Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 апреля 2023 г. по делу N 33-11691/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Дементьевой Е.И., судей фио, фио, при ведении протокола помощником Гельфанд С.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Дементьевой Е.И. дело по апелляционным жалобам Багрий С.Г., представителя адрес "ВСК" по доверенности Разуваевой А.Ю. на решение Таганского районного суда адрес от 04 октября 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении заявления адрес "ВСК" (ОГРН 1027700186062) об отмене решения финансового уполномоченного - отказать.

В удовлетворении иска Багрий... (паспортные данные) к адрес "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

УСТАНОВИЛА:

адрес "ВСК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио N... от 27.05.2022, которым с заявителя взысканы денежные средства в размере сумма в пользу Багрий С.Г.

Требования мотивированы тем, что 25.01.2022 между адрес и Багрий С.Г. заключен кредитный договор. В тот же день, 25.01.2022 между Багрий С.Г. и адрес "ВСК" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N... со сроком страхования с 26.01.2022 по 26.01.2027. Договор страхования заключен на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов адрес N1. Страховая сумма по договору определена в размере сумма, размер страховой премии составил сумма Согласно справке адрес, заемщик Багрий С.Г. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 26.04.2022. Затем Багрий С.Г. обратился к страховщику адрес "ВСК" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Заявитель уведомил потребителя о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии в связи с отсутствием для этого предусмотренных законом оснований...

27.05.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение о частичном удовлетворении требований Багрий С.Г. и взыскании с адрес "ВСК" в пользу фиоГ, денежных средств в размере сумма С указанным решением страховая компания не согласна, поскольку выводы финансового уполномоченного противоречат условиям заключенного сторонам и договора страхования и требованиям закона.

Багрий С.Г. обратился в суд с иском к адрес "ВСК" об отмене вышеуказанного решения финансового уполномоченного, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что в связи с досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось, в связи с чем истец приобрел право на получение части страховой премии в размере сумма

Протокольным определением суда от 18.08.2022 вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство для совместно рассмотрения

Истец Багрий С.Г. в судебное заседание явился, свои исковые требования поддержал, в заявлении адрес "ВСК" просил отказать.

Представитель заявителя адрес "ВСК" в судебном заседании исковые требования Багрий С.Г. не признал, просил удовлетворить требования заявления СПО "ВСК".

Представители третьих лиц Финансового уполномоченного фио, адрес в судебное заседание не явились, извещены.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят Багрий С.Г, представитель адрес "ВСК" по доводам апелляционных жалоб.

В заседание судебной коллегии представители третьих лиц не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, в связи с чем коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.

Выслушав истца Багрия С.Г, представителя заявителя адрес "ВСК", изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда соответствует.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.01.2022 между адрес и Багрий С.Г. заключен кредитный договор N...

25.01.2022 между Багрий С.Г. и адрес "ВСК" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N... со сроком страхования с 26.01.2022 по 26.01.2027. Договор страхования заключен на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов адрес N1 (разработаны на правилах N 195, в редакции от 09.06.2018). Договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Согласно п.9.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней N195 адрес "ВСК" (далее - Правила страхования), при отказе страхователя - физического лица от договора:

- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.9.2.1);

- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик вправе вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (п.9.2.2.).

В соответствии с п.9.3 Правил страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0, 03 х (1-М/N) адрес, где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Страховая сумма по договору определена в размере сумма, размер страховой премии составил сумма

Согласно справке адрес от 27.04.2022, Багрий С.Г. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 26.04.2022, на дату 27.04.2022 не имеет перед банком задолженности.

27.04.2022 Багрий С.Г. обратился к страховщику адрес "ВСК" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

28.04.2022 адрес "ВСК" уведомило потребителя о расторжении договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии.

29.04.2022 Багрий С.Г. направил претензию в адрес адрес "ВСК", которая была оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного требования потребителя Багрий С.Г. удовлетворены частично, в его пользу с адрес "ВСК" взыскана страховая премия в размере сумма

При вынесении указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Багрий С.Г. обратился к страховщику о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного п. 1 Указания Банка России N3854-Ц и условиями договора страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения. Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности и договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. Тем самым, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредита будет равна нулю. Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, о чем свидетельствует анализ положений условий кредитования и договора страхования. При отказе Багрий С.Г. от договора, страховая компания, в соответствии с п.9.3 Правил страхования обязана возвратить страхователю часть страховой премии. В соответствии с п.9.3 Правил страхования, размер подлежащей возврату страхователю страховой премии при добровольном отказе от договора страхования составит сумма

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст.ст. 431, 934, 943, 958 ГК РФ, ст.ст. 2, 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Багрий С.Г, адрес "ВСК". При этом суд исходил из того, что финансовый уполномоченный правомерно и обоснованно рассчитал сумму подлежащей возврату потребителю страховой премии в размере сумма, выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении соответствуют материалам дела и закону.

С выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия.

Доводы апелляционной жалобы адрес "ВСК" о том, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита, поскольку не обеспечивает потребительский кредит, в связи с чем правила ч.11, ч.12 ст.11 ФЗ "О потребительском кредите" не подлежат применению к спорным правоотношениям, основанием к отмене решения не являются.

Согласно ч.11, ч.12 ст.11 ФЗ "О потребительском кредите", в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч.11). В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч.12).

Разрешая заявление Багрий С.Г, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита.

Согласно п.2.2 особых условий страхования, изложенных в Полисе страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Пунктом 2.3 условий страхования, изложенных в Полисе, предусмотрено, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.2.2 Особых условий, возврат страховой премии или ее части не производится.

При этом из буквального толкования п.9.3 Правил страхования следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора, заключенного на срок не менее одного месяца и оплаченного полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер подлежащей возврату части страховой премии определяется в соответствии с установленной п.9.3 формулой. При этом в п.9.3 Правил страхования отсутствует указание на необходимость соблюдения страхователем иных условий для получения части страховой премии при отказе от договора.

Согласно разъяснениям, данным в п.4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что договор страхования заключен сторонами на срок, превышающий 1 месяц, оплачен полностью, при отказе Багрий С.Г. от данного договора адрес "ВСК" обязано возвратить ему часть страховой премии в соответствии с условиями п.9.3 Правил страхования.

Доводы апелляционной жалобы истца Багрий С.Г. о том, что договор страхования был заключен только в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору отпала возможность наступления страхового случая, судебная коллегия находит несостоятельными.

Из заключенного сторонами договора страхования усматривается, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Таким образом, при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая в соответствии с предусмотренными договором страховыми рисками, не прекращается.

Размеры страховой суммы установлены на определенные периоды страхования и указаны в таблице размеров страховых сумм, являющейся приложением к договору страхования. Следовательно досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Иные доводы апелляционных жалоб не содержат ссылок на обстоятельства, которые бы могли повлиять на существо принятого судом решения и нуждались бы в дополнительной проверке.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционных жалоб не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведённой судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда адрес от 04 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Багрий С.Г, представителя адрес "ВСК" по доверенности Разуваевой А.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: