Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 31 января 2023 г. по делу N 8Г-29271/2022[88-2109/2023-(88-28870/2022)]

Дело N 88-2109/2023

31 января 2023 года г. Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Иванова А.В, рассмотрев единолично кассационную жалобу Анохиной Юлии Юрьевны на решение мирового судьи судебного участка N11 Советского района г.Орска Оренбургской области от 11 марта 2022 года и апелляционное определение Советского районного суда г.Орска Оренбургской области от 28 июня 2022 года по гражданскому делу N 2265/87/2022 по иску Анохиной Юлии Юрьевны к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Анохина Ю.Ю. обратилась к мировому судье с иском к ООО СК"Росгосстрах Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 45710, 40 руб, компенсацию морального вреда - 5000 руб, штраф в размере 50% от присужденных денежных средств. В обоснование требований указано, что 9 апреля 2021 года между ней и ПАО "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в сумме 250000 руб. сроком на 49 месяцев. При подписании кредитного договора она заключила с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" договор страхования по программе "Финансовый план" N, по которому была списана из заемных денежных средств страховая премия в размере 50000 руб. 14 августа 2021 года задолженность перед ПАО "Промсвязьбанк" по кредитному договору ею была досрочно погашена, в связи с чем 8 сентября 2021 года она подала заявление в страховую компанию об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, однако ее требования оставлены без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требований Анохиной Ю.Ю. о возврате страховой премии также было отказано.

Решением мирового судьи судебного участка N11 Советского района г.Орска Оренбургской области от 11 марта 2022 года исковые требования Анохиной Ю.Ю. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением Советского районного суда г.Орска Оренбургской области от 28 июня 2022 года решение мирового судьи судебного участка N11 Советского района г.Орска Оренбургской области от 11 марта 2022 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба Анохиной Ю.Ю. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Анохиной Ю.Ю. ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, как незаконных. В обоснование доводов жалобы указано, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита она имеет право на возврат части страховой премии.

В соответствии с частью 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационные жалобы на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Исследовав материалы дела, проверив доводы, изложенные в кассационной жалобе, суд находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено мировым судьей и судом апелляционной инстанции, 9 апреля 2021 года между Анохиной Ю.Ю. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор N на сумму 250000 руб. под 14, 493 % годовых, сроком на 49 месяцев.

В этот же день, при оформлении кредита, Анохина Ю.Ю. заключила с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" договор страхования по программе "Финансовый план" N на основании Правил страхования жизни физических лиц N на срок с 12 апреля 2021 года до 11 апреля 2031 года. Страховая сумма до договору страхования по рискам "Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования", "Смерть Застрахованного по любой причине", "Смерть Застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия" установлена в размере 1000000 руб, по риску "Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая с освобождением от уплаты страховых взносов" составляет сумму подлежащих оплате страховых взносов по рискам "Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования" и "Смерть Застрахованного по любой причине". Размер ежегодного страхового взноса по договору страхования составляет 50000 руб. и уплачивается периодическими страховыми взносами - раз в полгода не позднее 12 апреля и 12 октября каждого года в течение срока действия договора страхования.

Согласно указанному договору страхователь Анохина Ю.Ю. является одновременно и застрахованным лицом. Как следует из пункта 2.4 Правил страхования жизни физических лиц N (далее - Правила страхования) выгодоприобретателем является одно или несколько лиц, которые назначаются страхователем с письменного согласия застрахованного для получения страховых выплат по договору страхования. Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица, право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам.

Из пункта 10.20 Правил страхования усматривается, что страховая выплата перечисляется на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем в заявлении на страховую выплату.

Первая страховая премия в размере 50000 руб. оплачена за счет предоставленных заемных денежных средств.

Пунктом 12.1 Правил страхования предусмотрены случаи, когда договор страхования может быть досрочно прекращен.

Пунктом 9.1.4 Правил страхования предусмотрен возврат уплаченной по договору страхования премии в полном объеме, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней.

Пункт V договора N предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат уплаченной страхователем суммы.

Пункт VI содержит таблицу выкупных сумм на конец каждого полисного года.

Пунктом 2 Информации об условиях договора добровольного страхования жизни по программе "Финансовый план" от 9 апреля 2021 года предусмотрено, что по окончании периода охлаждения в случае досрочного прекращения договора страхования не по причине страхового случая страхователю выплачивается выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора. Размер выкупной суммы на конец полисного года приведен в таблице, до 12 апреля 2023 года он составляет 0 руб.

Согласно справке N все обязательства перед ПАО "Промсвязьбанк" по кредитному договору N исполнены Анохиной Ю.Ю. в полном объеме 14 августа 2021 года.

8 сентября 2021 года Анохина Ю.Ю. обратилась в ООО СК "Росгосстрах Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования, однако страховая компания уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24 декабря 2021 года в удовлетворении требований Анохиной Ю.Ю. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Руководствуясь положениями статей 420, 421, 927, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные доказательства, установив, что досрочное погашение кредита заемщиком Анохиной Ю.Ю. не является основанием для возврата части уплаченной суммы страховой премии; истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, мировой судья пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С указанными выводами согласился суд апелляционной инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационной жалобы.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Указанные в кассационной жалобе доводы заявлялись в судах первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая оценка.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав представленные доказательства, мировой судья и суд апелляционной инстанции обоснованно установили, что подписав договор страхования истец согласился со всеми его существенными условиями, а именно: с размером страховой премии, порядком ее оплаты, а также порядком расторжения договора и возврата страховой премии.

Вопреки доводам кассационной жалобы, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении "периода охлаждения".

Ссылка в жалобе на положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" является несостоятельной, поскольку истцом не представлено доказательств заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа). Доводы истца об обратном опровергаются содержанием кредитного договора и договора страхования, из которых не следует, что в зависимости от заключения заемщиком спорного договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа).

Суд кассационной инстанции полагает, что все обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, судами установлены, все доказательства исследованы и оценены в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований для переоценки доказательств и сделанных на их основании выводов у суда кассационной инстанции не имеется.

Каких-либо новых доводов, которые не были бы исследованы мировым судьей и судом апелляционной инстанции и которые могли бы повлиять на существо обжалуемых судебных постановлений кассационная жалоба не содержит.

Принимая во внимание указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суды пришли к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких данных отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка N11 Советского района г.Орска Оренбургской области от 11 марта 2022 года и апелляционное определение Советского районного суда г.Орска Оренбургской области от 28 июня 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Анохиной Юлии Юрьевны - без удовлетворения.

Судья А.В. Иванов