Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 января 2023 г. по делу N 33-1536/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Удова Б.В, судей фио, фио, при помощнике Клочкове П.К, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по докладу судьи фио по апелляционной жалобе истца Бочаровой Н.М. на решение Кузьминского районного суда адрес от 11 августа 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Бочаровой Натальи Михайловны к ООО "СК фио" о взыскании части страховой премии, штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Бочарова Н.М. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "СК фио" о взыскании денежной суммы в размере сумма по договору от 24.12.2021 N.., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, указывая на то, что 24.12.2021 года между истцом Бочаровой Н.М. и адрес был заключен кредитный договор N.., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере сумма. сроком на 84 месяца до 23.12.2029 года. При заключении кредитного договора истцу был навязан договор страхования с ООО "СК фио". Оплата по договору составила в размере сумма 27.01.2022 истец полностью досрочно оплатила задолженность по кредитному договору N... от 24.12.2021. В момент заключения кредитного договора истец находилась в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. Указанными действиями банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения дополнительных договоров, но и нарушил право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора компании. Таким образом, навязывание истцу банком при заключении кредитного договора N... от 24.12.2021 дополнительной платной услуги об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает нормы права и права истца, как потребителя. Истцом в ООО "СК фио" было направлено заявление от 27.01.2022 о расторжении договора и возврате денежной суммы в размере сумма От ответчика истцу поступил ответ от 27.02.2022 об отказе возврата денежной суммы в размере сумма, что возвращаемая часть страховки составляет сумма

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец Бочарова Н.М. по доводам апелляционной жалобы, считая его незаконным и не обоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.12.2021 года между истцом Бочаровой Н.М. и адрес был заключен кредитный договор N.., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере сумма. сроком на 84 месяца до 23.12.2029 года.

24.12.2021 между истцом и ООО "СК фио" был заключен договор страхования, оплата по договору составила в размере сумма

27.01.2022 истец полностью досрочно оплатила задолженность по кредитному договору N... от 24.12.2021.

В обоснование заявленных требований, истец указала, что в момент заключения кредитного договора истец находился в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. Указанными действиями банк не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения дополнительных договоров, но и нарушил право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора компании. Таким образом, навязывание истцу банком при заключении кредитного договора N... от 24.12.2021 дополнительной платной услуги об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает нормы права и права истца, как потребителя.

Истцом в ООО "СК фио" было направлено заявление от 27.01.2022 о расторжении договора и возврате денежной суммы в размере сумма

В ответе от 27.02.2022 ответчик отказал в возврате денежной суммы в размере сумма, указав, что возвращаемая часть страховки составляет сумма

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с заявлением Бочаровой Н.М. на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов адрес, датированным 24.12.2021, истец с 25.12.2021 включена в число застрахованных лиц по программе страхования в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов адрес N 03/ОД/15, заключенного 31.07.2015 между адрес (являющимся страхователем, и ООО "СК "Райффайзен Лайф" (являющимся страховщиком).

В соответствии с разделом "Общие положения. Термины и Определения" Договора страхования, данный договор заключен на основе:

- Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов адрес, утвержденных приказом Страховщика N 06-08/15 от 14.05.2015, (Приложение N 5.1 к Договору страхования);

- Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов адрес, утвержденных приказом Страховщика N 06-11/15 от 24.07.2015 (Приложение N 5.2 к Договору страхования).

В совокупности Договор страхования и указанные Полисные условия формируют условия Программы страхования, как это указано в разделе "Общие положения. Термины и Определения" Договора добровольного группового страхования.

В соответствии с условиями договора страхования застрахованными лицами являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, добровольно выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованным лицом в заявлении на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потерн работы заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках Договора страхования. Помимо этого, подписанное заявление на участие в программе страхования является документальным подтверждением факта ознакомления и согласия застрахованного лица с включением его в Программу страхования, а также с условиями и правилами страхования.

Как указано в разделе "Общие положения. Термины и Определения" Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения N 4), Заявление на участие в Программе страхования - заявление на участие в Программе страхования в письменной форме, которое заемщик подписывает и подает при изъявлении желания (добровольном намерении) быть застрахованным лицом по договору страхования. Заемщик по своему усмотрению заполняет и подписывает Заявление на участие в Программе страхования в виде отдельного документа и подает его страхователю. Заемщик вправе, по своему усмотрению, не подавать страхователю Заявление на участие в Программе страхования и не выступать застрахованным лицом по настоящему договору страхования. При заключении кредитного договора через Систему Райффайзен-Онлайн в соответствии с Общими Условиями Заявление на участие в Программе страхования может быть подано в виде электронного документа, подписанного Одноразовым паролем.

Факт достоверности указанных в заявлении сведений, в том числе ознакомления Бочаровой Н.М. с условиями страхования и получения Памятки застрахованному лицу, удостоверяется ее подписью одноразовым паролем в заявлении на участие в Программе страхования.

Согласно условиям договора страхования застрахованными лицами по нему являются физические лица, заключившие со страхователем (адрес) кредитный договор и выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованными лицами по договору страхования, что соответствует требованиями ст. 934 ГК РФ, в соответствии с которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

адрес, являясь страхователем по договору добровольного группового страхования, уплачивает обществу страховую премию в отношении застрахованных лиц (т.е. лиц, давших письменное согласие на включение в Программу страхования и включенных в список застрахованных лиц, который подписывается ООО "СК "Райффайзен Лайф" и адрес ежемесячно).

Таким образом, отдельный договор страхования с Бочаровой Н.М. не заключался, а она была по ее письменному волеизъявлению включена в число застрахованных лиц по вышеназванному договору страхования, заключенному между страховщиком и банком.

Порядок включения застрахованных в список застрахованных лиц и формирования такого списка, а также исключения лица из списка застрахованных предусмотрен разделом 7 договора страхования, согласно которому не позднее 5 числа каждого месяца, следующего за отчетным, уполномоченный представитель страхователя в электронном виде предоставляет страховщику информацию о застрахованных лицах, заключивших кредитные договоры со страхователем в отчетном периоде и подписавших заявление на участие в Программе страхования, информацию о застрахованных лицах, в отношении которых происходит изменение страхового риска, а также информацию о застрахованных лицах, за которых производится оплата и возврат страховой премии в текущем месяце, и о застрахованных лицах, исключенных из Программы страхования, по форме бордеро (п. 7.1.1).

Страховщик в течение 5 рабочих дней со дня получения от страхователя указанных списков и бордеро в электронном виде производит расчет страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц, и по результатам выверки списка застрахованных лиц подтверждает либо корректирует списки и бордеро к Договору страхования (п. 7.1.2).

Страхователь в течение 5 рабочих дней с момента получения от страховщика подтвержденных или скорректированных списков и бордеро проводит соответствующую сверку и в случае отсутствия ошибок передает два экземпляра согласованных и подписанных со стороны страхователя списков и бордеро страховщику для подписания (п.7.1.3).

В случае отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования страхователь организует подписание заявления на исключение из списка застрахованных лиц. Застрахованные лица, подписавшие указанное заявление, исключаются из числа застрахованных лиц не позднее 3 (трех) рабочих дней со дня предоставления заемщиком указанного заявления страхователю. Лица, исключенные из Программы страхования, отражаются в бордеро с указанием информации об их исключении.

Согласно п. 5.2.1 договора страхования страхователь (в данном случае адрес, а не само физическое лицо) обязан своевременно и в полном размере уплатить предусмотренную договором страхования страховую премию.

Как предусмотрено п. 3.2 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения N 5) страховая премия по каждому застрахованному лицу рассчитывается на основе страхового тарифа и уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в порядке, предусмотренном п. п. 3.3-3.5 Договора страхования. Страховая премия по застрахованному лицу рассчитывается исходя из размера страховой суммы, установленной для такого застрахованного лица, ежемесячного страхового тарифа, равного 0, 042% от страховой суммы, и срока страхования, и указывается в списке застрахованных лиц за соответствующий отчетный период.

В соответствии с п. 3.3, 3.4 договора страхования страховая премия по договору страхования уплачивается страхователем по всем застрахованным лицам, присоединившимся к Программе страхования в отчетном месяце; страховая премия уплачивается за всех застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования с 1 по 20 число включительно отчетного месяца, путем перевода денежных средств на расчетный счет страховщика не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным, но не ранее окончания выверки списка застрахованных лиц в соответствии с разделом 7 настоящего Договора страхования.

В соответствии с п.8.3 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения N 5)при подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования часть уплаченной страхователем страховой премии за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю только в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору до момента истечения срока страхования. В этом случае часть уплаченной страхователем страховой премии за такое застрахованное лицо, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле, исходя из размера уплаченной страховой премии, срока страхования, истекшего срока страхования и поправочного коэффициента за фактический период действия договора страхования в отношении заемщика.

Руководствуясь вышеприведенными положениями договора страхования, страхователем, то есть адрес, на основании заявления Бочаровой Н.М. на участие в Программе страхования она была включена в список застрахованных лиц по Договору страхования и за нее страхователем страховщику была уплачена страховая премия в размере 69329, сумма, исходя из размера страховой суммы сумма. (равна сумме первоначального долга застрахованного лица по кредитному договору и указана также в заявлении на участие в Программе страхования), срока страхования равного 85 месяцев и страхового тарифа 0, 042 %.

В заявлении на участие в Программе также содержится информация о страховом тарифе в размере 0, 042 %, а также корректно указано, что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику, поскольку плата за участие в Программе, помимо непосредственно страховой премии, включает в себя оплату соответствующих услуг Банка по организации участия истца в Программе страхования.

Согласно заявлению истец согласилась с уплатой банку платы за участие в Программе страхования сумма, при этом в заявлении указано, что только часть указанной денежной суммы является страховой премией, которую адрес выплачивает страховщику.

Подтверждением включения истца в число застрахованных лиц по договору страхования и уплаты в отношении него страхователем страховой премии является выписка из списка застрахованных лиц.

При этом, как указано выше, в рамках указанной Программы страхования отдельный договор страхования между ООО "СК "Райффайзен Лайф" и Бочаровой Н.М. не заключался, какие-либо денежные средства в качестве страховой премии истцом непосредственно в адрес страховщика не перечислялись.

Возврат страховой премии осуществляется именно страховщиком ООО "СК "Райффайзен Лайф" страхователю, то есть банку, поскольку финансовые взаимоотношения существуют именно между сторонами договора страхования.

При этом страховщик не является стороной правоотношений, возникающих между банком и истцом, заявление на исключение из списка застрахованных лиц подается истцом страхователю и взаиморасчеты осуществляется также между истцом и банком, а не страховщиком.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет взаиморасчеты по возврату части страховой премии только со страхователем, который такую страховую премию уплачивает, то есть с банком, а не с застрахованным лицом.

В отношении Бочаровой Н.М. от страхователя поступила информация о ее исключении из числа застрахованных лиц по Договору страхования по причине подачи ею заявления на исключение из числа застрахованных лиц в связи с полным досрочным погашением кредита.

На основании представленного страхователем заявления, Бочарова Н.М. исключена из числа застрахованных лиц с 27.01.2022 и страховщиком страхователю в отношении данного застрахованного лица осуществлен возврат части уплаченной страхователем страховой премии в размере 68442, сумма. Расчет возвращенной страховщиком части страховой премии осуществлен в строгом соответствии с формулой, указанной в п. 8.3. договора страхования.

Отказывая в удовлетворении требований истца, руководствуясь положениями ст. ст. 943, 958 ГК РФ, суд исходил из того, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, такое условие и не включалось в сам договор страхования или условия добровольного страхования жизни, договор страхования является действительным независимо от того, успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. В данном случае истец обратилась с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору, то есть по собственной инициативе отказалась от договора страхования, что не свидетельствует о наступлении обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, указанных в ч.1 ст.958 ГК РФ. На основании представленного страхователем заявления, Бочарова Н.М. была исключена из числа застрахованных лиц с 27.01.2022 и страховщиком страхователю в отношении данного застрахованного лица осуществлен возврат части уплаченной страхователем страховой премии в размере 68442, сумма. в соответствии с расчетом, проведенным в соответствии с п. 8.3. договора страхования, в связи с чем, обязательства страховщика перед страхователем, то есть перед адрес, по возврату части страховой премии выполнены в полном объеме и в соответствии с условиями договора страхования.

Обязательства у страховщика перед Бочаровой Н.М. отсутствуют, поскольку, как указано выше, отдельный договор страхования между страховщиком и истцом не заключался, какие-либо денежные средства от Бочаровой Н.М. непосредственно в адрес страховщика не перечислялись.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы жалобы повторяют позицию истца в суде первой инстанции, направлены на неправильное толкование норм материального права и оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, не содержат новых обстоятельств, не проверенных судом первой инстанции, а потому не могут служить поводом к отмене законного и обоснованного решения суда.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда и не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося судебного решения.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия с указанными выше выводами суда первой инстанции соглашается и полагает, что, разрешая спор сторон, суд правильно оценил собранные по делу доказательства, верно определилюридически значимые по делу обстоятельства, правильно оценил все доводы сторон и вынес решение для отмены которого оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кузьминского районного суда адрес от 11 августа 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи