Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 08 февраля 2023 г. по делу N 8Г-37918/2022[88-3506/2023-(88-36919/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Саулиной В.В, Рудых Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Ленинг Юлии Андреевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов, по кассационной жалобе Ленинг Юлии Андреевны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 21 сентября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Саулиной В.В, судебная коллегия

установила:

Ленинг Ю.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в котором просила взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 246 661, 88 руб, неустойку в размере 44 399, 14 руб, компенсацию морального вреда 10 000 руб, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб, почтовые расходы в размере 259, 72 руб.

Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора N04106276517 от 17 сентября 2021 года с ООО "Сетелем Банк" истцом был заключен договор добровольного страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страховая премия составила 259 157, 88 руб. 14 декабря 2021 года истцом досрочно был погашен кредит, после чего она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и взыскании части неиспользованной страховой премии, однако в удовлетворении заявления было отказано, решением финансового уполномоченного также отказано во удовлетворении требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части неиспользованной страховой премии.

Решением Ленинского районного суда Тульской области от 14 июня 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 21 сентября 2022 года, исковые требования оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Ленинг Ю.А. ставит вопрос об отмене постановленного по делу апелляционного определения, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Заявитель полагает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору неиспользованная часть страховой премии подлежала возврату.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции не допущено.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17 сентября 2021 года Ленинг Ю.А. заключила с ООО "Сетелем Банк" договор N потребительского кредита на сумму 1 858 897, 88 руб. сроком до 17 сентября 2026 года.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства от рисков. В случае прекращения/расторжения договора страхования автотранспортного средства и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующего за датой прекращения/истечения страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований, установленных настоящим пунктом Индивидуальных условий, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети "Интернет" (www.cetelem.ru).

В тот же день (17 сентября 2026 года) между Ленинг Ю.А. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования N СП2 на срок с 17 сентября 2021 года по 17 сентября 2026 года.

По условиям договора страховая премия в размере 259 157, 88 руб. рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора (пункт 4.8 договора страхования).

Страховыми рисками согласно пункту 4.3 договора страхования являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями) содержатся в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Пунктами 4.6, 4.7 договора страхования установлено, что страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1 599 740 руб. Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении N1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Размер страховой выплаты, размер расчетной величины следующие: по рискам "смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы" - страховая сумма на дату наступления страхового случая; по риску "дожитие застрахованного лица" - 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости, начиная с 32-го дня отсутствия занятости, но не более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости в течение срока страхования; по риску "временная нетрудоспособность" - 1/30 от указанной ниже расчетной величины за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 32-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности в течение срока страхования. Расчетная величина по договору страхования 39459 руб. По рискам 1), 2), 3), 4) все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям не может превышать совокупной (единой) страховой суммы.

Приложением N1 к договору страхования является график уменьшения страховой суммы, который содержит указания на периоды (помесячно) с 18 сентября 2021 года по 17 сентября 2026 года и соответствующие этим периодам размеры страховой суммы.

В выданном истцу Ленинг Ю.А. полисе страхования от 17 сентября 2021 года указано, что договор страхования заключен на условиях Правил страхования N0075.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 3 сентября 2020 года (далее - Правила страхования), приложенных к страховому полису.

Согласно пункту 3.1 указанных Правил страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком; может устанавливаться отдельно по каждому риску, включенному в договор страхования, и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования (в таком случае в договоре страхования содержится График уменьшения страховой суммы) или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.

Как предусмотрено разделом 5 Правил страхования, срок действия договора страхования определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Даты начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания действия договора страхования. При этом досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования.

Порядок осуществления страховой выплаты регламентирован в разделе 8 Правил страхования.

Так, по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "смерть в результате несчастного случая", "смерть в результате ДТП", "инвалидность 1 группы" и "инвалидность 1 или 2 группы" (пункты 2.1.1-2.1.5 Правил страхования) страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы на даты наступления страхового случая (пункты 8.1.1).

По страховому риску "дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы" (пункты 2.1.6 Правил страхования) страховая выплата по каждому страховому случаю в течение срока страхования устанавливается в размере 1/30 от указанной в договоре страховой расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости, начиная с 32-го дня отсутствия занятости, но не более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости за весь срок страхования (пункт 8.1.2).

По страховому риску "Временная нетрудоспособность" (пункт 2.1.7 Правил) страховая выплата по каждому страховому случаю в течение срока страхования устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 32-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности за весь срок страхования (пункт 8.1.3).

14 декабря Ленинг Ю.А. досрочно погасила сумму кредита, что подтверждается справкой ООО "Сетелем Банк".

21 декабря 2021 года Ленинг Ю.А. обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования в связи с полным погашением кредита, на что получила ответ с разъяснением, что в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства не полагаются к выплате.

14 января 2022 года Ленинг Ю.А. направила письменную претензию о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 246 661, 88 руб. пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился в связи с досрочным полным погашением кредитных обязательств. На данную претензию страховой компанией дан письменный отказ в удовлетворении требований. При этом разъяснено, что кредитным договором не предусмотрено условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования жизни, а также условие о праве кредитора изменить условия кредитного договора (увеличить процентную ставку и т.п.) в случае отказа заемщика от договора страхования жизни, в связи с чем при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит; 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии пропущен.

Решением финансового уполномоченного NУ-22-16820/5010-003 от 7 марта 2022 года Ленинг Ю.А. отказано в удовлетворении требования к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правилами страхования N0075.СЖ.01ОО, утвержденными приказом руководителя правового управления ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" от 3 октября 200 года NПр/236-1, проанализировав представленные доказательства, исходил из того, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту, при этом досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Суд кассационной инстанции находит обжалуемые судебные постановления законными, поскольку выводы судов сделаны в соответствии с нормами права, подлежащими применению, они основаны на законе, соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам.

Доводы кассационной жалобы о том, что досрочное исполнение Ленинг Ю.А. кредитных обязательств влечет прекращение заключенного ею договора страхования, договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, были предметом исследования и оценки судов первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая правовая оценка, не согласиться с которой оснований не имеется.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 названной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав приведенные условия страхования, судебные инстанции обоснованно исходили из того, что заключенный договор страхования не является средством обеспечения кредитных обязательств истца.

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных частью 2.4 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку страховая сумма по договору страхования перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

Учитывая изложенное, судебные инстанции пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также ее требование о возврате страховой премии по истечении 14-ти дневного срока не влекут обязанность ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, пропорционально сроку пользования кредитом.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда апелляционной инстанции соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, то у суда кассационной инстанции отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 21 сентября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Ленинг Юлии Андреевны - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья В.В. Саулина