Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 марта 2023 г. по делу N 33-12848/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Максимовой Е.В, судей Удова Б.В, Мордвиной Ю.С, при секретаре Кузнецове Н.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовой Е.В, дело по апелляционной жалобе истца Ганелина Д.А. на решение Останкинского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" к Ганелину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Ганелина Д.А. (паспорт НОМЕР) в пользу ПАО Совкомбанк (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору в размере 1 799 378 руб. 54 коп, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 245 руб. 04 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство - марки НАИМЕНОВАНИЕ, ГГГГ, VIN НОМЕР, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере СУММА.

В удовлетворении встречных исковых требований Ганелина Д.А. к ПАО Совкомбанк об изменении условий кредитного договора - отказать.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Останкинского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста (запрета совершать любые регистрационные действия) на автомобиль НАИМЕНОВАНИЕ, ГГГГ, VIN НОМЕР - отменить по вступлению решения в законную силу,.

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО " Совкомбанк" обратился в суд с иском к Ганелину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уточненных исковых требований, в размере 1 799 378 руб. 54 коп, обращении взыскания за заложенное имущество - автомобиль НАИМЕНОВАНИЕ, ГГГГ, VIN НОМЕР путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью СУММА, а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 27 245 руб. 04 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N НОМЕР на сумму 2 519 000 руб. 00 коп, со ставкой 17, 96 % годовых, сроком 60 месяцев под условием залога НАИМЕНОВАНИЕ, ГГГГ, VIN НОМЕР. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование не выполнил. Истец направил претензию в адрес ответчика о досрочном возврате кредита, которая осталась ответчиком без внимания, что и послужило поводом для обращения с иском в суд.

ДД.ММ.ГГГГ судом принято встречное исковое заявление Ганелина Д.А, с учетом уточнения которого Ганелин Д.А. просит обязать ответчика признать действующим индивидуальный график платежей от ДД.ММ.ГГГГ; изменить условия кредитного договора N НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, заключив дополнительное соглашение об изменении условий сроков возврата основного долга по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной суммой платежа в размере 85 000 руб. с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что в соответствии с графиком платежей, установленным кредитным договором, ежемесячная сумма платежа составляла 101 335 руб. 42 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. На дату ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляла 2 031 174 руб. 18 коп, прочая просроченная задолженность 23 214 руб. 25 коп. Согласно предложенному индивидуальному графику, оплата долга должна была происходить в размере 85 000 руб. ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ. Обсуждение индивидуального графика велось непосредственно сотрудником банка, Ганелин Д.А. с данными условиями согласился. С ДД.ММ.ГГГГ Банк ежемесячно отправлял требования посредством СМС-уведомления о внесении 85 000 руб, указанная сумма Ганелиным Д.А. вносилась без просрочек, однако банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" Кузьминская А.Ю. в судебное заседание явилась, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала, возражала против удовлетворения встречных исковых требований.

Ответчик Ганелин Д.А, в судебное заседание явился, также обеспечил явку своего представителя Королеву Т.А, допущенную к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, которая возражала против удовлетворения исковых требований, встречные исковые требования просила удовлетворить.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит ответчик Ганелин Д.А. по доводам апелляционной жалобы.

Ответчик Ганелин Д.А, его представитель по доверенности Королева Т.А. в суде апелляционной инстанции доводы жалобы поддержали.

Представитель истца в суд апелляционной инстанции не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела при данной явке в порядке ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав сторону ответчика, нашла решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежащим отмене по следующим основаниям:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N НОМЕР на сумму 2 519 000 руб. 00 коп, со ставкой 17, 96 % годовых, сроком 60 месяцев под условием залога НАИМЕНОВАНИЕ, ГГГГ, VIN НОМЕР.

В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей сумма платежа составляет 101 335 руб. 42 коп. и вносится не позднее 2 числа каждого месяца.

Согласно п. 10 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства НАИМЕНОВАНИЕ, ДД.ММ.ГГГГ, VIN НОМЕР.

Истец обязательства по договору N НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме, ответчик обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за их пользование исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 799 378 руб. 54 коп, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 1 776 164 руб. 18 коп, просроченные проценты в размере 7 606 руб. 51 коп, неустойка на просроченную ссуду в размере 8 357 руб. 74 коп, неустойка на просроченные проценты в размере 4 294 руб. 11 коп.

Истец направил претензию в адрес ответчика о досрочном возврате кредита, которая осталась ответчиком без внимания.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ссылался на согласованный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами график платежей, который ответчиком исполняется надлежащим образом, в связи с чем Ганелин Д.А. полагал, что подача искового заявления в суд является преждевременной мерой и злоупотреблением правом.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ПАО "Совкомбанк", суд исходил из того, что согласно уведомлению, направленному Ганелину Д.А, в случае обращения Банка в судебные органы с исковым заявлением к Заемщику настоящее соглашение не будет являться доказательством ранее достигнутых соглашений между сторонами. Настоящее соглашение не является мировым соглашением и носит информационный характер. Принимая во внимание, что Банк обязательства по предоставлению кредитных денежных средств выполнил в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату займа и уплате процентов за его пользование надлежащим образом не выполнена, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению, взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1 799 378 руб. 54 коп, обратив взыскание на предмет залога.

Рассматривая встречные исковые требования Ганелина Д.А. об изменении условий кредитного договора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ганелина Д.А. направлено уведомление с новым графиком платежей, согласно которому ежемесячный платеж стал составлять 85 000 руб. Ганелин Д.А. с данным графиком платежей согласился, в ходе судебного разбирательства данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Согласно абзацу 5 п. 5.4 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), направив уведомление об изменении условий Договора потребительского кредита посредством сервиса интернет банк либо иных способов обмена информацией, предусмотренных Договором потребительского кредита, не позднее чем за 5 рабочих дней до момента изменения условий.

В ходе судебного заседания представителем ПАО "Совкомбанк" не оспаривалось, что Ганелину Д.А. было направлено уведомление с новым графиком платежей, однако как следует из текста самого уведомления в случае обращения Банка в судебные органы с исковым заявлением к Заемщику настоящее соглашение не будет являться доказательством ранее достигнутых соглашений между сторонами. Данный пункт уведомления в установленном законом порядке оспорен не был, таким образом, суд пришел к выводу, что уведомление носит информационный характер и не может являться основанием для изменения условий кредитного договора, а потому в удовлетворении встречных исковых требований суд отказывает.

С данными выводами судебная коллегия согласиться не может.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Перечень индивидуальных условий установлен ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом (часть 14 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Как усматривается из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. Обращение истца в суд с настоящим иском было ДД.ММ.ГГГГ.

В результате нарушения Ганелиным Д.А. кредитных обязательств образовалась задолженность в размере 2054388, 43, которая включала сумму основного долга 2031174, 18 руб. и просроченную задолженность 23214, 25 руб. В связи с чем, Банком в адрес Ганелина Д.А. направлено уведомление, согласно текста которого, в целях снижения финансовой нагрузки по выплате задолженности в рамках кредитного договора ПАО "Совкомбанк" предложен индивидуальный график платежей. В рамках соглашения стороны оговорили, что заемщик признает задолженность на сумму 2054388, 43 руб, обязуется погасить в срок до 20.09.24 задолженность в сумме 2054388, 43 руб. в порядке, предусмотренном индивидуальным графиком платежей, указанным в приложении N1, данное соглашение, в том числе приложенный к нему индивидуальный график погашения подписан сторонами (л.д.127-128).

С момента подписания (ДД.ММ.ГГГГ) Ганелин Д.А. осуществлял ежемесячные платежи по 85000 руб. в соответствии с графиком, в том числе на телефонный номер ответчика, указанный им в кредитном договоре, со стороны Банка стали приходить СМС уведомления Банка о согласовании графика оплаты просроченной задолженности 85000 руб. до 20 числа каждого месяца, в том числе СМС следующего содержания "ДД.ММ.ГГГГ дог. НОМЕР внесите 85000 до ДД.ММ.", "ДД.ММ.ГГГГ дог. НОМЕР внесите 85000 до ДД.ММ" (л.д.159-160).

Письменная форма договора считается соблюденной, если в ответ на письменное предложение внести изменения в договор лицо, получившее данное предложение, совершило конклюдентные действия, свидетельствующие о выполнении указанных в нем условий договора.

Совершение таких действий как подписание сторонами нового индивидуального графика погашение задолженности, ежемесячное выставление ответчиком суммы к оплате "85000 руб.", ее оплата истцом и принятие Банком, рассматривается коллегией как согласие сторон на внесение изменений в договор, заключенный в письменной форме.

В силу изложенного, принимая во внимание, что на дату рассмотрения спора Ганелин Д.А. осуществлял платежи в соответствии с графиком согласованным сторонами, при этом последний платеж по графику приходится на ДД.ММ.ГГГГ, оснований для взыскания с него суммы долга досрочно, у суда первой инстанции не имелось.

При этом ссылка суда на пункт п. 3 Уведомления, согласно которому кредитор оставляет за собой право подать исковое заявление в судебные орган после заключения настоящего соглашения, но в дальнейшем не предъявлять исполнительный документ в службу судебных приставов при соблюдении индивидуального графика платежей, указанного в приложении N 1 к настоящему соглашению, не свидетельствует о наличии оснований для взыскания суммы долга, поскольку соглашение было заключено между сторонами после подачи настоящего иска, а подписание графика свидетельствует о согласовании нового порядка погашения задолженности.

Таким образом, решение суда первой инстанции нельзя признать обоснованным и оно подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе ПАО "Совкомбанк" к Ганелину Дмитрию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, с обращением взыскания на заложенное имущество.

Отказывая в удовлетворении первоначального иска, коллегия при этом не находит оснований для удовлетворения требований встречного иска Ганелина Д.А. об обязании ответчика изменить условия кредитного договора на условиях графика от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку соглашение об изменении условий договора в части срока возврата суммы долга и суммы ежемесячного платежа совершено сторонами в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

При этом в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора (пункт 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оснований для дополнительного изменения договора в судебном порядке, коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Ганелину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и во встречных исковых требованиях Ганелина Д.А. к ПАО "Совкомбанк" об изменении условий кредитного договора, отказать.

Председательствующий:

Судьи: