Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 19 апреля 2023 г. по делу N 8Г-4086/2023[88-7676/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В, судей Шостак Р.Н, Попова В.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приба Сергея Эдуардовича к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе страхового акционерного общества "ВСК" на решение Долгопрудненского городского суда Московской области от 18 мая 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 19 октября 2022 года, заслушав доклад судьи Шостак Р.Н, изучив материалы дела,

УСТАНОВИЛА:

Приб С.Э. обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу (далее - САО) "ВСК" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав, что 15 октября 2018 года между ФИО10 и САО "ВСК" заключен комбинированный договор страхования, предметом которого являются риски, в том числе риск утраты жизни и потери трудоспособности. Договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору N N от 15 октября 2008 года. Застрахованными лицами по данному риску являются: застрахованный 1 - ФИО11 и застрахованный 2 - Приб С.Э. (созаемщик). Выгодоприобретателем 1 является ответчик ПАО РОСБАНК, выгодоприобретателем 2 по договору страхования является страхователь или (застрахованные лица и/или наследники) в части страховой выплаты, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент осуществления страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть страхователя 1- ФИО12 Истец является наследником ФИО13 17 декабря 2020 года истец уведомил ответчика о наступлении страхового случая, а 25 декабря 2020 года обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все документы. 19 января 2021 года от ответчика получен запрос об истребовании дополнительных документов. На запрос истца медицинское учреждение предоставило письмо с диагнозом заболевания. 20 февраля 2021 года ответчик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на непредставление истцом необходимых документов, что противоречит условиям договора страхования и общим правилам страхования. Согласно справке о размере задолженности по состоянию на дату страхового события размер остатка основного долга составлял 880838, 06 руб. Вместе с тем истец продолжал исполнять обязательства по кредитному договору и 15 числа каждого месяца оплачивал банку 31000 руб. 20 апреля 2022 года ответчиком выплачена сумма страхового возмещения.

Приб С.Э, уточнив исковые требования, просил суд взыскать с САО "ВСК" денежные средства в размере 1597803, 08 руб, в том числе убытки в размере 461738 руб. (основной долг 336758, 38 руб. и проценты 124 979, 72 руб.), неустойку в размере 593463, 95 руб. за период с 26 января 2021 года по 14 апреля 2022 года, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Решением Долгопрудненского городского суда Московской области от 18 мая 2022 года исковые требования Приба С.Э. удовлетворены частично.

С САО "ВСК" в пользу Приба С.Э. взысканы убытки в размере 124979, 72 руб, неустойка в размере 100000 руб, компенсация морального вреда в размере 10000 руб, штраф в размере 50000 руб, а всего 284979, 72 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С САО "ВСК" в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 7500 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 19 октября 2022 года решение Долгопрудненского городского суда Московской области от 18 мая 2022 года изменено в части взыскания неустойки, штрафа, государственной пошлины.

С САО "ВСК" в пользу Приба С.Э. взыскана неустойка в размере 30000 руб, штраф в размере 5000 руб.

Общая сумма, взысканная с САО "ВСК" в пользу Приба С.Э, изменена на 169979, 72 руб.

С САО "ВСК" в доход бюджета г.о. Долгопрудный Московской области взыскано 3999, 60 руб.

В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе САО "ВСК" просит отменить решение Долгопрудненского городского суда Московской области от 18 мая 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 19 октября 2022 года, как незаконные.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанции по настоящему делу допущено не было.

Судами установлено, что 15 октября 2008 года между ЗАО "КБ Дельта Кредит" (в настоящее время ПАО РОСБАНК) и ФИО14, Приб С.Э. заключен кредитный договор N N сроком на 182 месяца. Общая сумма кредита составила 2340900 руб.

Согласно п. 1.4.2 договора обеспечением исполнения обязательства является залог квартиры и личное имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора.

В силу п. 4.1.7 кредитного договора до предоставления кредита по настоящему договору заемщик обязуется застраховать следующие риски: 3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО15 4) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Приб С.Э. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Страховая сумма по риску, указанному в подпункте 3 настоящего пункта, выраженная в рублях РФ, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора не должна быть меньше 45% от остатка ссудной задолженности на начало данного месяца.

15 октября 2008 между ОАО "Военно-страховая компания" (страховщик) и ФИО16 заключен договор страхования N 0886MIPGV2521, согласно которому договор заключен и действует в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования N 119 от 3 августа 2007 года. Застрахованным лицом по риску, указанному в п. 3.1 договора, является Страхователь (застрахованный 1) - заемщик по кредиту и Приб С.Э. (застрахованный 2) - созаемщик по кредиту.

Выгодоприобретателями по настоящему договору являются - выгодоприобретатель 1 - ЗАО КБ "Дельта Кредит" (в настоящее время ПАО РОСБАНК); 2 - страхователь (застрахованные лица, и/или наследники (в случае смерти застрахованных лиц) в части страховой выплаты, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент осуществления страховой выплаты.

Согласно п. 2 договора объектом страхования являются имущественный интересы страхователя, связанные (п. 2.2.1) с утратой жизни и трудоспособности Застрахованных лиц.

В соответствии с п. 3 договора страховым случаем (п. 3.1) является смерть застрахованных лиц по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора.

Согласно п. 4 договора (п. 4.1) страховая сумма устанавливается на каждый год страхования, по риску 3.1 договора, для застрахованного лица 1 - в размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения настоящего договора составляет сумму 2340900 руб.

