Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 20 сентября 2022 г. по делу N 8Г-19994/2022[88-19561/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Буториной Ж.В, судей Васева А.В, Горшунова Д.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапрыгиной Светланы Альбертовны к ООО "Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о защите прав потребителя (номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-33/2022)

по кассационной жалобе Сапрыгиной Светланы Альбертовны на решение Тутаевского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции Буториной Ж.В,

УСТАНОВИЛА:

Сапрыгина С.А. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в котором просила признать недействительным договор страхования жизни ВМР1 N от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть указанный договор, взыскать оплаченную страховую премию в размере 199 999, 99 руб, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 019, 18 руб. и продолжить начисление процентов до фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Решением Тутаевского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменений апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявителя поставлен вопрос об отмене принятого по делу решения и апелляционного определения, с вынесением по делу нового решения.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте его рассмотрения кассационным судом общей юрисдикции надлежащим образом. Дело рассмотрено в порядке статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 ГПК РФ в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для удовлетворения жалобы. Оснований, предусмотренных статьёй 379.7 ГПК РФ, для отмены решения и апелляционного определения в кассационном порядке не имеется.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таким образом, кассационный порядок пересмотра судебных постановлений предназначен для устранения существенных (фундаментальных) нарушений, о чем неоднократно указывалось как Конституционным судом Российской Федерации.

Таких нарушений норм материального и процессуального законодательства при принятии судебных постановлений не усматривается.

Выводы суда первой и апелляционной инстанций соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, нормы материального и процессуального права применены правильно.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец просила рассмотреть заявление на заключение договора страхования на основании Правил страхования: договор страхования жизни "Семейный актив", предусматривающего страховые риски: "дожитие", "смерть" - страховая премия 190 005, 13 руб, страховая сумма 1 809 889 руб, "инвалидность 1 или 2 группы" - страховая премия 9 994, 86 руб, страховая сумма "включено". Заявлением предусмотрен ежегодный страховой взнос в размере 199 999, 99 руб, срок действия страхования десять лет.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Сапрыгиной С.А. заключен договор страхования жизни (страховой полис ВМР1 N. Условия договора изложены в заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, информации об условиях договора добровольного страхования, указанные документы истцом собственноручно подписаны.

Кроме того, подписав заявление на заключение договора, истец подтвердил ознакомление с условиями страхования, содержащимися в Правилах комбинированного страхования N. "данные изъяты"

В страховом полисе в качестве условий страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии ежегодно в размере 199 999, 99 руб, период уплаты страховых взносов - десять лет с начала действия договора страхования, срок уплаты первого страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ, очередных до 28 января каждого года периода уплаты страховых взносов, договор страхования действует до 23 часа 59 минут 3 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 8.11 страхового полиса страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении N и Правилах страхования. В частности страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе, случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

В приложении N к страховому полису содержится информация об условиях договора добровольного страхования. В рамке выделена информация о том, что гарантированный доход отсутствует, страховая сумма по страховому риску "дожитие" меньше страховой премии на 9, 51 %, размер гарантированного дохода 0 (ноль) % годовых. Согласно пункту 2.3.1 условий по страховому риску "дожитие" установлена страховая выплата в размере 100% СС (страховой суммы 1.809.889 рублей) + ДИД (размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода) (если полагается); по страховому риску "смерть" - 100% СС (страховой суммы 1.809.889 рублей) + ДИД (если полагается); по страховому риску "инвалидность 1 или 2 группы" - 100% СС (страховой суммы), которая изменяется в течение срока действия договора страхования (п. 2.2 настоящего приложения).

Согласно пункту 2.5 приложения N при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Пунктом 2.6 приложения N предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер гарантированной выкупной суммы определяется в соответствии с приведенной в п. 2.6 таблицей. Согласно пункту 2.6.4 приложения N указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма не предусмотрена, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составит 298 953 руб.

В соответствии с пунктом 3 приложения N размер страховой премии за весь срок действия договора страхования на дату заключения договора страхования составляет 1 999 999, 99 руб, в том числе за весь срок действия договора страхования: 82 % страховой премии направляется на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования, 18 % страховой премии направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода приведен в пункте 4 приложения N, ДИД включается в состав страховой суммы или в состав выкупной цены в случаях установленных Правилами страхования (раздел 9). В отношении первого года при оплате страховой суммы в рассрочку (что применимо к рассматриваемому договору страхования) размер ДИД составляет 0. В отношении второго и последующих лет рассчитывается по формуле, приведенной в пунктах 4.2.1 и 4.2.2 приложения N.Согласно пункту 9.4 Правил страхования при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховщик не производит начисление ДИД за календарный год окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление ДИД, если на дату досрочного прекращении договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена.

В памятке к договору страхования, которая также была подписана истцом, указано на то, что страховой полис не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов (пункт 1), наличие и размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования не гарантированы (пункт 3). До ДД.ММ.ГГГГ (период охлаждения) страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, в таком случае договор страхования считается не вступившим в законную силу, страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (пункт 4 памятки). Согласно пункту 5 памятки при досрочном прекращении договора страхования после окончания периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, в случаях, установленных правилами и договором страхования, производится выплата выкупной суммы, которая меньше оплаченной страховой премии, в т.ч. может составлять 0 (ноль).

В соответствии с пунктом 6 памятки указано, что договор носит долгосрочный характер и, если вы выбрали оплату страховой премии в рассрочку, у Вас возникли обязательства по регулярной оплате страховых взносов в течение длительного периода времени. Банком приведен результат предварительного расчета по программе "Семейный актив", в соответствии с которым ожидаемая страховая выплата по дожитию до окончания срока страхования с учетом ДИД составляет 2 107 950 руб, с учетом ДИД и возврата НДФЛ при использовании налогового вычета 2 263 950 руб, гарантированная выкупная сумма и ожидаемая выкупная сумма с учетом ДИД в течении первых двух лет страхования составляет 0 рублей, гарантированная выкупная сумма по договору в течении третьего года страхования составит 298 953 руб, ожидаемая выкупная сумма по договора страхования с учетом ДИД составляет 301 739 руб... Данная информация носит ознакомительный характер и не должна рассматриваться как гарантия получения определенной доходности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет оплаты страховой премии по указанному договору были внесены денежные средства в размере 199 999, 99 руб, из объяснений истца следует, что впоследствии ею денежные средства в счет оплаты ежегодной страховой премии не вносились.

В ходе рассмотрения дела истец утверждала, что указанная сделка недействительна, поскольку заключена под влиянием заблуждения, обмана, условия договора являются кабальными.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, оценив собранные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности, руководствуясь положениями ст.ст. 178, 179, 421, 934, 943, 954 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), ст. 4, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что материалами дела подтверждается ознакомление и согласие истца с Правилами комбинированного страхования N.СЖ/СЛ.03/05.00, утвержденными Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ N Пр/48-2, истцом не представлено допустимых и убедительных доказательств, свидетельствующих о заключении оспариваемой сделки под влиянием обмана или заблуждения, все существенные условия договора между сторонами были согласованы, при этом доказательств стечения тяжелых обстоятельств, вынудивших истца заключить оспариваемый договор, также в материалы дела не представлено.

Выводы нижестоящих судебных инстанций являются правильными, мотивированными и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку судебными инстанциями установлено, что заключение договора страхования не содержит условий, ущемляющих права истца как потребителя, состоялось по воле истца, то суды пришли к правильному выводу об отказе в иске о признании договора недействительным.

Доводы кассационной жалобы, что договор заключен под влиянием обмана, условия сделки ущемляют права истца как потребителя, о не предоставлении полной информации обо всех условиях договора, повторяют позицию истца в суде апелляционной инстанции, были предметом исследования суда данного суда, получив надлежащую правовую оценку, мотивированно опровергнуты.

Между тем несогласие заявителя с оценкой доказательств и с установленными судом обстоятельствами дела, сами по себе не могут служить основанием для пересмотра в кассационном порядке вступивших в силу судебных постановлений, поскольку оценка доказательств и отражение её результатов в судебных актах является проявлением дискреционных полномочий судов первой и апелляционной инстанции, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти.

Каких-либо иных доводов и обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, а также существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, кассационная жалоба истца не содержит.

Изложенные в кассационной жалобе доводы фактически выражают субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов суда, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 ГПК РФ подлежат отклонению.

Оценка представленных в материалы дела доказательств произведена судом первой и апелляционной инстанций в их совокупности в соответствии с требованиями статей 56, 59, 60, 67 ГПК РФ.

Принцип правовой определенности не допускает пересмотр окончательного решения суда только лишь по мотиву наличия иной точки зрения на то, как могло быть рассмотрено дело судом, и исключительно в целях проведения повторного слушания по делу и постановления нового решения.

Неправильное определение обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену оспариваемых судебных постановлений, допущено не было.

Поскольку ни один из доводов кассационной жалобы не свидетельствует о наличии обстоятельств, предусмотренных в статье 379.7 ГПК РФ, кассационный суд не находит оснований для ее удовлетворения.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Тутаевского городского суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменений, кассационную жалобу Сапрыгиной Светланы Альбертовны - без удовлетворения

Председательствующий

Судьи