Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 16 февраля 2023 г. по делу N 8Г-2557/2023[88-4731/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Блошенко М.В, судей: Величко М.Б, Лепехиной Н.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-252/2022 по иску ФИО1 к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Рыбновского районного суда Рязанской области от 23.06.2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от 21.09.2022 г, заслушав доклад судьи Величко М.Б,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

По утверждению истца, данный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору N ПННМСК412268/810/20 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО "МТС-Банк". Ввиду того, что обязательства по кредитному договору N ПННМСК412268/810/20 от ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашены, она обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении указанного договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензию с требованием возвратить-часть страховой премии и выплатить неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату части страховой премии, на что ДД.ММ.ГГГГ получила отказ.

Судом первой инстанции принято на решение от ДД.ММ.ГГГГ, которым отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.

Судом апелляционной инстанции принято апелляционное определение от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

"Решение Рыбновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ

оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения".

Кассатор просит отменить решение Рыбновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Участники процесса о месте и времени судебного заседания заблаговременно извещены надлежащим образом, руководствуясь статьями 113, 117, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд кассационной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при установленной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "МТС-Банк" заключен кредитный договор N ПННМСК412268/810/20, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1 358 830, 00 руб. на срок 60 месяцев под 18, 5 % годовых.

В эту же дату ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю.

Также судом установлено, что согласно справке ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховая премия по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235 830 руб. страховой компанией от страхователя ФИО1 получена.

Из справки, выданной ПАО "МТС-Банк" ДД.ММ.ГГГГ, следует, что задолженность по кредитному договору N ПННМСК412268/810/20 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении указанного договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказало ФИО1 в удовлетворении ее требований, предложив последней сохранить действие договора в силе до конца срока действия полиса.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с требованием о расторжении договора страхования, перерасчете и возврате страховой премии в размере 180 687, 59 руб, а также выплате неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату части страховой премии в размере 119 253, 82 руб.

Сообщением страховщика от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении данной претензии также отказано с указанием на отсутствие у истца права на возврат страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным на основании обращения истца ФИО1, в удовлетворении ее требований к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также о взыскании неустойки отказано.

Из материалов дела следует, что обратившись в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ФИО1, дав согласие быть застрахованной по договору страхования (полису) с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", определила, что выгодоприобретателем по договору по страховому риску "Смерть ЛП" являются наследники застрахованного, а по страховому риску "Инвалидность" - сам застрахованный, что прямо следует из пунктов 7.1-7.2 полиса страхования жизни и здоровья заемщиков.

Пунктами 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что у заемщика отсутствует обязанность заключать иные договоры, равно как и отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по такому договору и требований к обеспечению. Аналогичные сведения содержатся и в разделе 2.2 заявления ФИО1 на предоставление кредита и открытие банковского счета N ПННМСК412268/810/20 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец собственноручно подтвердила уведомление ее банком о том, что страхование не является обязательным условием получения кредита и может быть произведено в любой страховой компании.

В соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страховая сумма по страховым рискам "Смерть ЛИ" и "Инвалидность" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей на сумму ежемесячного платежа (устанавливаемого путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев договора страхования) об обеспечительном характере договора страхования также не свидетельствует, поскольку несм...

Разрешая иск, суды руководствовались ст. 819, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), ст. 7, 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) (ответ на вопрос N).

Суд первой инстанции исходил из недоказанности того, что ответчик при заключении договора страхования действовал в интересах кредитора ПАО "МТС-Банк". Также суд учел, что стороной истца не представлено доказательств того, что договор личного страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Условиями заключенного сторонами договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени действия договора страхования, в связи с чем суд не усмотрел правовых оснований для взыскания с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" части уплаченной истцом страховой премии.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, отметив, что страховая сумма в любом случае, в случая полного погашения кредитного обязательства не будет равняться нулю, поскольку первоначальный график платежей, представленный в материалы дела, составлен на период до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным уменьшением размера задолженности, досрочное же погашение кредита, по условиям договора страхования, сумму страхового возмещения "не обнуляет".

Обоснованность указанных выводов судов подтверждается материалами гражданского дела

Оснований для повторного обсуждения вопроса о допустимости, относимости, достоверности и достаточности доказательств, положенных в основу решения суда, либо отвергнутых судом, включая те из них, на которые кассатор ссылается в кассационной жалобе, не имеется