Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 февраля 2023 г. по делу N 33-6321/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Павловой И.П, судей Иванова Д.М, Бузуновой Г.Н, при помощнике судьи Барабиной М.П, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Иванова Д.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Позгоревой Е.К. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 06 сентября 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования Позгоревой... к ПАО "Московский Кредитный Банк" о взыскании необоснованно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

Позгорева Е.К. обратилась в суд с иском к ПАО "Московский Кредитный Банк", просила взыскать необоснованно списанные со счета денежных средств, в размере 1 193 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб, штраф за нарушение прав потребителя, расходы на оплату услуг представителя, ссылаясь на то, что банком неправомерно проведено 9 операций по денежным переводам.

Дело рассмотрено в суде первой инстанции с участием представителя истца, в отсутствие истца и представителя ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований просит Позгорева Е.К. по доводам апелляционной жалобы

Истец Позгорева Е.К. и ее представитель по доверенности Анашкин Е.С. в судебное заседание апелляционной инстанции явились, доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика ПАО "МКБ" в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01 июля 2021г. по счетам Позгоревой Е.К, открытым ПАО "Московский Кредитный Банк", произведены девять транзакций:

- в 13 часов 46 минут денежные средства в размере 450 000 руб. со счета истца N 40817810400006156939 перечислены на счет истца N... ;

- в 13 часов 49 минут 16 секунд денежные средства со счета истца N... в размере 140 000 руб. перечислены на счет, открытый на имя фио С. в ПАО "Банк Открытие";

- в 13 часов 49 минут 54 секунд денежные средства со счета истца N... в размере 140 000 руб. перечислены на счет, открытый на имя фио С. в ПАО "Банк Открытие";

- в 13 часов 52 минуты 16 секунд денежные средства со счета истца N... в размере 140 000 руб. перечислены на счет, открытый на имя фио Ш. в ПАО "Банк Открытие";

- в 13 часов 53 минут 02 секунд денежные средства в размере 900 000 руб. со счета истца N 40817810400006156939 перечислены на счет истца N... ;

- в 13 часов 55 минут 03 секунды денежные средства со счета истца N... в размере 48 000 руб. перечислены на счет, открытый на имя фио Ш. в ПАО "Банк Открытие";

- в 13 часов 56 минут 36 секунд денежные средства со счета истца N... в размере 29 000 руб. перечислены на счет, открытый на имя фио Ш. в ПАО "Банк Открытие";

- в 14 часов 04 минуты 47 секунд денежные средства со счета истца N... в размере 349 000 руб. перечислена на счет, открытый на имя Бутырского Н.А в АО "Альфа-Банк";

- в 14 часов 08 минут 12 секунд денежные средства со счета истца N... в размере 347 000 руб, на счет, открытый на имя Немчинова И.К. в АО "Альфа-Банк".

Данные операции проводились в мобильном приложении "МКБ Онлайн", вход в приложение "МКБ Онлайн" произведен с устройства iPhone 12 PRO с использованием уникального логина и пароля, после входа в приложение клиентом произведена смена способа подтверждения операций, которая была подтверждена вводом одноразового пароля, направленного с номера телефона (+...) указанного истцом в качестве контактного.

Условия предоставления и обслуживания карты и картсчета, открытия счета и совершения операций по счету, условия предоставления доступа к "МКБ Онлайн" определены правилами дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "Московский кредитный банк" (правила ДБО), правилами выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "Московский кредитный банк" (правила открытия счета и совершения операций по счету в рамках комплексного обслуживания в ПАО "Московский кредитный банк" являющимися неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО).

В соответствии с общими условиями ДКБО АСП клиента - это аналог собственноручной подписи клиента, удостоверяющий факт подписания распоряжения клиента, в том числе уникальный цифровой код, ПИН-код (при осуществлении операций посредством электронным терминалов с идентификацией клиента по карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода), одноразовый смс-код, ЭП (при осуществлении операций с использованием мобильного банка "МКБ Онлайн".

Банк не несет ответственность за несанкционированный доступ к "МКБ Онлайн" третьих лиц (пункт 4.4.3); за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами АСП клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка, а также за последствия исполнения распоряжений, выданных неуполномоченными лицами, в случаях, когда банк с использованием процедур, предусмотренных внутренними нормативными документами банка и настоящим договором, не имел возможности установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (пункт 4.4.7)

Клиент несет риск убытков, возникших у него в результате исполнения распоряжений, переданных в банк с использованием АСП клиента (п. 4.5).

Приложением N 2 к ДКБО являются Правила ДБО. В пункте 3.1 Правил указано, что доступ к "МКБ Онлайн" предоставляется только зарегистрированному в "МКБ Онлайн" клиенту.

Регистрация клиента производится после заключения договора путем предоставления клиенту логина и пароля; в целях регистрации и подключения к "МКБ-Онлайн" на номер телефона, предоставленный клиентом банку для связи с ним, банк направляет код подтверждения, необходимый клиенту для регистрации, код подтверждения является АСП клиента. На номер телефона, предоставленный клиентом, банком направляется логин. При первом входе клиент обязан установить пароль для последующего доступа в "МКБ Онлайн" (п. 3.2).

В соответствии с пунктом 5.1.6 Правил операция, совершенная с использованием "МКБ Онлайн", признается совершенной клиентом, если при осуществлении доступа к "МКБ онлайн" был введен логин и пароль клиента, а также получено подтверждение по операции в виде уникального цифрового кода, одноразового смс-кода или 3D-Secure пароля (в случае совершения операции перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним банком на счета, счета вкладов, счета банковских карт.

Материалами дела подтверждается, что 01 июля 2021г. вход в приложение "МКБ Онлайн" произведен с использование уникального логина и пароля, на телефонный номер, предоставленный Позгоревой Е.К (...), в 13 часов 44 минуты 25 секунд банком было направлено смс-уведомление о входе в систему с устройства iPhone 12 PRO с сообщением о возможности блокировки доступа по телефону, в последующем в 13 часов 44 минуты 52 секунды на телефонный номер клиента направлено смс-уведомление о смене способа подтверждения операций с предупреждением о недопустимости сообщения кода третьим лицам.

Получение от банка смс-уведомлений 01 июля 2021г. в 13 часов 44 минуты 30 секунд и в 13 часов 44 минуты 56 секунд на телефонный номер истца подтверждается детализацией оказанных услуг связи.

Руководствуясь ст.ст. 845, 847, 854 ГК РФ, Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Правилами дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "Московский кредитный банк", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что банк исполнял подаваемые в мобильном приложении "МКБ Онлайн" распоряжения, сформированные в соответствии с договором и правилами ДКБО, неправомерных действий со стороны банка при проведении спорных операций не установлено, в связи с чем отсутствуют правовые основания для возложения на банк обязанности по возмещению денежных средств по спорным операциям, в также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

В апелляционной жалобе Позгорева Е.К. настаивает на том, что смс-оповещений по операциям она не получала, денежные переводы произведены в результате неправомерных действий третьих лиц, банк не приостановил операции при наличии признаков переводов без согласия клиента, операции по переводу денежных средств не были приостановлены банком даже после того, как истец по телефону в 14 часов 09 минут 12 секунд не подтвердила проведение транзакций.

Вместе с тем, направление банком на телефонный номер Позгоревой Е.К. (...) и получение смс-уведомлений в 13 часов 44 минуты 25 секунд о входе в систему с устройства iPhone 12 PRO с сообщением о возможности блокировки доступа по телефону и в последующем в 13 часов 44 минуты 52 секунды о смене способа подтверждения операций с предупреждением о недопустимости сообщения кода третьим лицам подтверждается распечаткой смс-уведомлений, представленной банком, а также детализацией оказанных услуг связи по телефонному номеру (...).

Частью 14 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств (банк) исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств (банку) уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств (банк) не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

На момент совершения спорных операций Позгорева Е.К. о несанкционированном использовании "МКБ Онлайн", блокировки доступа в банк по телефону, указанному в смс-уведомлении.., не обращалась, согласно детализации оказанных услуг связи по телефонному номеру (...) исходящий звонок на... произведен лишь в 14 часов 15 минут 26 секунд 01 июля 2021г.

У банка не имелось оснований считать, что распоряжения на перечисление денежных средств даны неуполномоченным лицом, вход в приложение "МКБ Онлайн" выполнен с использованием логина и пароля в предусмотренном договором порядке, оснований не исполнять полученные распоряжения, ограничивать права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению у банка не имелось.

Совокупность условий для возложения на ответчика обязанности по возмещению денежных средств по спорным операциям не подтверждена.

В соответствии с ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 и включают в себя: совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных) (п. 1); совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных (п. 2); несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности) (п. 3).

Данных свидетельствующих о том, что проведенные операции отвечали названным выше признакам, не имеется, доводы жалобы касаются лишь признака, указанного в п. 3 Приказа, совокупность обстоятельств, при которых банк был обязан приостановить исполнение распоряжений о совершении операций, не подтверждена.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь ст. ст. 193, 327- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 06 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Позгоревой Е.К. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: