Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 29 марта 2023 г. по делу N 8Г-1202/2023[88-3676/2023]

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе: председательствующего Чуньковой Т.Ю., судей: Сулеймановой А.С., Севостьяновой И.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 54RS0001-01-2021-003399-25 по иску Денисова Антона Ивановича к Банку ВТБ (публичного акционерного общества) о защите прав потребителя, по кассационной жалобе и дополнениям к ней представителя Денисова Антона Ивановича - Шахмаева А.В. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 1 ноября 2022 г., заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю.,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Денисов А.И. обратился с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - ПАО Банк ВТБ) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 13 ноября 2015 г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 (после реорганизации - ПАО Банк ВТБ) заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты N633/3040-0002075, в рамках которого ему открыт счет N в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 и выдана банковская карта N с кредитным лимитом 2 000 000 руб, а также Правила, Тарифы на обслуживание банковской карты, условия предоставления и использования банковской карты.

В соответствии с пунктом 1 Условий/Согласия на установление кредитного лимита/Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита сумма кредита составляла 226 500 руб, срок действия договора - 360 мес. (30 лет), дата возврата 13 ноября 2045 г.

Карта истца N, а также все дополнительные карты, выпущенные к вышеуказанной карте N участвуют в программе "TRAVEL" (Путешествия) ("Карта Мира"), что подтверждается справкой Банк ВТБ 24 от 25 марта 2016 г. N.

Приложением N 6 к Правилам установлены особенности начисления миль по "Карте Мира ВТБ 24" и другим картам. Согласно данному приложению, бонусные мили - условные единицы, которые начисляются на бонусный счет участника в программе "TRAVEL" в размере, оговоренном правилами программы "TRAVEL" и указанном на сайте Банка (www.vtb24.ru), могут быть использованы участником программы "TRAVEL" (travеl.vtb24.ru). В соответствии с пунктом 9 Приложения N 6 к Правилам возможность использования бонусных миль предоставляется только в период действия договора. В случае истечения срока действия договора или досрочного прекращения срока действия договора по инициативе клиента или банка возможность использования бонусных миль не предоставляется до момента оформления клиентом новой карты. Иных ограничений, в том числе по сроку использования бонусных миль пункт 9 указанного Приложения не содержит.

В соответствии с Памяткой для держателя кредитной карты в разделе "Важные особенности "Карты Мира ВТБ 24" курс списания миль: 1 миля = 1 руб.

Срок действия договора, Правил, Индивидуальных условий - 30 лет.

11 сентября 2019 г. в личном кабинете на сайте банка (www.bonus.vtb.ru) истец обнаружил уведомления, что с 1 октября 2019 г. меняется срок действия бонусной валюты и в личном кабинете размещена подробная информация.

На 11 сентября 2019 г. в его личном кабинете указано о накоплении бонусных миль в количестве 96 580, что в соответствии с Памяткой для держателя кредитной карты означает их эквивалентность 96 580 руб, а также указан срок их сгорания - 1 октября 2019 г, что противоречит условиям договора.

На 9 апреля 2021 г. в личном кабинете указано, что сгорело 128 824 миль.

Согласно Памятке для держателя кредитной карты приветственные мили формируются и начисляются банком единожды после первой покупки с использованием карты, при условии, что ранее на бонусный счет участника программы "Карта Мира ВТБ 24" приветственные мили по выбранному типу карты не начислялись.

Бонусные мили рассчитываются за каждую отдельную транзакцию и затем суммируются. Расчет: 2%=2 мили, за 100 руб. каждой покупки по золотым картам и 4%=4 мили за 100 руб. каждой покупки по платиновым картам.

Истцу выдана платиновая карта, соответственно, мили должны начисляться, исходя из условий 4 мили за 100 руб. каждой покупки.

Однако с 16 октября 2020 г. Тарифы снова изменены банком в одностороннем порядке, и теперь предусмотрены 3 мили за каждые 100 руб. стоимости покупки. Таким образом, он был неправомерно лишен начисления 828 миль.

В соответствии с пунктами 8.3, 8.4 банк осуществляет информирование Клиента/Держателя об установлении новых Правил и/или тарифов одним из способов:

- размещение соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb24.ru;

- оповещение через систему удаленного доступа Банка (по отдельному соглашению Банка);

- размещение объявлений на стендах в офисах Банка, осуществляющих обслуживания Клиентов;

- рассылки информационных сообщений по электронной почте;

- иные способы, позволяющие получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Совершение операции по счету после установления Банком новых тарифов и/или Правил является согласием клиента на их применение. Установленные банком Тарифы и/или Правила вступают в силу с даты совершения операции. Однако данное правило противоречит закону.

Право банка на одностороннее изменение условий договора, заключенного с истцом, в том числе о сроке списания бонусных миль законом или иными правовыми актами не предусмотрено.

Внесение ответчиком изменений в утвержденные им Тарифы, в частности по сроку сгорания бонусных миль, по своей правовой природе является изменением заключенного с истцом договора банковского счета, в связи с чем незаконно списано 129 627 миль (828+128 799).

Односторонним изменением условий кредитного договора, и использование накопленных бонусных миль на оплату ими путешествий в запланированный период (после 1 октября 2019 г. и после 16 октября 2020 г.) истцу причинен ответчиком моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 10 000 руб.

С учетом уточнения исковых требований истец просил обязать ответчика восстановить 128 799 миль, списанных в результате одностороннего изменения ответчиком размера начисляемых миль с 1 октября 2019 г, восстановить 828 миль, списанных в результате одностороннего изменения ответчиком размера начисляемых миль с 16 октября 2020 г, а также обязать ответчика восстановить прежние условия начисления миль, предусмотренных правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и договором N633/3040-0002075 от 13 ноября 2015 г. в редакции, действующей на момент заключения договора N633/3040-0002075 от 13 ноября 2015 г, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 %, а также неустойку за отсутствие добровольного исполнения решения суда в размере 1 000 руб. за каждые день неисполнения.

Решением Дзержинского районного суда г. Новосибирска от 6 декабря 2021 г. частично удовлетворены исковые требования Денисова А.И. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя.

Восстановить 128 799 миль, списанных в результате одностороннего изменения ответчиком размера начисляемых миль с 1 октября 2019 г, восстановить 828 миль, списанных в результате одностороннего изменения ответчиком размера начисляемых миль с 16 октября 2020 г, а также обязать ответчика восстановить прежние условия начисления миль, предусмотренных правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и договором N633/3040-0002075 от 13 ноября 2015 г. в редакции, действующей на момент заключения договора N633/3040-0002075 от 13 ноября 2015 г.

Взыскана с ПАО Банка ВТБ в пользу Денисова А.И. компенсация морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в размере 2 500 руб.

С ПАО Банка ВТБ в пользу Денисова А.И, в случае неисполнения решения суда по восстановлению списанных миль, и восстановлении прежних условий начисления миль, взыскана неустойка в размере 100 руб. в день.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 1 ноября 2022 г. решение Дзержинского районного суда г. Новосибирска от 6 декабря 2022 г. по доводам апелляционной жалобы в части восстановления 828 миль, списанных в результате одностороннего изменения ответчиком размера начисляемых миль с 16 октября 2020 г, а также прежних условий начисления миль, предусмотренных правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и договором N 633/3040-0002075 от 13 ноября 2015 г, в редакции, действующей на момент его заключения, отменено, в этой части постановлено новое решение об отказе Денисову А.И. в иске к ПАО Банку ВТБ.

В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе и дополнениях к ней представитель Денисова А.И. - Шахмаев А.В. просит отменить апелляционное определение в части отмены решения суда первой инстанции о восстановлении 828 миль, списанных в результате одностороннего изменения ответчиком размера начисляемых миль с 16 октября 2020 г, с учетом прежних условий начисления миль, предусмотренных правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и договором N 633/3040-0002075 от 13 ноября 2015 г, в редакции, действующей на момент его заключения, оставить в силе решение суда первой инстанции. Указывает, что формулировка Правил Банка об изменении для клиента Банка Правил в случае совершения клиентом операций по счету является односторонним изменением договора, что запрещено законом, в частности, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как совершение операций по счету не может напрямую одобрять изменение условий начисления миль, поскольку операции по счету направлены на иные отношения. Указанное условие является противоречащим закону, что следует из определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18 января 2022 г. Кроме того, в связи с наличием у истца в банке кредитной карты, он не имел возможности отказаться от договора банковского счета в случае несогласия с новыми условиями Правил в связи с необходимостью досрочного погашения кредита.

Кроме того, в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации право банка на одностороннее изменение заключенного с истцом договора, в том числе срока списания бонусных миль, законом или иными правовым актом не предусмотрено. Судебной практикой установлено, что внесение ответчиком изменений в утвержденные им тарифы (в частности, по сроку "сгорания" бонусных миль) по своей правовой природе является изменением заключенного с истцом договора банковского счета. Поскольку договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем являются недействительными.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, их представители в судебное заседание Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не явились, об отложении судебного заседания не просили. С учетом положений части 3 статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены постановления суда апелляционной инстанции.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом не допущено.

Судом установлено, что 13 ноября 2015 г. Денисов А.И. обратился в филиал N5440 ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого с 1 января 2018 г. является Банк ВТБ (ПАО), с анкетой-заявлением о выпуске и получении международной карты, на основании которого в соответствии с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО) N633/3040-0002075, в рамках которого истцу открыт счет N.

Согласно Индивидуальным условиям договора N633/3040-0002075 сумма кредита установлена в размере 226 500 руб, процентная ставка - 22 %, срок действия договора - 360 месяцев, дата возврата кредита 13 ноября 2045 г.

Из заявления-анкеты следует, что Денисов А.И. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Согласно пункту 25.2 Приложения N1 к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) при оформлении "Платиновой карты ВТБ24", заемщик может выбрать одну из предлагаемых опций, в том числе "Карта Мира ВТБ".

Вместе с выдачей банковской карты N клиенту была подключена опция Visa Signature программа "TRAVEL", предусматривающая начисление бонусных миль при использовании банковской карты.

Из Приложения N 6 к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) следует, что "Бонусные мили" - условные единицы, которые начисляются на бонусный счет участника в программе "TRAVEL" в размере, оговоренном правилами программы "TRAVEL", и могут быть использованы участником программы "TRAVEL" для оформления наград. "Награды" - услуги, предоставляемые клиенту в обмен на бонусные мили, начисленные в рамках программы "TRAVEL".

Согласно пункту 9 Приложения N 6, возможность использования бонусных миль предоставляется только в период действия договора. Иных ограничений, в том числе по сроку использования бонусных миль, Приложение N 6 не содержит.

Установлено, что курс списания миль установлен 2% = 2 мили за 100 руб. с каждой покупки по золотым картам и 4% = 4 мили за 100 руб. каждой покупки по платиновой карте.

Из материалов дела следует, что 11 сентября 2019 г. в личном кабинете на сайте банка (www.bonus.vtb.ru) истец получил уведомления, что с 1 октября 2019 г. меняется срок действия бонусной валюты, о чем в личном кабинете размещена подробная информация.

Пунктом 8.3 Правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что Банк осуществляет информирование клиента/держателя об установлении новых Правил и/или тарифов одним из способов; размещение соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка; оповещение через систему удаленного доступа Банка (по отдельному соглашению Банка); размещение объявлений на стендах в офисах Банка, осуществляющих обслуживания клиентов; рассылки информационных сообщений по электронной почте; иные способы, позволяющие получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

В уведомлении были приведены новые условия обслуживания по мультикарте ВТБ, увеличен процент на остаток по счетам в пакете услуг "мультикарта", изменены условия опций "коллекция" и "путешествия по мультикарте ВТБ, вознаграждения за покупки по мультикарте за пределами РФ, условия накопления бонусных вознаграждений и срок их действия, в частности, указано, что срок действия бонусных вознаграждений (бонусы/мили/бонусные рубли) составляет 1 год с момента начисления. По истечении срока действия бонусные вознаграждения обнуляются. Операция обнуления осуществляется ежемесячно. В уведомлении также приведен пример обнуления бонусных вознаграждений.

С 16 октября 2020 г. в тарифы Банка внесены изменения, согласно которым за каждые 100 руб. стоимости покупки Банком начисляется 3 мили.

Из положений пункта 8.4 Правил следует, что совершение клиентом операции по счету после установления Банком новых тарифов и/или Правил, является согласием клиента на их применение. Установленные Банком тарифы и/или Правила вступают в силу с даты совершения операции.

Пунктом 8.5 Правил предусмотрена обязанность клиента самостоятельно или через уполномоченных лиц ежеквартально обращаться в Банк для получения сведений об установленных Банком тарифах и/или Правилах.

В случае несогласия с установленными банком тарифами и/или Правилами клиент/держатель имеет право до вступления в силу таких изменений отказаться от Правил в порядке, предусмотренном в разделе 10 Правил (пункт 8.7 Правил).

Истец, обращаясь в суд, ссылаясь на незаконное изменение Банком в одностороннем порядке условий договора в части начисления бонусных миль, просил восстановить 128 799 миль, начисленных в соответствии с ранее действовавшими тарифами, срок действия которых не был ограничен, но списанных впоследствии в связи с изменениями, внесенными с 1 октября 2019 г, а также обязать ответчика восстановить прежние условия начисления миль, с учетом которых дополнительно начислить 828 миль после 16 октября 2020 г. из расчета 4 мили за каждые 100 руб. стоимости покупки.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Денисова А.И, суд первой инстанции пришел к выводу, что условие Правил о праве Банка на изменение условий договора противоречат закону, ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным в силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем суд первой инстанции принял решение о восстановлении истцу 128 799 миль и 828 миль, а также частично удовлетворил иные, связанные с основными исковые требования Денисова А.И.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции в части восстановления 128 799 бонусных миль, суд апелляционной инстанции исходил из того, что заявленные Банком изменения в тарифах, связанные со сроком действия бонусных миль, вступили в силу с 1 октября 2019 г. без предоставления клиенту переходного периода разумной продолжительности, при этом указанному порядку была придана обратная сила в отношении ранее накопленных миль, что привело к аннулированию миль и нарушению права Денисова А.И. по их использованию и свидетельствует о существенном нарушении прав истца как потребителя, требующих их восстановление.

В то же время, судебная коллегия пришла к выводу о праве Банка на установление новых Правил и тарифов на будущее время, в связи с чем, установив, что порядок уведомления истца об изменениях Правил и тарифов ответчиком был соблюден, не усмотрела оснований для сохранения для истца прежних условий начисления бонусных миль и начисления истцу 828 миль за период с 16 октября 2020 года.

Апелляционное определение оспаривается истцом в части отказа в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает оснований для отмены апелляционного определения по доводам кассационной жалобы.

При рассмотрении заявленных требований суд апелляционной инстанции обоснованно исходил из того, что общие правила изменения условий договора определены в статьях 452, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных нормативных актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В случае изменения или расторжения договора, обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), правилами программ лояльности Банка ВТБ (ПАО) и тарифами предусмотрено право Банка изменить Правила и/или тарифы.

В силу пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).

Таким образом, исходя из толкования приведенных норм права, а также положений статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Банку предоставлено право изменять в одностороннем порядке только те условия договора банковского вклада, которые улучшают положение вкладчика и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения вкладчика.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и использовании банковской карты являлся типовым, в связи с чем истец как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание за исключением условий о сумме кредитования и сроке действия договора.

Условие о начисление бонусных миль, по сути, направлено на стимулирование клиента к использованию банковской карты для совершения расходных операций и пользование кредитными денежными средствами, предоставляемыми банком.

Банком сохранено условие о начислении бонусных миль без изменения условий договора о размере кредита, процентной ставке, условий кредитования и начисления процентов за пользование кредитом, сроке действия договора, заключенного на срок до 2045 года.

Клиент был надлежащим образом информирован о предстоящем изменении порядка начисления бонусных миль и их размере.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает возможным согласиться с выводом суда апелляционной инстанции о том, что начисление бонусных миль при совершении истцом операций по банковскому счету после введения новых Правил не равноценно отказу в предоставлении реализации прав, ранее приобретенных в силу участия в программе лояльности, в связи с чем в отличие от ранее начисленных миль в сумме 128 799 миль, требование о восстановлении 828 бонусных миль не подлежит удовлетворению. Требование о восстановлении бонусных миль в сумме 828 миль является по сути требованием об индивидуальном начислении бонусных миль в период действия договора без учета изменений, внесенных в Правила Банка, распространяющихся на всех клиентов Банка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 1 ноября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу и дополнения к ней представителя Денисова Антона Ивановича - Шахмаева Андрея Владимировича? без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи