Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 07 февраля 2023 г. по делу N 8Г-27656/2022[88-344/2023-(88-32197/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Мельникова В.А, судей Кудрявцевой Е.Н, Лопаткиной Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Деминова Павла Николаевича к Банку ВТБ (ПАО) об обязании вернуть применение дисконта по кредитному договору, взыскании денежных средств, по кассационной жалобе ПАО Банк ВТБ в лице представителя по доверенности ФИО5 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 01 июня 2022 года.

Заслушав доклад судьи Мельникова В.А, пояснения представителя ПАО Банк ВТБ доверенности ФИО6, поддержавшей доводы кассационной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

Деминов П.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об обязании вернуть применение дисконта по кредитному договору, взыскании денежных средств.

Решением Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 27 декабря 2021 года исковые требования Деминова П.Н. оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 01 июня 2022 года решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 27 декабря 2021 года отменено, с принятием по делу нового решения, которым исковые требования удовлетворены частично: признаны незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и Деминовым П.Н.; на Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность в течение семи дней с момента вступления в законную силу настоящего решения суда вернуть применение дисконта к процентной ставке по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГг, а также произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 8, 5% годовых; взыскана с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Деминова П.Н. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 2 500 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. В случае неисполнения настоящего решения суда в течение семи дней с момента вступления в законную силу в части обязания Банк ВТБ (ПАО) вернуть применение дисконта к процентной ставке и произвести перерасчет платежей, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Деминова П.Н. судебную неустойку за неисполнение настоящего решения суда в размере 100 руб. за каждый последующий день неисполнения решения суда от 01 июня 2022г. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В кассационной жалобе представителем ПАО Банк ВТБ поставлен вопрос об отмене апелляционного определения и направлении дела на новое рассмотрение. Кассатор ссылается на ненадлежащую оценку доказательств. Суд не отразил в оспариваемом судебном акте, на основании каких фактов соответствия пришла коллегия к выводу об идентичности Полиса 1 и Полиса 2. Имеющаяся в судебном акте ссылка на пункт 7.4.6 Правил страхования Зета Страхование, не соответствует содержанию в Полисе 1 и требованиям к полисам Банка. Полис 2 не содержит условий по изменению степени риска и порядка извещения о событии, имеющего признаки страхового случая.

В судебное заседание суда кассационной инстанции явился представитель ПАО Банк ВТБ, иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения явившихся лиц, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Согласно статье 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между Банком ВТБ (ПАО) и Деминовым П.Н. заключен кредитный договор N на сумму 1 798 934, 98 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.2 договора базовая процентная ставка по нему составляет 13, 5%. При этом в соответствии с п.4.1 предусмотрено применение дисконта к указанной процентной ставке в размере 5% годовых.

В соответствии с п.24 договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Деминов П.Н. исполнил данную обязанность, заключив с АО "СОГАЗ" ДД.ММ.ГГГГг. договор страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ Деминов П.Н. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении уплаченной по договору суммы. Страховая премия в размере 194 285 руб. возвращена истцу в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Деминов П.Н. на более выгодных для него условиях заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО "Зетта Страхование", указав в качестве выгодоприобретателя Банк и уплатив страховую премию в размере 10 488 руб. По данному договору установлен срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 13, 5% годовых.

Учитывая условия кредитного договора, суд первой инстанции пришел к выводу о правомерности действий Банка по увеличению процентной ставки, указав, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный с ООО "Зетта Страхование", не соответствует Перечню требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования.

Суд первой инстанции при разрешении данного спора, руководствуясь положениями ст. 421, 422, 819, 943 ГК РФ, Общими условиями Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО), Общими правилами страхования от несчастных случаев ООО "Зетта Страхование", Перечнем требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования, исходил из того, что вновь заключенный истцом со страховой компанией ООО "Зетта Страхования" договор страхования не соответствует установленным требованиям Банка к договорам страхования, в связи с чем в отсутствие у истца договора страхования жизни и здоровья, пришел к выводу о правомерности действий банка по отмене дисконта и увеличению процентной ставки по Кредитному договору, отказав в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции не согласился, указав, что суд первой инстанции в нарушение требований статьи 198 ГПК РФ не установили не отразил в своем решении, в чем заключается различие между условиями страхования рисков смерти застрахованного лица Деминова П.Н. в результате несчастного случая или болезни, признания застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни, установленных в полисе страхования АО "СОГАЗ", условиям "инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни", "смерть в результате несчастного случая или болезни", установленным в полисе страхования ООО "Зетта Страхование", и как данное отличие отражается на увеличении объема страховых рисков Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору.

Из содержания Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 24 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между сторонами, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 2.11 Общих условий Правил кредитования предусмотрено следующее: "Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита".

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования предусмотрено: "Дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Кредитным договором, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)".

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования."

Анализируя условия кредитного договора, Правила кредитования Банка ВТБ (ПАО), условия Полиса страхования ООО "Зетта Страхование", суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что заключая с ООО "Зетта Страхование" ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования жизни и здоровья, Деминов П.Н. не нарушил индивидуальные условия кредитного договора, а также Требования Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования.

Так, страховая компания ООО "Зетга Страхование" отнесена самим Банком ВТБ (ПАО) к страховым компаниям, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, включена в перечень страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка, что сторонами не отрицалось.

Пунктом 4.1. условий кредитного договора страховым риском, отнесенным к обстоятельству, устанавливающему дисконт к процентной ставке, является страхование жизни и здоровья.

Согласно заключенному между Деминовым П.Н. и ООО "Зетта Страхование" договору добровольного страхования, страхователь застраховал жизнь и здоровье, в результате несчастного случая или болезни. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО).

Страховая сумма по договору - 1 978 828, 50 руб, соответствует основному долгу по кредитному договору - 1 798 934, 98 руб.

Период страхования охватывает 12 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГг, однако данное обстоятельство не лишает Деминова П.Н. права заключить новый договор страхования на новый срок.

Буквальное толкование Правил страхования заемщиков от несчастных случаев ООО "Зетта Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ, в частности п.7.4.6 Правил, позволяет определить, что ООО "Зетта Страхование" обязано в течение 3-х рабочих дней с момента получения соответствующего заявления (выяснения обстоятельств, принятия решения), если договором страхования не предусмотрен иной срок, уведомить Кредитора о намерении Страхователя расторгнуть договор, внести в него изменения или дополнения, обо всех нарушениях Страхователем (Застрахованным) обязанностей по договору, которые могут или могли бы служить основанием для непризнания произошедшего события страховым случаем, отказа Страховщика в страховой выплате (в том числе о случаях неуплаты Страхователем страховых взносов в размере и в сроки, установленные договором страхования), а также о получении заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, принятии решения о выплате страхового возмещения или отказе в выплате.

Данные обязанности страховой компании полностью соответствуют Требованиям Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования, изложенным в п. 1.2.6, а именно: обязанности Страховщика по уведомлению Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда оно допускается действующим законодательством РФ и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомлению Банка об изменении условий страхования; - уведомлению Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомлению Банка о наступлении страхового случая; уведомлению Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/Договора страхования.

Заключив в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО "Зетта Страхование", истец исполнил свои обязательства, предусмотренные пунктами 4 и 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, а потому у Банка отсутствовали основания для изменения процентной ставки по кредиту с 8, 5 % на базовую процентную ставку без применения дисконта 13, 5%.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда, изложенными в обжалуемом судебном постановлении, поскольку они являются правильными, основаны на верном применении норм материального права, на представленных сторонами доказательствах, которым суд по правилам ст. 67 ГПК РФ дал надлежащую оценку.

Доводы кассационной жалобы в целом сводятся к несогласию стороны ответчика с выводами суда, изложенными в обжалуемом судебном постановлении, и направлены на иную оценку доказательств по делу.

Результаты оценки доказательств судом апелляционной инстанции отражены в судебном постановлении, в котором приведены мотивы, по которым суд пришел к соответствующим выводам.

Оценка представленных доказательств относится к компетенции судов первой и апелляционной инстанций (ст. 198 и ст. 330 ГПК РФ). Переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и второй инстанции или были ими опровергнуты, не входит в полномочия суда при кассационном производстве.

Оспариваемое кассатором судебное постановление является законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами процессуального и материального права, регламентирующими спорные правоотношения.

Таким образом, обжалуемое судебное постановление сомнений в его законности с учетом доводов кассационной жалобы не вызывает, а предусмотренные ст. 379.7 ГПК РФ основания для его отмены или изменения в настоящем случае отсутствуют.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 01 июня 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу ПАО Банк ВТБ - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи