Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2022 г. по делу N 33-41119/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика фио на решение Зюзинского районного суда адрес от 12 ноября 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "БУСТЕР" к Гурову Игорю Владимировичу о взыскании задолженности по договору микрозайма, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с Гурова Игоря Владимировича в пользу Общества с ограниченной ответственностью "БУСТЕР" задолженность по договору микрозайма в размере сумма, расходы по уплате госпошлины в размере сумма, а всего сумма

У с т а н о в и л а:

ООО "БУСТЕР" обратилось в суд с иском к Гурову И.В. о взыскании задолженности по договору микрозайма, расходов по уплате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что 31.05.2019 между Гуровым Игорем Владимировичем и ООО МФК "Джой Мани" был заключен договор займа N 1216177 на сумму сумма на срок 30 дней под 1, 500% (в день) что составляет 547, 500 % годовых. Согласно, условий договора займа ООО МФК "Джой Мани" обязуется перечислить на карточный счет Заёмщика денежные средства в размере сумма сроком на 30 дней под 1, 500% (в день), а Ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом указанных в п. 6 договора.

Свои договорные обязательства ООО МФК "Джой Мани" выполнило в полном объеме, перечислив на счет Ответчика денежные средства.

В нарушение условий договора займа N 1216177 от 31.05.2019 Ответчик отказывается исполнить его добровольно.

28.04.2020 между ООО "Единое коллекторское агентство" (в настоящее время ООО "БУСТЭР") и ООО МФК "Джой Мани" был заключен договор уступки права требования (цессии) N 28/04/2020. В соответствии с условиями данного договора ООО МФК "Джой Мани" было уступлено ООО "Единое коллекторское агентство" (в настоящее время ООО "БУСТЭР") право требования по договору займа N 1216177 от 31.05.2019 заключенному с Гуровым Игорем Владимировичем.

Уведомление об уступке права требования по договору займа N 1216177 от 31.05.2019 в соответствии с адрес условий, было размещено в личном кабинете Заемщика (Гурова Игоря Владимировича) находящегося по адресу https://ioy.monev в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа в размере сумма, задолженность по процентам за пользование займом в размере сумма, расходы по уплате госпошлины в размере сумма

Представитель истца ООО "БУСТЕР" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Гуров И.В. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление. В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Учитывая, что ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Суд постановилвышеприведенное решение, об отмене которого просит ответчик Гуров И.В. ссылаясь, что решение суда первой инстанции вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 31.05.2019 между Гуровым Игорем Владимировичем и ООО МФК "Джой Мани" был заключен договор займа N 1216177 на сумму сумма на срок 30 дней под 1, 500% (в день), что составляет 547, 500 % годовых. Согласно, условий договора займа ООО МФК "Джой Мани" обязуется перечислить на карточный счет Заёмщика денежные средства в размере сумма сроком на 30 дней под 1, 500% (в день), а ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом указанных в п. 6 договора.

Свои договорные обязательства ООО МФК "Джой Мани" выполнило в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства.

Суд также установил, что ООО МФК "Джой Мани" осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей адрес.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

В п. 2.3 Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) Заемщика. При этом Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа. До момента предоставления суммы Займа Заемщику Стороны не считаются юридически связанными условиями Договора займа.

Как следует из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи "Проставляя отметку в поле "Принять условия Соглашения об использовании АСП" на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money/ для оформления заявок на предоставление займов".

Федеральным законом "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-Ф3 регулируются отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнения государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является Протокол АСП. Данный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код и текст сообщений с кодом и подтверждением об отправлении денежных средств. При заключении договора, заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. Данный протокол формируется ООО МФК "Джой Мани" в качестве доказательства отправки сообщения заемщику непосредственно после отправки сообщений, соответственно протокол не подписывается заемщиком.

Документы, с которыми вправе ознакомиться заемщик, размещены на сайге ООО МФК "Джой Мани", дальнейшая регистрация в системе и получение денежных средств невозможно без принятия и согласия с общими правилами предоставления займа, условиями возврата и предоставления займа, согласия на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Так же, документы размещены и в личном кабинете заемщика.

Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Закона об электронной подписи. Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении; заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно; в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.

В качестве доказательства, подтверждающего направление на мобильный Гурова Игоря Владимировича смс-сообщения с кодом электронный подписи, ООО МФК "Джой Мани" направляет выписку из электронного журнала по договору займа N 1216177 от 31.05.2019.

Из выписки электронного журнала видно, что 31.05.2019 на мобильный телефон Гурова Игоря Владимировича было отправлено смс-сообщение с кодом АСП.

Согласно п. 3.1 Соглашения об использовании АСП, стороны в заключении договора руководствуются положением ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ - использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В силу п. 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК "Джой Мани" для Клиента, впервые использующего сервис для заключения договора Займа, необходимо пройти процедуру Регистрации. С этой целью Клиенту необходимо заполнить электронную Анкету, размещенную на Сайте. При заполнении Анкеты Клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона. В связи с тем, что Клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п.3.2.2. Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

В нарушение условий договора займа N 1216177 от 31.05.2019 ответчик уклонился от добровольного исполнения обязательств перед истцом.

Поскольку, в случае возврата денежных средств по кредитному договору личность кредитора для должника не имеет существенного значения, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договора на основании договора уступки права требования, обоснованными.

В соответствии с условиями Договора займа Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

28.04.2020 между ООО "Единое коллекторское агентство" (в настоящее время ООО "БУСТЭР") и ООО МФК "Джой Мани" был заключен договор уступки права требования (цессии) N 28/04/2020. В соответствии с условиями данного договора ООО МФК "Джой Мани" было уступлено ООО "Единое коллекторское агентство" (в настоящее время ООО "БУСТЭР") право требования по договору займа N 1216177 от 31.05.2019 заключенному с Гуровым Игорем Владимировичем.

Уведомление об уступке права требования по договору займа N 1216177 от 31.05.2019 в соответствии с адрес условий, было размещено в личном кабинете Заемщика (Гурова Игоря Владимировича) находящегося по адресу https://ioy.monev в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

На 10.09.2020 задолженность фио по договору займа составила сумма, из которых: сумма сумма основного долга, сумма процентов по договору займа.

Проценты по займу рассчитаны по следующей формуле: 15000 * 1, 500% * 166 = сумма (сумма начисленных процентов за 166 дней) сумма - сумма основного долга 1, 500 % -процентная ставка по договору, 166 день - период начисления процентов с 01.06.2019 по 13.11, 2019.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по договору займа соответствует условиям договора и рассчитан в соответствии с действующим законодательством, а потому суд первой инстанции обоснованно признал данный расчет правильным.

При этом доводы ответчика о завышенном размере процентов за пользование займом, суд счёл несостоятельными, направленными на иную оценку доказательств.

Так, согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка по договору составляет 1.50% в день. Начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено в полном объеме. При этом в преамбуле индивидуальных условий договора потребительского займа говорится о том, что п.4 действует до достижения двух с половиной кратной суммы непогашенной части займа, что соответствует законодательству РФ. Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

Согласно информации с официального сайта ЦБ России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров заключенных во адрес 2019 г. на сумму до сумма включительно составляет 641, 774 % годовых.

Доводы ответчика о несоблюдении истца досудебного порядка урегулирования спора, суд также отклонил, поскольку согласно п. 16 договора потребительского займа обмен информацией по Договору займа осуществляется Заемщиком и Кредитором посредством использования личного кабинета Заемщика, доступного на сайте http://ioy.money/. Претензия об урегулировании спора в досудебном порядке была размещена в личном кабинете Заемщика, находящегося по адресу https://ioy.money в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Разрешая исковые требования и руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 810, 811, 434, 161, 160, 383, 388 ГК РФ, ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-Ф3, ч.1 ст. 12.1. Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (редакция N13 от 03.07.2016 года, начало действия редакции с 01.01.2017 года) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также оценив представленные истцом доказательства в их совокупности и установив, что задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, требования истца о взыскании с ответчика задолженности правомерно удовлетворены судом.

Истец понес расходы по уплате госпошлины в размере сумма, которые на основании ст. 98 ГПК РФ также взысканы с ответчика в пользу истца.

Выводы суда первой инстанции основаны на объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств. Все обстоятельства, имеющие юридическое значение для дела, установлены правильно. В решении дана надлежащая оценка представленным доказательствам, требования статей 59, 60, 67 ГПК РФ судом первой инстанции не нарушены.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к тому, что к его обязательствам перед истцом необходимо применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленных процентов до разумных пределов, отклонятся судебной коллегией, поскольку положения ст. 333 ГК РФ подлежат применению к неустойке/пени, т.е. штрафным санкциям, которые в данном случае не были заявлены истцом ко взысканию, а проценты, которые определены условиями договора, изменению на основании указанной нормы не подлежат.

Иные доводы апелляционной жалобы ответчика направлены на переоценку выводов суда, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, ошибочном толковании норм материального права, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда по одним только формальным соображениям, в силу положений ч. 6 ст. 330 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

При разрешении настоящего дела судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным им по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Поэтому у суда апелляционной инстанции не имеется предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения законного и обоснованного решения суда.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

решение Зюзинского районного суда адрес от 12 ноября 2021 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика фио без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи