Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 апреля 2023 г. по делу N 33-12043/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Гербекова Б.И, судей фио, фио, при секретаре (помощнике) Смирновой Л.В, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности Рябцева Д.В. на решение Тимирязевского районного суда адрес от 10 октября 2022 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Веденеева Алексея Владимировича к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Веденеев А.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК "Ренессанс Жизнь", уточнив требования, просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере сумма, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма.

В обоснование иска указано, что 15.06.2019г. между фио и страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования N... Страховым риском, в том числе, являлась смерть застрахованного по любой причине. Гарантированная страховая сумма по риску "смерть застрахованного по любой причине" - сумма, страховая премия, уплаченная страхователем - сумма, срок действия договора 3 года. Выгодоприобретатели по договору не назначены, при этом в договоре отмечено, что если выгодоприобретатели не указаны, то ими признаются наследники застрахованного. В период действия договора наступил страховой случай: 16.02.2020г. в 21.18ч. страхователь умер по причине болезни - опухолевой интоксикации как последствия рака пищевода, - что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии.., выданным 17.02.2020г, и справкой о смерти NС-... от 17.02.2020г. Истец является сыном застрахованного фио и его единственным наследником по завещанию от 06.04.2018г. на все имущество, какое ко дню смерти окажется принадлежащим страхователю, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

04.03.2020г. истец сообщил страховщику по месту нахождения головного офиса о страховом случае с одновременным вручением по описи документов, свидетельствующих о нем. Впоследствии выгодоприобретатель в лице своей матери фио, действующей по доверенности, а также лично неоднократно предоставлял в офис страховщика все необходимые для выплаты страхового возмещения документы, включая документы, ранее поименованные по тексту настоящего иска, само заявление на страховую выплату с указанием банковских реквизитов, а также иные документы, бесконечно истребуемые страховщиком в телефонном режиме. Последним требованием страховщика, озвученным в телефонном режиме, было требование о предоставлении выгодоприобретателем свидетельства о праве на наследство по закону, т.е. требование априори не исполнимое и не соответствующее закону, т.к. выгодоприобретатель, будучи единственным наследником, унаследовал все имущество страхователя на основании завещания. После предоставления соответствующих пояснений страховщику, им было предложено предоставить справку от нотариуса о том, что Веденеев А.В. является единственным наследником страхователя, обратившимся к нотариусу. Оригинал данной справки N1169 от 25.11.2020г, выданной нотариусом адрес фио, был предоставлен страховщику 15.02.2021г. вместе с очередным комплектом документов, однако в установленные договором сроки страховая выплата не произведена. 27.10.2021г. истец обратился к страховщику с досудебной претензией N1П от 25.10.2021г. с требованием выплаты гарантированного страхового возмещения (претензия получена страховщиком 02.11.2021г.). 26.11.2021г. (т.е. по истечении порядка 1 года 8 месяцев с даты первоначального обращения с заявлением о выплате страхового возмещения) и только в ответ на полученную досудебную претензию страховщиком наконец произведена выплата страхового возмещения с учетом процентов в общем размере сумма (п/п N307465 от 26.11.2021г.).

Выплатой страхового возмещения страховщик одновременно подтвердил, что заявленный случай является страховым (до этого момента никаких официальных уведомлений от страховщика не поступало), страховщиком существенно нарушены сроки выплаты страхового возмещения. Согласно п.12.7 Правил страхования, в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения документов, указанных в п.12.3. настоящих полисных условий, страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт. Согласно п.12.8 Правил страхования, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денег на банковский счет получателя. Поскольку необходимые документы были представлены страховщику до 15.02.2021г. включительно, то обязанность по выплате страхового возмещения должна была быть исполнена страховщиком не позднее 13.04.2021г. (20 раб. дней + 20 раб. дней). Вместе с тем, самим страховщиком в рамках судебного гражданского дела N2-1153/2022 (Тимирязевский районный суд, судья фио) было подтверждено, что случай признан им страховым уже 01.09.2020г, таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения должна была быть исполнена страховщиком не позднее 27.10.2020г. (20 раб. дней + 20 раб. дней). Фактически, страховая выплата осуществлена 26.11.2021г. Общий размер неустойки, исчисленный с 28.10.2020г. по 26.11.2021г. включительно, составляет сумма (сумма х 3% х 395 дней). Размер страховой премии в рамках настоящего дела - сумма, следовательно, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, ограничен суммой сумма. Решением финансового уполномоченного от 25.05.2022 по делу N... в удовлетворении требований истца отказано. Не согласившись с названным решением истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец Веденеев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель фио в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица фио "СОДФУ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд первой инстанции счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого и удовлетворении иска по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца фио по доверенности фио

Представитель истца в суд апелляционной инстанции явился, доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение отменить, исковые требования удовлетворить.

Ответчик представителя в суд апелляционной инстанции не направил, извещен надлежащим образом.

Третье лицо фио "СОДФУ" в суд представителя не направило.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца фио по доверенности Рябцева Д.В, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не усматривает предусмотренных законом оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 15.06.2019г. между фио и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни N... по программе страхования "Инвестор (4.2)". Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор (4.2)", утвержденных приказом от 13.12.2017 N171213-01-ОС.

В соответствии с договором страхования общий размер страховой премии составляет сумма. Страховая сумма по договору страхования установлена в размете сумма.

Предметом договора являлись следующие страховые риски:

- дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, - смерть застрахованного по любой причине, - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, - смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика.

По страховому риску "смерть застрахованного по любой причине" под любыми причинами понимается событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

16.02.2020г. фио умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 17.02.2020г. серии.., выданным Органом ЗАГС Москвы N53 МФЦ адрес Коптево.

01.10.2020г. истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

01.10.2020г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уведомило истца о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования, а именно, свидетельства о праве на наследство по закону или завещанию, либо справку нотариуса, определяющую круг наследников фио

04.11.2021г. истец обратился в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования, предоставив копию завещания, согласно которому наследником всего принадлежащего фио имущества является он, Веденеев А.В.

26.11.2021г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" осуществило выплату страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается платежным поручением N307465 и сторонами не оспаривалось.

14.12.2021г. истец обратился в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с претензией, в которой просил осуществить выплату неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору страхования.

Письмом от 21.12.2021 N18833/2021 ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

04.05.2022г. Веденеев А.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни.

25.05.2022г. решением финансового уполномоченного N... в удовлетворении требований истца отказано.

Согласно п.1 ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п.1, 3 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основание ответственности.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

Как установлено п.п.1, 3 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

При этом, как установлено п.6 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу положений ст.191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из п.12.3.2 Полисных условий, для получения страховой выплаты в связи со смертью застрахованного выгодоприобретатель (наследники) обязан предоставить следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а именно:

- оригинал договора страхования (полиса), приложений и всех дополнительных соглашений к нему;

- нотариально заверенное заявление на страховую выплату установленной страховщиком формы с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя;

- документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;

- нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного;

- копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим, либо нотариально заверенную копию;

- свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой (для наследников).

- заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, документы из правоохранительных органов, копию решения /постановления /приговор /определение суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1;

- заверенные надлежащим образом копии карты стационарного больного, заверенные надлежащим образом копии историй болезни, выписные, переводные, посмертные эпикризы, заверенные надлежащим образом копии карт амбулаторного больного, заверенные надлежащим образом копии акта судебно-медицинского исследования / акта судебно- медицинского обследования /заключение эксперта /акта патологоанатомического исследования;

- копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

Согласно п.12.7 Полисных условий, в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения документов, указанных в пункте 12.3 Полисных условий, страховщик:

- в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт;

- если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты, о чем в последующие 10 (десять) рабочих дней извещает застрахованного (выгодоприобретателя);

- принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в срок 10 (десяти) рабочих дней письменно сообщает застрахованному (выгодоприобретателю).

В соответствии с п.12.8 Полисных условий, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денег на банковский счет получателя.

Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика.

Разрешая спор, суд первой инстанции применил приведенные выше нормы закона и установив, что 04.11.2021г. истец предоставил в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" полный пакет документов, а 26.11.2021 г. была произведена страховая выплата, исходил из того, что нарушения сроков выплаты ответчиком не допущено, оснований для взыскания с него неустойки не имеется.

Выводы суда основаны на обстоятельствах дела, представленных доказательствах и нормах закона.

В апелляционной жалобе истец ссылается на то, что полный пакет документов был представлен им страховщику 15.02.2021г, в связи с чем обязанность по выплате страхового возмещения должна была быть исполнена страховщиком не позднее 13.04.2021г. (20 раб. дней + 20 раб. дней), кроме того, самим страховщиком в рамках гражданского дела N2-1153/2022 Тимирязевского районного суда, было подтверждено, что случай признан им страховым уже 01.09.2020г, таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения должна была быть исполнена страховщиком не позднее 27.10.2020г. (20 раб. дней + 20 раб. дней), а 04.11.2021 г. страховщику была направлена уже досудебная претензия с копией завещания, не могут повлечь отмену обжалуемого решения.

Так, комплект надлежащих документов, предусмотренных полисными условиями, истцом страховщику представлен не был, а именно - не было представлено свидетельство о праве на наследство.

Справка нотариуса от 25 ноября 2020 г. не содержала данных об основаниях наследования, условиях завещания (по которому могла быть завещана только часть имущества), в связи с чем страховщик потребовал представления завещания, после получения которого одновременно с претензией от 04.11.2021 г. счел представленный комплект документов достаточным и произвел страховую выплату, несмотря на отсутствие предусмотренного полисными условиями документа - свидетельства о праве на наследство.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что оснований для возложения на страховщика ответственности за просрочку страховой выплаты не имеется, требования страховщика о предоставлении дополнительных документов являлись правомерными.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с оценкой доказательств по делу и являются несостоятельными, поскольку все доказательства по делу были проверены судом и оценены в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.

Обстоятельства дела установлены судом первой инстанции правильно, доказательствам дана надлежащая оценка, нарушения норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тимирязевского районного суда адрес от 10 октября 2022 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: