Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 16 февраля 2023 г. по делу N 8Г-32508/2022[88-1534/2023-(88-31501/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Матушкиной Н.В, судей Бибеевой С.Е, Байбакова М.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Климовой Натальи Павловны к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа (номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-3467/2021)

по кассационной жалобе Климовой Натальи Павловны на решение Замоскворецкого районного суда г.Москвы от 20 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 18 августа 2022 года, Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции Матушкиной Н.В, объяснения представителя Климовой Натальи Павловны ФИО13, поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Климова Н.П. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании выкупной суммы по договору страхования N 5015894399 от 19 ноября 2019 года, заключенного между ФИО14 и ответчиком, в размере 511 327 руб. 79 коп, неустойки в размере 1% за каждый день просрочки исполнения обязательства с 24 февраля 2021 года по дату вынесения решения, компенсации морального вреда в размере 300 000 руб, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы ущерба.

Исковые требования мотивированы тем, что 19 ноября 2019 года между Душиной Л.Г. и ответчиком был заключен спорный договор. Страхователем и застрахованным лицом по договору является ФИО15, которая скончалась 28 сентября 2020 года. Наследником ФИО16 является ее дочь Климова Н.П. В связи со смертью ФИО17 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором истцу было отказано, с указанием на то, что смерть ФИО18 не является страховым случаем. По мнению истца условия договора страхования являются кабальными и крайне невыгодными. Истец считает, что на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие спорного договора прекращено, в связи со смертью страхователя, в связи с чем, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого, действовало страхование. При этом, правилами страхования установлена выкупная стоимость в связи с прекращением действий договора, которая при прекращении действия договора страхования по иным причинам, не установленным в договоре, подлежит возврату в полном объеме. Истец считает, что как выгодоприобретатель по договору страхования имеет право на получение выплаты, в связи с чем, обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Решением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 20 декабря 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 18 августа 2022 года, исковые требования оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Климова Н.П. выражает несогласие с судебными постановлениями, считает, что они вынесены с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.

Указывает, что вопреки выводам суда, в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия, в том числе и выкупная сумма.

Истица не согласна с выводом суда о том, что только страхователь может обратиться в страховую компанию при прекращении договора страхования и не может обратиться ни наследник страхователя, ни выгодоприобрататель.

По мнению подателя жалобы, судом нарушены п.1 и 3 ст. 958, ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, не учтены разъяснения, изложенные в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ 05.06.2019, в котором указано, что к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследникамии страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.

Помимо этого, выкупная сумма - это денежная сумма, которая может быть выплачена страхователю при досрочном расторжении договора. При досрочном прекращении действия договора страхования в соответствии с условиями продукта страховщик выплачивает страхователю (а в случае его смерти - наследникам страхователя) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва. При этом возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится.

В рассматриваемом случае единственный наследник и указанный в договоре страхования выгодоприобретатель ? это одно и то же лицо - истец Климова Н.П. Однако страховая компания лишила единственного наследника и указанного в договоре страхования выгодоприобретателя права на получение выкупной суммы по договору. Страхователь оплатила в день страхования денежные средства в размере 511327 руб. 79 коп, скоропостижно скончалась спустя 10 месяцев с момента заключения договора. Договор в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратил свое действие.

В дополнениях к жалобе истица указывает, что к настоящему судебному спору применима аналогия закона. Так, аналогичные положения по прекращению договора страхования и возврат уплаченной страховой премии закреплены Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (ред. от 11.08.2022) "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204). Согласно п. 1.13 Положения действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях, в том числе, смерти гражданина - страхователя. В п. 1.16 Положения указано, что часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым пункта 1.13 настоящих Правил.

Кроме того, выплата выкупной суммы наследнику страхователя или застрахованного лица предусмотрена п. 5.20.7 - 5.21.3 Правил страхования ООО "Капитал лайф страхование жизни".

Судебное заседание в суде кассационной инстанции по настоящему делу было назначено на 17 января 2023 года в 11.40 час, затем в судебном заседании объявлялись перерывы до 16 февраля 2023 года в 12.20 час.; 16 февраля 2023 года дело было рассмотрено судом кассационной инстанции.

Проверив материалы дела по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу о том, что при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций были допущены нарушения норм материального права, и они выразились в следующем.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО19 и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования N5015894399 от 20 ноября 2019 года, на условиях программы "Ваш пенсионный капитал".

Программу страхования "Ваш пенсионный капитал" страхователь, при заключении договора страхования, получил, что подтверждается записью и подписью страхователя в договоре страхования, условия договора страхователю были понятны и он с ними согласился.

По договору страхования страховая премия уплачивается единовременно, в размере 511327 руб. 79 коп.

Страховыми рисками согласно условиям договора страхования является смерть застрахованного лица на первом году действия договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе "события, не являющиеся страховыми случаями", со второго года действия договора страхования данный страховой риск прекращается;

смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма 900000 руб.;

смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия договора страхования и до окончания накопительного периода от любой причины, за исключением событий, указанных в разделе "события, не являющиеся страховыми случаями";

смерть застрахованного, страховая сумма 900 000 руб.;

смерть застрахованного лица в течение гарантированного периода от любой причины;

смерть застрахованного в течение гарантированного периода, страховая сумма является равной сумме единичных пенсий, выплачиваемых в течение полисного года 96 000 руб, размер единичной выплаты пенсии 8 000 руб.

Согласно условиям страхования (раздел: срок действия договора страхования) гарантированный период установлен с 20 ноября 2029 года по 19 ноября 2034 года, по риску смерть застрахованного лица в результате катастрофы на воздушном транспорте, имевшей место в накопительный период, страховой риск: смерть застрахованного в результате катастрофы на воздушном транспорте 900 000 руб.

Согласно справке о смерти N С-17026 причиной смерти застрахованного лица, ФИО20, явилось заболевание: гемоперикард, не классифицированный в других рубриках; аневризма грудной части аорты разорванная.

Сведения о смерти Душиной Л.Г. в результате несчастного случая или в результате катастрофы на воздушном транспорте, получении травмы (телесных повреждений), стационарном лечении в результате несчастного случая, произошедшего во время нахождения в служебной командировке, либо диагностировании СОЗ отсутствуют.

Также судом установлено, что неотъемлемой частью договора является "таблица гарантированных размеров выкупных сумм". Получение страхователем данной таблицы подтверждается записью об этом и подписью страхователя в Договоре страхования.

В соответствии с п.7 ст. 10 Закона N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах формированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно условиям договора страхования (раздел "глоссарий - основные термины", программы "Ваш пенсионный капитал"), выкупная сумма - денежная сумма, причитающаяся страхователю в случае досрочного прекращения договора страхования.

Размер выкупной суммы определяется в пределах формированного страхового резерва на день прекращения договор страхования.

Согласно разделу 11 "Досрочное расторжение договора страхования" программы "Ваш пенсионный капитал", договор страхования может быть досрочно расторгнут в течение накопительного периода по письменному заявлению страхователю и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах формированного страхового резерва по договору страхования при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Размер минимальной гарантированной выкупной суммы определяется в "Таблице гарантированных выкупных сумм", прилагаемой к договору страхования, по последнему полисному году, за который был оплачен по крайней мере один страховой взнос.

Согласно "Таблице гарантированных размеров выкупных сумм", прилагаемой к договору страхования на первом году действия договора страхования выкупная сумма равна 285 758 руб. 94 коп.

Согласно условиям договора страхования (п. 13.2 Программы "Ваш пенсионный капитал") для получения выкупной суммы страхователь предоставляет страховщику, следующие документы: письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис (договор страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя или его копию, полные банковские реквизиты и номер счёта для перечисления выплаты.

Выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов.

Как указано ответчиком страхователь ФИО22 с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы к страховщику не обращалась.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался статьями 421, 432, 940, 942 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что Климовой Н.П, как наследника страхователя, отсутствует право на получение выкупной суммы, поскольку, истец не является страхователем согласно условиям договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору (на случай смерти застрахованного лица).

При этом судом не установлено оснований для страховой выплаты в связи с наступлением смерти застрахованного лица, поскольку в соответствии с условиями договора страхования, выкупная сумма не является страховой выплатой и в отличие от неё выкупная сумма выплачивается страхователю, а не выгодоприобретателю по договору страхования.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу, что решение суда и апелляционное определение нельзя признать законными, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального и процессуального права.

При вынесении судебных постановлений судами не было учтено следующее.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 -61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Аналогичные требования закон предъявляет ко всем судебным актам, принимаемым судами общей юрисдикции, в том числе, судом апелляционной инстанции.

Указанные требования процессуального закона судами первой и апелляционной инстанции не выполнены.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с абзацем 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона о страховании при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Истица в кассационной жалобе ссылается Правила страхования ООО "Капитал лайф страхования жизни", согласно которым:

10.4. Выкупная сумма - денежная сумма, причитающаяся Страхователю в случае досрочного прекращения Договора страхования. Размер выкупной суммы определяется в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен период с начала срока действия Договора, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

5.20. Действие договора страхования прекращается в случае:

5.20.7. смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным лицом, в течение периода уплаты взносов или ликвидации, реорганизации Страхователя (юридического лица) в порядке, установленном действующим законодательством РФ, если Застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по Договору страхования. В этом случае Страховщик выплачивает законным наследникам Страхователя - физического лица, ликвидируемому юридическому лицу - Страхователю или правопреемникам Страхователя - юридического лица сумму в пределах сформированного резерва на дату прекращения Договора страхования (выкупная сумма).

5.20.8. смерти Застрахованного лица, кроме Основных условий N 1 (п.п.3.5.2.настоящих Правил);

5.21. При расторжении Договора страхования жизни, предусматривающего дожитие Застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, Страхователю возвращается выкупная сумма, определённая в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

При заключении Договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрен срок (с начала действия Договора), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более двух лет).

При изменении условий Договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрен срок (с момента внесения изменений в Договор), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более одного года). По соглашению сторон Страхователь может возобновить досрочно прекращенный Договор страхования на установленных Страховщиком условиях. Размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в Договоре страхования по соглашению сторон. Порядок расчета выкупной суммы определяется одним из следующих способов, указанных в пунктах 5.21.1- 5.21.3.

Однако приведенные выше Правила страхования ООО "Капитал лайф страхования жизни" не были исследованы судами первой и апелляционной инстанций.

В материалах дела имеется только выписка из Правил добровольного пенсионного страхования N 3 ООО "Капитал лайф страхования жизни", утвержденных Приказом ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 27.11.2019 N 1468п, содержащая пункты 5.21- 5.21.4 Правил (л.д.45-46).

В полном объеме Правила страхования ООО "Капитал лайф страхования жизни" в редакции, действовавшей в период заключения договора страхования с ФИО23, судом не исследовались и к материалам дела не приобщены.

При таких обстоятельствах, юридически значимые обстоятельства, а именно, условия договора страхования, судами первой и апелляционной инстанций не установлены в полном объеме.

В частности, судами не установлено, по условиям Правила страхования ООО "Капитал лайф страхования жизни" расторгается ли договор страхования в случае смерти застрахованного лица; возвращается ли при этом наследникам страхователя выкупная сумма, определённая в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

В то же время, судами первой и апелляционной инстанций установлено, что таблицей гарантированных выкупных сумм предоставленной страховщиком, находящейся в материалах, указано, что при расторжении договора страхования на первом году действия договора выкупная сумма составляет 285758 руб. 94 коп.

Податель жалобы также ссылается на размещенное на сайте страховщика заявление (шаблон для заполнения) о возврате денежных средств в котором одним из заявителей указан (наследник) и сноска внизу страницы говорит (заполняется в случае смерти Страхователя/Плательщика).

Суд кассационной инстанции лишен возможности проверить доводы, изложенные в жалобе, поскольку в материалах дела отсутствуют Правила страхования ООО "Капитал лайф страхования жизни" в полном объеме, а также не установлены указанные выше юридически значимые обстоятельства.

В соответствии с ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Следовательно, суд кассационной инстанции лишен возможности восполнить пробелы исследования доказательств, допущенные судами первой и апелляционной инстанций, а также установить новые обстоятельства.

Таким образом, судебные постановления приняты на основании не в полном объеме исследованных Правилах страхования ООО "Капитал лайф страхования жизни", что повлияло на законность и обоснованность принятых судебных постановлений, поскольку суды не исследовали все условия договора, касающиеся выплаты наследникам гарантированных выкупных сумм при расторжении договора страхования на первом году действия договора (в том числе, те пункты Правил, на которые ссылается в жалобе истец).

При таких обстоятельствах решение суда и апелляционное определение нельзя признать законными, что в соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений и направления дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям нормами материального права и установленными по делу обстоятельствами.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Замоскворецкого районного суда г.Москвы от 20 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 18 августа 2022 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции - Замоскворецкий районный суд г.Москвы.

Председательствующий

Судьи