Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21 апреля 2023 г. по делу N 8Г-7552/2023[88-10470/2023]

N 88-10470/2023, N 2-57/2022

г. Саратов 21 апреля 2023 года

Первый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Швецовой Н.А, рассмотрев единолично без проведения судебного заседания гражданское дело по иску Ивашова Сергея Викторовича к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе акционерного общества "СОГАЗ"

на апелляционное определение Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 09 ноября 2022 года,

УСТАНОВИЛА:

И.С.В. обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 42375, 16 руб, неустойки в размере 42375, 16 руб, штрафа в размере 47375, 16 руб, компенсации морального вреда в размере 10000 руб. В обоснование иска указал, что 02 июня 2021 года И.С.В. заключил с АО "Почта Банк" кредитный договор N, а также договор страхования N с АО "СОГАЗ" в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору. Страховая премия по договору составила 45540 руб, период страхования - 50 месяцев. 05 сентября 2021 года им осуществлено полное досрочное погашение кредита, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако в удовлетворении заявления и последующей претензии было отказано, часть неиспользованной страховой премии не возвращена. Решением финансового уполномоченного от 21 декабря 2021 года в удовлетворении его заявления о взыскании с АО "СОГАЗ" неиспользованной части страховой премии отказано.

Решением мирового судьи судебного участка N 1 Нижнедевицкого района Воронежской области от 15 февраля 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 19 мая 2022 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 05 августа 2022 года апелляционное определение Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 19 мая 2022 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Апелляционным определением Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 09 ноября 2022 года решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым с ответчика в пользу истца взысканы страховая премия в размере 42375, 16 руб, неустойка в размере 42375, 16 руб, компенсация морального вреда в размере 1000 руб, штраф в размере 42875, 16 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ответчика в соответствующий бюджет взыскана государственная пошлина в размере 3042, 48 руб.

В кассационной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене судебного постановления суда апелляционной инстанции, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Заявитель полагает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имелось.

Проверив материалы дела, доводы, изложенные в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении дела.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 02 июня 2021 года между АО "Почта Банк" и И.С.В. был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 303440 руб. под 14, 90 % годовых на срок до 02 ноября 2022 года.

Одновременно между И.С.В. и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования жизни и здоровья N от 02 июня 2021 года, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и заболевания, инвалидность и временная нетрудоспособность застрахованного, наступившая в результате указанных в договоре условий, а также неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта между страхованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным условиями страхования.

Срок страхования составляет 60 месяцев с моменты уплаты страховой премии в полном объеме, размер которой составил 45540 руб.

28 сентября 2021 года И.С.В. досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО "Почта Банк".

29 сентября 2021 года истец обратился к АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

19 октября 2021 года истец направил ответчику претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 42 375, 16 руб, выплате неустойки.

23 декабря 2021 года АО "СОГАЗ" в ответ на претензию сообщило истцу, что оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не имеется, поскольку досрочным погашением кредита действие договора страхование не прекращается, выгодоприобретателем по договору страхования является И.С.В, а в случае его смерти -наследники, соответственно страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного от 20 декабря 2021 года NУ-21-172393/5010-003 И.С.В. отказано в удовлетворении заявленных требований о взыскании с АО "СОГАЗ" части страховой премии.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что при досрочном погашении кредита договор страхования остается действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется; по условиям страхования страховая сумма не обусловлена суммой остатка долга по кредитному договору; условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, неиспользованная часть страховой премии не возвращается.

Суд апелляционной инстанции при новом рассмотрении дела с выводами суда первой инстанции не согласился, пришел к выводу о том, что на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для удовлетворения исковых требований истца.

Суд кассационной инстанции не может согласиться с такими выводами суда апелляционной инстанции, исходя из следующего.

В определении судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 05 августа 2022 года указывалось, что судом первой инстанции не применены нормы закона, подлежащие применению, необходимо правильно установить юридически значимые обстоятельства по делу, а именно: договор страхования между сторонами был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) либо нет.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования между истцом и ответчиком, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условия страхования, а также договор страхования не содержат положений, согласно которым страховая сумма равна задолженности по кредиту (л.д. 26).

Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования имеет фиксированный размер, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктами 9 и 10 Правил страхования по программе "максимум" страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях при досрочном расторжении договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д. 25 обратная сторона).

Погашением заемщиком задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Заявление о досрочном расторжении договора страхования было направлено истцом ответчику по истечении 14-дневного срока.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 14, 90 % годовых и не зависит от заключения договора страхования, период кредитования также не зависит от заключения договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, он был заключен на условиях "Прайм - Суперпочтовый 149-300" (л.д. 12).

Обязанность заключить договор страхования установлена банком только для тех заемщиков, которые заключили кредитный договор на условиях (по тарифам) "Суперхит", "Суперхит-Рефинансирование", "Суперхит - Адресный", "Суперхит - Адресный Первый", "Суперхит-Рефинансирование Адресный" (пункт 9 договора).

Таким образом, договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обусловленной заключением кредитного договора, заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и продолжает действовать даже после погашения истцом задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имелось, в связи с чем апелляционное определение Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 09 ноября 2022 года подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 09 ноября 2022 года отменить.

Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Нижнедевицкий районный суд Воронежской области.

Судья Н.А. Швецова