Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26 апреля 2023 г. по делу N 8Г-7369/2023[88-9797/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Семенцева С.А, Романова М.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Макаровой Ирины Георгиевны на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 20 декабря 2022 г. по гражданскому делу N 2-2774/2022 по иску Макаровой Ирины Георгиевны к обществу с ограниченной ответственностью "ВСК - Линия жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Макарова И.Г. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "ВСК - Линия жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 27 июля 2020 г. между ООО "ВСК - Линия жизни" и ФИО1 (матерью истца) был заключен договор страхования жизни N, сроком действия на пять лет. Договор был заключен в соответствии с Правилами страхования жизни "Правила инвестиционного страхования жизни N 1" в редакции от 2 сентября 2019 г. (далее - Правила страхования). Страховым риском по заключенному договору страхования является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования; сумма страховой выплаты - 350 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. В выплате страхового возмещения необоснованно отказано. Просила суд взыскать с Общества в свою пользу страховое возмещение в размере 350 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Решением Первомайского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 20 декабря 2022 г, исковые требования оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций, указывается, что суды необоснованно учли, что застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, поскольку не установлена причинно-следственная связь между таким состоянием и смертью.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 27 июля 2020 г. между ООО "ВСК - Линия жизни" и Макаровой М.И, был заключен договор страхования жизни N, срок действия договора с 00 час. 00 мин. 17 августа 2020 г. по 24 час. 00 мин. 18 августа 2025 г, срок страхования - 5 лет.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни "Правила инвестиционного страхования жизни N 1" в редакции от 2 сентября 2019 г.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Макарова И.Г, как наследник застрахованного, обратилась к ООО "ВСК - Линия жизни" с заявлением о наступлении страхового случая. В письменном ответе от 15 декабря 2021 г. Общество не усмотрело оснований для выплаты страхового возмещения, указав на наличие исключений, предусмотренных пунктом 5.2, пунктом 5.2.1 Правил страхования, а именно: наличие в медицинском свидетельстве о смерти ФИО1 диагноза алкогольная интоксикация.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 3 июня 2022 г. N в удовлетворении требований Макаровой И.Г. отказано.

Суд первой инстанции пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, об отказе в удовлетворении иска, указав, что из справки N от 9 ноября 2021 г, выданной КОГБСЭУЗ "Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" следует, что причина смерти ФИО1 не установлена ввиду гнилостных изменений трупа. По данным судебно-химического исследования в крови из трупа ФИО1 обнаружен этиловый алкоголь в количестве 1, 6 промилле. Суд посчитал, что факт алкогольной интоксикации ФИО1 при наступлении смерти по условиям заключенного договора не является страховым случаем, а потому у ООО "ВСК - Линия жизни" не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения. В контексте с Правилами страхования алкогольную интоксикацию следует расценивать как косвенную причину наступившей смерти, что в соответствии с пунктами 5.2 и 5.2.1 Правил страхования, исключает признание смерти ФИО1 страховым случаем.

Вместе с тем, судами не учтено следующее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 4.1.3 Правил инвестиционного страхования жизни N1 предусмотрено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, осуществляется страхование, имевшие место в период действия договора. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с Правилами страховые риски, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.

Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 4.1.3, 4.1.5 Правил, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, или наркотиков.

В соответствии со справкой N от 9 ноября 2021 г, выданной КОГБСЭУЗ "Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" причина смерти ФИО1 не установлена ввиду гнилостных изменений трупа. По данным судебно-химического исследования в крови из трупа ФИО1 обнаружен этиловый алкоголь в количестве 1, 6 промилле.

Таким образом, согласно условиям заключенного сторонами договора предусмотрены исключения из страхового покрытия: не являются страховыми случаями события, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, или наркотиков.

Условия договора страхования понятие "косвенных последствий" не раскрывает, при этом необходимо учитывать, что в отношениях страховщика и страхователя последний является слабой стороной, не обладающей специальными познаниями в сфере страхования, в связи с чем он лишен возможности каким-либо образом влиять на формирование правил страхования. Следовательно, все неясности и сомнения в условиях договора страхования должны истолковываться в пользу страхователя как более слабой стороны.

С учетом изложенного, для постановки выводов об исключении события из страхового покрытия необходимо установить наличие причинно-следственной связи между наличием в крови застрахованного этилового алкоголя в количестве 1, 6 промилле и смертью застрахованного, что по делу установлено не было.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды возложили на истца бремя доказывания "отрицательного факта", а именно отсутствия обозначенной причинно-следственной связи, при том, что на данной обстоятельство в обоснование своих доводов ссылается ответчик.

Допущенные нарушения норм материального и процессуального права являются существенными, в связи с чем оспариваемые судебные постановления подлежат отмене, а дело направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении необходимо учесть изложенное и, установив все юридически значимые обстоятельства, принять законное и обоснованное судебное постановление, правильно распределив бремя доказывания и дав оценку представленным доказательствам и доводам сторон.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 20 декабря 2022 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи С.А. Семенцев

М.В. Романов