Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 08 февраля 2023 г. по делу N 8Г-26352/2022[88-2740/2023-(88-25567/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Петровой Ю.Ю, судей Беспятовой Н.Н, Яроцкой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг NУ-21151893/2010-004 от 18.11.2021 и по иску Желтухиной А. И. к САО "ВСК" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа

по кассационной жалобе САО "ВСК" на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 25 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 22 ноября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Яроцкой Н.В, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

САО "ВСК" обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 18 ноября 2021 г. N У-21-151893/5010-004, мотивируя необоснованным взысканием страховой премии со страховщика напрямую в пользу застрахованного лица Желтухиной А.И, тогда как такое обязательство страховщика в случае обращения застрахованного лица с заявлением о досрочном выходе из Программы добровольного страхования законом и договором страхования предусмотрено перед страхователем, то есть банком.

Полагая навязанной дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, Желтухина А.И. обратилась в суд с иском к САО "ВСК", в котором просила: расторгнуть договор страхования от 21 июня 2021 г, взыскать с САО "ВСК" в ее пользу страховую премию 113 146 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей и штраф.

Определением суда по ходатайству истца ПАО "Совкомбанк" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 25 мая 2022 г. заявление САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18 ноября 2021 г. N У-21-151893/5010-004 оставлено без удовлетворения.

Исковые требования Желтухиной А.И. к САО "ВСК" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 22 ноября 2022 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа Желтухиной А.И. в удовлетворении исковых требований к САО "ВСК" о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, с САО "ВСК" в пользу Желтухиной А.И. взысканы компенсация морального вреда 1000 рублей, штраф 500 рублей, а также изменено, Желтухиной А.И. отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО "Совкомбанк" в полном объеме. Решение суда в остальной части оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ставиться вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как незаконных. Приводятся доводы о том, что возврат страховой премии должен осуществляться банком, а не страховщиком, указывается на неправильное применение к спорным правоотношениям норм Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены или изменения апелляционного определения не имеется.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 июня 2021 г. Желтухина А.И. и ПАО "Совкомбанк" заключили договор потребительского кредита N 3969356376 на сумму 1 293 099 рублей 01 копейка сроком на 60 месяцев по ставке 14, 30% годовых.

В этот же день 21 июня 2021 г. на основании заявления на включение в Программу добровольного страхования Желтухина А.И. застрахована в САО "ВСК" по договору коллективного страхования от 10 февраля 2019 г. N 19000CIGCSP01, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК", по программе страхования N 4 сроком на 60 месяцев.

Страховыми рисками по программе страхования N 4 являются: смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности I группы, произошедшие в период страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования становится Желтухина А.И, а в случае смерти застрахованного лица - ее наследники.

Плата за включение в Программу страхования рассчитана банком следующим образом: 0, 146% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы (1 293 099 рублей 01 копейка х 0, 146% х 60 мес.) и составила 113 146 рублей.

На основании заявления Желтухиной А.И. плата за включение в Программу страхования включена в сумму кредита.

Желтухина А.И. дала согласие на то, что взимаемые с нее в виде платы за Программу денежные средства банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 51, 29% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно выписке из бордеро, в пользу САО "ВСК" за Желтухину А.И. уплачена страховая премия по договору страхования 3297 рублей 40 копеек.

В соответствии с поступившим от ПАО "Совкомбанк" ответом на запрос суда апелляционной инстанции от 27 октября 2022 г. в страховую компанию было перечислено 3 297 рублей 40 копеек, остаток денежных средств у ПАО "Совкомбанк" составил 109 848 рублей 76 копеек.

Пунктом 9.7 договора страхования 10 февраля 2019 г. N 19000CIGCSP01 в редакции дополнительного соглашения от 01 сентября 2019 г. предусмотрено, что застрахованное лицо вправе предоставить страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления застрахованного лица страхователь информирует страховщика об исключении застрахованного лица из списка застрахованных лиц по договору страхования путем предоставления реестра согласно приложению N 9 к договору страхования. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента предоставления застрахованным лицом заявления об отказе от включения - список застрахованных лиц по договору страхования.

Согласно пункту 9.7.1 договора страхования, если заявление предоставляется застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, страховщик возвращает страхователю премию в полном объеме. Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу плату за подключение в Программу страхования в полном объеме.

Пунктом 9.7.2 договора страхования установлено, что в случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

В связи с досрочным погашением долга по кредиту от 21 июня 2021 г. Желтухина А.И. 01 июля 2021 г. направила в САО "ВСК" претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии 113 146 рублей.

Требования Желтухиной А.И. в добровольном порядке страховой компанией не исполнены.

Решением финансового уполномоченного от 18 ноября 2021 г. N У-21-151893/5010-004 с САО "ВСК" в пользу Желтухиной А.И. взыскана уплаченная по договору страхования страховая премия 3297 рублей 40 копеек.

Отказывая в удовлетворении требований САО "ВСК" и соглашаясь с решением финансового уполномоченного, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 934, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите", установив, что заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии подано Желтухиной А.И. страховщику как до истечения 14-дневного срока, предусмотренного Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", так и до истечения 30-дневного срока, предусмотренного условиями договора страхования, пришел к выводу о праве Желтухиной А.И. на возврат страховой премии в сумме 3297 руб. 40 копеек.

Данный вывод поддержал суд апелляционной инстанции, указав, что заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии подано Желтухиной А.И. в САО "ВСК" в "период охлаждения" (на десятый день с момента заключения договора страхования), в связи с чем страховщик обязан вернуть заявителю уплаченную страховую премию 3297 рублей 40 копеек в полном объеме, и отклонив доводы

САО "ВСК" об отсутствии у страховщика перед застрахованным лицом обязательства по возврату страховой премии, поскольку законодатель, возлагая обязанность по возврату страховой премии на кредитора, не исключил право заемщика на возврат страховой премии непосредственно страховщиком, к которому в данном случае и обратилась Желтухина А.И.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции также соглашается с указанным выводом, так как он соответствует фактическим обстоятельствам дела и не противоречат правильно примененным нормам материального права.

Учитывая, что страховщиком САО "ВСК" допущено нарушение прав Желтухиной А.И, как потребителя услуги, суд апелляционной инстанции, правильно применив к спорным правоотношениям положения ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункта 6 статьи 24 Федерального закона от 04 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" обоснованно взыскал с ответчика компенсацию морального вреда и штраф за отказ добровольно исполнить решение финансового уполномоченного.

Выводы судов подробно мотивированы с приведением содержания примененных правовых норм, фактических обстоятельств дела и доказательств, принятых в качестве средств обоснования выводов, положенных в основу решения суда и апелляционного определения.

Несогласие ответчика с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означают допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не являются основанием для отмены вступившего в законную силу судебного акта кассационным судом общей юрисдикции.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 25 мая 2022 г. в неотмененной и неизмененной части и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 22 ноября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

судьи