В силу п. 4.2 договора сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями п. 4.1.1 и п. 4.1.2 на предстоящий страховой год и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п. 4.3.

Тариф страховой премии по риску в п. 3.1 договора указан в п. 2.1.1.

Согласно дополнительному соглашению к договору страхования от 18 сентября 2020 года установлен следующий порядок ежегодного страхового взноса по договору за период с 15 октября 2020 года по 14 октября 2021 года в размере 36698, 89 руб, в рассрочку тремя платежами.

В п. 5.1 договора указаны исключения из страховой ответственности по п. 3.1.

Согласно п. 7.1.6.1 по страхованию жизни и трудоспособности застрахованных лиц: страхователь обязан уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 дней с момента, когда застрахованным лицам или выгодоприобретателю 1 стало известно о наступлении страхового случая.

В силу п.п. 7.3.1, 7.3.2. страховщик обязан составить страховой акт в течение 10 рабочих дней после получения документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии со ст. 8 договора; произвести выплату страхового возмещения или предоставить письменный мотивированный отказ от выплаты в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта.

При решении вопроса о страховой выплате, связанного с требованием выгодоприобретателя 1 о страховой выплате, страховщик вправе запросить дополнительные сведения у правоохранительных органов и других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, без которой невозможно произвести страховую выплату (п. 7.4.6).

В соответствии с п. 8.3.1. по риску страхования жизни в случае смерти застрахованных лиц выплата страховых выплат осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной для данных застрахованных лиц на дату страхового случая.

Перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения по страхованию жизни, согласно п. 8.7.1.1, в случае смерти застрахованных лиц: заявление о выплате страхового возмещения; документ, удостоверяющий личность; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; нотариально заверенную копию официального медицинского заключения о смерти, выданного медучреждением, где была зарегистрирована смерть; справку о размере ссудной задолженности по кредиту на дату страхового случая.

При нарушении страховщиком сроков, предусмотренных п. 7.3.1-7.3.2. настоящего договора, он оплачивает выгодоприобретателю 1 неустойку в виде пени в размере 0, 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО17 умерла.

Отделом N 3 Мытищинского управления ЗАГС выдана справка о смерти, в которой указана причина смерти.

Дочь умершей ФИО18 по просьбе истца обратилась 17 декабря 2020 года с соответствующим заявлением к ответчику, предоставив необходимые документы.

8 февраля 2021 года банк обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, причитающегося по указанному случаю, сообщив, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года остаток ссудной задолженности по кредитному договору N N от 15 октября 2008 года составлял 880838, 16 руб.

16 марта 2021 года САО "ВСК" составлен страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения и дан ответ об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым по причине не предоставления документов, необходимых для принятия решения: медицинское свидетельство о смерти; посмертный эпикриз и протокол патологоанатомического вскрытия либо акт судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ.

Истец во исполнение условий кредитного договора продолжал исполнять кредитные обязательства, оплачивая ежемесячные платежи в размере 31000 руб.

По состоянию на 14 апреля 2022 год сумма произведенных платежей составила 461738, 10 руб, из них 336758, 38 руб. - основной долг, 124979, 72 руб. - проценты.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 1, 15, 307, 309, 310, 333, 393, 401, 934, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, пришел к выводу о нарушении САО "ВСК" срока осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю, в связи с чем с ответчика в пользу Приба С.Э. подлежат взысканию убытки, а также неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

При этом суды исходили из того, что предусмотренный пунктом 8.7.1.1 договора страхования перечень документов для осуществления страховщиком страховой выплаты является исчерпывающим и при обращении в страховую компанию с заявлением о страховой выплате истцом был представлен необходимый для принятия страховщиком решения пакет документов, в который также входило свидетельство о смерти, справка о смерти, в связи с чем отказ ответчика в выплате страхового возмещения по причине непредставления дополнительных документов не обоснован, в том числе, учитывая причину смерти ФИО19 - последствия коронавирусной инфекции.

Указанные выводы судов основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствуют материалам дела.

Вопреки доводам кассационной жалобы, юридически значимые для разрешения заявленного спора обстоятельства определены судами правильно, представленным в материалы дела доказательствам дана надлежащая правовая оценка в совокупности в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы судов относительно установленных обстоятельств подробно мотивированы со ссылками на нормы права, подлежащие применению при рассмотрении настоящего дела.

Доводы кассационной жалобы о том, что страховое возмещение выплачено в соответствие с условиями договора, противоречат материалам дела и не опровергают выводы судов о том, что заявление о выплате страхового возмещения поступило ответчику 25 декабря 2020 года, документы, предусмотренные п. 8.7.1.1. договора страхования, к заявлению были приложены, в связи с чем страховщик обязан был выплатить страховое возмещение не позднее 25 января 2021 года (п. 7.3.1. договора страхования). При этом факт выплаты страхового возмещения 14 апреля 2022 года не свидетельствует о надлежащем исполнении страховщиком своих обязательств по договору.

Ссылка в кассационной жалобе на то обстоятельство, что Приб С.Э. с заявлением о выплате страхового возмещения до настоящего времени не обращался и срок для такой выплаты не начал исчисляться, также опровергаются материалами дела и действиями самого ответчика, отказавшего в выплате страхового возмещения.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных судами нарушениях норм права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену судебных актов в кассационном порядке, основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила:

решение Долгопрудненского городского суда Московской области от 18 мая 2022 года в неизмененной апелляционным определением части и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 19 октября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи