Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12 января 2023 г. по делу N 8Г-20179/2022[88-174/2023-(88-20206/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А, судей Протозановой С.А, Федотенкова С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-1878/2022 по иску Ниязовой Гулзагиры Музагитовны к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, встречному исковому заявлению страхового акционерного общества "ВСК" к Ниязовой Гулзагире Музагитовне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки

по кассационной жалобе страхового акционерного общества "ВСК" на решение Копейского городского суда Челябинской области от 17 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 20 сентября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, объяснения истца Ниязовой Г.М, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Ниязова Г.М. обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу "ВСК" (далее по тексту - САО "ВСК") о взыскании страхового возмещения в размере 314799 руб. 15 коп, компенсации морального вреда - 3000 руб, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование требований на наличие заключенного 31 марта 2021 года между ООО "Фольксваген Банк Рус" и "данные изъяты" кредитного договора N "данные изъяты", по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в сумме 314799 руб. 15 коп. сроком на 24 месяца. Кроме того, 01 апреля 2021 года между САО "ВСК" и "данные изъяты" заключен договор страхования N "данные изъяты" со сроком действия с 01 апреля 2021 года до 31 ноября 2021 года, по условиям которого застрахованы риски, в том числе "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования". Размер страховой выплаты по вышеуказанному риску определяется остатком ссудной задолженности по кредитному договору, указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110 % от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. 18 июля 2021 года "данные изъяты" умер. Являясь наследником умершего, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано. Решением финансового уполномоченного от 25 марта 2022 года в удовлетворении ее требований также отказано.

Ответчик САО "ВСК" обратился к Ниязовой Г.М. со встречным иском о признании недействительным договора страхования в отношении "данные изъяты", указав в обоснование требований, что последний скрыл факт наличия у него на момент заключения договора заболевания - " "данные изъяты"". Полагает, что в отсутствие указанного заболевания новая коронавирусная инфекция COVID-19 не повлекла бы наступление смерти "данные изъяты"

Решением Копейского городского суда Челябинской области от 17 июня 2022 года исковое заявление Ниязовой Г.М. удовлетворено частично, с САО "ВСК" в ее пользу взыскано страховое возмещение в сумме 291065 руб. 46 коп, компенсация морального вреда - 3000 руб, штраф - 70000 руб, расходы по оплате юридических услуг - 6000 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано. В удовлетворении встречного искового заявления САО "ВСК" отказано. Этим же решением с САО "ВСК" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 6410 руб. 65 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 20 сентября 2022 года решение городского суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе САО "ВСК" просит отменить судебные постановления, ссылаясь на нарушение судами норм материального и процессуального права, неверное определение обстоятельств по делу. Считает, что им не нарушены права истца, которым предоставлен неполный пакет документов, необходимых для производства страховой выплаты. Ссылается на недобросовестность поведения истца. Кроме того, считает, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку произошло в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования.

Судебная коллегия установила, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения истца, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 31 марта 2021 года между "данные изъяты" и ООО "Фольксваген Банк Рус" заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 314799 руб. 15 коп. сроком на 24 месяца под 10, 891 % годовых.

01 апреля 2021 года между "данные изъяты" и САО "ВСК" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок действия которого определен с 01 апреля 2021 года до 31 ноября 2021 года. За счет кредитных денежных средств страхователь произвел страховщику оплату страховой премии в сумме 16999 руб. 15 коп.

Указанный договор страхования заключен на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум А, разработанной на основании Правил N167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17 июля 2020 года.

Застрахованным по договору страхования является "данные изъяты". Выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного по закону. По договору страхования застрахованы следующие риски: "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования".

Страховая сумма по договору страхования составляет 314799 руб. 15 коп.

18 июля 2021 года "данные изъяты" умер.

28 июля 2021 года Ниязова Г.М, являясь наследником умершего, обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести выплату страхового возмещения, на которое страховщик уведомил истца о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования: выписки из амбулаторной карты, копии свидетельства о праве на наследство, графика платежей, справки из банка с указанием размера остатка ссудной задолженности по кредиту, сведений о размере начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени на дату страхового случая.

18 ноября 2021 года Ниязова Г.М. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о приобщении дополнительных документов, а именно: протокола вскрытия N471, выписки из амбулаторной карты.

Письмом от 08 декабря 2021 года САО "ВСК" уведомило Ниязову Г.М. об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения по договору страхования. В обоснование указано, что из представленных заявителем медицинских документов следует, что заболевание, оказавшее влияние на основное заболевание, а также послужившее причиной смерти застрахованного, впервые диагностировано до заключения договора страхования.

10 января 2022 года Ниязова Г.М. направила претензию ответчику с требованием о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

18 января 2022 года страховщик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением финансового уполномоченного NУ-22-23716/5010-003 от 25 марта 2022 года в удовлетворении требования Ниязовой Г.М. к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения отказано ввиду непредставления страховщику документов, необходимых для осуществления расчета размера страхового возмещения по договору страхования: сведений о задолженности по кредиту, графика платежей.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.927, 934, 942-945, 947, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", исходя из того, что смерть "данные изъяты", наступившая в результате "данные изъяты" в течение срока действия договора страхования, является страховым случаем, в отсутствие доказательств того, что страховое событие произошло вследствие болезни, развившейся и (или) диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий, при заключении договора страхования страховщик не был лишен возможности провести диагностику состояния здоровья "данные изъяты", удовлетворил требования Ниязовой Г.М.

Проверяя законность вынесенного решения, суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для признания выводов судов незаконными, поскольку эти выводы судов соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствами и основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

Доводы кассационной жалобы САО "ВСК" о том, что заявленное Ниязовой Г.М. событие не является страховым случаем, поскольку произошло в результате заболевания "данные изъяты", имевшего место до заключения договора страхования, не могут быть признаны состоятельными.

Согласно п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1, 3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Как следует из п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч.1 ст.944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.3 ст.944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

В силу подп.2 п.1 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения и ссылающийся на недействительность сделки, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Вывод городского суда, который поддержал суд апелляционной инстанции, о том, что смерть застрахованного "данные изъяты" вызвана заболеванием, которое не было выявлено у него до заключения договора страхования, подтвержден соответствующими доказательствами. Обстоятельства, которые явились бы основанием для вывода о намеренном сокрытии информации и, как следствие, освобождения САО "ВСК" от обязанности по выплате наследнику страхового возмещения, не установлены.

Доводы кассационной жалобы САО "ВСК" о том, что им не нарушены права истца Ниязовой Г.М, которой не предоставлен полный пакет документов, необходимых для производства страховой выплаты, являлись предметом рассмотрения, им дана надлежащая оценка.

Как верно отметил суд апелляционной инстанции, в адрес страховщика истцом были представлены документы, необходимые для осуществления страховой выплаты, за исключением справки из банка об остатке ссудной задолженности, которую страховщик имел возможность самостоятельно истребовать у ООО "Фольксваген Банк Рус", однако таким правом не воспользовался.

Вместе с тем, САО "ВСК" в адрес истца направлено уведомление о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, ввиду чего у страховщика отсутствует обязанность произвести страховую выплату.

Поскольку судами достоверно установлено, что смерть застрахованного "данные изъяты" вызвана заболеванием, которое не было выявлено у него до заключения договора страхования, оснований для непризнания заявленного события страховым случаем, а также отказа в выплате страхового возмещения, у страховщика не имелось.

Иные доводы кассационной жалобы не свидетельствуют о том, что при рассмотрении данного дела судами были допущены нарушения норм права, которые могли бы служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с произведенной судами оценкой представленных доказательств не свидетельствует о неправильном применении судами норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не является основанием для пересмотра судебных актов в кассационном порядке.

Руководствуясь ст.ст.379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Копейского городского суда Челябинской области от 17 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 20 сентября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи