Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23 марта 2023 г. по делу N 8Г-28690/2022[88-1543/2023-(88-28300/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Шабанова С.Г, судей Подгорновой О.С, Бугаевой В.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Егоровой Анастасии Павловны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 11 августа 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 24 октября 2022 г. по гражданскому делу N 2-2355/2022 по иску Егоровой Анастасии Павловны к обществу с ограниченной ответственностью "ВСК-Линия жизни" о включении в состав наследства имущества, взыскании денежных средств по договору страхования.

Заслушав доклад судьи Подгорновой О.С, судебная коллегия

установила:

Егорова А.П. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) "ВСК-Линия жизни" о включении в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО11, денежных средств в размере 100 000 руб, внесенных им в ООО "ВСК-Линия жизни" по договору страхования от 26 марта 2019 г. N 471003788, взыскании денежных средств по договору страхования в размере 100 000 руб.

В обоснование исковых требований указала, что 26 марта 2019 г. ее брат ФИО12 заключил с ООО "ВСК-Линия жизни" договор личного страхования жизни N 471003788 сроком на 5 лет, по условиям которого ежегодно вносил страховщику по 50 000 руб, страховая организация приняла на себя обязательства по окончании срока страхования вернуть ему денежные средства в размере 250 000 руб. В случае смерти застрахованного до 26 марта 2024 г. страховщик должен был выплатить выгодоприобретателю 250 000 руб.

В качестве выгодоприобретателя брат указал ее - Егорову А.П.

Всего брат внес страховых взносов на сумму 100 000 руб.

27 ноября 2020 г. ФИО3 умер.

С 6 декабря 2020 г. она неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о выплате внесенной братом денежной суммы, однако ответчик отказал в выплате денежных средств.

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 11 августа 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 24 октября 2022 г, в удовлетворении искового заявления Егоровой А.П. к ООО "ВСК-Линия жизни" о включении в состав наследства имущества, взыскании денежных средств по договору страхования отказано.

В кассационной жалобе Егорова А.П. просит отменить судебные постановления, как незаконные и необоснованные, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных ею исковых требований.

В обоснование жалобы, повторяя доводы, ранее изложенные в апелляционной жалобе, вновь указывает, что суду необходимо было руководствоваться частями 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми страховщик (выгодоприобретатель) имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Обращает внимание, что ее брат ФИО3 не отказывался в добровольном порядке от договора страхования жизни и здоровья, прекращение действия заключенного им договора произошло в связи с его смертью, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось для ответчика по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховая организация обязана возвратить полученные от ФИО3 100 000 рублей выгодоприобретателю.

Ответчик пользуется деньгами брата более трех лет.

Само по себе отсутствие в разработанных ответчиком Правилах страхования жизни и здоровья положениях по возврату денежных средств в случае смерти гражданина, не являющейся страховым случаем, не может противоречить требованиям Закона "О защите прав потребителей" и ущемлять права граждан.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

В силу части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Доводы кассационной жалобы, содержание судебных постановлений и материалы изученного дела о таких нарушениях не свидетельствуют.

Судами установлено и из материалов дела следует, что 26 марта 2019 г. между ФИО3 и ООО "ВСК-Линия жизни" был заключен договор страхования жизни N 4710003788 со сроком действия с 27 марта 2019 г. по 26 марта 2024 г. в соответствии с Правилами страхования жизни "Линия будущего. Старт+", действующими на дату оформления договора.

Условиями договора установлено, что страховые взносы уплачиваются ежегодно, первый страховой взнос уплачивается в размере 50 000 руб. 00 коп, далее ежегодно в течении четырех лет выплачиваются страховые взносы в общей сумме 200 000 руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Дожитие застрахованного до окончания срока страхования", "Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования", "Установление застрахованному I группы инвалидности в результате несчастного случая (с освобождением от уплаты страховых взносов)", "Смерть застрахованного в результате несчастного случая", "Смерть Застрахованного в результате транспортного происшествия", "Установление застрахованному I группы инвалидности в результате несчастного случая".

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО3, выгодоприобретателем является сестра - истица Егорова А.П.

Согласно пункту 4.1.2 Правил страхования жизни "Линия будущего. Старт+", утвержденных распоряжением NР-012-АО от 15 октября 2018 г. (далее -Правила страхования), страховым риском является смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования.

По страховым рискам, указанным в пунктах 4.1.1 - 4.1.4 Правил датой наступления страхового случая является дата смерти застрахованного лица (пункт 4.4.1 Правил страхования).

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам, указанным в пунктах 4.1.1 - 4.1.4 Правил страхования, составляет 100 % от страховой суммы, установленной для данного риска договором страхования (пункт 10.2 Правил страхования).

Не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 4.1.2 - 4.1.9 Правил страхования, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ или наркотиков (пункт 5.2.1 Правил страхования).

27 ноября 2020 г. ФИО3 умер.

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 1 июня 2021 г. установлено, что выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица ФИО3 по договору страхования жизни N 4710003788 с ООО "ВСК-Линия жизни" является ФИО1, 100 % выплаты.

Нотариусом нотариального округа г. Чебоксары на основании заявления Егоровой А.П. о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону заведено наследственное дело N 145/2020 на имущество ФИО3, от отца наследодателя Егорова П.Д. и от матери наследодателя Егоровой И.П. поступили заявления об отказе от причитающихся им по закону долей наследства в пользу сестры наследодателя Егоровой А.П, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону 15 июля 2021 г.

Согласно материалам наследственного дела завещаний от имени ФИО3 не имеется.

Егорова А.П. неоднократно обращалась в ООО "ВСК-Линия жизни" с заявлениями о страховой выплате по договору страхования жизни N 4710003788, в удовлетворении ее заявлений было отказано.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 5 апреля 2022 г. в удовлетворении требований Егоровой А.П. о взыскании с ООО "ВСК-Линия жизни" страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, развившееся вследствие употребления алкоголя, что в соответствии с пунктом 5.2.1 Правил страхования не является страховым случаем по договору страхования.

Отсутствие страхового случая по договору страхования от 26 марта 2019 г. истицей не оспаривался.

Обращаясь в суд с иском, истица просила взыскать с ООО "ВСК-Линия жизни" страховую премию в размере 100 000 руб, внесенную ФИО3 в 2019 и в 2020 г.г. по договору страхования от 26 марта 2019 г. N 471003788, в связи с прекращением договора.

Порядок прекращения договора страхования определен в пункте 12 Правил страхования: договор может быть досрочно прекращен в случаях отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику); отказа страховщика от договора; заключения соглашения страхователя и страховщика о расторжении договора; смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Правилами (пункты 12.1.1 - 12.1.6 Правил страхования).

В силу пункта 12.2 Правил страхования, если иное не предусмотрено настоящими Правилами, при досрочном прекращении/расторжении договора, предусматривающего дожитие застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма определяется в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения/расторжения договора.

В случае отказа страхователя от договора (пункт 12.3 Правил страхования) договор расторгается; страхователь предоставляет страховщику заявление на досрочное прекращение договора по форме страховщика с указанием банковских реквизитов для возврата страховой премии или выплаты выкупной суммы (пункты 12.3.1, 12.3.2 Правил страхования).

Взаиморасчеты со страхователем при его отказе от договора осуществляются в следующем порядке: если дата расторжения, определенная согласно пункта 12.3.5 Правил, предшествует дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения; в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от вступления договора в силу, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в период от даты вступления в силу до даты расторжения, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения; во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором; выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в таблице выкупных сумм при единовременной оплате либо таблице страховых взносов и выкупных сумм в случае уплаты страховой премии в рассрочку (приложение N1 к договору) для периода действия договора, соответствующего дате расторжения, определенной согласно пункту 12.3 Правил, и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком реквизитов для ее перечисления, но не ранее даты расторжения (пункты 12.4.1, 12.4.2, 12.4.4, 12.4.5 Правил страхования).

Выкупная сумма выплачивается страхователю, а в случае смерти страхователя - наследникам страхователя (пункт 12.11 Правил страхования).

Кроме этого, пунктом 13 Правил страхования определен порядок участия в инвестиционном доходе страховщика.

Как следует из таблицы страховых взносов и выкупных сумм в случае уплаты страховой премии в рассрочку (приложение N1 к договору, заключенному с ФИО3, ежегодно подлежал уплате страховой взнос в сумме 50 000 руб, при этом в первый, второй и третий год действия договора, в периоды с 27 марта 2019 г. по 26 марта 2020 г, с 27 марта 2020 г. по 26 марта 2021 г, с 27 марта 2021 г. по 26 марта 2022 г, выкупная сумма по договору составляет 0, 00 руб, в четвертый год действия договора в период с 27 марта 2022 г. по 26 марта 2023 г, выкупная сумма по договору составляет 124 000 руб, в пятый год действия договора, в период с 27 марта 2023 г. по 26 марта 2024 г, выкупная сумма составляет 177 500 руб. (л.д. 94, т. 1).

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь положениями статей 934, 943, 958, 1111, 1112, Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО3 заключил договор страхования 26 марта 2019 г. на срок 5 лет, 27 ноября 2020 г. он умер, при жизни ФИО3 не отказывался от договора страхования, с заявлением об отказе от договора страхования истица также не обращалась, 14-дневный срок со дня заключения договора для отказа от договора страхования истек, условия, предусмотренные Правилами для возврата страховщиком страховой премии (страхового взноса) не установлены, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Егоровой А.П. отказал.

Отклоняя доводы истицы о том, что отказ в выплате страховой премии противоречит положениям Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", суд первой инстанции принял во внимание, что при заключении договора страхования ФИО3 был ознакомлен и согласен с Правилами страхования (оборот страхового полиса от 26 марта 2019 г, л.д. 95, т. 1, подтверждение по договору страхования, л.д. 79, оборот, т. 1), в установленном порядке Правила не оспаривал, каких-либо требований о признании данных Правил недействительными не заявлял.

С выводами суда первой инстанции обоснованно согласился суд апелляционной инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в апелляционном определении.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с судебными постановлениями, поскольку изложенные в них выводы основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как установлено статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что одним из видов страхования является страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как следует из материалов дела, именно такой договор был заключен между 26 марта 2019 г. между ФИО3 и ООО "ВСК-Линия жизни". В день заключения договора личного страхования ФИО3 было подписано также подтверждение к договору, из которого следует, что страхователь понимает, что получение дохода по договору страховщиком не гарантируется, доход определяется по результатам деятельности страховой компании, он понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Кроме того, подписав указанное подтверждение, ФИО3 еще раз указал на согласие с тем, что при досрочном прекращении договора страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, а также сформированный инвестиционный доход на дату досрочного прекращения договора, при его наличии (л.д. 79, оборот, т. 1).

При этом пунктами 12.8.1 - 12.8.6 жизни "Линия будущего. Старт+", утвержденных распоряжением NР-012-АО от 15 октября 2018 г. предусмотрено, что смерть застрахованного не квалифицируется в качестве страхового случая, если событие, указанное в заявлении на страховую выплату, приведшее к смерти застрахованного, попадает под исключения из страхового покрытия пункта 5 "Общие исключения" Правил, в этом случае страховщик принимает решение об отсутствии оснований для страховой выплаты, о чем уведомляет лицо, предъявившее требование по страховой выплате; договор подлежит досрочному прекращению в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; датой досрочного прекращения договора считается дата смерти застрахованного; страхователю, а в случае смерти страхователя, являющегося застрахованным, - наследнику (наследникам) страхователя подлежит выплата выкупной суммы, как она была определена договором; выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в таблице выкупных сумм при единовременной оплате либо таблице страховых взносов и выкупных сумм в случае уплаты страховой премии в рассрочку (приложение N1 к договору) для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения договора, которая определяется согласно пункту 12.8.4 Правил и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления на выплату выкупной суммы; возврат части страховой премии не производится.

Из таблицы выкупных сумм следует, что ФИО3 умер во второй год действия договора страхования, при этом гарантированная выкупная сумма в первые три года действия договора страхования составляет 0, 00 руб, следовательно, условия заключенного сторонами договора не предусмотрена выплата наследнику (наследникам) страхователя выкупной суммы в случае прекращения договора страхования в первые три года его действия.

Таким образом, является верным вывод судов первой и апелляционной инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований Егоровой А.П. о взыскании со страховой компании общей суммы внесенных ее братом страховых взносов, с учетом положений договора страхования, заключенного 26 марта 2019 г. между ФИО3 и ООО "ВСК-Линия жизни", которые не противоречат пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и вопреки доводам истицы не умаляют прав потребителя применительно к положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей".

Иные доводы кассационной жалобы приводились заявителем ранее, являлись предметом исследования судов предыдущих инстанций, были обоснованно отклонены по мотивам, изложенным в судебных постановлениях, по существу направлены на иную оценку представленных сторонами доказательств и иное толкование норм материального права.

Кассационная инстанция при проверке законности судебных постановлений нижестоящих судов не вправе входить в обсуждение фактической стороны дела. Исследование и оценка представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в подтверждение своих доводов и возражений, установление обстоятельств, на которых основаны изложенные в судебных постановлениях выводы, отнесены законом к исключительной компетенции судов первой и апелляционной инстанций.

Кассационная жалоба не содержит указаний на обстоятельства, которые не были учтены судами и не получили правовой оценки.

Нарушения либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе, предусмотренных частью 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела не установлено.

В связи с изложенным, отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены обжалуемых судебных постановлений, вступивших в законную силу, по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 11 августа 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 24 октября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Егоровой Анастасии Павловны - без удовлетворения.

Председательствующий "данные изъяты" С.Г. Шабанов

Судьи "данные изъяты" О.С. Подгорнова

"данные изъяты" В.Н. Бугаева

"данные изъяты"