Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 07 февраля 2023 г. по делу N 8Г-37672/2022[88-4262/2023-(88-41718/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Лопаткиной Н.А, судей Кудрявцевой Е.Н, Мельникова В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по кассационной жалобе ответчика ФИО1 на решение Кущевского районного суда Краснодарского края от 31 мая 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 8 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи ФИО5, судебная коллегия

установила:

ПАО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 111, 20 руб, в том числе задолженность по процентам - 6 362, 78 руб, задолженность по основному долгу - 43 748, 42 руб, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 703 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор N, который был подписан простой электронной подписью в электронном виде, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными"; Тарифах по программе "Кредит Наличными". Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было.

Решением Кущевского районного суда Краснодарского края от 31 мая 2022 года исковые требования удовлетворены. С ФИО1 в пользу АО "Почта Банк" взысканы задолженность но кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 111, 20 руб, из которых 43 748, 42 руб. - задолженность по основному долгу, 6 362, 78 руб. - задолженность по процентам, а также взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 703 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 8 сентября 2021 года решение Кущевского районного суда Краснодарского края от 31 мая 2022 года оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе ответчик ФИО1 просит отменить судебные постановления, направить дело на новое рассмотрение, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 456, 97 руб, из которых 3 968, 48 руб. - задолженность по основному долгу, 448, 49 руб. - задолженность по процентам, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. В обоснование жалобы указано, что судом первой инстанции неверно истолкован факт осуществления банковских операций, произведенных с использованием расчетного счета АО "Почта Банк" от ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя ФИО1 в части того, что он лично способствовал списанию денежных средств с кредитной карты в размере 36 162 руб. Судами не дана оценка доказательствам совершенного в отношении ответчика преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса РФ, выразившегося в краже денежных средств с банковского счета.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились. Сведения об уважительности причин своей неявки не представили. При этом информация о движении дела была размещена также на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет по адресу: 4kas.sudrf.ru.

Судебная коллегия полагает, что лицо, подавшее жалобу, обязано отслеживать информацию о ее движении на сайте суда, что согласуется с положениями пункта 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

При таких обстоятельствах в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения ввиду следующего.

Судами установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 было подписано соглашение о простой электронной подписи, из содержания которого следует, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты по программе "Кредитная карта", подписанного простой электронной подписью, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор N путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта" в соответствии с тарифом "данные изъяты" "данные изъяты" и Общим условиям договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта", который также подписан простой электронной подписью в [электронном виде.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - "Элемент 120 - Простое решение" "Предложение лучшим клиентам", ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 67 000 руб, со сроком действия договора ? 30 лет, срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом (пункт 2).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - "Элемент 120 - Простое решение" "Предложение лучшим клиентам", процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций I оплаты товаров и услуг ? 22, 9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей - 31, 9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств - 31, 9 % годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций - 31, 9% годовых.

Платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно до 05 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5% от текущей задолженности по ровному долгу на расчетную карту + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную карту (пункт 6).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ.

Составными частями заключенного договора являются: заявление о предоставлении кредитной карты по программе "Кредитная карта", подписанное должником, Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта", Тарифы "Элемент 120 ? Простое решение" "Предложение лучшим клиентам" по программе "Кредитная карта", которые были переданы заемщику при заключении договора.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта", согласно пунктам 14 и 18 которых ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях, с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

До подписания Индивидуальных условий договори, потребительского кредита - "Элемент 120 - Простое решение" "Предложение лучшим клиентам" ФИО1 получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - "Элемент 120 ? Простое решение" "Предложение лучшим клиентам", ФИО1 согласился, что получение в кассах и банкоматах/ПВН ПАО "Почта Банк" и других кредитных организаций наличных денежных средств, предоставленных в виде кредита на карту, является дополнительной услугой, за предоставление которой банк взимает комиссию, размер (стоимость) которой составляет 5, 9%, минимум 300 руб. за каждую операцию.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - "Элемент 120 - Простое решение" "Предложение лучшим клиентам", ФИО1 согласился на оказание ему услуги "Информирование". Комиссия не взимается в течение 2-х месяцев с момента заключения договора при условии подключения услуги в дату заключения договора при отсутствии на дату окончания расчетного периода либо на дату подключения услуги "СМС-информирования" задолженности, остатка на счете, превышающего 49 руб, и отсутствии расходных операций, совершенных клиентом, в течение расчетного периода. Во всех остальных случаях, в том числе при подключении Услуги после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии - 499 руб.

Кроме того, ФИО1 согласился на подключение ему Услуги "Кредитное информирование", размер (стоимость) комиссии которой составляет: 1-й период пропуска платежа - 300 руб, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа - 500 руб. (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд).

В соответствии с пунктом 1.6. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта", клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполнить иные обязательства по договору.

Как следует из пункта 5.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта", для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, ноне более размера задолженности.

Согласно пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта", клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа.

В ходе рассмотрения дела судами нижестоящих инстанций было установлено, что ФИО1 добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита, процентов и комиссий в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 67 000 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в размере 50 111, 19 руб, из которых невозвращенный остаток кредита - 43 748, 42 руб, проценты по кредиту - 6 362, 77 руб, которое подлежало исполнению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду того, что заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца мировым судьей судебного участка N "адрес" был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 111, 20 руб, а также государственной пошлины в размере 852 руб. В связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 50 111, 20 руб, из которой задолженность по основному долгу составляет 43 748, 42 руб, задолженность по процентам - 6 362, 78 руб.

Разрешая заявленные требования по существу и приходя к выводу об удовлетворении первоначальных и отклонении встречных исковых требований, суд первой инстанции, исследовав и оценив доводы и возражения сторон, представленные сторонами доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь положениями статей 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, проанализировав установленные по результатам исследования доказательств фактические обстоятельства настоящего дела, обоснованно исходил из того, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, задолженность не погашена, при этом доказательства отсутствия задолженности либо иного размера задолженности не представлены.

Доводы кассационной жалобы сводятся к повторному изложению возражений относительно исковых требований, были предметом рассмотрения судов нижестоящих инстанций, основаны на ошибочном толковании норм материального права и субъективном восприятии спорных правоотношений.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом на основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя кредитных обязательств по уплате ежемесячных платежей и наличие задолженности по кредиту, суды пришли к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Вопреки позиции подателя жалобы, его доводы о хищении с банковского счета денежных средств в размере 36 162 руб. помимо его воли были приняты судами нижестоящих инстанций во внимание, правомерно отклонены со ссылкой на то, что данные доводы не свидетельствуют о том, что кредитные средства не были получены ответчиком, а свидетельствуют о том, что он получил кредитную карту с суммой кредитного лимита в размере 67 000 руб. и распорядился им. Судами также обращено внимание ФИО1 на то, что ответчик не лишен права на заявление иска в уголовном деле, где он признан потерпевшим, о взыскании с виновных лиц в указанном размере списанной денежной суммы.

Приведенные в кассационной жалобе доводы не содержат оснований к отмене оспариваемых судебных постановлений, поскольку не опровергают выводов судов и не свидетельствуют о допущенной судебной ошибке с позиции правильного применения норм процессуального и материального права, а сводятся к несогласию заявителя с произведенной судебными инстанциями оценкой представленных в деле доказательств и установленных по делу фактических обстоятельств с точки зрения его субъективного восприятия спора, что поводом для кассационного вмешательства не является.

Суды нижестоящих инстанций верно определили предмет доказывания и закон, подлежащий применению при разрешении настоящего дела, нормы материального и процессуального права применены правильно, а выводы основаны на доказательствах, исследованных в процессе судебного разбирательства, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных постановлений не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кущевского районного суда Краснодарского края от 31 мая 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 8 сентября 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"