Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 22 марта 2023 г. по делу N 8Г-4441/2023[88-7407/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Асатиани Д.В, судей Гольман С.В, Князькова М.А, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Некрасовой СА, акционерному обществу Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Некрасовой СА к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключённым, по кассационной жалобе Некрасовой СА

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 17 октября 2022 г, заслушав доклад судьи Гольман С.В,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Некрасовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 8 августа 2020 г. N N, заключённому между ПАО "Совкомбанк" и Некрасовой Е.М, по состоянию на 20 мая 2021 г. в сумме 665992 рублей 27 копеек (из них: иные комиссии - 2360 рублей, просроченные проценты - 42603 руля 75 копеек, просроченная ссудная задолженность - 616874 рубля 17 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1161 рубль 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1444 рубля 35 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1548 рублей 13 копеек), судебных расходов на оплату государственной пошлины в сумме 15859 рублей 92 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средств SKODA Octavia, цвет - белый, год выпуска - 2016, идентификационный номер (N, путём реализации с публичных торгов, мотивируя ненадлежащим исполнением заёмного обязательств по кредитному договору и переход обязательств на стороне заёмщика от Некрасовой Е.М, умершей 13 ноября 2020 г, к Некрасовой С.А. в порядке наследования.

Определением Щёлковского городского суда Московской области от 23 сентября 2021 г. гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Некрасовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество передано на рассмотрение по подсудности в Ногинский городской суд Московской области.

Определением Ногинского городского суда Московской области от 10 февраля 2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "МетЛайф" - в настоящее время АО СК "Совкомбанк Жизнь".

Некрасова С.А. обратилась в суд с встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о признании незаключённым кредитного договора от 8 августа 2020 г. N N, в обоснование заявленных требований указав, что Некрасова Е.М. никаких денежных средств по кредитному договору не получала и не могла получить ввиду тяжёлого физического состояния, наличия у неё тяжёлого онкологического заболевания.

Решением Ногинского городского суда Московской области от 26 апреля 2022 г. в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Некрасовой С.А. и АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказано. Встречный иск Некрасовой С.А. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключённым удовлетворён; признан незаключённым кредитный договор от 8 августа 2020 г. N N между ПАО "Совкомбанк" и Некрасовой Е.М.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 17 октября 2022 г. решение Ногинского городского суда от 26 апреля 2022 г. отменено в части отказа ПАО "Совкомбанк" к Некрасовой С.А. во взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и удовлетворения встречного иска Некрасовой С.А. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договору незаключённым, по делу в указанной части постановлено новое решение, которым в удовлетворении иска Некрасовой С.А. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключённым отказано, иск ПАО "Совкомбанк" к Некрасовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворён. С Некрасовой С.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" взысканы задолженность по кредитному договору от 8 августа 2020 г. N N в размере 654992 рублей 27 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 15859 рублей 92 копеек и обращено взыскание на предмет залога - автомобиль Шкода Октавия, 2016 г. выпуска, с идентификационным номером N. В остальной части решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО "Совкомбанк" удовлетворена.

В кассационной жалобе Некрасова С.А. просит об отмене апелляционного определения как незаконного и необоснованного.

В соответствии со статьёй 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), находя участвующих в деле лиц извещёнными о времени и месте судебного заседания согласно требованиям главы 10 ГПК РФ и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений по доводам кассационной жалобы не усматривается.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" и удовлетворяя встречный иск Некрасовой С.А, суд первой инстанции исходил из того, что представленные ПАО "Совкомбанк" заявление Некрасовой Е.М. от 8 августа 2020 г. о предоставлении потребительского кредита, анкета-соглашение заёмщика на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхование, соглашение о заключении договора ДБО и подключения к системе ДБО подписаны простой электронной подписью Некрасовой Е.М, рукописная подпись Некрасовой Е.М. в этих документах отсутствует, соглашения о дистанционном банковском обслуживании между сторонами не заключалось, на момент подписания Некрасова Е.М, наследником к имуществу которой является Некрасова С.А, находилась на стационарном лечении в медицинской организации Научного центра Российской академии наук с тяжёлым онкологическим заболеванием, от которого она умерла 13 ноября 2020 г, а сама по себе выписка по счёту не может служить доказательством заключения кредитного договора, при этом в действиях банка имеется злоупотребление правом, выразившееся в перезаключении кредитного договора от 5 мая 2017 г. N N от имени Некрасовой Е.М. путём выдачи справки о погашении задолженности на сумму в размере 1152941 рубля 18 копеек и уклонение от выплаты страхового возмещения, предусмотренного данным договором в связи со смертью застрахованного лица по договору страхования, вступившему в силу 8 августа 2023 г.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции не согласился как не основанными на законе и материалах дела.

Судом апелляционной инстанции учтено, что 5 мая 2017 г. между ПАО "Совкомбанк" и Некрасовой Е.М. был заключён договор потребительского кредита N N о предоставлении кредита в сумме 115941 рубля 18 копеек, который со стороны банка был исполнен. Одновременно в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства по кредиту заёмщик включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в соответствии с заключённым между АО "СК МетЛайф" и ПАО "Совкомбанк" договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 г. N N.

Программа страхования является обеспечительной мерой возврата кредита и заключается на добровольной основе без навязывания услуг страхования. Некрасова Е.М. выразила своё согласие выступит застрахованным лицом по кредиту ПАО "Совкомбанк". В заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты Некрасова Е.М. подтвердила, что не возражает против подключения к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Согласно справке ПАО "Совкомбанк" от 9 февраля 2022 г, задолженность по кредитному договору от 5 мая 2017 г. N N в размере 1152941 рубля 18 копеек погашена в полном объёме, договор закрыт 8 августа 2020 г.

8 августа 2020 г. между ПАО "Совкомбанк" и Некрасовой Е.М. подписан договор потребительского кредита N N, в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит в размере 638098 рублей сроком до 8 августа 2025 г. под 15, 9 процентов годовых с целью погашения кредитов, ранее предоставленных заёмщику, с обеспечением исполнения договора со стороны заёмщика в виде залога автомобиля SKODA Octavia, цвет - белый, год выпуска - 2016, идентификационный номер N.

Одновременно заёмщиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования в АО "МетЛайф".

При заключении кредитного договора N N Некрасова Е.С. согласилась использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором, и иными, ей как физическому лицу. На основании этого Некрасова Е.М. подписала кредитный договор простой электронной подписью с дополнительной проверкой через смс-код, что подтверждается данными по подписанию договора.

ПАО "Совкомбанк" представлены заявление Некрасовой Е.М. от 8 августа 2020 г. о предоставлении потребительского кредита, анкета-соглашение заёмщика на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхование, соглашение о заключении договора ДБО и подключения к системе ДБО, которые подписаны корректной простой электронной подписью Некрасовой Е.М. 8 августа 2020 г.

Из выписки по счёту следует, что банком были переведены денежные средства по кредиту Некрасовой Е.М, а также, что обязанности по погашению кредита производились заёмщиком до 9 ноября 2020 г.

13 ноября 2020 г. Некрасова Е.М. умерла.

Наследником, принявшим наследство к имуществу Некрасовой Е.М, является дочь Некрасова С.А.

В состав наследственной массы входят: квартира с кадастровым номером N по адресу: "адрес"; 1/2 доля в праве собственности на квартиру с кадастровым номером N по адресу: "адрес"; автомобиль SKODA Octavia, цвет - белый, год выпуска - 2016, идентификационный номер N. В отношении данного имущества Некрасовой С.А. выданы свидетельстве о праве на наследство по закону.

Из представленной АО СК "Совкомбанк Жизнь" следует, что страховой компанией было рассмотрено заявление на страховую выплату по кредитному договору N N, по результатам рассмотрения заявления отказано в выплате страхового возмещения ввиду ненаступления страхового события, так как заболевание, от которого умерла Некрасова Е..М, возникло до заключения договора страхования, при этом в заявлении о получении страховой выплаты указана как застрахованное лицо и как выгодоприобретатель Некрасова Е.М.

Дальнейшие после подписания корректной электронной подписью документов действия по открытию счёта Некрасовой Е.М. в рамках данного договора, перечисление банком полученных по кредитному договору денежных средств на погашение ранее взятого Некрасовой Е.М. кредита на приобретение автомобиля Школа Октавия, передача в залог транспортного средства с определением его стоимости в 960000 рублей, внесение периодических платежей на погашение вновь полученного кредита вплоть до смерти заёмщика, обращение в страховую компанию за получением страховой выплаты супругом заёмщика судом апелляционной инстанции расценены как свидетельствующие о заключении кредитного договора между ПАО "Совкомбанк" и Некрасовой Е.М, в связи с чем доводы Некрасовой С.А. о том, что Некрасова Е.М. в силу заболевания и физического состояния не могла заключить такой договор признаны несостоятельными.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 348, 350, 432, 809-811, 819 ГК РФ, принимая во внимание, что решение суда в части отказа в иске АО СК "Совкомбанк Жизнь" сторонами не обжалуется, с учётом установленных обстоятельств дела и представленных доказательств, оценив их в совокупности и взаимосвязи, пришёл к правомерному выводу об отсутствии у суда первой инстанции для признания незаключённым кредитного договора, наличии оснований для взыскании с Некрасовой С.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности в заявленном размере, факт возникновения которой подтверждён материалами дела и не опровергнут Некрасовой С.А. в порядке статьи 56 ГПК РФ, для обращения взыскания на заложенный автомобиль, взыскания с Некрасовой С.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" понесённых последним судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 159859 рублей 92 копеек согласно статье 98 ГПК РФ, отменив решение суда в соответствующей части.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену апелляционного определения, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было.

Доводы кассационной жалобы о том, что ПАО "Совкомбанк" не обращалось в страховую компанию за получением страхового возмещения, в нарушение действующего законодательства включило в сумму задолженности штрафы, пени и проценты за просроченную задолженность, что Некрасова Е.М. не заключала и не имела физической возможности заключить спорный кредитный договор, не получала никаких денежных средств по кредитному договору и не могла их получить ввиду физического состояния, по существу повторяют позицию стороны в суде нижестоящей инстанции, которая была предметом оценки суда апелляционной инстанции и обоснованно отклонена по мотивам, изложенным в апелляционном определении.

Данные доводы основаны на субъективном толковании норм материального права применительно к обстоятельствам дела и направлены на иную оценку доказательств по делу, тогда как несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Размер задолженности определён судом апелляционной инстанции правильно, исходя из условий кредитного договора, произведённого Некрасовой Е.М. исполнения по нему, изменения срока исполнения обязательства кредитором направлением 13 марта 2021 г. соответствующего уведомления в адрес заёмщика с требованием о погашении задолженности в срок до 13 апреля 2021 г. С настоящим исковым заявлением ПАО "Совкомбанк" обратилось 26 июля 2021 г, по истечении срока принятия наследства, указав в качестве ответчика предполагаемого наследника Некрасовой Е.М, умершей 13 ноября 2020 г, Некрасову С.А. Оснований для возникновения у страховщика обязательства по осуществлению страховой выплаты установлено не было, стороны не оспаривали решение суда в части отказа в удовлетворении иска к страховой компании, и кассатор в настоящей жалобе настаивает на оставлении в силе решения суда, не указывает на наступление события страхового случая, предусмотренного договором. В связи с этим указания кассатора на то, что наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, в силу статей 10, 404 ГК РФ, пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", несостоятельны и подлежат отклонению.

Иных доводов, влекущих отмену апелляционного определения, кассационная жалоба Некрасовой С.А. не содержит.

Указанных в части 4 статьи 379.7 ГПК РФ нарушений не установлено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьёй 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемого судебного акта.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 17 октября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Некрасовой Светланы Андреевны - без удовлетворения.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подпись)

Копия верна

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции С.В. Гольман