Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 01 марта 2023 г. по делу N 8Г-2345/2023-(8Г-27666/2022)[88-2177/2023-(88-26377/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Дмитриевой О.С.

судей Кравченко Н.Н. и Даниловой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 42RS0019-01-2022-005524-93 по заявлению общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций

по кассационным жалобам Колесникова Антона Викторовича и представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой Светланы Васильевны - Руфовой Дарьи Сергеевны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 25 октября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Дмитриевой О.С, выслушав объяснения представителя Колесникова А.В. - Стрельниковой Е.С, поддержавшей доводы кассационной жалобы, представителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - Могунова И.В, возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Требования мотивированы тем, что 19 мая 2022 г..уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. принято решение N У-22-46343/5010-004 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги Колесникова А.В. части страховой премии в размере 86979, 38 руб. Считает данное решение нарушающим права и законные интересы заявителя. Из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Между Колесниковым А.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены договор страхования N N на основании "Правил добровольного страхования жизни и здоровья" (далее - Правила страхования); договор страхования N N на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья N/П" (далее -Условия). Страховая сумма по договору страхования N N является единой фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретателем является не банк, а страхователь (его наследники). Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 17, 2 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 12, 49 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4, 71 % годовых), дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страховая жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий, где указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Согласно разделу "Страховые риски (страховые случаи)" договора страхования N N, в частности по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Согласно п 1.4, 5.3. раздела "Выдержки из Правил страхования, исключения страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования N N не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования N N не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования N N, по которому страховая премия была возвращена. Страховая премия по договору страхования N N не подлежала включению в ПСК. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования N является заемщик и его наследники, дисконт по кредиту в связи с заключением данного договора страхования не предоставлялся. Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования N N заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Следовательно, страховая премия по договору страхования N N не подлежала включению в ПСК. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования N N. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как заявлений о досрочном расторжении договора страхования в период охлаждения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не поступало. Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязано было возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Истец просил признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-46343/5010-004 от 19.05.2022.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 4 августа 2022 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 25 октября 2022 г. решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 4 августа 2022 г. отменено, принято новое решение, которым отменено решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-46343/5010-004 от 19.05.2022 по обращению Колесникова А.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В кассационной жалобе Колесников А.В. просит апелляционное определение отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что спорный договор страхования является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Судом апелляционной инстанции указано, что спорный договор не отвечает признакам, указанным в Индивидуальных условиях относительно того, какие именно риски должны быть застрахованы. При этом указано, что под данные признаки подпадает второй договор страхования (заключенный одновременно с кредитным договором и спорным договором страхования), по которому Колесникову А.В. страховая премия в связи с досрочным возвратом кредита была возвращена страховщиком в досудебном порядке, и именно наличие договора страхования (отвечающего условиям п. 18 кредитного договора) и повлекло снижение процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору с 17, 2% до 12, 49%. Однако в рамках договора страхования N N от 13.01.2022, который, по мнению суда апелляционной инстанции, отвечает признакам договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитного договору, не застрахованы риски смерти и установления инвалидности в результате болезни. В п. 2.4 полиса N от 13.01.2022 указано, что дополнительно по риску "Смерть застрахованного" не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу. Указанный пункт не содержит исключения для страховых случаев, наступивших в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии (как указано в пп. А п. 18), а исключает страховой случай с лицами, которые страдают эпилепсией.

В кассационной жалобе представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. - Руфова Д.С. просит апелляционное определение отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что вопреки выводам суда апелляционной инстанции договор страхования N N от 13.01.2022 заключен потребителем в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Страховая премия по указанному договору страхования включена в основной долг по кредитному договору. Денежными средствами потребитель был не вправе распорядиться иным образом, кроме как на оплату дополнительных услуг третьих лиц, обозначенных в целевом назначении индивидуальных условий договора потребительского кредита. Указанное свидетельствует о том, что платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц (оплата страховой премии) и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств подлежат включению в расчет полной стоимости кредита. Поэтому заключение договора страхования N N существенным образом влияет на полную стоимость кредита. Считает, что действия страховщика являются злоупотреблением правом. Договоры страхования заключены единовременно при выдаче кредита. Самостоятельный интерес потребителя в их заключении отсутствовал, единственной целью было получение потребительского кредита на условиях пониженной процентной ставки. При этом диспропорция в размерах страховых премий по договорам страхования свидетельствует о том, что страховщик действовал с противоправной целью.

В возражениях ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит апелляционное определение оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, законность обжалуемого судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобах, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалоб.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для пересмотра апелляционного определения в кассационном порядке по доводам кассационных жалоб не имеется.

Судебными инстанциями установлено, что 13.01.2022 между Колесниковым А.В. и АО "АльфаБанк" заключен кредитный договор N N.

Также 13.01.2022 между Колесниковым А.В. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.4.1) N N со сроком страхования 48 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми случаями по договору страхования являются: "Смерть застрахованного в течение срока страхования" (риск "Смерть застрахованного"); "Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования" (риск "Инвалидность застрахованного"); "Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы").

Страховая сумма по договору страхования составила 593 500 руб, страховая премия 89 680, 22 руб.

Согласно справке от 02.02.2022, выданной АО "Альфа-Банк", задолженность по кредитному договору N N полностью погашена, договор закрыт 01.02.2022.

25.02.2022 (по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием N 3854-У) Колесников А.В. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

14.03.2022 Колесников А.В. обратился повторно в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявлением (претензией) о досрочном прекращении договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

05.04.2022 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом N уведомило Колесникова А.В. об отказе в возврате части страховой премии ввиду отсутствия оснований для возврата страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 19.05.2022 по делу N У-22-46343/5010-004 требования Колесникова А.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены, и с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Колесникова А.В. взыскана страховая премия в размере 86 979, 38 руб.

Рассматривая заявление ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования N N заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) по кредитному договору N PIL N: страховая премия по указанному договору включена при расчете полной стоимости по кредитному договору, в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в пользу потребителя финансовых услуг Колесникова А.В. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязано возвратить денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Суд апелляционной инстанции не согласился с такими выводами районного суда, в связи с чем отменил решение и принял новое, которым отменил решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-22-46343/5010-004 от 19.05.2022 по обращению Колесникова А.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

При этом суд второй инстанции правильно применил к правоотношениям сторон положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 12.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд апелляционной инстанции, правильно применив к правоотношениям сторон нормы материального права, верно определилюридически значимые обстоятельства и, проанализировав условия кредитного договора и договоров страхования, пришел к правомерному выводу о том, что договор страхования N N не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, суд второй инстанции обоснованно учел, что страховая сумма по спорному договору страхования N N является фиксированной на весь период страхования, выгодоприобретателем по договору является страхователь Колесников А.В. и его наследники, при этом досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет утрату возможности наступления страхового случая и существования страхового риска.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора N N процентная ставка по кредитному договору может быть двух видов: стандартной в размере 17, 2% либо снижена до 12, 49% годовых в результате разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4, 71% годовых, который предоставляется в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий, предусматривающим в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" при оформлении договоров страхования жизни и здоровья; договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии /или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно разделу "Страховые риски (страховые случаи)" спорного договора страхования N N по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

В силу п.п. 1.4, 5.3 раздела "Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования N N не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, Проанализировав условия договора страхования N N, суд апелляционной инстанции сделал верный вывод о том, что он не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий, отметив, что под данные признаки подпадает второй договор страхования N N, заключенный одновременно с кредитным договором и спорным договором страхования, по которому Колесникову А.В. страхования премия в связи с досрочным возвратом кредита была возвращена страховщиком в досудебном порядке, и именно наличие договора страхования N N, отвечающего условиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, повлекло снижения процентной ставки с 17, 2% до 12, 49%.

Также суд апелляционной инстанции не согласился с выводами суда первой инстанции и финансового уполномоченного о том, что страховая премия по договору страхования N N была включена в полную стоимость кредита.

Такой вывод сделан с учетом правильного применения положений пунктов 6, 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым страховая премия включается в полную стоимость кредита в случаях, когда выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Суд второй инстанции установил, что договор страхования N N заключен добровольно и не изменял процентную ставку и иные условия кредитного договора, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Поручение Колесниковым А.В. банку на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по спорному договору страхования со счета, на который перечислена сумма кредита, сделано заемщиком добровольно, а выдача кредитных средств не была поставлена в зависимость от заключения договора страхования N N.

Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

В данном случае обязанность заемщика по уплате страховой премии по договору страхования N N не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от заключения вышеуказанного договора страхования.

Выводы, содержащиеся в апелляционном определении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом, при этом судом апелляционной инстанции не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления.

Приведенные в кассационных жалобах доводы основаны на неверном толковании норм материального права и сводятся к несогласию с выводами суда апелляционной инстанции об обстоятельствах дела, однако это в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может повлечь отмену или изменение состоявшегося судебного постановления.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 25 октября 2022 г. оставить без изменения, кассационные жалобы Колесникова А.В. и представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. - Руфовой Д.С. - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи Н.Н. Кравченко

О.Н. Данилова