Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 09 февраля 2023 г. по делу N 8Г-1860/2023[88-5468/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж, судей Швецовой Н.А, Шветко Д.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.А.А. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании денежных средств, по кассационной жалобе В.А.А.

на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 13 января 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 12 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Швецовой Н.А, выслушав объяснения представителя В.А.А. Никифоровой И.М, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

В.А.А. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 123219, 64 руб, неустойки в размере 123219, 64 руб. за период с 29 апреля 2021 года по 08 июня 2021 года, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1436, 61 руб. за период с 15 декабря 2020 года по 24 марта 2021 года, компенсации морального вреда в размере 30000 руб, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 15 декабря 2020 года между ним и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 1283000 руб, сроком на 60 месяцев, под 11, 5% годовых. При заключении кредитного договора с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" им подписан полис - оферта по программе "страхование жизни и здоровья" N, в котором указано, что страховая премия в размере 19313 руб. уплачивается единовременно. Также при заключении кредитного договора с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" им подписан полис - оферта по программе "страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N, в котором указано, что страховая премия, уплаченная при получении кредита, составляет 130294 руб. 24 марта 2021 года кредит им погашен полностью, в связи с чем он обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховых премий в размере 19313 руб. по программе "страхование жизни и здоровья" и 130294 руб. по программе "страхование жизни и здоровья + защита от потери работы". ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" произвело выплату неиспользованной части страховой премии по программе "страхование жизни и здоровья", в удовлетворении заявления о выплате неиспользованной части страховой премии по программе "страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" отказало. Решением финансового уполномоченного также отказано во взыскании неиспользованной части страховой премии.

Решением Октябрьского районного суда г. Саратова от 13 января 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 апреля 2022 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 27 июля 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 апреля 2022 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 12 октября 2022 года решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 13 января 2022 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе В.А.А. ставит вопрос об отмене постановленных по делу судебных актов, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений норм права при рассмотрении гражданского дела судом апелляционной инстанции допущено не было.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 15 декабря 2020 года между В.А.А. и АО "Альфа - Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1283000 руб. сроком на 60 месяцев под 11, 5% годовых.

При заключении кредитного договора истец путем акцепта полиса-оферты заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования по программе "страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N, и по страховым рискам "смерть застрахованного", "инвалидность 1 группы", "потеря работы" сроком на 60 месяцев. Страховая премия по рискам "смерть", "инвалидность 1 группы" составила 113392, 23 руб, по риску "потеря работы" - 40802, 12 руб, а всего 130294 руб, которая уплачена истцом при получении кредита.

По условиям договора страхования при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21 августа 2020 года N 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

На основании пункта 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3-8.5 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

24 марта 2021 года кредит истцом был погашен полностью, что подтверждается справкой N от 25 марта 2021 года, выданной АО "Альфа-Банк".

16 сентября 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии в размере 123219, 64 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

27 августа 2021 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало истцу в удовлетворении заявления, указав, что премия не подлежит возврату, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства страховщика, так как по договору добровольного страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а также риск потери работы, а не риск невозврата кредита.

19 апреля 2021 года истец обратился к ответчику с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования от 15 декабря 2020 года в размере 123219, 64 руб, которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 06 октября 2021 года N в удовлетворении требования В.А.А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии не имеется.

Суд апелляционной инстанции при новом рассмотрении дела, учитывая, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит, что оснований для отмены состоявшихся судебных актов не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 15 декабря 2020 года, было направлено истцом ответчику 19 апреля 2021 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3-8.5 Правил страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 19), в том числе по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не имелось.

Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С учетом изложенного кассационная инстанция не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 13 января 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 12 октября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу В.А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи