Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2023 г. по делу N 33-6937/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С.

и судей Грибовой Е.Н, Кочергиной Т.В, при помощнике Тимониной И.В.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Кочергиной Т.В.

дело по апелляционной жалобе Худякова М.В, Худяковой Ю.В. на решение Пресненского районного суда г. Москвы от 26 июля 2022г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Худякова Максима Викторовича, Худяковой Юлии Викторовны к АО "БАНК ДОМ.РФ" о признании просроченной задолженности по кредитному ипотечному договору незаконной и отсутствующей, признании ежемесячных платежей достаточными, признании недействительным графика, обязании произвести перерасчет - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Худяков М.В. и Худякова Ю.В. обратились в суд с иском к АО "Банк ДОМ.РФ" о признании просроченной задолженности по кредитному ипотечному договору незаконной и отсутствующей, признании ежемесячных платежей достаточными, признании недействительным графика платежей, обязании произвести перерасчет. Указывали на то что 09.02.2018 г. истцы заключили с название" кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства (кредит) в размере срок 204 месяца сумма на приобретение недвижимого имущества - квартиры N 32 по адресу: адрес. Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека, удостоверенная закладной. 20.08.2018 г. название" реорганизовано в АО "Банк ДОМ.РФ". 31.07.2020 г. сторонами подписано дополнительное соглашение N б/н к кредитному договору от 09.02.2018 г. N, согласно которому заемщикам предоставлен льготный период погашения задолженности по договору о предоставлении денежных средств с даты реструктуризации (01.07.2020 г.) по (включительно) 31.12.2020 г, в течение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере сумма, проценты, начисленные, но не оплаченные заемщиком в связи с предоставлением ему льготного срока и отложенные проценты, уплачиваются после даты окончания льготного срока в составе ежемесячного платежа.

В 2020 году и 2021 году Худяковы М.В. и Ю.В. неоднократно обращались в банк с просьбой предоставить новый график платежей, вплоть до 18.10.2021 г. график платежей банк не обновлял в личном кабинете, на электронную почту не присылал. При таком положении, у заемщиков не было возможности самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа после предоставления льготного срока, в связи с чем регулярно с января 2021 года по октябрь 2021 года истцы вносили ежемесячный платеж согласно единственному имеющемуся графику в сумме сумма, округляя до сумма Впоследствии, 18.10.2021 г. АО "Банк ДОМ.РФ" выдало новый график платежей, обновив его также в личном кабинете заемщиков. Согласно нового графика платежей, с августа 2020 года ежемесячный платеж указан в размере сумма В личном кабинете заемщиков отражается наличие задолженности в размере сумма, что приводит к тому, что остаток на счете погашения увеличивается каждый месяц, но не списывается, остаток основного долга не уменьшается, а следовательно "кредитные каникулы" кредитором при формировании нового графика учтены не были. 27.10.2021 г. представителем истцов в банк направлена претензия с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, на что получен ответ о том, что в графике платежей и при расчетах текущей задолженности до сих пор не отражены "кредитные каникулы" сроком на 6 месяцев, предусмотренные дополнительным соглашением, для решения проблемы необходимо дополнительное время. 16.11.2021 г. банк направил в адрес заемщиков уведомление о наличии просроченной задолженности в размере сумма

В марте 2022 года банк учел в графике платежей "нулевые" платежи за период "кредитных каникул" с 01.07.2020 г. по 31.12.2020 г, однако ежемесячный платеж стал составлять по сумма с 01.02.2021 г. по конец срока кредита, причем с зачислением всей суммы платежа в проценты, основной долг уменьшается на сумма до 31.03.2023 г.

По мнению истцов, действия банка по выставлению необоснованной просроченной задолженности, непредоставлении графика платежей с отражением в нем нулевых платежей в течение 6 месяцев, произведении неверных расчетов, являются незаконными, нарушающими права и законные интересы заемщиков.

Худяковы М.В. и Ю.В. просят суд признать просроченную задолженность за период с 09.02.2018 г. по 18.05.2022 г. по кредитному договору от 09.02.2018 г. N, заключенному между заемщиками и АО "Банк ДОМ.РФ", незаконной и отсутствующей полностью; признать ежемесячные платежи, произведенные до 18.05.2022 г. достаточными и своевременными; признать недействительным график платежей по кредитному договору от 09.02.2018 г. N, действующий на дату 18.05.2022 г. и расчет в нем содержащийся; обязать АО "Банк ДОМ.РФ" произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с формулами расчета, предусмотренными кредитным договором и дополнительным соглашением к нему от 31.07.2020 г, в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего суммы по возврату кредита (основного долга), уплате отложенных и начисленных процентов.

Истцы в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещались, обеспечили участие в заседании своего представителя, которая требования иска с учетом уточнений поддержала, полгала их подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика в судебном заседании суда первой инстанции возражал против удовлетворения исковых требований, по мотивам, изложенным в отзыве, приобщенном в материалы дела.

Третье лицо в судебное заседание суда первой инстанции не явилось, извещалось надлежащим образом.

Решением Пресненского районного суда г. Москвы от 26 июля 2022г. в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Худяков М.В, Худякова Ю.В. выражает несогласие с данным судебным решением, считая его незаконным и необоснованным.

В судебное заседание судебной коллегии представитель истцов Худякова М.В, Худяковой Ю.В. по доверенности фио явилась, апелляционную жалобу поддержала.

Иные лица в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом с соблюдением требований закона. Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Как определено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.02.2018 г. между название" и Худяковым М.В, Худяковой Ю.В. был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства (кредит) в размере срок 204 месяца сумма на приобретение недвижимого имущества - квартиры N 32 по адресу: адрес.

Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена уплата процентов в следующем порядке: 10% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 2.1.6.1); процентная ставка увеличивается на 3, 5 процентных пункта годовых с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок действия хотя бы одного из нижеуказанных договоров страхования: договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему, и/или договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему, (включительно) при неисполнении заемщиком обязанности по представлению документов, подтверждающих наличие действующих указанных в настоящем пункте кредитного договора договоров страхования и уплату страховых премий по ним по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 2.1.6.2). При изменении процентной ставки на условиях кредитного договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика (п. 2.1.6.2).

Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека, удостоверенная закладной.

20.08.2018 г. название" реорганизовано в АО "Банк ДОМ.РФ".

31.07.2020 г. сторонами подписано дополнительное соглашение N б/н к кредитному договору от 09.02.2018 г. N, согласно которому заемщикам предоставлен льготный период погашения задолженности по договору о предоставлении денежных средств с даты реструктуризации (01.07.2020 г.) по (включительно) 31.12.2020 г, в течение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере сумма, проценты, начисленные, но не оплаченные заемщиком в связи с предоставлением ему льготного срока и отложенные проценты, уплачиваются после даты окончания льготного срока в составе ежемесячного платежа.

Пунктом 5 дополнительного соглашения определено, что кредитор предоставляет график платежей при его перерасчете на основании условий, установленных в дополнительном соглашении, в срок до даты окончания льготного срока (не включая указанную дату), и/или в иных случаях, установленных договором о предоставлении денежных средств и/или законодательством РФ, путем размещения в личном кабинете заемщика/Интернет-банке (если заемщик подключен к указанным ресурсам) либо путем направления на электронную почту заемщика, адрес которой указан в дополнительном соглашении).

В 2020 году и 2021 году Худяковы М.В. и Ю.В. неоднократно обращались в банк с просьбой предоставить новый график платежей.

18.10.2021 г. АО "Банк ДОМ.РФ" выдало новый график платежей, согласно нового которого с августа 2020 года ежемесячный платеж указан в размере сумма, процентная ставка в размере 13, 5% годовых (л.д. 38-42).

27.10.2021 г. представителем истцов в банк направлена претензия с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, на что получен ответ о том, что в графике платежей и при расчетах текущей задолженности до сих пор не отражены "кредитные каникулы" сроком на 6 месяцев, предусмотренные дополнительным соглашением, для решения проблемы необходимо дополнительное время.

