Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 31 января 2023 г. по делу N 8Г-34487/2022[88-2355/2023-(88-32419/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе председательствующего ФИО6, судей ФИО7, ФИО1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело N по исковому заявлению ФИО8 к ООО СК "Газпром страхование" о расторжении договора страхования, взыскания денежных средств

по кассационной жалобе ФИО8 на решение Нагатинского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО1, исследовав материалы дела

установила:

ФИО8 обратился суд с иском к ответчику ООО СК "Газпром Страхование", с учетом уточнений, просил расторгнуть договор страхования "Защита заемщика автокредита" N А05677-621/2010-3791858 между истцом и ответчиком, взыскать сумму 70303, 95 рублей возврата страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сумму 70303, 95 рублей пени за неисполнение требования истца добровольно о возврате страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сумму 70303, 95 рублей компенсации морального вреда за неисполнение требования истца добровольно о возврате страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сумму 39736, 75 рублей возврата страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сумму 39736, 75 рублей пени за неисполнение требования истца добровольно о возврате страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сумму 39736, 75 руб. компенсации морального вреда за неисполнение требования истца добровольно о возврате страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сумму 165046, 05 рублей штраф 50% от присужденной суммы.

Решением Нагатинского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований ФИО8 к ООО СК "Газпром Страхование" о защите прав потребителя отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить решение первой инстанции и апелляционное определение полностью, принять решение об удовлетворении заявленных требований. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что судами неправильно применены номы материального права, выводы судов не соответствуют обстоятельствам дела.

Отсутствующие в судебном заседании участники по делу извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, уважительных причин неявки судом не установлено, ходатайств об отложении не заявлено.

Судебная коллегия, изучив материалы дела и проверяя законность судебных постановлений, состоявшихся по настоящему делу, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, приходит к следующему.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, проверив по правилам ст.379.6 ГПК РФ в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, кассационный суд не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N на следующих индивидуальных условиях.

Сумма кредита составила 2280516 руб. 94 коп, срок действия договора - 36 месяцев, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 11% годовых, процентная ставка 14, 5% годовых - применяется в соответствии с п. 2.1.1 общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно п. 25 индивидуальных условий, заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 19 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма и реквизиты для оплаты N руб. получатель ООО "МБ-Измайлово"; сумма и реквизиты для оплаты по договор) страхования N руб, ООО "Центр-Финанс"; сумма и реквизиты для оплаты сервисной услуги "помощь на дороге" - 19000 руб, ООО "Центр-Финанс"; сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни заемщика - 180616, 94 руб, ООО СК "ВТБ Страхование".

Из п. 2.1.1 общих условий следует, что поскольку при оформлении анкеты- заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Индивидуальных условиях.

Условия кредитного договора, не содержат требования об обязательном заключении договора личного страхования и не возлагают на потребителя обязанностей по заключению договора личного страхования со страховой компанией, и уплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования защита заемщика АВТОКРЕДИТа и выдан Полис NА05677-621/2010-3791858.

Страховщиком по договору выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем истец - ФИО8, выгодоприобретателем по риску "инвалидность" - застрахованный, по риску "смерть" - законные наследники застрахованного.

Договор страхования заключен на "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа".

Страховая премия по договору страхования составила 180616 руб. 94 коп. Страховая сумма по договору страхования составляет 2280516 руб. 94 коп. Начиная со 2 месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 11 полиса, неотъемлемой частью полиса является график уменьшения страховой суммы, в соответствии с которым для каждого страхового периода установлена своя страховая сумма.

Согласно п. 6 полиса страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, при этом страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом при наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ произвел частичное досрочное гашение автокредита в сумме 997000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 досрочно возвратил кредитные денежные средства. Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), следует, что задолженность ФИО8 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО8 обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии.

Ответами ООО СК "ВТБ Страхование", в возврате страховой премии истцу отказано, поскольку договор не содержит условие о возврате части уплаченной страховой премии при досрочном возврате суммы кредита.

Решением Службы Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, прекращено рассмотрение обращения ФИО8 на основании п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N- ФЗ.

Решением Службы Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, прекращено рассмотрение обращения ФИО8 на основании п. 3 ч. 1 ст. 19 Закона N- ФЗ.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается ha применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При этом в полисе страхования прямо указано, что, подписывая данный договор, ФИО8 подтверждает: с условиями страхования ознакомлен и согласен, один экземпляр получил.

Неотъемлемая часть полиса - Приложение N - График уменьшения страховой суммы, Приложение N.0 - Типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков.

Договор заключен на "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа".

Согласно п. 10.1 страхового полиса, период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Согласно п. 10.2 страхового полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

При подписании договора страхования страхователь подтвердил, что ему известно и понятно положение пункта 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная им страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, условиями страхования предусмотрен срок, в течение которого ФИО8 имел возможность отказаться от договора страхования (период охлаждения) и вернуть уплаченную страховую премию, который составляет 14 календарных дней.

Договор страхования был заключен между ответчиком и ФИО8 - ДД.ММ.ГГГГ. Судом установлено, что истец ФИО8 в установленный срок к страховщику не обратился.

Указанные обстоятельства были установлены в ходе судебного разбирательства и не оспорены сторонами.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В представленном в материалы дела графике уменьшения страховой суммы (Приложение N к полису), являющимся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора, и является самостоятельным условием отдельного договора.

Доводы истца о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования, являются ошибочными, основаны на неверном толковании условий договора страхования.

Суд, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства дела, пришел к выводу, что условия договора страхования изложены четко, ясно, не допускают двоякого понимания, страховыми рисками по нему являются смерть и инвалидность застрахованного. Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредита ому- договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

В рассматриваемом случае договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Суд указал, что ответчик действовал добросовестно, учитывая права и законные интересы и волеизъявление другой стороны, истец в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях договора страхования, имел возможность потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей, возражения относительно условий договора страхования не заявил, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, заключить его на иной срок, установление в договоре страхования условия о том, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды, не может рассматриваться как нарушающее права истца страховщиком.

Ввиду изложенного, суд не нашел оснований для возврата ФИО8, страховой премии.

Ввиду того что судом не установлено нарушение прав ФИО8 ответчиком, суд не усмотрел оснований для взыскания пени, штрафа и компенсации морального вреда.

Суд кассационной инстанции соглашается с обоснованными выводами судов обеих инстанций, поскольку они не противоречат закону, подробно мотивированы, доводами кассационной жалобы не опровергнуты.

Все приведенные в кассационной жалобе доводы были предметом исследования судов первой и апелляционной инстанций, в обжалуемых судебных актах им дана надлежащая правовая оценка, сомнений в законности которой не имеется. При таких обстоятельствах оснований к отмене либо изменению решения суда и апелляционного определения по доводам кассационной жалобы не имеется.

Судами первой и апелляционной инстанций правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, распределено между сторонами бремя их доказывания.

Изложенным сторонами доводам, представленным ими доказательствам, исследованным по правилам статьи 67 ГПК РФ, дана надлежащая правовая оценка в их совокупности, а также в совокупности с установленными фактическими обстоятельствами.

Доводы заявителя не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования судебных инстанций или опровергали выводы постановленных по делу судебных актов. Эти доводы не свидетельствуют о несоответствии выводов судов установленным фактическим обстоятельствам дела либо о нарушении норм материального и процессуального права, по своей сути, направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств.

Иные доводы заявителя, приведенные в кассационной жалобе, уже являлись предметом рассмотрения в суде апелляционной инстанции, получили надлежащую правовую оценку, основаны на неправильном понимании норм права и выводов судов не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных обстоятельств и фактически являются позицией заявителя, что не может служить основанием для отмены состоявшихся по делу судебных актов в кассационном порядке.

Кассатором не приведено аргументов, ставящих под сомнение законность и обоснованность состоявшихся по делу судебных постановлений, равно как и обстоятельств, не прошедших судебного исследования и нуждающихся в дополнительной проверке.

Нормы материального права применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену постановленных по делу судебных актов, не допущено.

Таким образом, по доводам кассационной жалобы судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для кассационного пересмотра, вступивших в законную силу и правосудных по сути судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Нагатинского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи