Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26 января 2023 г. по делу N 8Г-22002/2022[88-1740/2023-(88-22060/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В, судей Бабкиной С.А, Кукарцевой Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делоN2-1294/2022 по иску Пепеляевой Анжелики Викторовны к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании страховой выплаты, по кассационной жалобе Пепеляевой Анжелики Викторовны на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 13.05.2022, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 05.09.2022.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Пепеляева А.В. обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой выплаты.

В обоснование иска истец ссылалась на то, что между Рожиным В.И, который являлся страхователем и застрахованным лицом и страховщиком АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования от несчастных случаев N КМПП-994446716 от 25.06.2020. Срок действия страхования составляет 60 месяцев, начиная с даты заключения договора. 01.09.2020 "данные изъяты" умер, смерть наступила в результате несчастного случая. Согласно полису страхования от несчастного случая "Под защитой" N КМПП-994446716 от 25.06.2020 и пункта 3.2.4 Правил страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 500 000 руб.

В соответствии с памяткой Страхователю/Застрахованному лицу к полису, Выгодоприобретателем по Полису является: застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники. Истец является наследником 1/3 доли наследственного имущества.

24.04.2021 и 21.10.2021 истец обратилась в АО "СОГАЗ" с просьбой осуществить страховое возмещение, ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 N123-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец обратилась с заявлением об обязании ответчика выплатить страховое возмещение. На обращение N У-21-108242 23.07.2021 отказано в рассмотрении обращения в связи с отсутствием обращения в АО "СОГАЗ". После этого истец повторно обратилась в АО "СОГАЗ" и в дальнейшем к финансовому уполномоченному. Рассмотрение обращения было прекращено 08.12.2021.

В связи с тем, что после смерти "данные изъяты" к ней, как к наследнику, перешло право требовать исполнения договора страхования, то на отношения между ней и страховой организацией АО "СОГАЗ" распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон от защите прав потребителей), в том числе, в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В этой связи, истец просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору страхования в размере 166 666, 66 руб, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, неустойку в сумме 338 333, 33 руб, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 13.05.2022 требования о взыскании неустойки в размере 338 333, 33 руб. оставлены без рассмотрения.

Решением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 13.05.2022 в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 05.09.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.

Истец обратился в суд кассационной инстанции с кассационной жалобой, просит судебные постановления отменить, принять новое решение, иск удовлетворить.

В кассационной жалобе истец указал, что судом нарушены нормы материального права, суды не учли, что наличие состояния алкогольного опьянения должно находиться в прямой причинной связи со смертью Рогожина В.И, однако смерть наступила в результате травмы тела. В заключении экспертов содержатся выводы о причине смерти и эти причины не связаны с алкогольным опьянением.

Участвующие в деле лица в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает жалобу не подлежащей удовлетворению, исходя из следующего.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закона об организации страхового дела) указано, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям статей 929, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Судами установлено, что на основании устного заявления страхователя 25.06.2020 между Рожиным В.И. и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования от несчастных случаев.

В заключение договора страхования Рожину В.И. выдан полис страхования от несчастных случаев "Под защитой" NКМПП994446716, согласно которому выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники - в случае смерти застрахованного лица.

Согласно пункту 5 полиса, страховой случай - совершившееся событие из числа указанных в полисе, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (пункт 5.4.) - 500 000 руб.

Договор страхования (полис) вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует 365 (366 в случае високосного года) дней с даты вступления в силу (пункт 7 полиса).

Размер страховой премии определен в пункте 10 полиса и равен 3000 руб.

В пункте 12 полиса указано, что согласием страхователя заключить договор страхования (полис) на предложенных страховщиком условиях (акцептом) считается уплата страховой премии. Условия являются неотъемлемой частью договора страхования (полиса) и обязательны для сторон. Оплачивая договор страхования (полис) страхователь подтверждает, что ознакомлен с условиями, получил их и обязуется выполнять.

В пункте 13 полиса указано, что приложениями, являющимися неотъемлемой частью полиса получены на руки страхователем: Приложение N1 - условия страхования; приложение N 2 - Таблица страховых выплат при телесном повреждении застрахованного лица в результате несчастного случая; Приложение N3 - Памятка получателю страховых услуг; Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от 01.08.2019 размещены на сайте АО "СОГАЗ" по ссылке.

На основании пункта 3.3 Условий страхования (Приложение N 1 к Полису "Под защитой"), страховыми случаями признаются следующие события: 3.3.4 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть в результате НС) - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение срока страхования.

На основании пункта 4.1 Условий страхования, события перечисленные в пункте 3.3 настоящих условий, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:... 4.1.2. алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством).

Согласно пункту 3.2. Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Председателя Правления АО "СОГАЗ" от 01.08.2019 N495, страховыми случаями признаются следующие события:

3.2.13. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение срока страхования.

Согласно пункту 4.1 Правил, события, перечисленные в пункте 3.2 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.1.2 алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством).

Согласно пункту 12.3.7 Правил, в случае смерти дополнительно предоставляются документы: медицинское освидетельствование о смерти, свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или нотариально заверенная копия, копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы, нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справка о круге всех наследников застрахованного лица, выданная по истечение шести месяцев со дня открытия наследства, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель.

01.09.2020 "данные изъяты" умер.

Постановлением следователя следственного отдела по Мотовилихинскому району г. Перми следственного управления Следственного комитета РФ по Пермскому краю от 01.10.2020 установлено, что смерть "данные изъяты" наступила в результате сочетанной травмы тела, полученной при падении. Каких-либо иных повреждений, указывающих на криминальный характер смерти, у "данные изъяты" не обнаружено. В связи с чем, в возбуждении уголовного дела по факту смерти "данные изъяты" отказано.

Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) N5321, смерть "данные изъяты" наступила в результате "данные изъяты", представленной в виде: множественных переломов костей скелета, разрывов, ушибов внутренних органов, кровоподтеков, ссадин на теле, кровоизлияния в мягкие ткани, сопровождавшихся кровопотерей.

Согласно заключению N5321 и заключению эксперта (судебно-химическая экспертиза) N 2/5027 - при судебно-химическом исследовании в крови и моче от трупа "данные изъяты" обнаружен этиловый спирт. Концентрация этилового спирта в крови составила 1, 1%, в моче 2, 0%. В крови и моче метиловый, пропиловый, бутиловые спирты не обнаружены.

Истица является наследником "данные изъяты"

30.04.2021 Пепеляева А.В. обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о выплате страхового возмещения.

24.05.2021 АО "СОГАЗ" отказало истцу в выплате страхового возмещения, не признав событие страховым случаем.

Установив вышеназванные обстоятельства и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции принял во внимание условия заключенного Рожиным В.И. с ответчиком договора, а также обстоятельства наступившего события и пришел к выводу, что к страховому случаю не относятся события, которые наступили вследствие действий застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем, у ответчика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения. Не найдя оснований для удовлетворения основного требования, суд первой инстанции отказал и в удовлетворении производных от него требований.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, отметив, что условия договора не позволяют отнести наступившее событие к страховому случаю, поскольку нахождение "данные изъяты" в состоянии алкогольного опьянения в момент выпадения из окна шестого этажа при отсутствии противоправных действий третьих лиц, исключает наступление страхового случая, доказательств того, что "данные изъяты" в день смерти был вынужден употребить алкоголь в результате противоправных действий третьих лиц, суду не представлено.

В рассматриваемом случае Седьмой кассационный суд общей юрисдикции полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права, поскольку в данном случае не установлены правовые основания для взыскания с ответчика страхового возмещения в пользу истца.

Доводы кассационной жалобы относительно нарушения судами норм материального права, не нашли своего подтверждения, поскольку, вопреки доводам жалобы судами первой и апелляционной инстанций верно применены нормы права к установленным судами обстоятельствам.

Ссылку истца на наступление смерти "данные изъяты" в результате травмы тела, суд кассационной инстанции отклоняет, поскольку судами учтены условия договора (пункт 4.1.2 Условий страхования), исключающие ответственность страховщика.

Выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций. Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену состоявшихся по делу судебных актов, по доводам жалобы по делу не допущено.

Таким образом, оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 13.05.2022, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 05.09.2022 оставить без изменения, кассационную жалобу Пепеляевой Анжелики Викторовны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи