Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 29 марта 2023 г. по делу N 8Г-329/2023-(8Г-25222/2022)[88-5361/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего: Петровой Ю.Ю, судей Птоховой З.Ю, Яроцкой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-45/2022 по иску ПАО "Промсвязьбанк" к Гусеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, иску третьего лица Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ "Росвоенипотека") к Гусеву Алексею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа

по кассационной жалобе Гусева А.С. на решение Полярного районного суда Мурманской области от 11 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда от 3 августа 2022 г.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Петровой Ю.Ю, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

решением Полярного районного суда Мурманской области от 11 мая 2022 г..исковые требования ПАО "Промсвязьбанк" к Гусеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, с Гусева А.С. в пользу ПАО "Промсвязьбанк" взыскана задолженность по кредитному договору N11312/2017 от 20 июля 2017 г..по состоянию на 25 октября 2021 г..в сумме 1 510 526, 20 рублей, в том числе: основной долг - 1 164 544, 33 рублей, неустойка за просрочку уплаты 345 981, 87 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 753, 00 рублей и расходы по оплате оценки в размере 3 500, 00 рублей, всего взыскано 1 535 779 рублей 20 копеек, удовлетворены исковые требования третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета иска, ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Гусеву А.С. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа N1703/00257429 от 20 июля 2017 г, пени и обращении взыскания на заложенное имущество, с Гусева А.С. в пользу ФКГУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" взысканы денежные средства в размере: 180 534, 34 руб, в том числе: 138 340, 49 рублей сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 42 193, 85 рублей сумма пеней по состоянию на 14 декабря 2021 г..в размере 0, 1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с Гусева А.С. в пользу ФКГУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" взысканы проценты в размере 0, 1 процента суммы остатка задолженности за каждый день просрочки за период с 15 декабря 2021 г..по дату вступления решения в законную силу, указано на обращение взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру расположенную по адресу: "адрес", установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации 4 120 000 рублей, а также способ реализации

заложенного имущества - продажа с публичных торгов, определена следующая очередность удовлетворения требований залогодержателей: удовлетворение требований ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" из стоимости заложенного имущества производить после полного удовлетворения требований ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору, с Гусева А.С. в бюджет муниципального образования ЗАТО Александровск взыскана государственная пошлина в размере 10 810, 69 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда от 3 августа 2022 г. решение Полярного районного суда Мурманской области от 11 мая 2022 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба Гусева А.С. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Гусев А.С. ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как вынесенных с нарушением требований закона.

Гусев А.С, ПАО Промсвязьбанк, ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" о времени и месте рассмотрения дела извещены направлением судебных повесток, полученных 22 февраля 2023 г. и 9 марта 2023 г. соответственно, в судебное заседание не явились.

Руководствуясь положениями ст.379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьего лица надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции оснований для ее удовлетворения и отмены судебных постановлений не находит.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения норм материального права и процессуального права не были допущены судом первой и апелляционной инстанций.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 20 июля 2017 г. между Гусевым А.С. и ПАО АКБ "Связь-Банк" заключен кредитный договор N11312/2017, по условия которого банк предоставил Гусеву А.С. кредит в сумме 1 885 458 рублей под 10, 9% годовых, сроком на 150 месяцев, начиная с даты фактического предоставления кредита, на целевое использование для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: "адрес", а заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Срок возврата кредита согласно графику погашения кредита и уплаты процентов определен 20 января 2030 г.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: "адрес".

Государственная регистрация права собственности по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств произведена 14 августа 2017 г.

В силу п. 1.1 раздела 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах.

Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита (дата фактического предоставления кредита), по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня. Расчетный период для начисления процентов устанавливается с 01 по 30 (31) число.

В силу пункта 4 2.2. погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 1/12 накопительного взноса, утвержденного федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год, путем перечисления средств целевого жилищного займа на счет ЦЖЗ.

Погашена обязательств заемщика перед кредитором по договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику учреждением в соответствии с договором целевого жилищного займа путем перечисления за счет ЦЖЗ.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с пунктом 3 Приложения 2 кредитного договора заемщик обязан оплатить банку пени в размере 0, 025% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Условия раздела 6 кредитного договора исполняются сторонами до момента утраты заемщиком права на получение денежных средств от учреждения по договору целевого жилищного займа.

Согласно пункту 6.1.2 указанного раздела кредитного договора недвижимое имущество с даты государственной регистрации на него права собственности заемщика находится в залоге у кредитора и в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации - у Российской Федерации в лице учреждения.

В случае исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы, погашение кредита в полном объеме по договору осуществляется заемщиком из собственных денежных средств согласно действующему (на дату исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы) графику погашения кредита и уплаты процентов, при этом обслуживание кредита производится согласно стандартным тарифам Банка.

При получении ипотечного кредита, для уплаты первоначального взноса, 20 июля 2017 г. между ФГКУ "Росвоенипотека" и Гусевым А.С. заключен договор целевого жилищного займа N1703/00257429.

Согласно пункту 3 договора займа целевой жилищный заем предоставляется заемщику в размере 2 114 542 рубля для уплаты, первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 20 июля 2017 г. N11312/2017, находящегося по адресу: "адрес" общей площадью 52, 5 кв.м, состоящего из 2 комнат, находящегося на 5 этаже, договорной стоимостью 4 000 000 рублей (п. 3.10. для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту, указанному в п.3.1 (п.3.2)).

В случае предоставления заемщиком заимодавцу заявления о прекращении предоставления целевого жилищного займа для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту, указанному в п.3.1 за счет накоплений для жилищного обеспечения, учитываемых на его именном накопительном счете, заимодавец прекращает предоставление целевого жилищного займа заемщику.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого помещения, указанного в п. 3.1 договора, возникающая у займодавца и кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение, что закреплено в пункте 4 договора целевого жилищного займа.

В соответствии с пунктом 7 договора целевого жилищного займа N1703/00257429 от 20 июля 2017 г. в случае увольнения заемщика с военной службы заемщик уведомляет заимодавца о факте своего увольнения с военной службы в течение 5 рабочих дней со дня издания приказа об исключении заемщика из списков личного состава воинской части и сообщает полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетов с заимодавцем.

В случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, заемщик возвращает в соответствии с пунктом 79 Правил заимодавцу средства накоплений, предоставленные ему по настоящему договору, и уплачивает проценты в порядке, установленном правилами.

Проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

В случае если заемщик уволен с военной службы и у него возникло право на использование накоплений в соответствии с Федеральным законом, накопления, перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке, установленном правилами.

Запись о государственной регистрации ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Мурманской области 14 августа 2017 г. за N в пользу Банка.

Также Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Мурманской области 14 августа 2017 г. за N осуществлена запись о государственной регистрации ипотеки в пользу ФГКУ "Росвоенипотека".

Гусевым А.С. с ноября 2020 г. обязательства по уплате кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом.

Предъявленное Банком ответчику требование от 26 ноября 2020 г. о полном досрочном погашении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору не исполнено.

По состоянию на 25 октября 2021 г. сумма просроченной задолженности заёмщика составляет 1 510 052 рубля 20 копеек: задолженность по основному долгу - 1 164 544 рубля 33 копеек, неустойка 345 981 рубль 87 копеек.

Сумма просроченной задолженности по уплате процентов на 25 октября 2021 г. составляет 0 рублей.

1 мая 2020 г. Межрегиональный коммерческий банк развития связи информатики (ПАО) АКБ "Связь-Банк" прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО "Промсвязьбанк".

Гусев А.С. исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы 6 ноября 2019 г, именной накопительный счет ответчика был закрыт 29 апреля 2020 г, с правом на использование накоплений.

Средства, учтенные на именном накопительном счете ответчика, ФГКУ "Росвоенипотека" перечисляло в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения оснований для исключения из реестра участников НИС, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по договору ЦЖЗ в размере 138 340 рублей 49 копеек.

12 августа 2020 г. ответчику направлено уведомление с требованием о погашении задолженности и процентов в сумме 42 193 рубля 85 копеек.

Но состоянию на 14 декабря 2021 г. общая сумма требований ФГКУ "Росвоенипотека" к ответчику составляет 180 534 рубля 34 копейки.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствуясь ст. ст. 309, 310, 348, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 20 августа 2004 г. N117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов (утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. N370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"), принимая во внимание условия заключенного между Банком и Гусевым А.С. кредитного договора и закладной, договора целевого жилищного займа N1703/00257429, неисполнение заемщиком требований о досрочном возврате долга, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору и по договору целевого жилищного займа в пользу ПАО "Промсвязьбанк" в размере 1 510 526 рублей 20 копеек, в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" - 180 534 рубля 34 копейки, процентов в размере 0, 1% суммы остатка задолженности за каждый день просрочки за период с 15 декабря 2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обращая взыскание на заложенное имущество, суд первой инстанции руководствуясь ст. ст. 334, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями ст. ст. 43, 46, 51, 54, 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" исходил из того, что исполнение обязательства обеспечено залогом имущества в связи с чем обратил взыскание на заложенное имущество, установив очередность удовлетворения требований кредиторов.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 120 000 рублей (80% от рыночной стоимости имущества), суд первой инстанции руководствуясь частью 4 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", приняв заключение эксперта ООО "Бюро независимой экспертизы "Эксперт" от 26 февраля 2022 г. N26/22-0202кс в качестве допустимого доказательства, определилрыночную стоимость недвижимого имущества по состоянию на 26 февраля 2022 г. в размере 5 150 000 рублей.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Отклоняя доводы жалобы ответчика о том, что при достаточности денежных средств на его счете, банк их в погашение задолженности не списывал, чем создал мнимую задолженность, суд апелляционной инстанции исходил из того, что само по себе размещение на счете ответчика необходимой суммы, не может быть расценено как волеизъявление заемщика о погашении данными денежными средствами кредита, поскольку ответчик с заявлением о погашении кредита за счет личных денежных средств со счета, открытого на его имя, до 12 ноября 2020 г. в банк не обращался, в связи с чем у банка отсутствовали основания для списания со счета заемщика внесенных денежных сумм в погашение кредита, поскольку ответчик с уведомлением о его исключении из реестра участников накопительно-ипотечной системы обратился только 12 ноября 2020 г, 24 ноября 2020 г. Гусев А.С. пополнил текущий счет в Банке в сумме 193 675 рублей 31 копейка, из которых 48 000 рублей были списаны по постановлению судебного пристава-исполнителя от 15 октября 2020 г, что свидетельствует о том, что просроченная задолженность не была погашена перед банком в полном объеме.

Отклоняя доводы жалобы о несогласии с начисленными процентами за просрочку возврата займа, суд апелляционной инстанции исходил из неисполнения своих обязанностей ответчиком по уведомлению ФГКУ "Росвоенипотека" о факте своего увольнения и только с получением 27 апреля 2020 г. сведений об исключении его из реестра участников НИС от регистрирующего органа, с 29 апреля 2020 г. (дата возникновения основания для исключения из реестра 6 ноября 2019 г.) ФГКУ "Росвоенипотека" прекратило исполнение обязательств по ипотечному займу, а именной накопительный счет Гусева А.С. был закрыт, что и явилось причиной возникновения задолженности как разницы между суммой накоплений, на которую он имел право, и суммой денежных средств, предоставленных по договору целевого жилищного займа, в связи с чем переплаченные третьим лицом денежные средства подлежат возврату уполномоченному органу и поскольку требование об их возврате не исполнено ответчиком своевременно, то начисление процентов суд счел обоснованным.

Суд апелляционной инстанции признал несостоятельными доводы жалобы об извещении истца ответчиком об увольнении.

Судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов основанными на правильном применении норм материального права и сделанными без нарушений норм процессуального права.

Доводы кассационной жалобы Гусева А.С. о наличии на его счете достаточных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному договору, подлежащих списанию банком, не подтверждены со ссылками на условия договора кредита, согласно которому, по мнению ответчика, у банка имелась возможность для списания денежных средств с иных счетов заемщика.

Возражая против доводов кассационной жалобы, банк ссылается на положения п.6.1.6 кредитного договора, согласно которым погашение заемщиком кредита из собственных средств осуществляется после исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы, в то время как об исключении из реестра ответчик банк в известность до 12 ноября 2020 г. не ставил, в банк о списании задолженности из денежных средств, находящихся на другом счете, не обращался, что не опровергнуто при рассмотрении дела.

Факт уведомления работников банка о необходимости возврата с ноября 2019 г. денежных средств, поступающих от третьего лица, при рассмотрении дела не подтвержден.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Полярного районного суда Мурманской области от 11 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда от 3 августа 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: