Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 октября 2022 г. по делу N 33-38394/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Бобровой Ю.М., судей Ивановой Е.А., Филипповой О.В., при помощнике Осиповой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Филипповой О.В., дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней представителя ответчика ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" по доверенности фио на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 18 марта 2022 года, в редакции определения об исправлении описки от 01 апреля 2022 года, которым постановлено:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу... Н.П. страховую выплату в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

Взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

истец... Н.П. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", ссылаясь на то, что она является супругой фио, паспортные данные, скончавшегося 16 мая 2020 г. В период брака истцом был заключен ипотечный договор, по условиям которого фио являлся созаемщиком. фио являлся застрахованным лицом по договору ипотечного страхования N... от 18 февраля 2020г, заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". 20 октября 2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая - смерти фио, однако в выплате страхового возмещения было отказано. Не согласившись с данным отказом, истец, в редакции уточненного искового заявления, просила суд взыскать с ответчика сумму страховой выплаты по договору ипотечного страхования N... от 18 февраля 2020г. в связи с наступлением страхового случая, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

Истец... Н.П. и ее представитель фио в судебное заседание явились, на удовлетворении уточненных требований настаивали.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы и дополнений к ней просит представитель ответчика ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", ссылаясь на нарушение судом норм процессуального и материального права, указывая, в том числе, на то, что смерть фио имела место в состоянии алкогольного опьянения, что является исключением из страхового покрытия.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности фио в заседание судебной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал.

Истец... Н.П. и ее представитель по доверенности фио в заседание судебной коллегии явились, возражали против доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с ч.4 ст.198 ГПК РФ, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно основам гражданского процесса, деятельность суда должна заключаться в даче правовой оценки заявленным требованиям лица, обратившегося за судебной защитой, и в создании необходимых условий для объективного и полного рассмотрения дела.

Требованиям закона обжалуемое решение не отвечает.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 23 декабря 2013 г. между ОАО Банк "Возрождение" и... Н.П, фио был заключен кредитный договор N... 1, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства в размере сумма, сроком возврата на 240 мес, с уплатой процентов в размере 12, 5 % годовых.

Между фио и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 14 февраля 2020 г. заключен договор ипотечного страхования N.., согласно условиям которого страховым риском является "смерть по любой причине".

16 мая 2020 г. фио скончался, что подтверждается свидетельством о смерти VII... от 18 мая 2020 г.

Как следует из справки о смерти N С-.., выданной 18 мая 2020 г. адрес.., причиной смерти фио явились: "острая коронарная недостаточность", "гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца и почек и сердечной недостаточностью".

... Н.П. 20 октября 2020 г. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано.

В соответствии со справкой ПАО Банк "Возрождение" от 20 февраля 2021г. остаток основного долга по кредитному договору N... 1 от 23 декабря 2013г. На 16 мая 2020г. составляет сумма (л.д.5)

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, применяя положения ст. ст. 929, 942, 943 ГК РФ, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что согласно п.п. 3.1, 3.1.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь", страховым случаем могут быть признаны следующие события - смерть по любой причине. В соответствии с п. 1 заявления на страхование от заемщика кредита (является неотъемлемой частью Договора ипотечного страхования), страховым риском считается "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни" - смерть застрахованного лица, наступившая в течение периода страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания. Смерть застрахованного фио имела место вследствие заболевания, на что прямо указано в медицинском свидетельстве о смерти. Учитывая, что в данном случае не имело место предшествующее состояние, ранее диагностированное, о котором застрахованный знал и от которого проходил лечения, смерть застрахованного имела место в период страхования, руководствуясь условиями договора страхования и полисных условий, суд пришел к выводу о том, что в данном случае наступил страховой случай.

Поскольку стороной ответчика не доказан факт возможности освобождения от выплаты возмещения, не представлены возражения относительно заявленных истцом требований, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика страховой выплаты в размере сумма

Согласно ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом с ответчика в пользу истца взыскана компенсации морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца, как потребителя.

В соответствии со ст. ст. 100, 103 ГПК РФ судом разрешен вопрос о распределении судебных расходов.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Исходя из смысла приведенных положений закона, на истца возложена обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

Вместе с тем, суд при принятии решения не учел доводы возражений на исковое заявление, направленных посредством электронного документооборота представителем ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в адрес суда и полученных судом до вынесения решения по делу, в которых ответчик привел основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Так, возражения ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на исковое заявление с приложением, в том числе, заявления на страхование, договора ипотечного страхования, копии акта судебно-медицинского исследования трупа фио, поданы в суд представителем ответчика через официальный портал судов общей юрисдикции г. Москвы в виде электронного документа, поступили в суд 19 октября 2021 года и были приобщены к материалам электронного дела.

Однако при рассмотрении дела представленные ответчиком доказательства судом не были исследованы и оценены.

Указанные документы приобщены к материалам дела судебной коллегией на основании ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", поскольку обстоятельства, которые ими подтверждаются, были неполно установлены судом первой инстанции.

Так, согласно приобщенному к материалам дела судебной коллегией акту судебно-медицинского исследования трупа N 754 от 04 июня 2020 года, при исследовании трупа фио установлено наличие в крови и внутриглазничной жидкости этилового спирта в концентрации в крови 4, 1%, во внутриглазной жидкости 3, 0%; венозное полнокровие внутренних органов; кровоизлияние под наружную оболочку сердца и плевру легких; отек легких... Смерть фио наступила от острого отравления этиловым спиртом, что подтверждается морфологическими признаками и данными судебно-химического исследования... При исследовании трупа выявлены морфологические признаки стенозирующего коронаросклероза и гипертонической болезни, что могло явиться неблагоприятным фактором при наступлении смерти.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В соответствии с условиями Договора коллективного ипотечного страхования, который был получен фио, о чем имеется отметка в заявлении на страхование, не является страховым случаем событие, произошедшее при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц (п. 2.3.3.4).

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования были согласованы события, наступление которых не относится к страховым случаям.

Как следует из материалов дела, на момент смерти фио находился в состоянии алкогольного опьянения, что и стало причиной смерти (отравление этиловым спиртом), в связи с чем, вывод суда о наступлении страхового случая противоречит положениям закона и обстоятельствам дела.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что истцом не оспаривается то обстоятельство, что в момент получения травмы фио находился в состоянии алкогольного опьянения, судебная коллегия находит правомерным отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

По изложенным основаниям обжалуемое решение подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При отказе в удовлетворении исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Симоновского районного суда г. Москвы от 18 марта 2022 года, в редакции определения об исправлении описки от 01 апреля 2022 года, отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований... Н.П. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Председательствующий:

Судьи: