Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26 апреля 2023 г. по делу N 8Г-10540/2023[88-13051/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Зюзюкина А.Н, Бурлиной Е.М, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого по обращению Атамановой А.В.

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

на решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 18 июля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 19 декабря 2022 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, выслушав объяснения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - Медведева Д.А. (по доверенности), возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 7 апреля 2022 г. N N, принятого по обращению потребителя финансовой услуги Атамановой А.В, о взыскании денежных средств, удержанных банком за подключение потребителя финансовой услуги к программе "Гарантия низкой ставки" и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования мотивированы тем, что Атаманова А.В. самостоятельно и осознано выбрала условия получения кредита с подключением к программе "Гарантия низкой ставки", условия которой соответствуют законодательству и не нарушают её прав. Подключение к программе "Гарантия низкой ставки" является дополнительной услугой, не является стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения кредитного договора. В полном соответствии с требованиями законодательства банк заключил с Атамановой А.В. кредитный договор на сумму "данные изъяты" руб, из которых: 112 830 руб. - на оплату страхового взноса на личное страхование; 89 500 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки". Процентная ставка по кредиту составила 5, 9 %. В период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки" процентная ставка по договору составит 17, 1 % годовых. Таким образом, подключение заемщика к указанной программе наделяет потребителя финансовой услуги дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с теми, кто заключил кредитный договор по ставке 17, 1 % годовых. Концепция программы состоит в том, что имеет место изменение условий базового продукта на специальных согласованных с заемщиком условиях.

19 декабря 2021 г. произошло полное досрочное погашение задолженности по договору и банк принял решение осуществить частичный возврат суммы комиссии, уплаченной за подключение к программе "Гарантия низкой ставки".

Банк полагает обращение заемщика к финансовому уполномоченному злоупотреблением правом.

Решением Октябрьского районного суда г. Липецка от 18 июля 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 19 декабря 2022 г, в удовлетворении заявления отказано.

В кассационной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, ссылаясь на нарушения норм материального права.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в жалобе доводы, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Как установлено судами нижестоящих инстанций и следует из материалов дела, 19 октября 2021 г. между Атамановой А.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого банк предоставил Атамановой А.В. кредит в размере "данные изъяты" руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 5, 90 % годовых в период действия программы "Гарантия низкой ставки" и 17, 10 % годовых в период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки".

При заключении кредитного договора Атаманова А.В. выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе "Гарантия низкой ставки", стоимостью услуги 89 500 руб. за весь срок кредита.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, Атаманова А.В. подтвердила, что ознакомлена с программой услуги "Гарантия низкой ставки" (далее - Программа), а также с ее стоимостью.

В соответствии с пунктом 2.1 Программы, в рамках Программы банк предоставляет право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 5, 9% годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги "Наличные деньги" и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе. Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях договора как ставка, которая будет действовать по договору при отказе от Программы в соответствии с пунктом 2.3 Программы.

Пунктом 2.2 Программы установлено, что применение ставки 5, 9 % годовых по кредиту доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к услуге "Гарантия низкой ставки".

В пункте 2.3 Программы определено, что при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения договора, банк на основании заявления отключит договор от Программы с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличит процентную ставку по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора. При отказе от Программы, начиная с 15 дня после заключения договора, возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в размере 5, 9% годовых на весь срок кредита.

При предоставлении кредита банк списал со счета Атамановой А.В. сумму комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки".

22 ноября 2021 г. Атаманова А.В. обратилась в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением об отключении услуги "Гарантия низкой ставки" в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В удовлетворении данного заявления и требований претензии от 29 декабря 2021 г. банк отказал.

После обращения Атамановой А.В. к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты услуги, при оказании которой она была подключена к программе "Гарантия низкой ставки", банк вернул Атамановой А.В. стоимость услуги по подключению к Программе за неиспользованный период в размере 86 516, 68 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 7 апреля 2022 г. N N с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу Атамановой А.В. взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Атаманова А.В. была подключена к программе "Гарантия низкой ставки", в размере 2 983, 32 руб, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

При принятии такого решения финансовый уполномоченный руководствовался пунктом 1 статьи 422, пунктом 1 статьи 779, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, частями 16, 18, 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) и исходил из того, что по своему содержанию услуга "Гарантия низкой ставки" является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, а также графика платежей. Услуга "Гарантия низкой ставки" не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга "Гарантия низкой ставки" не создает для заемщика (потребителя финансовой услуги) отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеет самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следствие, подключение услуги "Гарантия низкой ставки" в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Суды первой и апелляционной инстанций поддержали выводы и суждения финансового уполномоченного, признав их обоснованными по праву.

Судебная коллегия находит выводы судов нижестоящих инстанций правильными, основанными на тех нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон, и соответствующими установленным судами обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы о том, что банк предоставил потребителю финансовой услуги Атамановой А.В. исчерпывающую информацию об услуге "Гарантия низкой ставки", не опровергают законности выводов судов и не образуют обозначенные основания для кассационного пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Приводимые в кассационной жалобе доводы о том, что подключение заемщика Атамановой А.В. к программе "Гарантия низкой ставки" является услугой, обязывающей банк снизить процентную ставку, не является стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения кредитного договора, подключение заемщика к указанной Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с теми заемщиками, кто заключил кредитный договор по ставке 17, 1% годовых, были предметом исследования судов нижестоящих инстанций, получили надлежащую правовую оценку и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права, а сводятся к их иному толкованию.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 18 июля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 19 декабря 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи