Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 02 марта 2023 г. по делу N 8Г-166/2023[88-75/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж, судей Швецовой Н.А. и Шветко Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрина ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Газпром страхование", нотариусу нотариального округа "адрес" Федоровой ФИО10 о признании страховым случаем наступление инвалидности, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, отмене исполнительной надписи нотариуса

по кассационной жалобе Александрина ФИО11 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 14 ноября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Шветко Д.В, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Александрин А.В. обратился в суд с иском ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование", нотариусу нотариального округа г. Москва Федоровой Л.Н, в котором с учетом уточнений исковых требований просил суд признать страховым случаем наступление инвалидности 2 группы по страховому риску "инвалидность в результате болезни" по страховым полисам финансовый резерв по программе "Лайф+": N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК "Газпром Страхование" страховое возмещение по указанным страховым полисам в размере остатка страховых сумм по полисам N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 364 832 руб. 81 коп. и N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858 048 руб. на дату наступления страхового случая 7 октября 2020 года; неустойку за несвоевременную выплату страховых возмещений по договору от 7 ноября 2018 года в размере 5 211 руб. 18 руб. за каждый день просрочки, по договору от 5 августа 2019 года в размере 3706 руб. 77 коп. за каждый день просрочки, начиная с 12 января 2022 года по день вынесения решения, а также компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.; отменить совершенные нотариусом г. Москвы Федоровой Л.Н. нотариальные действия - исполнительные надписи за номерами N 77/577-н/77-2021-14-30 от 31 августа 2021 года и N 77/577-н/77-2021-14-29 от 31 августа 2021 года.

20 апреля 2022 г. в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ООО СК "ВТБ Страхование" на ООО СК "Газпром страхование".

Определением суда от 25 июля 2022 года производство по делу в части требований Александрина А.В. к ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров прекращенными, компенсации морального вреда прекращено в связи с отказом истца от иска.

Решением Октябрьского районного суда г. Липецка от 25 июля 2022 года в удовлетворении исковых требований Александрина А.В. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 14 ноября 2022 года решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 25 июля 2022 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 14 ноября 2022 года.

В доводах жалобы указывается на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, на несогласие с оценкой доказательств по делу и на неправильное применение норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций по настоящему делу не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 7 ноября 2018 года между Александриным А.В. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 1 378 619 руб. на срок 84 месяца под 15, 406% годовых.

Пунктом 26 кредитного договора предусмотрено право банка взыскать задолженность по договору на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7 ноября 2018 года Александрин А.В. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время ООО СК "Газпром Страхование") договор страхования N по страховому продукту "финансовый резерв", программа "Лайф+", страховым риском по которому, в числе прочих, явилась инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 8 ноября 2018 г. по 23 часа 59 минут 7 ноября 2025 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая премия в размере 173 706 руб. оплачена страхователем.

5 августа 2019 года между Александриным А.В. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 858 048 руб. на срок 60 месяцев, то есть до 5 августа 2024 года, под 11, 689% годовых.

Пунктом 24 кредитного договора предусмотрено право банка взыскать задолженность по договору без обращения в суд, на основании исполнительной надписи нотариуса, совершенной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

При заключении кредитного договора 5 августа 2019 года Александрин А.В. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования N по страховому продукту "финансовый резерв", программа "Лайф+", страховым риском по которому, в числе прочих, явилась инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 6 августа 2019 г. по 23 часа 59 минут 5 августа 2024 г, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая премия составила 123 559 руб, оплачена полностью.

Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" являются неотъемлемой частью страхового полиса. В полисах страхования, подписанных Александриным А.В, указано, что с особыми условиями страхователь ознакомлен и согласен.

В период действия договоров страхования Александрину А.В. установлена вторая группа инвалидности в связи с заболеванием, полученным в период военной службы. В протоколе проведения медико-социальной экспертизы N 1179.1.48/2020 от 16 октября 2020 года в качестве основного заболевания указано "код по МКБ-10 N 11.9 Хроническая болезнь почек С4 А2 (СКФ 22- 27 мл/мин). Подагрическая нефропатия. Гипертонический нефроангиосклероз. ХПН 2-3 ст. Стойкие выраженные нарушения функций мочевыделительной системы".

16 ноября 2020 года Александрин А.В. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением ему второй группы инвалидности.

Ответчик, рассмотрев представленные материалы, принял решение об отказе в признании заявленного события страховым случаем на основании п. 4.5.8 особых условий, а именно, не признаются страховыми событиями, если они произошли в результате лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Обязательства по возврату денежных средств по вышеуказанным кредитным договорам Александрин А.В. исполнял ненадлежащим образом, 7 июля 2021 года банк направил Александрину А.В. уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитным договорам N 625/0051-0665892 от 7 ноября 2018 года и N 625/0051-0789723 от 5 августа 2019 года, которое оставлено ответчиком без исполнения.

31 августа 2021 года нотариусом г. Москвы Федоровой Л.Н. на основании обращения ПАО Банк ВТБ совершена исполнительная надпись: на кредитном договоре о взыскании с Александрина А.В. не оплаченной за период с 5 августа 2019 года по 17 июня 2021 года согласно кредитному договору N 625/0051-0789723 от 5 августа 2019 года задолженности, составляющей 795 671 руб. 38 коп, процентов по договору в сумме 63 065 руб. 66 коп, расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 6 978 руб. 36 коп.; на кредитном договоре о взыскании с Александрина А.В. не оплаченной за период с 7 ноября 2018 года по 18 июня 2021 года согласно кредитному договору N 625/0051-0665892 от 7 ноября 2018 года задолженности, составляющей 1 257 682 руб. 76 коп, процентов по договору в сумме 94 913 руб. коп, расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 9 288 руб. 41 коп.

20 апреля 2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ООО СК "ВТБ Страхование" на ООО СК "Газпром страхование".

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы ГУЗ "Липецкое бюро судебно-медицинской экспертизы" N 29/05-22 от 27 июня 2022 года диагноз "код по МКБ-10 N 11.9 Хроническая болезнь почек С4А2 (СКФ 22-27 мл/мин), подагрическая нефропатия, гипертонический нефроангиосклероз, ХПН 2-3 ст. стойкие выраженные нарушения функций мочевыделительной системы" впервые выставлен и подтвержден в стационаре 28 февраля 2020 года При этом эксперт указал, что само заболевание "Хроническая болезнь почек" на более ранних стадиях его течения - 2б-3 степени было выявлено у Александрина А.В. до заключения договора страхования 5 августа 2019 года и 7 ноября 2018 года, а именно в период стационарного лечения с 21 марта 2017 года по 5 апреля 2017 года и с 20 октября 2017 года по 2 ноября 2017 года Лечение хронической болезни почек носит неспецифический характер, в связи с чем лечение данного заболевания было назначено Александрину А.В. с 2017 года, однако лечение ХБП в стадии С4А2 следует считать начатым с момента установления Александрину А.В. данного диагноза 28 февраля 2020 года Основанием для признания Александрина А.В. инвалидом 2 группы 7 октября 2020 года и 1 ноября 2021 года явилось наличие выраженных нарушений функции мочевыделительной системы, обусловленной наличием хронической болезни почек, что указывает на наличие прямой причинно-следственной связи между развитием хронического заболевания почек и установлением Александрину А.В. второй группы инвалидности. Само заболевание "хроническая болезнь почек", прогрессирование которого до 4 стадии привело к установлению второй группы инвалидности, развилось у Александрина А.В. до заключения договоров страхования (в 2018 и 2019 году), а именно в 2017 году.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 395, 421, 819, 927, 934, 942, 943, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, 310, 311 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьями 90, 91.1, 91.2, 92 "Основ законодательства о нотариате", установив, что основанием для признания Александрина А.В. инвалидом 2 группы обусловлено наличием хронической болезни почек, прогрессирование которой до 4 стадии привело к установлению второй группы инвалидности, и развилось у Александрина А.В. до заключения договоров страхования в 2017 году, что препятствует признанию указанного события страховым случаем, исходя из того, что совершенные нотариусом исполнительные надписи соответствовали всем предъявляемым требованиям закона, каких-либо нарушений в действиях нотариуса Федоровой Л.Н. не установлено, нотариус действовала в пределах своих полномочий, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов правильными, поскольку они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в строгом соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, при правильном распределении между сторонами бремени доказывания и установлении всех обстоятельств, имеющих значение для дела. Представленным сторонами доказательствам судами первой и апелляционной инстанций дана верная правовая оценка. Результаты оценки доказательств суды отразили в постановленных судебных актах.

Доводы кассационной жалобы о том, что при заключении договора страхования истец сообщил страховщику о том, что у него имеется заболевание - почечная недостаточность, противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленных судами, и несостоятельны к отмене судебных постановлений по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии с п. 6.1 особых условий договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и особых условий. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме полиса и в письменном запросе страховщика.

Как следует из материалов дела, Александрин А.В. проинформирован в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования не подлежит страховая выплата, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях. О наличии каких-либо заболеваний, при которых страховая выплата не подлежит, Александрин А.В, при заключении договора страхования, страховщика не уведомил.

Согласно пункту 2 особых условий страхования под болезнью (заболеванием) в рамках возникших правоотношений понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Как следует из материалов дела, имеющееся у Александрина А.В. заболевание "Хроническая болезнь почек", прогрессирование которой до 4 стадии привело к установлению второй группы инвалидности, было выявлено и диагностировано до заключения договоров страхования. В связи с чем факт уведомления либо неуведомления страховой компании до заключения договоров страхования о наличии у истца данного заболевания правового значения не имеет.

Учитывая, что установление инвалидности Александрина А.В. явилось следствием заболевания, диагностированным до момента заключения договора страхования, о которых истец был осведомлен и получал лечение, суды правильно пришли к выводу о том, что заявленное истцом событие в силу условий договора не является страховым случаем и со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования.

Несогласие заявителя с выводами судов первой и апелляционной инстанций, основанными на оценке доказательств, равно как и иное толкование норм законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, не свидетельствуют о нарушениях судами норм материального или процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены обжалуемого судебного постановления не имеется.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 14 ноября 2022 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Александрина ФИО12 - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции Д.В. Шветко