Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 15 марта 2023 г. по делу N 8Г-1287/2023[88-3615/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего: Петровой Ю.Ю.

судей Чекрий Л.М, Швецовой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-1027/2022 по иску АО "АЛЬФА-БАНК" к Милюкову Д.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, встречному исковому заявлению Милюкова Д.А. к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании соглашения незаключенным

по кассационной жалобе Милюкова Д.А. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 13 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 8 ноября 2022 г.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Петровой Ю.Ю, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 13 апреля 2022 г. исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" к Милюкову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, с Милюкова Д.А. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании NF0ODRC20S20032211788 в размере 148 074, 40 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4161, 49 руб, в удовлетворении встречного искового заявления Милюкова Д.А. к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании соглашения о кредитовании от 24 марта 2020 г. NF0ODRC20S20032211788 незаключенным отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 8 ноября 2022 г. решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 13 апреля 2022 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба Милюкова Д.А. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Милюков Д.А. ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как вынесенных с нарушением требований закона.

АО "АЛЬФА-БАНК" о времени и месте рассмотрения дела извещен направлением судебной повестки, полученной 30 января 2023 г, в судебное заседание представителя не направил.

Милюков Д.А, извещенный о времени и месте судебного заседания в порядке ст.165.1 ГК РФ, в судебное заседание не явился, извещение возвращено за истечением срока хранения.

От представителя Милюкова Д.А. - Шлопова А.Э, поступило ходатайство об отложении слушания дела в связи с участием в качестве представителя в Московском областном суда в г. Красногорск, оставленное судебной коллегией без удовлетворения ввиду отсутствия доказательств указанных обстоятельств.

Руководствуясь положениями ст.379.5 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции оснований для ее удовлетворения и отмены обжалуемых судебных постановлений не находит.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения норм материального права и процессуального права не были допущены судом первой и апелляционной инстанции.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 24 марта 2020 г. Милюков Д.А. лично представил в АО "АЛЬФА-БАНК" анкету-заявление на получение кредитной карты (N заявки F0ODRC20S20032211788), в которой просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В заявлении-анкете Милюков Д.А. указал контактный номер мобильного телефона N; подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, размещенного на сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru (в разделе: тарифы и документы-кредитные продукты); обязался выполнять условия указанного соглашения и согласился оформить документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в электронном виде и подписать их простой электронной подписью в соответствии с соглашением.

Милюков Д.А. просил направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный им в настоящей анкете-заявлении; указал, что понимает и соглашается с тем, что обязан обеспечить настройками безопасности (пароль/ПИН-код/графический ключ/отпечаток пальца/изображения лица и прочие виды защиты), предусмотренные его мобильным устройством, защиту доступа к направленному ему банком ключу простой электронной подписи.

Милюков Д. А. 24 марта 2020 г. дал АО "АЛЬФА-БАНК" согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета (N заявки F0ODRC20S20032211788), в котором указал контактный номер мобильного телефона N.

24 марта 2020 г. между АО "АЛЬФА-БАНК" (кредитор, банк) и Милюковым Д. А. (заемщик) заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер F0ODRC20S20032211788, которое со стороны заемщика подписано простой электронной подписью.

В соответствии с индивидуальными условиями от 24 марта 2020 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (индивидуальные условия кредитования), установлена сумма кредита или лимита кредитования в размере 100 000 руб, указано, что возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с 24 марта 2020 г, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита "Кредитная карта" с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка www.alfabank.ru (пункт 1 индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитования договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, операций снятия наличных и приравненных к ним установлена в размере 24, 49% годовых (пункт 4 индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного платежа на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора; дата расчета минимального платежа - 24 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 индивидуальных условий кредитования установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Индивидуальные условия кредитования ответчику были переданы для ознакомления 24 марта 2020 г.

В соответствии с соглашением подписание заемщиком настоящих индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью заемщика означает заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с общими условиями договора.

24 марта 2020 г. между АО "АЛЬФА-БАНК" и Милюковым Д. А. заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым процентная ставка по кредиту установлена в размере 39, 99% годовых за проведение операций оплаты товаров, услуг, 49, 99% годовых за проведение операций снятия наличных; установлен беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней; предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты 1490 руб. ежегодно (пункты 4, 15 индивидуальных условий кредитования).

Согласно заявлению Милюкова Д.А, подписанному простой электронной подписью, он подтвердил свое ознакомление с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (ДКБО) в редакции, действующей на день подписания заявления, и обязался выполнять условия ДКБО; указал, что заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО; подтвердил ознакомление и согласие с тарифами АО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".

В указанном заявлении Милюков Д. А. просил банк открыть ему счет кредитной карты в валюте кредита, ранее выданную ему карту N с указанным в ней сроком действия до 31 марта 2025 г. считать кредитной картой в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с распиской от 24 марта 2020 г, подписанной простой электронной подписью, Милюков Д.А. подтвердил получение им банковской карты "МС Standard" N5559 4724 0802 1199, действительной до 31 марта 2025 г, выданной к счету N.

В соответствии с представленной справкой по кредитной карте (счет N40817810906810059620) по карте был установлен кредитный лимит 125 000 руб, задолженность образовалась с 31 мая 2020 г, по состоянию на 1 июня 2021 г. общая задолженность с учетом подтвержденных операций составила 148 074, 40 руб.

Согласно представленному АО "АЛЬФА-БАНК" расчету, выписке по счету N (договор NF0ODRC20S20032211788 от 24 марта 2020 г.) задолженность Милюкова Д.А. по договору потребительского кредита NF0ODRC20S20032211788 по состоянию на 1 июня 2021 г. составляет 148 074, 40 руб. (основной долг - 122 205, 10 руб, проценты - 19 091, 23 руб, неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 6778, 07 руб.).

Разрешая заявленные требования АО "АЛЬФА-БАНК", суд первой инстанции руководствуясь ст. ст. 160, 309, 310, 330, 434, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗЭ "О потребительском кредите (займе)", статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", статей 2, 4, 5, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N63-ФЗ "Об электронной подписи", оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, исходил из доказанности заключения Милюковым Д.А. договора потребительского кредита, получения и использования кредитных денежных средств, нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении встречного искового заявления о признании соглашения незаключенным, суд первой инстанции с учетом наличия доказательств предоставлении АО "АЛЬФА-БАНК" Милюкову Д.А. денежных средств по договору потребительского кредита, исходил из того, что Милюков Д.А. в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил доказательства о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору и отсутствия задолженности на дату принятия решения.

Признавая не состоятельными доводы жалобы, суд апелляционной инстанции указал на то, что АО "АЛЬФА-БАНК" представлены допустимые доказательства в подтверждение заключенного с Милюковым Д.А. договора потребительского кредита и его условий, так представленной выпиской по счету кредитной карты N подтверждается передача банком Милюкову Д.А. денежных средств по кредитному договору NF0ODRC20S20032211788 от 24 марта 2020 г. в размере 122 205, 10 руб. и учитывая, что указанная сумма была выдана Милюкову Д.А. не единовременно, а предоставлена в рамках кредитного договора в пределах кредитного лимита АО "АЛЬФА-БАНК" не имеется возможности представить банковский или мемориальный ордер на сумму 125 000 руб.

Отклоняя доводы о том, что Милюкову Д.А. в рамках кредитного договора не могла быть предоставлена денежная сумма более 100 000 руб. (кредитный лимит), суд апелляционной инстанции исходил из того, что в соответствии с общими условиями договора банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. Изменение условий считается вступившим в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении (пункт 7.2.), суд признал установленным факт направления ответчику СМС об изменении лимита кредитования.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены судебных постановлений.

Доводы кассационной жалобы о нарушении судом первой инстанции сроков рассмотрения дела, невозможности ознакомления с материалами дела без ограничения по времени не дают оснований для отмены судебных постановлений, поскольку указаний о том, что приведенные обстоятельства привели к вынесению неверных судебных постановлений в кассационной жалобе не имеется.

Доводы кассационной жалобы о предоставлении незаверенных банком документов противоречат материалам дела, поскольку письменные доказательства предоставлены действующим по доверенности представителем истца и не оспорены ответчиком.

Доводы кассационной жалобы о незаключении Милюковым Д.А. договора, непринадлежности ответчику номера телефона, с использованием которого было принято предложение банка о получении кредита противоречат материалам дела, поскольку указанный номер мобильного телефона был сообщен как контактный самим ответчиком при заполнении анкеты на получение кредитной карты, подписанной 24 марта 2020 г. лично Милюковым Д.А.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 13 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 8 ноября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи