Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 апреля 2023 г. по делу N 33-15876/2023

Гражданское дело суда первой инстанции N 2-8713/2021

Гражданское дело суда апелляционной инстанции N 33-15879/2023

УИД 77RS0034-02-2021-008173-13

20 апреля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей Максимовских Н.Ю, фио, при помощнике Игнатовой А.А, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовских Н.Ю. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" на решение Щербинского районного суда адрес от 27 сентября 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования... к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании денежных средств - удовлетворить.

Взыскать с СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу... неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, в счет штраф в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

Истец Тесля-Герасимов Г.В. обратился в суд с иском к ответчику СПАО "РЕСО-Гарантия", в котором просил суд взыскать неиспользованную сумму страховой премии по Договору в размере 115.244, сумма, неустойку в размере 115.244, сумма, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма

Свои требования истец мотивировал тем, что 24 января 2019 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N.., на сумму сумма, сумма, со сроком возврата до 25.01.2024 года. Одним из условий заключения данного кредитного договора являлась обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья на весь период действия кредитного договор. Одновременно с оформлением кредитного договора от 24.01.2019 N.., между СПАО "РЕСО-Гарантия" и заемщиком был заключен Договор страхования, и выдан Полис "Заемщик" NSV33... 07.06.2020 года Заемщиком был осуществлен последний платеж по кредитному договору от 24.01.2019 N... (кредит погашен полностью, досрочно). Страховая сумма по Полису "Заемщик" на момент заключения договора составила 766.854, сумма, эквивалентная сумме займа по вышеуказанному кредитному договору, а именно 766.854, сумма В общую сумму кредита 766.854, сумма вошла сумма страховой премии - 167.020, сумма, которая страховой компанией СПАО "РЕСО-Гарантия" была выплачена единовременно. Согласно Полису "Заемщик" NV33... от 24.01.2019 года страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет 766.854, сумма, страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора от 24.01.2019 N.., заключенный между застрахованным лицом и Банком ВТБ (ПАО). Так же стороны пришли к соглашению, что в случае погашение страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом Полис не прекращает свое действие.

Из данных условий договора страхования следует, что размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая, будет равен остатку задолженности по Кредитному договору, и чем меньше будет оставаться долг, тем меньше получит заемщик. В случае же досрочного погашения задолженности по кредиту, сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю, в то время, когда сумма страховки удержана за весь период действия кредитного договора. В силу данного условия страхового Полиса "Заемщик" от 24.01.2019 года. N.., а также согласно п. 1ст. 958 ГК РФ, действие Полиса прекратилось до наступления срока, на который он был заключен по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи, с чем Тесля-Герасимовым Г. В. в адрес СПАО "РЕСО-Гарантия" было направлено заявление о возврате части страховых взносов по Полису страхования жизни и здоровья от 24.01.2019 N... за не истекшие дни действия договора. По результату рассмотрения данного заявления, СПАО "РЕСО-Гарантия" отказало Заявителю в возврате части страховой премии, тем самым нарушив права и законные интересы страхователя.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" по доверенности фио.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца по доверенности фио, которая доводы апелляционной жалобы не поддержала, просила оставить решение без изменений, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом по всем имевшимся в распоряжении суда апелляционной инстанции адресам, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Однако, решение суда этим требованиям не соответствует.

Судом первой инстанции установлено, что 24 января 2019 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N9.., на сумму сумма, сумма, со сроком возврата до 25.01.2024 года.

Одним из условий заключения данного кредитного договора являлась обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 24.01.2019 года N.., между СПАО "РЕСО-Гарантия" и заемщиком был заключен договор страхования, и выдан Полис "Заемщик" NSV33...

07.06.2020 года Заемщиком был осуществлен последний платеж по кредитному договору от 24.01.2019 N... (кредит погашен полностью, досрочно).

Страховая сумма по Полису "Заемщик" на момент заключения договора составила 766.854, сумма, эквивалентная сумме займа по вышеуказанному кредитному договору, а именно 766.854, сумма

В общую сумму кредита 766.854, сумма вошла сумма страховой премии - 167.020, сумма, которая страховой компанией СПАО "РЕСО-Гарантия" была выплачена единовременно.

Согласно Полису "Заемщик" NV33... от 24.01.2019 страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет 766.854, сумма, страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора от 24.01.2019 N.., заключенный между застрахованным лицом и Банком ВТБ (ПАО).

Тесля-Герасимовым Г.В. в адрес СПАО "РЕСО-Гарантия" было направлено заявление о возврате части страховых взносов по Полису страхования жизни и здоровья от 24.01.2019 N V33... за не истекшие дни действия договора.

По результату рассмотрения данного заявления, СПАО "РЕСО-Гарантия" отказало заявителю в возврате части страховой премии, тем самым нарушив права и законные интересы страхователя.

Оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 420, 421, 819, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу фио суммы страховой премии в размере сумма, при этом суд исходил из того, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования прекратился в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор, в связи с досрочным, полным погашением задолженности по кредитному договору, доказательств возврата суммы страховой премии истцу ответчиком суду не представлено.

На основании ст.ст. 22, 22 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца взыскана неустойка в размере в размере сумма, из расчета: сумма х 3% х 185 дней просрочки.

Установив нарушение прав истца как потребителя суд первой инстанции в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу фио штраф в размере сумма, который не подлежит снижению.

На основании ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере сумма

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ссылается на то, что досрочном погашении кредита страховая сумма по договору страхования не равна нулю, а застрахованные риски не отпали, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Данные доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания, в связи с чем выводы суда первой инстанции о том, что заключенный сторонами договор страхования прекратился при досрочном погашении истцом кредита, признаются судебной коллегией несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из заключенного сторонами договора страхования NSV33... от 24.01.2019 г. усматривается, что страховая сумма составляет сумма на дату заключения договора страхования и уменьшается ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора N N... от 24.01.2019г, заключенным между заемщиком и Банком ВТБ (ПАО). Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

Таким образом, при полном досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать, страховая сумма на дату последнего (из 60 месяцев, предусмотренных договором) месяца страхования будет равна сумме кредитной задолженности, установленной графиком погашений по кредиту, при этом согласно кредитному договору размер последнего, 60-го платежа по кредиту, подлежащего уплате в последний месяц действия кредитного договора, определен сторонами в сумме сумма

При указанных обстоятельствах доводы истца о том, что в связи с погашением кредита страховая сумма по договору страхования равна нулю, не состоятельны.

Оценив представленные доказательства в совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 329, 421, 422, 934, 935, 942, 943, 957, 958 ГК РФ и условиями заключенного сторонами договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для возврата истцу уплаченной при заключении договора страхования страховой премии.

Судебная коллегия обращает внимание на то, что при подписании договора страхования истец согласился со всеми его условиями, доказательств того, что договор был ему был навязан, не представлено; по условиям договора страховая премия при досрочном расторжении договора страхования возврату не подлежит, в том числе и в случае досрочного расторжения договора, за исключением случая отказа истца от договора в 14-дневный срок со дня его заключения согласно п. 8 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Поскольку в 14-дневный срок истец от договора не отказался, то оснований для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита не имеется.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу, установленному законом, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Договором сторон возврат страховой премии, в том числе ее части при досрочном погашении кредита также не предусмотрен.

Уменьшаемая страховая сумма, согласованная сторонами в таблице, не равна остатку задолженности заемщика по кредиту, в каждый конкретный период превышает этот остаток, в силу чего при наступлении страхового случая не только произошло бы погашение фактической задолженности по кредиту, но и страхователь вправе претендовать на выплату в его пользу страхового возмещения в виде разницы между выплатой в пользу банка и установленной страховой суммой.

С учетом приведенных условий договора после полного досрочного погашения фио кредита возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку в случае смерти или установления инвалидности, выгодоприобретатель вправе был бы претендовать на выплату согласно таблице размеров страховых сумм в свою пользу.

С учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований фио к СПАО "РЕСО-Гарантия" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Щербинского районного суда адрес от 27 сентября 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Тесля-Герасимова Георгия Владимировича к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании денежных средств - отказать.

Председательствующий:

Судьи: