Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10 января 2023 г. по делу N 8Г-27947/2022[88-1219/2023-(88-27968/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В, судей Емелина А.В, Тароян Р.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 13 октября 2022 года по гражданскому делу N 2-3830/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заслушав доклад судьи Иванова А.В, объяснения представителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Власовой Н.В, действующей по доверенности N061/22 от 11 мая 2022 года, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 26 мая 2022 года N У-22-50274/5010-005. В обоснование заявления указано, что Анакин С.Ю. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании в его пользу с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Оспариваемым решением финансового уполномоченного требования заявителя удовлетворены частично, в его пользу взыскана страховая премия в размере 65795, 86 руб. Договор страхования между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Анакиным С.Ю. не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств последнего по договору потребительского кредита, Несмотря на то, что Анакин С.Ю. досрочно исполнил обязательства по договору потребительского кредита, у страховой компании отсутствует обязанность по возврату ему части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по заключенному договору страхования.

Решением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 29 июля 2022 года отменено решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 26 мая 2022 года N У-22-50274/5010-005.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 13 октября 2022 года решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 29 июля 2022 года отменено. Принято по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 26 мая 2022 года N У-22-50274/5010-005 отказано.

В кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ставится вопрос об отмене состоявшегося апелляционного определения, как незаконного. В обоснование доводов жалобы указано, что вывод суда о заключении спорного договора в обеспечение кредита не соответствует нормам права и представленным доказательствам. Спорный договор страхования противоречит условиям кредитного договора, страховая премия по нему не была учтена в полной стоимости кредита.

В судебном заседании представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Власова Н.В. доводы кассационной жалобы поддержала, просила ее удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания по причине невозможности принять участие в судебном заседании не представили, в связи с чем жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, решением финансового уполномоченного от 26 мая 2022 года N У-22-50274/5010-005 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Анакина С.Ю. взыскана страховая премия в размере 65795, 86 руб.

Данным решением установлено, что 18 марта 2021 года между АО "Альфа-Банк" (кредитор) и Анакиным С.Ю. (заемщик) и заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого сумма предоставляемого заемщику кредита составляет 670500 руб, срок возврата кредита - 48 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий указанного договора стандартная процентная ставка составляет 16, 49% годовых.

В пункте 4.1.1 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10, 99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий указанного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5, 50% годовых.

Из пункта 19 названных индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте "Г", должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск "Смерть Заемщика");

- страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск "Инвалидность Заемщика").

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора потребительского кредита.

Г. Срок действия добровольного договора страхования, в случае если по договору потребительского кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора потребительского кредита, должна приходиться на дату заключения договора потребительского кредита.

Из пункта 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется, в том числе, на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)".

18 марта 2021 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и Анакиным С.Ю. (страхователь) заключен договор страхования N N по программе "Страхование жизни и здоровы + Защита от потери работы" (Программа 1.4), в подтверждение чего выдан соответствующий полис-оферта. По условиям указанного договора страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери им работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск "Потеря работы"). Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" составляет 579389, 30 руб, страховая премия по указанным рискам - 70861, 63 руб, страховая сумма по риску "Потеря работы" - 579389, 30 руб, страховая премия по указанному риску - 16686, 41 руб. Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев. В приведенном выше договоре страхования содержится ссылка на договор потребительского кредита N N от 18 марта 2021 года.

Также 18 марта 2021 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и Анакиным С.Ю. (страхователь) заключен договор страхования N N по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.02), в подтверждение чего выдан соответствующий полис-оферта. По условиям указанного договора страховая сумма составляет 579389, 30 руб, страховая премия - 3562, 66 руб.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" от 4 марта 2022 года задолженность по кредитному договору погашена Анакиным С.Ю. в полном объеме 1 февраля 2022 года.

7 февраля 2022 года Анакин С.Ю. обратился в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с заявлением, в котором просил пересчитать и возвратить страховую премию по заключенному договору страхования N в связи с досрочным погашением кредита. 24 февраля 2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возвратила заявителю часть страховой премии в рамках названного договора страхования N в размере 692, 74 руб.

15 марта 2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было получено от Анакина С.Ю. заявление, в котором он просил расторгнуть договор страхования N, осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом от 18 марта 2022 года "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило Анакина С.Ю. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

1 апреля 2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" получена от Анакина С.Ю. претензия, в которой он просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом от 19 апреля 2022 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило заявителя о том, что заключенный между ними договор страхования N N расторгнут, однако основания для возврата части страховой премии отсутствуют.

Не согласившись с отказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в возврате части страховой премии по указанному договору страхования, Анакин С.Ю. обратился к финансовому уполномоченному.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования N N заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку оплата страховой премии входит в полную стоимость потребительского кредита и влияет на ее величину, в связи с чем взыскал с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Анакина С.Ю. неиспользованную часть страховой премии за период с 16 марта 2022 года по 17 марта 2025 года в размере 65795, 86 руб.

Руководствуясь положениями статей 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные сторонами доказательства, установив, что спорный договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательства заемщика, поэтому досрочное погашение Анакиным С.Ю. кредита не порождает у ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязанности возвратить ему часть страховой премии, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

С указанными выводами не согласился суд апелляционной инстанции. Установив, что спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательства заемщика по кредитному договору, суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требований.

Между тем, с выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 названного закона к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Отменяя решение мирового судьи и делая вывод о том, что договор страхования N N по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы" (Программа 1.4) заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд апелляционной инстанции не дал оценки пункту 19 в совокупности с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, согласованных сторонами, которым определены условия для предоставления дисконта, и не привел каких-либо суждений о том, соответствует ли договор страхования N N по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (Программа 1.4) указанным в данном пункте условиям, в том числе в части страховых рисков и исключений из страховых событий.

При этом судом апелляционной инстанции в апелляционном определении в нарушение требований пункта 6 части 2 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не приведены мотивы, по которым суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции о том, что кредитный договор не содержит различные условия в зависимости от заключения спорного договора страхования, который условиям пункта 19 не соответствует, а потому не может быть признан договором, имеющим обеспечительную функцию.

Кроме того суду апелляционной инстанции следует дать оценку выводам финансового уполномоченного о влиянии спорного договора страхования на размер полной стоимости кредита с учетом положений частей 4, 5 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, судом апелляционной инстанции были нарушены нормы материального права, что в силу части 2 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены апелляционного определения.

При новом апелляционном рассмотрении суду следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с установленными фактическими обстоятельствами и требованиями процессуального и материального закона.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 13 октября 2022 года отменить, гражданское дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий А.В. Иванов

Судьи А.В. Емелин

Р.В. Тароян