Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 15 февраля 2023 г. по делу N 8Г-271/2023[88-4976/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж, судей Рудых Г.М, Саулиной В.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осипова А.Ю, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Осипова Л.А, Осиповой С.А. к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения

по кассационной жалобе страхового акционерного общества "ВСК"

на решение Жуковского районного суда Калужской области от 25 марта 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 1 ноября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Рудых Г.М, выслушав представителя страхового акционерного общества "ВСК" Багрову Ю.А, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Осипов А.Ю, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Осипова Л.А, Осипова С.А. обратились в суд с иском к САО "ВСК", доводы которого мотивировали тем, что 29 декабря 2019 года между САО "ВСК" (страховщик) и Осиповой Ю.Ю. (страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N. Объектом страхования определены имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере 503 464 рублей. Договор страхования заключен как обеспечительная мера по кредитному договору N. Выгодоприобретателем первой очереди по всем страховым случаям в договоре указано ООО "Русфинанс Банк", выгодоприобретателями второй очереди - наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди). 7 августа 2020 года в результате несчастного случая Осипова Ю.Ю. умерла, наступил страховой случай, указанный в п. 1 договора страхования, которым страховая выплата определена в размере 100%. В связи с наступлением страхового случая выгодоприобретателями - ООО "Русфинанс Банк" и наследниками по закону, были поданы заявления на страховую выплату. В установленный срок САО "ВСК" не урегулировало страховой случай надлежащим образом, страховая выплата произведена не была. Наследниками Осиповой Ю.Ю. по закону являются дочь Осипова С.А. (1/2 доля в наследстве), несовершеннолетний сын Осипов Л.А. (1/4 доля в наследстве), муж Осипов А.Ю. (1/4 доля в наследстве). 09.04.2021 года Осиповым А.Ю. осуществлено погашение кредитного обязательства застрахованной перед ООО "Русфинанс Банк" в размере 526 637 рублей 24 копеек.

С учетом уточнения требований, просили взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 368 934 рублей 20 копеек в пользу Осипова А.Ю.; убытки за несвоевременное исполнение страховщиком обязательства в размере 49 888 рублей 40 копеек, которые складываются из просроченных процентов в размере 33 220 рублей 23 копеек и штрафа в размере 16 668 рублей 17 копеек, в пользу Осипова А.Ю.; проценты за пользование денежными средствами в связи с причинением убытков за несвоевременное исполнение страховщиком обязательства в размере 1 884 рублей 82 копеек; неустойку на сумму в счет погашения страхового возмещения по кредитным обязательствам застрахованной в размере 503 464 рублей 24 копеек (распределение суммы неустойки осуществляется в порядке наследования); разницу невыплаченной суммы страховой выплаты от разницы, подлежащей выплате выгодоприобретателям; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей каждому из истцов; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Решением Жуковского районного суда Калужской области от 25 марта 2022 года с САО "ВСК" в пользу Осипова А.Ю. взыскано страховое возмещение в сумме 125 866 рублей, с указанием, что в данной части решение суда считать исполненным.

С САО "ВСК" в пользу Осипова А.Ю. взысканы убытки в размере 4 952 рублей 21 копейки, неустойка в размере 15 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 77 909 рублей 11 копеек; в пользу Осипова Л.А. - неустойка в размере 15 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 12 500 рублей; в пользу Осиповой С.А. - неустойка в размере 30 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Осипова А.Ю, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Осипова Л.А, Осиповой С.А. к САО "ВСК" отказано.

Апеляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 1 ноября 2022 года решение Жуковского районного суда Калужской области от 25 марта 2022 года изменено.

Увеличен размер подлежащих взысканию со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Осипова А.Ю. убытков до 24 264 рублей 84 копеек, штрафа до 86 393 рублей 36 копеек; в пользу Осипова А.Ю. и Осипова Л.А. - неустойки до 22 655 рублей 88 копеек в пользу каждого; в пользу Осиповой С.А. - неустойки до 45 311 рублей 76 копеек, штрафа до 22 655 рублей 88 копеек; уменьшен размер подлежащего взысканию со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Осипова Л.А. штрафа до 11 327 рублей 94 копеек.

В остальном решение суда оставлено без изменения, апелляционные жалобы страхового акционерного общества "ВСК", Осипова А.Ю, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Осипова Л.А, Осиповой С.А. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе САО "ВСК" ставит вопрос об отмене решения Жуковского районного суда Калужской области от 25 марта 2022 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 1 ноября 2022 года как незаконных, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

В части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, выслушав представителя страхового акционерного общества "ВСК" Багрову Ю.А, поддержавшую доводы жалобы, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции является несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении данного дела судами первой и апелляционной инстанций не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 29 декабря 2019 года между ООО "Русфинанс Банк" (в настоящее время в связи с проведенной реорганизацией - ПАО Росбанк) и Осиповой Ю.Ю. был заключен договор потребительского кредита N, в соответствии с которым Осиповой Ю.Ю. был предоставлен кредит на сумму 594 087 рублей 52 копейки на срок 36 месяцев до 29 декабря 2022 года под 11, 4% годовых.

В этот же день 29 декабря 2019 года между САО "ВСК" и Осиповой Ю.Ю. был заключен договор N страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 года.

Согласно условиям указанного договора страхования размер страховой суммы составляет 503 464 рубля, размер страховой премии - 90 623 рубля 52 копейки.

По договору страхования N от 29 декабря 2019 года страховыми случаями, в том числе, являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (100% страховой суммы); смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования (100% страховой суммы).

Выгодоприобретателем первой очереди (по всем страховым случаям) является ООО "Русфинанс Банк" (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору N 1835263-Ф от 29 декабря 2019 года, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем первой очереди), выгодоприобретателем второй очереди является застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди).

7 августа 2020 года Осипова Ю.Ю. умерла.

Наследниками Осиповой Ю.Ю, принявшими наследство, являются супруг Осипов А.Ю. (1/4 доля в праве на наследство), сын Осипов Л.А. (1/4 доля в праве на наследство) и дочь Осипова С.А. (1/2 доля в праве на наследство).

12 августа 2020 года Осипов А.Ю. обратился в САО "ВСК" с заявлением о страховой выплате, к которому приложил полис страхования, документ, удостоверяющий личность получателя, свидетельство о смерти, выписки из амбулаторных карт Осиповой Ю.Ю.

16 сентября 2020 года в адрес Осипова А.Ю. САО "ВСК" было направлено уведомление, в котором было предложено представить страховщику посмертный эпикриз и протокол патологоанатомического вскрытия трупа либо акт судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ.

24 сентября 2020 года САО "ВСК" был составлен страховой акт N об отказе в выплате страхового возмещения ООО "Русфинанс Банк" в выплате страхового возмещения по причине: "Нестраховой случай".

24 сентября 2020 года САО "ВСК" направило в адрес Осипова А.Ю. уведомление, в котором сообщало о том, что для принятия решения о признании/непризнании события страховым случаем необходимо представить посмертный эпикриз и протокол патологоанатомического вскрытия трупа либо акт судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ.

23 октября 2020 года, 23 ноября 2020 года в адрес Осипова А.Ю. САО "ВСК" направлялись запросы о предоставлении страховщику протокола патологоанатомического вскрытия трупа либо акта судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ, подробной заверенной выписки из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения; выписных эпикризов стационарного лечения, включая госпитализацию в Жуковской ЦРБ в августе 2020 года.

25 ноября 2020 года ФГБУЗ КБ N 8 ФМБА России в ответ на заявление Осипова А.Ю. предоставило копию заявления об отказе от вскрытия, копию титульного листа медицинской карты стационарного больного N на Осипову Ю.Ю, копию посмертного эпикриза из медицинской карты стационарного больного N N

Указанные документы Осиповым А.Ю. были представлены страховщику.

19 марта 2021 года в адрес Осипова А.Ю. страховщиком снова было направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку не представлены документы, необходимые для принятия решения, а именно выписной эпикриз стационарного лечения по госпитализации в Жуковскую ЦРБ в августе 2020 года.

8 октября 2020 года в САО "ВСК" поступило заявление ООО "Русфинанс Банк" от 5 октября 2020 года о наступлении страхового случая, к которому было приложено заявление на страховую выплату, содержащее реквизиты банка, сведения о дате наступления страхового события, о первоначальной сумме кредита, остатке ссудной задолженности в размере 493 417 рублей 01 копейки, а также копия договора страхования от несчастных случаев и болезней и доверенность представителя.

23 ноября 2020 года САО "ВСК" был составлен страховой акт N об отказе ООО "Русфинанс Банк" в выплате страхового возмещения по причине предоставления неполного комплекта документов.

ООО "Русфинанс Банк" в адрес страховщика повторно было направлено заявление на страховую выплату от 22 января 2021 года.

8 февраля 2021 года САО "ВСК" в адрес ООО "Русфинанс Банк" был направлен запрос, в котором указано, что для принятия решения о признании/непризнании события страховым случаем страховщику должны быть представлены: протокол патологоанатомического вскрытия трупа либо акт судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ либо окончательное медицинское свидетельство о смерти; подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения; выписные эпикризы стационарного лечения, включая госпитализацию в Жуковскую ЦРБ в августе 2020 года.

Согласно страховому акту N САО "ВСК" от 19 марта 2021 года принято решение об отказе ООО "Русфинанс Банк" в получении страхового возмещения в размере 493 417 рублей 01 копейки по причине предоставления неполного комплекта документов.

В целях заключения и исполнения договора страхования N Осипова Ю.Ю. при жизни дала разрешение САО "ВСК" на получение медицинской информации от любого врача, у которого она когда-либо консультировалась и/или лечилась, или от любой организации, обладающей информацией о состоянии ее здоровья; уполномочивает любое медицинское учреждение передавать САО "ВСК" всю информацию, касающуюся ее здоровья; разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь или обладающим информацией о состоянии ее здоровья, предоставить страховщику по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Доказательств того, что страховщиком предпринимались меры в целях содействия выгодоприобретателям в сборе информации при отсутствии оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения, материалы дела не содержат.

9 апреля 2021 года Осиповым А.Ю. в целях исполнения кредитных обязательств по договору потребительского кредита N-Ф перечислены в ПАО Росбанк денежные средства в размере 526 637 рублей 24 копеек.

Как следует из справки ПАО Росбанк от 2 ноября 2021 года, задолженность по договору потребительского кредита N-Ф, заключенному между Осиповой Ю.Ю. и ПАО Росбанк, полностью погашена 16 апреля 2021 года, договор закрыт.

5 августа 2021 года Осиповым А.Ю, Осиповой С.А. и Осиповым Л.А. в САО "ВСК" была направлена претензия о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсацию морального вреда.

10 августа 2021 года страховщиком был направлен ответ, из которого следует, что для принятия решения по страховому делу необходимо представить выписной эпикриз стационарного лечения Осиповой Ю.Ю. в Жуковской ЦРБ в августе 2020 года либо ответ ТФОМС или страховщика по полису ОМС.

Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Калужской области 11 октября 2021 года была представлена выписка из реестра медицинских услуг, оказанных за счет средств обязательного медицинского страхования Осиповой Ю.Ю. в медицинских организациях Калужской области.

Согласно сведениям из Калужского областного клинического диспансера Осипова Ю.Ю. на учете в ГБУЗ КО "Калужский областной клинический онкологический диспансер" не состоит и за медицинской помощью не обращалась.

В ходе судебного разбирательства САО "ВСК" признало смерть Осиповой Ю.Ю. страховым случаем, выплатило наследникам застрахованного лица страховое возмещение пропорционально их долям в наследстве: Осиповой С.А. - 251 732 рубля, Осипову Л.А. - 125 866 рублей, Осипову А.Ю. - 125 866 рублей.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 10, 810, 819, 934, 942, 943, 961, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из установления ненадлежащего исполнения САО "ВСК" обязательств по договору страхования, заключенному с Осиповой Ю.Ю, пришел к выводу о частичном удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсции морального вреда, штрафа.

Суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции в части того, что убытки в виде начисленных процентов за пользование кредитом после истечения срока для выплаты страхового возмещения подлежат взысканию пропорционально приходящейся Осипову А.Ю. ? доле в наследстве. Учитывая, что денежные средства банку были уплачены Осиповым А.Ю, а также отсутствие от других истцов данных требований, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что убытки в размере 24 264 рублей 84 копеек подлежат взысканию в пользу Осипова А.Ю.

В отношении требований о взыскании неустойки, отметил отсутствие доказательств несоразмерности подлежащей взысканию неустойки в сумме 90 623 рублей 52 копеек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, принимая во внимание, что законом ограничен размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика за неисполнение обязательства, пришел к выводу, что оснований для уменьшения размера неустойки, а также применения моратория к ответчику не имеется, изменил решение суда в данной части.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку указанные выводы основаны на правильном применении положения норм гражданского законодательства, соответствуют обстоятельствам дела, установленным судебными инстанциями, и представленным доказательствам.

Доводы кассационной жалобы о неправомерном взыскании штрафных санкций и компенсации морального вреда были предметом проверки судов первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая правовая оценка, не согласиться с которой оснований не имеется.

Также несостоятельны доводы жалобы о том, что судами неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, поскольку с заявлением о выплате страхового возмещения истцы Осипов Л.А. и Осипова С.А. не обращались.

Как установлено судами, истец Осипов Л. А, 7 августа 2008 года рождения, является несовершеннолетним, его интересы в силу закона представляет Осипов А.Ю. На основании поданных выгодоприобретателями по договору страхования заявлений ответчик был обязан разрешить вопросы о страховом возмещении также в пользу Осипова Л.А. и Осиповой С.А, чего сделано не было. Кроме того, истцы Осипов А.Ю, Осипова С.А. и Осипов Л.А. обращались в САО "ВСК" с претензией, содержащей требования о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда. В ходе судебного разбирательства САО "ВСК" выплатило страховое возмещение всем истцам.

При таких обстоятельствах выводы судов о наличии оснований для взыскания в пользу истцов Осипова Л.А. и Осиповой С.А. неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются правильными.

В целом доводы жалобы были предметом проверки суда апелляционной инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, не согласиться с которой оснований не имеется.

Иное мнение о характере разрешения спора, изложенные в кассационной жалобе ссылки на нормы материального права выводы судебных инстанций не опровергают, о нарушении норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в силу положений части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут служить в качестве основания для отмены судебных постановлений по делу в кассационном порядке.

Выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций. Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену состоявшихся по делу судебных актов, по доводам жалобы по делу не допущено.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Жуковского районного суда Калужской области от 25 марта 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 1 ноября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи