Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 января 2023 г. по делу N 33-4512/2023

Судья: фио Дело N 33-4512/2023

24 января 2023 г. адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи фио, судей фио, фио, при помощнике судьи Ерицян А.Ж, рассмотрев в открытом судебном заседании, по докладу судьи фио

гражданское дело N2-3409/2022 по иску Каплина... к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе истца Каплина Ю.А.

на решение Бабушкинского районного суда адрес от 26 августа 2022 г, которым в удовлетворении иска отказано,

УСТАНОВИЛА:

истец Каплин Ю.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 09 марта 2018 г. стороны заключили договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал плюс". В дату окончания договора и, соответственно, наступления страхового случая по риску "Дожитие застрахованного" - 08 марта 2021 г, истцу была выплачена внесенная им при заключении договора страховая премия в сумме сумма, сумма, в выплате дополнительного инвестиционного дохода ответчиком отказано, в связи с чем истец просил взыскать в ответчика сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 340.362, сумма, неустойки на основании ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 3.236.842, сумма, компенсацию морального вреда в размере 100.000, руб, штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 1.838.602, сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере 75.000, сумма

Решением Бабушкинского районного суда адрес от 26 августа 2022 г. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец Каплин Ю.А, выражая несогласие с выводами суда первой инстанции, просил отменить решение суда, удовлетворить заявленные им требования в полном объеме.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Каплина Ю.А. по доверенности и ордеру адвоката фио, который доводы апелляционной жалобы поддержал, представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности фио, которая с доводами апелляционной жалобы не согласилась, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 09 марта 2018 г. Каплин Ю.А,.., и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключили договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода NL0532/560/680418/8 по программе "Капитал плюс". Страховая премия в сумме сумма, сумма выплачена Каплиным Ю.А. при заключении договора.

К страховым случаям отнесены дожитие застрахованного до 08 марта 2021 г, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда. Дата окончания договора определена как 08 марта 2021 г.

По риску "Дожитие застрахованного" выплачивается 100, 00 процентов страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 Договора после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования.

08 марта 2021 г. наступил страховой случай по риску "Дожитие застрахованного".

Страховая выплата была произведена истцу 10 марта 2021 г. в сумме сумма, сумма

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд руководствовался ст. 10 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и исходил из того, что ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" надлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, заключенному с истцом, поскольку расчет дополнительного инвестиционного дохода, согласно которому доход Каплина Ю.А. составляет ноль, подтвержден лицом, имеющим специальные познания - актуарием.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 1); недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 2); несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п. 3).

Указанные нарушения допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела, в связи с чем решение суда подлежит отмене как незаконное и необоснованное.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

На основании п. 2.1 Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Положением Банка России от 16 ноября 2016 года N557-П, включаются следующие резервы: математический резерв, резерв расходов на обслуживание страховых обязательств, резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям, резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям, резерв дополнительных выплат (страховых бонусов), выравнивающий резерв, резерв опций и гарантий.

В силу п. 3.20 Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) (дополнительного инвестиционного дохода) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Согласно п. 3.1 Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, математический резерв, а также страховые резервы, указанные в п. 3.14-3.25 Правил формирования страховых резервов рассчитываются с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета).

Согласно разделу 15 Договора страхования, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется страхователем на дату окончания срока действия договора страхования.

В подтверждения отсутствия у ответчика обязанностей по выплате истцу дополнительного инвестиционного дохода по договору, ответчиком представлен расчет дополнительного дохода по договору за подписью руководителя направления актуарных расчетов фио

Принимая указанный документ как допустимое письменное доказательство по делу, суд первой инстанции не учел следующее.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02 ноября 2013 г. N293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" актуарий - это физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев; ответственный актуарий - актуарий, сведения о котором внесены уполномоченным органом в единый реестр ответственных актуариев; субъекты актуарной деятельности - актуарий и ответственный актуарий.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 02 ноября 2013 г. N293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" актуарий должен быть членом саморегулируемой организации актуариев (п. п. 3 п. 1); актуарий имеет право осуществлять актуарную деятельность со дня вступления в члены саморегулируемой организации актуариев ((п.2).

Доказательств того, что руководитель направления актуарных расчетов, подписавший письменное доказательство по делу - расчет дополнительного дохода, является членом саморегулируемой организации актуариев, ответчиком не представлено.

На основании п. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 ноября 2013 г. N293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" актуарное заключение должно содержать:

1) сведения о субъекте актуарной деятельности и саморегулируемой организации актуариев, членом которой является такой субъект;

2) сведения о заказчике актуарного оценивания;

3) сведения об объекте актуарной деятельности;

4) дату составления актуарного заключения;

5) дату, по состоянию на которую проведено актуарное оценивание;

6) перечень предоставленных заказчиком актуарного оценивания сведений;

7) указание на стандарты актуарной деятельности, использованные при подготовке актуарного заключения;

8) описание методики проведения актуарных расчетов, позволяющее провести проверку достоверности выводов, содержащихся в актуарном заключении;

9) информацию о математических моделях и статистических данных, использованных при проведении актуарного оценивания для обоснования выводов, содержащихся в актуарном заключении;

10) ответ на задачу, поставленную перед субъектом актуарной деятельности в распоряжении или договоре о проведении актуарного оценивания, результаты актуарных расчетов, необходимые для обоснования выводов актуарного заключения;

11) выводы, а также рекомендации по устранению выявленных недостатков. Выводы, содержащиеся в актуарном заключении, могут носить вероятностный характер.

Представленный ответчиком в качестве письменного доказательства по делу расчет дополнительного дохода (л. д. 86), подписанный руководителем направления актуарных расчетов фио, ни одному из требований, предъявляемым к актуарным заключениям, перечисленным в ст. 5 Федерального закона от 02 ноября 2013 г. N293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации", не соответствует, в связи с чем указанный документ не мог быть принят судом в качестве допустимого доказательства по делу, подтверждающего нулевой доход по договору, заключенному с истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, указанной нормой права на исполнителя возложена обязанность предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно правил и условий ее эффективного использования.

Согласно представленной ответчиком расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, фиоА,,.., получил до оплаты страховой премии полис-оферту, подписанный страховщиком, Приложение N1 к полису-оферте, а также Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 42) в одном экземпляре на 20 листах.

В апелляционной жалобе истец указывает на то, что размер дополнительного дохода, который при заключении договора ему обозначили как в среднем 15, 00 процентов годовых, являлся для него определяющий при заключении договора.

Указанный довод истца заслуживает внимания, поскольку из представленных ответчиком документов следует, что документы подписаны истцом в КБ "ЛОКО-Банк" (АО) (л. д. 73), что также могло привести к ограничению возможности свободного и правильного выбора услуги потребителем, контактирующим по вопросу размещения денежных средств, с условием получения дополнительного дохода, с сотрудником, находящимся в кредитной организации - коммерческом банке.

Фраза, содержащаяся в п. 6 расписки о том, что Каплин Ю.А. подтверждает, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенных в разделе 15 договора, не является доказательством предоставления потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, поскольку для оценки условий, изложенных в п. 15 договора (рисков, связанных в инвестированием в течении трехлетнего периода в активы, не указанные в договоре) требуется качественное профильное образование, подкрепленное опытом практической деятельности на финансовых рынках.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что ответчиком нарушены права истца как потребителя.

Поскольку представленный ответчиком расчет дополнительного дохода по вышеизложенным основаниям не является допустимым доказательством, при этом согласно расчету истца, составленному по формуле, приведенной в договоре, и по существу не оспоренному ответчиком, сумма дополнительного дохода по договору составляет 340.362, сумма, постольку судебная коллегия удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика дополнительного дохода по договору страхования в сумме сумма, сумма

Ссылаясь на то, что с 24 марта 2021 г. ответчик незаконно удерживает сумму инвестиционного дохода в размере 340.362, сумма, истец просил взыскать с ответчика пени за период с 24 марта 2021 г. по 03 февраля 2022 г. в размере 3.236.842, сумма, рассчитав их по правилам ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия соглашается с обоснованностью указанного требования и удовлетворяет его в части - в сумме сумма, сумма, ограничивая ценой услуги (п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей"), исходя из того, что согласно договору страхования, составленному ответчиком, страховая сумма и страховая премия имеют одинаковое значение - 540.000, сумма

Требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда также является законным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Достаточным условием для удовлетворения иска гражданина - потребителя является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом по правилам, установленным ст. 1101 ГК РФ

В силу ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя - истца, постольку, с учетом принципа разумности, справедливости и конкретных обстоятельств дела, судебная коллегия взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5.000, сумма

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом апелляционной инстанции удовлетворены требования потребителя на сумму сумма, сумма, факт неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований потребителя установлен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 442.681, сумма О снижении суммы штрафа ответчик не ходатайствовал.

При изложенных обстоятельствах, признав решение суда первой инстанции незаконным и необоснованным, суд апелляционной инстанции отменяет его и удовлетворяет исковые требования Каплина Ю.А. в части, взыскивая с ответчика в пользу истца 340.362, сумма в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования от 09 марта 2018 г, пени в размере 540.000, сумма, денежную компенсацию морального вреда в размере 5.000, сумма, штраф в размере 442.681, сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бабушкинского районного суда адрес от 26 августа 2022 г. отменить, принять по делу новое решение, которым иск Каплина... к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично, Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Каплина... 340.362, сумма в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования от 09 марта 2018 г, пени в размере 540.000, сумма, денежную компенсацию морального вреда в размере 5.000, сумма, штраф в размере 442.681, сумма

Председательствующий:

Судьи: