Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 октября 2022 г. по делу N 33-42950/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Удова Б.В, судей Ивановой Е.А, Филипповой О.В, при помощнике судьи Алексий О.В, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Филипповой О.В. дело по апелляционной жалобе представителя истца ПАО "Московский кредитный банк" по доверенности... Г.И. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 января 2022 года, которым постановлено:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N... /06 от 25 декабря 2006 года, заключенный между ОАО (в настоящее время ПАО) "Московский кредитный банк" и... фио.

Взыскать с... а А.Н. в пользу ПАО "Московский кредитный банк" сумму задолженности по процентам в размере сумма по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда, расходы по уплате госпошлины в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

истец ПАО "Московский кредитный банк" обратился в суд с иском к ответчику... у А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и просил расторгнуть кредитный договор N... /06 от 25.12.2006 года, заключенный с... фио, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере сумма (сумма по курсу ЦБ РФ на 19.07.2021 года - 74, 1656 руб. за сумма), а именно в долларах США: 455, 22 (по срочной ссуде); 770, 78 (по просроченной ссуде); 138, 99 (по процентам по срочной ссуде), 293, 16 (по просроченным процентам по срочной ссуде), 38, 35 (по просроченным процентам по просроченной ссуде; сумма (по процентам по просроченной суммы).

Требования мотивированы тем, что 25.12.2006 года между "Московский Кредитный Банк" (ОАО, в настоящее время - ПАО) и... фио был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в размере сумма на срок до 20.12.2021 года включительно. В редакции дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору от 28.05.2018 года срок кредита установлен до 20.02.2022 года. Согласно п. 1.2. кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес, в собственность... фио На основании п. 3.1. кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10, 4 % годовых; при достижении суммы кредита сумма процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 9, 9 % годовых. В соответствии с п. 3.3.3. кредитного договора заемщик должен был уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. В редакции дополнительного соглашения к кредитному договору от 28.05.2018 года размер платежа составляет сумма начиная с 21.07.2018 года. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры (п. 1.3. кредитного договора). 08.05.2020 года... фио умерла.

Ответчик является сыном умершего заемщика, которые является наследником умершей по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданным 22.12.2020 года нотариусом фио, следовательно, к нему, помимо прав на наследуемое имущество, перешли обязательства заемщика по исполнению кредитного договора N... /06 от 25.12.2006 года. В адрес наследника умершего заемщика 13.04.2021 года было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, однако, до настоящего времени обязательства не исполнены. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском. Кроме того, истец указал, что часть задолженности по кредитному договору была погашена за счет денежных средств в сумме сумма, поступивших от страховой компании, в связи с наступлением страхового случая. По состоянию на 19.12.2019 года (дата наступления страхового события) размер фактической задолженности по договору N... /06 от 25.12.2006 года составлял сумма, из которых сумма - сумма основного долга, сумма - проценты. Погашение по кредитному договору за счет страхового возмещения произведено с очередностью, установленной в договоре. В частности, погашен плановый платеж за 20.04.2020 года, который не был своевременно погашен заемщиком и который, в связи с периодом пандемии, на основании решения правления банка не был вынесен на счета просроченной задолженности. Сумма ежемесячного платежа составляла сумма, из них сумма в размере сумма в качестве основного долга погашена поступившими из страховой компании средствами, и сумма - проценты по кредиту, из которых за счет страховой компании погашена сумма сумма, а сумма в размере сумма погашена самим клиентом 20.04.2020 года. Кроме того, произведено погашение процентов за льготный период ипотечных каникул в сумме сумма и основного долга в сумме сумма.

Также истец указал, что по кредитному договору N... /06 от 25.12.2006 года, согласно дополнительному соглашению к нему от 28.05.2018 года, была произведена реструктуризация с отсрочкой уплаты основного долга и процентов на 2 месяца и последующим распределением суммы основного долга и процентов за указанный период на весь оставшийся период кредитования. Таким образом, в силу названного дополнительного соглашения, на момент наступления страхового события указанные основной долг и проценты банком были начислены, однако, их погашение произведено не было. Кроме того, на период с октября 2019 года по март 2020 года заемщику были предоставлены кредитные ипотечные каникулы в рамках Федерального закона от 01.05.2019 года N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика". Таким образом, обязательство по заключенному кредитному договору было пролонгировано на 6 месяцев ввиду предоставления заемщику ипотечных каникул. Сумма страхового возмещения, поступившая от страховой компании и за счет которой было произведено частичное досрочное погашение обязательств по кредитному договору, была направлена на погашение платежей с учетом ст.ст. 18-22 Федерального закона N 76-ФЗ. Кредитный договор в полном объеме не исполнен ввиду недостаточности для полного исполнения обязательств денежных средств, поступивших от страховой компании.

Кроме того, по мнению истца, установление договором страхования суммы страхового возмещения в размере основного долга по кредитному договору по состоянию на соответствующий период, не предполагает обязанность банка указанное страховое возмещение направлять на погашение исключительно основного долга, поскольку это не отменяет и не изменяет порядок списания задолженности, установленный законом и договором. По состоянию на текущую дату кредитный договор не расторгнут, является действующим, по нему имеется основной долг и в соответствии с законодательством продолжается начисление процентов. Указанные суммы подлежат взысканию с наследников умершей в рамках ст. 1175 ГК РФ.

Представитель истца ПАО "Московский кредитный банк" по доверенности... Г.И. в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик... А.Н. и его представитель по доверенности фио в судебном заседании возражали против удовлетворения иска.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в соответствии с действующим законодательством.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель истца ПАО "Московский кредитный банк" по доверенности... Г.И. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправомерный отказ в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу и на несогласие с суммой взысканных судом процентов по кредиту.

Представитель истца ПАО "Московский кредитный банк" по доверенности... Г.И. в заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Ответчик... А.Н. в заседание судебной коллегии явился, возражал против доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части размера взысканных процентов по кредиту.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положений ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 25.12.2006 года между "Московский Кредитный Банк" (ОАО, в настоящее время - ПАО) и... фио был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в размере сумма на срок до 20.12.2021 года включительно.

В редакции дополнительного соглашения N 1 к кредитному договору от 28.05.2018 года срок кредита установлен до 20.02.2022 года.

Согласно п. 1.2 кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: адрес, в собственность... фио

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры (п. 1.3. кредитного договора).

На основании п. 3.1 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10, 4 % годовых; при достижении суммы кредита сумма процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 9, 9 % годовых.

В соответствии с п. 3.3.3 кредитного договора заемщик должен был уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

В редакции дополнительного соглашения к кредитному договору от 28.05.2018 года размер платежа составляет сумма, начиная с 21.07.2018 года.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

08.05.2020 года... фио умерла.

Ответчик... А.Н. является сыном умершего заемщика, наследником умершей... фио по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданным 22.12.2020 года нотариусом фио, следовательно, к нему, помимо прав на наследуемое имущество, перешли обязательства заемщика по исполнению кредитного договора N... /06 от 25.12.2006 года.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с условиями участия в программе страхования, что подтверждает подписание заемщиком кредитного договора, п. 4.1.6.2. которого предусматривает обязанность заемщика застраховать, в том числе, следующие риски: (3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности... фио на срок действия настоящего кредитного договора путем заключения договоров страхования, в которых в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. При этом, страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему договору, увеличенного на 10 %.

Согласно полису N MRG38348-1/06 по комплексному ипотечному страхованию от 02.03.2016 года выгодоприобретателем в соответствии с заявлением-вопросником и со ст. 31 и 36 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости", части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя (заемщика по кредитному договору), существующих на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе "объекты страхования, страховые суммы" настоящего полиса, является Банк. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия настоящего полиса. Застрахованными рисками являются: смерть, инвалидность. Выгодоприобретателем, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе "Объекты страхования, страховые суммы" настоящего полиса, страхователь назначает Банк. Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования. Установленная на начало периода страхования страховая сумма меняется (уменьшается) в течение срока действия настоящего договора (периода страхования" в соответствии с изменением ссудной задолженности (основной суммы долга) страхователя (застрахованного) по кредитному договору.

По состоянию на 19.12.2019 года (дата наступления страхового события) размер фактической задолженности по договору N... /06 от 25.12.2006 года составлял сумма, из которых сумма - сумма основного долга, сумма - проценты.

В связи с наступлением страхового случая, страховой компанией СПАО "Ингосстрах" 28.04.2020 года перечислило "Московский Кредитный Банк" (ПАО) страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере сумма. 27.04.2021 года была произведена дополнительная выплата в размере сумма. Таким образом, страховой компанией произведена выплата страхового возмещения, в связи с наступлением страхового события, в размере сумма.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в нарушение требований ст. 319 ГПК РФ истец произвел из суммы сумма зачисление суммы в размере сумма в счет погашения планового платежа за 20.01.2020 года, сумма было списано в счет погашения процентов по кредиту, сумму в размере сумма банк списал погашение процентов за льготный период ипотечных каникул и сумма в счет погашения основного долга, чем увеличил сумму задолженности по кредиту, на которую более двух лет начислял проценты. Поскольку в связи с наступлением страхового события, признанного страховым случаем, СПАО "Ингосстрах" перечислило истцу страховую выплату равную оставшейся сумме ссудной задолженности на дату наступления страхового случая (19.12.2019 года), суд пришел к выводу, что исковые требования к наследнику умершей... фио подлежат удовлетворению в размере задолженности по процентам в сумме сумма по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.

Доводы представителя истца о том, что кредитный договор не расторгался и после выплаты страховой компанией страхового возмещения обязательства по кредитному договору не прекращались, в связи с чем, продолжали насчитываться проценты по кредиту, судом отклонены, с учетом того, что с момента смерти страхователя, ответственность по договору переходит к страховой компании, независимо от сроков производства страховой выплаты.

Учитывая, что обязательства по возврату процентов за пользование кредитом до настоящего времени не исполнены, суд также признал подлежащими удовлетворению исковые требования банка о расторжении кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с ч.4 ст.198 ГПК РФ, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Требованиям закона в части определения размера взысканных процентов обжалуемое решение не отвечает.

Так, принимая решение о взыскании процентов по кредиту в размере 422, 545 доллара США, суд не указал в решении, из какого расчета образовалась данная сумма процентов.

Между тем, как следует из искового заявления, истцом ко взысканию заявлена сумма процентов, включая сумма - проценты по срочной ссуде, сумма - просроченные проценты по срочной ссуде, сумма - просроченные проценты по просроченной ссуде; сумма долларов США - проценты по просроченной ссуде, а всего истец просил взыскать с ответчика проценты в размере сумма.

Расчет указанной суммы процентов не оспорен ответчиком в ходе рассмотрения дела и не опровергнут судом в принятом по делу решении.

При этом судом при вынесении решения с ответчика в пользу истца взыскана сумма процентов в размере сумма по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает изменить решение суда в части подлежащих взысканию процентов, взыскав с ответчика... фио задолженность по процентам в размере сумма.

В связи с изменением суммы взысканных процентов решение суда также подлежит изменению в части государственной пошлины, взысканной с ответчика в пользу истца, размер которой в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ составит сумма

В остальной части решение суда отвечает требованиям закона, отмене либо изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Доводы апелляционной жалобы истца относительно несогласия с решением чуда в части отказа во взыскании суммы основного долга повторяют позицию истца, изложенную в ходе рассмотрения дела в суде инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как правильно указал суд первой инстанции, при заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с условиями участия в программе страхования, что подтверждает подписание заемщиком кредитного договора, п. 4.1.6.2 которого предусматривает обязанность заемщика застраховать, в том числе, следующие риски: (3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности... фио на срок действия настоящего кредитного договора путем заключения договоров страхования, в которых в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. При этом страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему договору, увеличенного на 10 %.

Такой договор страхования был заемщиком заключен и по условиям договора страхования страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования. Установленная на начало периода страхования страховая сумма меняется (уменьшается) в течение срока действия настоящего договора (периода страхования" в соответствии с изменением ссудной задолженности (основной суммы долга) страхователя (застрахованного) по кредитному договору.

Таким образом,... фио заключила договор страхования как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора.

СПАО "Ингосстрах" перечислило истцу страховую выплату равную оставшейся сумме ссудной задолженности на дату наступления страхового случая - 19.12.2019 года, тем самым сумма основного долга страхователя должна была быть погашена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 января 2022 года изменить в части размера задолженности по процентам, взысканной с... фио в пользу ПАО "Московский кредитный банк", расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с... а А.Н. в пользу ПАО "Московский кредитный банк" сумму задолженности по процентам в размере сумма по курсу Центрального банка РФ на дату исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: