Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 08 февраля 2023 г. по делу N 8Г-38327/2022[88-4602/2023-(88-38017/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Тришкиной М.А, судей Лемякиной В.М, Сапрыкиной Е.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к Лобастовой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Лобастовой Е. В. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о компенсации морального вреда за распространение сведений, составляющих банковскую тайну и нарушение условий обработки персональных данных клиента банка, признании кредитного договора незаключенным

по кассационной жалобе Лобастовой Е. В. на решение Дивеевского районного суда Нижегородской области от 18 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 30 августа 2022 года

заслушав доклад судьи Лемякиной В.М,

УСТАНОВИЛА:

акционерное общество (далее-АО) "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Лобастовой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными N N от 27 октября 2020 года за период с 11.03.2021 по 11.06.2021 в размере 169 022 руб. 01 коп, из которых просроченный основной долг 160 079 руб. 77 коп, начисленные проценты 7 844 руб. 24 коп, штрафы и неустойки 1 098 руб, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 580 руб. 44 коп.

Лобастова Е.В. обратилась со встречным иском к АО "Альфа-Банк" о взыскании компенсации морального вреда за распространение сведений, составляющих банковскую тайну и нарушение условий обработки персональных данных клиента банка, о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование требований указано, что 14.10.2019 между АО "Альфа-Банк" и Лобастовой E.В. заключен договор потребительского кредита N N. В рамках данного договора Лобастовой Е.В. банку были предоставлены персональные данные. С момента подписания указанного договора АО "Альфа-Банк" принял на себя обязательства по сохранению банковской тайны в отношении клиента Лобастовой Е.В. и надлежащей обработке персональных данных клиента в соответствии с законодательством РФ. АО "Альфа-Банк" данные обязательства нарушены, вследствие чего 27.10.2020 в результате мошеннических действий неустановленных лиц Лобастовой Е.В. был причинен материальный ущерб. О нарушении АО "Альфа-Банк" режима банковской тайны по банковскому счету и кредитной карты Лобастовой Е.В. свидетельствует полное и достоверное владение информацией неизвестным лицом, представившемся сотрудником службы безопасности АО "АЛЬФА-БАНК", о номере банковского счета, номере карты и остатке денежных средств на кредитном счете на момент телефонного звонка 27.10.2020. Кроме того, указанное лицо имело сведения о том, какие одобренные заявки о выдаче кредита имеются в АО "Альфа-Банк". Именно то обстоятельство, что неизвестное лицо озвучило номер банковского счета, остаток денежных средств свободного лимита карты на счете, номер карты и банк, в котором данный счет открыт, убедило Лобастову Е.В. в том, что она общается с официальным представителем банка из службы безопасности, так как Лобастова Е.В. доверяла добросовестности банка в вопросе сохранения сведений о ней и ее банковских счетах и денежных средствах, и не предполагала, что может иметь место утечка данных сведений из банка.

Просила взыскать с АО "Альфа-Банк" компенсацию морального вреда, причиненного незаконной обработкой персональных данных и разглашением банковской тайны в размере 300 000 руб, признать кредитный договор от 27.10.2020 на сумму 171 000 руб. незаключенным.

Решением Дивеевского районного суда Нижегородской области от 18 апреля 2022 года исковые требования АО "Альфа-Банк" к Лобастовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворены. Взыскана с Лобастовой Е.В. в пользу АО на"Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N от 27.10.2020: просроченный основной долг - 160 079, 77 руб.; начисленные проценты - 7 844, 24 руб.; штрафы и неустойки - 1 098, 00 руб. Взысканы с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО "Альфа-Банк" в размере 4 580, 44 руб.

В удовлетворении встречных исковые требования Лобастовой Е.В. к АО "Альфа-Банк" отказано.

В кассационной жалобе автор жалобы просит об отмене решения суда и апелляционного определения, ссылается на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, нарушение норм материального и процессуального права.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судами не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 27.10.2020 между АО "Альфа-Банк" и Лобастовой Е.В. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, в электронном виде, на основании Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N 739 oт 19.06.2014, с учетом Индивидуальных условий, заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Лобастовой Е.В. на её счет в размере 171 000 руб, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 15, 50% годовых, сроком возврата кредита - 36 месяцев, начиная с даты его предоставления.

Сумма займа согласно графику платежей подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составила 5 700 руб.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, банк вправе потребовать уплату неустойки рассчитываемой по ставке: 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, заемщик была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Согласно пункту 1 Приложения N13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", утверждённому приказом АО "Альфа-Банк" от 19.10.2020 N 1319 ключ простой электронной подписи клиента это известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи.

Средства дистанционного банковского обслуживания ("СДБО") - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществить формирование, подписание Электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с договором, а именно Интернет Банк "Альфа-Клик", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл -Лайт", "Альфа-Чек"/ "Альфа-Диалог", интернет -канал.

Согласно пункту 2.1 Приложения N13 к договору, при наличии технической возможности у банка клиент и банк могут оформить электронные документы и подписать их Простой электронной подписью (в отделении банка, при обращении к работнику банка вне отделения банка, посредством СДБО).

В пункте 2.5 Приложения N13 предусмотрено, что перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объёме.

Пунктом 2.6 Приложения N13 установлено, что формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.

Согласно пунктам 2.7, 2.8 Приложения N13, простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись клиента/банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя, отчество) дату и время подписания электронного документа.

В соответствии с пунктами 2.12, 2.13 Приложения N13, клиент-владелец ключа обязан: хранить в тайне ключ, принимать все возможные меры, предотвращающие нарушение его конфиденциальности; в случае нарушения конфиденциальности ключа незамедлительно обратиться с соответствующим заявлением в банк, в порядке, предусмотренном пунктом 14.2.3 договора. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, в соответствии с договором признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требования совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

В пунктах 2.16, 3.2 Приложения N13 указано, что банк не несет ответственность за возникновение сбоев и ошибок в работе СДБО, за потери и повреждение данных, связанных с использованием СДБО, в том числе при направлении Push-уведомлений; за недоставку смс-сообщений на номер телефона сотовой связи клиента, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от банка; за возможные убытки, причиненные клиенту в результате исполнения банком электронных документов, подписанных простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи клиента по выбору клиента является одноразовый пароль, формируемый и направляемый банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента или ПИН к Карте клиента.

Лобастова Е.В. подтвердила свою информированность о её праве сообщить банку о своем согласии на получение кредита на Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ей этих условий, и решиласразу согласиться с предложенными банком условиями, подписав Индивидуальные условия кредитования своей простой электронной подписью.

Согласно Индивидуальным условиям, подписание их заемщиком простой электронной подписью означает заключение договора выдачи кредита наличными. Заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями договора выдачи кредита наличными и обязуется их исполнять. Дата передачи банком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными заемщику для ознакомления - 27.10.2020 (лист 4).

Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" 27.10.2020.

Согласно выписке по счету, заёмщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Суд первой инстанции, с чем согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 9, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 307, 309, 314, 310, 819, 810, 811, 160, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекс Российской Федерации о заключении и толковании договора", с учетом исследованных доказательств, установив, факт заключения кредитного договора, неисполнения заёмщиком обязанности по возврату кредита, размер задолженности, удовлетворил требования банка о взыскании задолженности.

Отказывая в удовлетворении встречных требований о признании договора незаключенным, суд исходил из того, что 27.10.2020 Лобастова Е.В. воспользовалась "Индивидуальным предложением" банка, которое было ей предоставлено в личном кабинете в виде баннера на главной странице "Альфа-Клик", где клиенту были предложены различные параметры данного предложения. Ознакомилась с предложением банка и согласилась со всеми существенными условиями, заполнив заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни" и подтвердила свое согласие с Индивидуальными условиями путем установки "галочки" в пункте "Я согласен с Общими условиями (ссылка на Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными".

При нажатии кнопки "Принять" происходит переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который направляется с помощью смс-сообщения на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее ДКБО) операции в интернет банке "Альфа-Клик", совершенные клиентом с использованием логина, пароля "Альфа-Клик" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использование Одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно ДКБО клиент считается идентифицированным в интернет банке "Альфа-клик" в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет-банку "Альфа-Клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в интернет банке "Альфа-Клик" осуществляется по паролю " Альфа-Клик" и/или одноразовому паролю.

В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл. Перевод денежных средств осуществляется в дату, указанную клиентом в оформлении в интернет банке "Альфа-Клик".

В данном случае все приведенные условия были соблюдены.

Кроме того, в соответствии с пунктами 19 и 5 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, банк перевел в ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" страховые премии в размере 3 676 руб. 38 коп, и 23 287 руб. 23 коп. за страхование Лобастовой Е.В, однако, Лобастова Е.В. не акцептовала Полис-оферту, договоры страхования между ней и ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" в силу не вступили, в связи с чем, на расчетный счёт Лобастовой Е.В. 09.11.2020, возвращено 26 963 руб. 61 коп.

Установление указанных обстоятельств позволило судам сделать вывод о заключении между сторонами договора, подписанного 27.10.2020 в 14:53:21 с использованием электронных технологий, с помощью аналога собственноручной подписи должника. Фактом подписания договора является введение в форму заявки на кредит электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Отклоняя доводы Лобастовой Е.В. о том, что она не заключала кредитный договор, а в отношении нее были совершены мошеннические действия, что подтверждается фактом возбуждения 29.10.2020 по заявлению Лобастовой Е.В. уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 УК РФ в отношении неустановленных лиц, по которому она признана потерпевшей; о том, что кредитный договор не соответствует требованиям гражданского законодательства Российской Федерации, суды с учетом требований статей 5, 6 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ "Об электронной подписи", пункта 5 Положения Банка России от 17.04.2019 N683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", обоснованно исходили из того, что заемщик Лобастова Е.В. самостоятельно совершила последовательные операции, которые привели к заключению кредитного договора в электронном виде и переводу денежных средств на счет неустановленных лиц.

Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции и отклоняя доводы апелляционной жалобы Лобастовой Е.В, обоснованно указал, что Лобастова Е.В. осуществила под руководством неустановленных лиц комплекс действий, приведших к заключению договора потребительского кредита в электронном виде, получила на принадлежащий ей счет в АО "Альфа-Банк" денежные средства, используя приложение банка, а затем перевела их на другой счет. При этом она прошла процессы идентифицикации по своему паролю и аутентификация по одноразовому паролю, направленному банком с помощью смс-сообщения по её номеру телефона. Следовательно, доводы жалобы Лобастовой Е.В. о том, что не была соблюдена письменная форма сделки (статья 160 Гражданского кодекса РФ), договор не был заключен, противоречат фактическим обстоятельствам дела. Поскольку именно действия Лобастовой Е.В. привели к утрате полученных денежных средств, законных оснований для освобождения её от ответственности по исполнению условий кредитного договора судами не установлено. Ссылка на наличие у банка полномочий отказать в осуществлении перевода денежных средств, исходя из конкретных обстоятельств дела, признана несостоятельной, поскольку ссылкой на правовую норму не подкреплена.

Также судами, с учетом положений статьи 19 Федерального закона от 27.07.2006 N152-ФЗ "О персональных данных", Постановления Правительства Российской Федерации от 01.11.2012 N1119 "Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных", обоснованно отклонены доводы Лобастовой Е.В. о том, что её персональные данные стали доступны третьим лицам по вине АО "Альфа-Банк", поскольку не подтверждаются какими-либо доказательствами. Доводов о том, какие именно нарушения вышеприведенных норм права о защите персональных данных были допущены АО "Альфа-Банк" не приведено, в связи с чем в удовлетворении требований в данной части, а также о взыскании компенсации морального вреда отказано.

Суд кассационной инстанции, проверяя законность судебных постановлений в пределах доводов жалобы, соглашается с выводами судов, поскольку они основаны на совокупности исследованных доказательств, которым дана надлежащая оценка, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы жалобы в полном объёме являлись предметом оценку судов, получили надлежащую оценку и обосновано отклонены.

Нарушений норм материального и процессуального права, вопреки доводам жалобы, влекущих отмену судебных постановлений, допущено не было.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.5 - 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дивеевского районного суда Нижегородской области от 18 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 30 августа 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Лобастовой Е. В. - без удовлетворения.

Председательствующий судья

Судьи