16.11.2021 г. банк направил в адрес заемщиков уведомление о наличии просроченной задолженности в размере сумма

В марте 2022 года банк составил новый график платежей, по которому с 01.02.2021 г. по конец срока кредита ежемесячный платеж стал составлять по сумма, проценты по договору установлены в размере 13, 5% годовых.

В ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что процентные ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В п. 2.1.6.2 кредитного договора указано, что процентная ставка увеличивается на 3, 5 процентных пункта годовых с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок действия хотя бы одного из нижеуказанных договоров страхования: договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему, и/или договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему, (включительно) при неисполнении заемщиком обязанности по представлению документов, подтверждающих наличие действующих указанных в настоящем пункте кредитного договора договоров страхования и уплату страховых премий по ним по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Пунктом 5.3.7 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность заключить договоры страхования на условиях и в порядке, предусмотренных требованиями кредитного договора; представить кредитору оригиналы договоров страхования, документов, подтверждающих уплату страховой премии по договорам страхования в соответствии с условиями договоров страхования в течение 2 рабочих дней с даты заключения или продления срока действия соответствующих договоров/оплаты страховой премии по соответствующему договору страхования (п. 5.3.9); обеспечить страхование по договорам страхования (продление действующего либо заключение нового договора страхования) до окончания срока действия кредитного договора, и представлять кредитору не позднее 2 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии по договорам страхования (п. 5.3.10).

Отказывая в удовлетворении требований Худякова М.В, Худяковой Ю.В, суд исходил из того, что заключая и подписывая без разногласий кредитный договор, истцы не могли не знать о том, что банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по договору, в случае истечения срока действия договоров страхования и непредставления соответствующих документов, свидетельствующих об их продлении либо заключении новых.

Срок действия заключенных истцами договоров страхования во исполнение условий кредитного договора от 09.02.2018 г. истек, документы, подтверждающие наличие действующих договоров страхования и уплату страховых премий по ним, в банк представлены не были, в связи с чем АО "Банк ДОМ.РФ" правомерно увеличил процентную ставку по кредитному договору с 10% годовых до 13, 5% годовых, начиная с 01.08.2020 г.

Ввиду увеличения процентной ставки по кредиту, с 01.08.2020 г. увеличился и размер ежемесячного платежа, который, с учетом реструктуризации, стал составлять сумма

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные выше нормы права, суд пришел к верному выводу о том, что в период с 01.08.2021 г. по 01.11.2021 г. Худяковы М.В. и Ю.В. вносили в счет погашения задолженности по кредитному договору платеж в размере сумма, в период с 01.11.2021 г. по 01.03.2022 г. - в сумме сумма, чего оказалось недостаточным, в результате чего образовалась задолженность по просроченным процентам в размере сумма

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, основаны на ошибочном толковании норм материального права, и сводятся к переоценке добытых судом доказательств, обстоятельств дела, установленных и исследованных судом, надлежащая оценка которым дана в решении суда, также не содержат обстоятельств, которые не были бы учтены судом первой инстанции при вынесении судебного решения и имели бы правовое значение для разрешения спора, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, не опровергают их.

При этом несогласие истца с оценкой судом доказательств по делу, не может служить основанием к отмене состоявшегося судебного решения, поскольку согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд первой инстанции правомерно установил, что срок действия заключенных истцами договоров страхования во исполнение условий кредитного договора истек, документы, подтверждающие наличие действующих договоров страхования и уплату страховых премий по ним, в банк представлены не были, в связи с чем ответчик правомерно увеличил процентную ставку по кредитному договору с 10% годовых до 13, 5% годовых, начиная с 01.08.2020.

31.07.2020г. между банком и Худяковым М.В, Худяковой Ю.В. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от N. от 09.02.2018г, согласно которому кредитор предоставляет заемщикам льготный период погашения задолженности по договору о предоставлении денежных средств с даты реструктуризации (01.07.2020) по (включительно) 31.12.2020, в течение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере сумма Проценты, начисленные, но не оплаченные заемщиком в связи с предоставлением ему льготного срока и отложенные проценты, уплачиваются после даты окончания льготного срока в составе ежемесячного платежа (п.2).

Таким образом, в период с 01.07.2020 по 31.12.2020 по кредитному договору действовал льготный период погашения задолженности, при этом заемщики не были освобождены от уплаты процентов за пользование кредитом и оплаты основного долга.

Также в связи с непредоставлением истцами документов, подтверждающих оплату страховых взносов, с 01.08.2020 увеличилась процентная ставка по кредиту на 3, 5 процентных пункта годовых, процентная ставка стала составлять 13, 5%.

В результате вышеизложенного произошло увеличение размера ежемесячного платежа, который стал составлять сумма

Согласно представленным в материалы дела выпискам по счету по кредитному договору по состоянию на 11.03.2022 в период с 28.10.2020 по 24.09.2021 истцы вносили в счет погашения задолженности по кредитному договору платеж в размере сумма, в период с 01.11.2021 по 24.02.2022 - в размере сумма Общая сумма внесенных средств составила сумма

При этом согласно графику погашения кредита с 01.02.2021 (дата первого платежа после окончания льготного периода) по 28.02.2022 заемщик должен был внести в счет погашения задолженности платежи в размере сумма Внесенные заемщиком платежи были учтены согласно графику, сформированному в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.

В связи с отсутствием на счете заемщиков денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, по состоянию на 11.03.2022 образовалась просроченная задолженность в общей сумме сумма, в том числе просроченная ссуда сумма, просроченные проценты сумма

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что процентные ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении

договора.

Истцы добровольно при заключении кредитного договора приняли все его условия и должны при исполнении обязательств добросовестно руководствоваться данными условиями. Заключая и подписывая кредитный договор и дополнительное соглашение к нему, истцы осознавали объем и характер принятых на себя договорных обязательств по кредитному обязательству.

В частности, Худяков М.В. и Худякова Ю.В. должны были осознавать, что при истечении срока действия договоров страхования и после окончания льготного периода ежемесячный платеж по кредитному договору будет увеличен.

Кроме того, как следует из ответа Банка N. от 03.11.2021, представленного в материалы дела, при подписании дополнительного соглашения на реструктуризацию заемщики были ознакомлены с предварительно рассчитанным графиком платежей.

Как кредитным договором, так и дополнительным соглашением к кредитному договору установлены условия, позволяющие определить размер ежемесячных платежей.

Пунктом 2 дополнительного соглашения к кредитному договору предусмотрено, что проценты, начисленные, но не оплаченные заемщиком в связи с предоставлением ему льготного срока и отложенные проценты, уплачиваются после даты окончания льготного срока в составе ежемесячного платежа, рассчитываемого по формуле. При этом такой ежемесячный платеж содержит основной долг/его часть. После погашение отложенных процентов ежемесячный платеж рассчитывается в соответствии с формулой ежемесячного платежа, указанной в договоре о предоставлении денежных средств, отличной от формулы, указанной в настоящем пункте, исходя их фактического остатка задолженности и срока погашения кредита.

Кроме того, положения п. 3 дополнительного соглашения к кредитному договору предусматривают, что при наличии просроченной задолженности её оплата переносится на даты оплаты ежемесячного платежа, наступившие после даты реструктуризации. При этом неустойки, начисленные на дату реструктуризации, отменены.

График платежей, сформированный и представленный истцам в ходе рассмотрения дела, учитывает данные условия дополнительного соглашения. При этом ежемесячный платеж содержит часть основного долга.

Просроченная задолженность по состоянию на 11.03.2022 состоит из просроченной ссуды и просроченных процентов, начисление и формирование которых предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, ежемесячный платеж был рассчитан в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к кредитному договору.

При подписании указанных документов истцы приняли все условия и должны были при исполнении обязательств добросовестно руководствоваться данными условиями.

Соответственно, заявленная истцами просроченная задолженность за период с 09.02.2018 по 18.05.2022 является законной и обоснованной. График платежей по кредитному договору, действующий на дату 18.05.2022 и содержащийся в нем расчет, соответствует условиям кредитного договора и перерасчету не подлежит.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пресненского районного суда г.Москвы от 26 июля 2022г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Худякова М.В, Худяковой Ю.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: