Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 03 мая 2023 г. по делу N 8Г-7750/2023[88-10108/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Семенцева С.А, судей Антошкиной А.А, Данилина Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 31.08.2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 21.12.2022 г. по гражданскому делу N 2-1270/2022 по исковому заявлению страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" к Вязикову Владимиру Ивановичу о признании договора страхования недействительным в части личного страхования и по исковому заявлению Вязикова Владимира Ивановича к страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Семенцева С.А, объяснения представителя истца САО "РЕСО - Гарантия" Лазиной И.Ю, действующей на основании доверенности N РГ-Д-231/23 от 01.01.2023 г, диплома ВСА N 0444980 от 01.09.2009 г, представителя ответчика Вязикова В.И. - Шманова Р.Б, действующего на основании доверенности б/н от 15.03.2022 г, диплома 100204 0038123 от 26.06.2018 г, заключение прокурора отдела управления Генеральной прокуратуры Российской Федерации Кушнирчук А.И, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

САО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с иском к Вязикову В.И. о признании договора страхования недействительным в части личного страхования.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.10.2016 г..между САО "РЕСО-Гарантия" и Вязиковым В.И. был заключен договор страхования N, согласно которому застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Застрахованными лицами по личному страхованию является: Вязиков В.И, Вязикова О.И. Застрахованные риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания; утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая и/или заболевания. 26.10.2016 г..Вязиков В.И. в заявлении на комплексное ипотечное страхование указал, что абсолютно здоров, не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался ни к каким врачам за последние 5 лет, не имеет и не имел I, II, III группы инвалидности или проходил подготовку на МСЭ, не стоит на диспансерном учете, не имеет каких-либо дефектов органов, не имеет новообразований, опухолей любого вида, сахарного диабета и т.д. Достоверность сведений в заявлении страхователь и/или застрахованное лицо заверил подписью. Вязиков В.И. подписался, что предоставленная в анкете информация является исчерпывающей, верной и понимает, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения им ложных сведений СПАО "РЕСО-Гарантия" имеет право отказать в выплате страхового возмещения. 12.10.2021 г..Вязиков В.И. обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о наступлении страхового случая по риску утраты застрахованным трудоспособности - инвалидность 2 группы в результате заболевания на основании справки N1523347 МСЭ, был установлен диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу: "данные изъяты". Страховщик сделал соответствующие запросы в медицинскую организацию.

Согласно выписке из медицинской карты пациента 01.03.2016 г..страхователь наблюдался у врача-невролога с диагнозом: "данные изъяты". 11.03.2016 г..установлен диагноз "данные изъяты" 15.09.2016 г..установлен диагноз: "данные изъяты". Указанные медицинские данные свидетельствуют о том, что до заключения договора у Вязикова В.И. были выявлены заболевания сердечно-сосудистой системы. Таким образом, в заявлении на страхование Вязиков В.И. сообщил заведомо ложные сведения, не соответствующие действительности. Данные сведения страховщик на момент заключения договора не знал и не должен был знать.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец просил суд признать договор страхования N, заключенный между САО "РЕСО-Гарантия" и Вязиковым В.И. недействительным в части личного страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Вязикова В.И.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Вязиков В.И. обратился в суд с иском к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, в котором указал, что 05.10.2007 г..между ним и ООО "Русь ОИКБ" (ныне АО КБ "Оренбург") был заключен кредитный договор N. 26.10.2016 г..между Вязиковым В.И. и САО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N, со сроком страхования с 26.10.2016 г..по 31.08.2027 г..Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016 г..Договором страхования предусмотрены страховые риски по личному страхованию: "смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)", "установление застрахованного лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)". В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования в день заключения договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам составила 887942, 70 руб, и в течение периода страхования изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы к договору страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ "Оренбург" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица. 26.10.2018 г..между Вязиковым В.И. и САО "РЕСО-Гарантия" было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии. 26.10.2020 г между Вязиковым В.И. и САО "РЕСО-Гарантия" было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии. 01.10.2021 г..Вязикову В.И. была установлена 2 группа инвалидности в результате общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2019 N 1523347 ФКУ "ГБ МСЭ" по Оренбургской области Минтруда России. 12.10.2021 г..Вязиков В.И. обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о наступлении страхового события по риску "установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)" и об осуществлении страховой выплаты. 22.01.2022 г..САО "РЕСО-Гарантия" уведомила Вязикова В.И. об отсрочке в принятии решения о страховой выплате в связи с направлением запросов в компетентные органы. 21.03.2022 г..Вязиков В.И. обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события от 01.10.2021 г..САО "РЕСО-Гарантия" 29.03.2022 г..уведомила Вязикова В.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и признания договора страхования недействительным. 05.04.2022 г..Вязиков В.И. обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа. 27.04.2022 г..уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. по

результатам рассмотрения обращения Вязикова В.И. вынесла решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с рассмотрением гражданского дела в Центральном районном суде г..Оренбурга N 2-1270/2022 о признании договора страхования недействительным, поскольку решение еще не выносилось.

Просил суд взыскать с САО "РЕСО-Гарантия" в пользу АО КБ "Оренбург" страховое возмещение в размере 109707, 95 руб.; взыскать с САО "РЕСО-Гарантия" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

Определением суда от 25.08.2022 г. гражданские дела по иску САО "РЕСО-Гарантия" и по иску Вязикова В.И. объединены в одно производство.

Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 31.08.2022 г. в удовлетворении исковых требований САО "РЕСО-Гарантия" к Вязикову В.И. о признании договора страхования недействительным в части личного страхования отказано. Исковые требования Вязикова В.И. к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда удовлетворены частично. С САО "РЕСО-Гарантия" в пользу АО КБ "Оренбург" взыскано страховое возмещение в размере 109707, 95 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 05.10.2007 г, заключенного с Вязиковым В.И. С САО "РЕСО-Гарантия" в пользу Вязикова В.И. взыскан штраф в размере 56353, 98 руб, компенсация морального вреда в размере 3000 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. В остальной части иска Вязикова В.И. к САО "РЕСО-Гарантия" отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 21.12.2022 г. решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 31.08.2022 г. оставлено без изменения.

Не согласившись с указанными судебными постановлениями, САО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с кассационной жалобой, в которой просит их отменить как незаконные и необоснованные, принятые с нарушением норм материального и процессуального права, вынести по делу новое решение, удовлетворив исковые требования САО "РЕСО-Гарантия" в полном объеме, отказав в удовлетворении требований Вязикова В.И, или направить дело на новое рассмотрение. В обоснование доводов жалобы указывает, что на момент заключения договора страхования Вязиков В.И. сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, скрыв от страховщика наличие у него заболевания сердечно-сосудистой системы. Полагает, что назначение по делу судебной экспертизы необоснованно, поскольку обстоятельства, установленные экспертом в связи с поставленными перед ним судом вопросами, не являются предметом доказывания по заявленному спору. Кроме того, ссылается на неисполнение страхователем условий договора страхования, указывая на то, что в августе 2019 года, в июле 2020 года Вязиков А.И. не сообщил об ухудшении состояния своего здоровья, в то время как согласно условий договора страхования он обязан был уведомить страховщика об увеличении степени риска, на основании чего страховщик имел право изменить условия страхования, как минимум увеличив размер страховой премии соразмерно степень тяжести имеющегося у Вязикова В.И. заболевания. Выводы суда об отсутствии причинно-следственной связи между инвалидностью и имевшимся заболеванием ранее не обоснованы.

Судами не дана оценка тому обстоятельству, что в течение действия договора Вязиков В.И. также не сообщил об обстоятельствах, имеющих существенной значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых должен был сообщить страхователь, на основании чего в удовлетворении требований Вязикова В.И. следовало отказать. Полагает, что судами первой и апелляционной инстанций необоснованно отказано в удовлетворении ходатайства САО "РЕСО-Гарантия" о назначении по делу повторной судебной экспертизы, поскольку при назначении судебной экспертизы вопросы судом были поставлены не корректно, а заболевания "фактора риска" являются, в том числе, причиной заболевания, приведшего к инвалидности. Возражает против взыскания штрафа и компенсации морального вреда. Считает, что сумма взысканного судом штрафа несоразмерна, в связи с чем подлежит снижению в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании, проведенном посредством видеоконференц-связи на базе Центрального районного суда г. Оренбурга, представитель истца САО "РЕСО - Гарантия" Лазина И.Ю. кассационную жалобу поддержала по основаниям, в ней изложенным.

Представитель ответчика Вязикова В.И. - Шманов Р.Б. возражал против удовлетворения кассационной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения кассационной жалобы до начала судебного заседания от них не поступало.

В соответствии со статьей 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о дне слушания дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав представителей сторон, заключение прокурора, полагавшего судебные постановления не подлежащими отмене либо изменению, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций допущено не было.

Из материалов дела следует, что 05.10.2007 г. между Вязиковым В.И, Вязиковой О.И. и ООО "Русь ОИКБ" (ныне АО КБ "Оренбург") был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 1000000 руб. под 12, 25 % годовых на срок 240 месяцев, с размером ежемесячного платежа - 11207, 67 руб. Кредит был предоставлен для целевого использования - на приобретение квартиры, находящейся по адресу: "адрес", состоящей из 2-х комнат, общей площадью 44, 1 кв.м.

26.10.2016 г. Вязиков В.И. заключил со СПАО "РЕСО-Гарантия" договор страхования (личное и имущественное страхование) N, согласно которому были застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно, квартиры, расположенной по адресу: "адрес".

Застрахованными лицами по личному страхованию являются: Вязиков В.И, Вязикова О.И. Срок страхования с 26.10.2016 г. по 31.08.2027 г. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО КБ "Оренбург" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по личному страхованию: "смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)", "установление застрахованного лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)".

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016 г.

В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования, под "болезнью (заболеванием)" применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица

Страховыми случаями по личному страхованию согласно пункта 3.1.2 являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ (пункт 3.1.2 договора страхования).

Пунктом 4.1 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 887942, 70 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо - 1, указанное в пункте 1.2.1 - 50 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с пунктом 4.1 настоящего договора (пункт 4.1.1, договора страхования).

Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования (пункт 4.2 договора страхования).

Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование с другими страховыми организациями (пункт 7.1.1, договора страхования).

26.10.2016 г. Вязиков В.И. в заявлении на комплексное ипотечное страхование указал, что он не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не обращался к врачам за последние 5 лет, не имеет и не имел I, II, III группы инвалидности или проходил подготовку на МСЭ, не стоит на диспансерном учете, не имеет каких-либо дефектов органов, не имеет новообразований, опухолей любого вида, сахарный диабет и т.д.

В случае наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленный на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора) (пункт 8.1.1. "б" договора страхования).

26.10.2018 г. между Вязиковым В.И. и САО "РЕСО-Гарантия" было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии.

26.10.2020 г. между Вязиковым В.И. и САО "РЕСО-Гарантия" было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому был изменен график страховой суммы и уплаты страховой премии.

Справкой серии МСЭ-2019 N 1523347 ФКУ "ГБ МСЭ" по Оренбургской области Минтруда России подтверждается, что 01.10.2021 г. Вязикову В.И. была установлена впервые 2 группа инвалидности в результате общего заболевания.

Согласно направлению на МСЭ, причиной установления застрахованному группы инвалидности явилось заболевание: "данные изъяты" (по КТ головного мозга от 01.06.2021 г.).

12.10.2021 г. Вязиков В.И. обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

22.01.2022 г. САО "РЕСО-Гарантия" письмом уведомила Вязикова В.И. об отсрочке в принятии решения о страховой выплате в связи с направлением запросов в компетентные органы.

21.03.2022 г. Вязиков В.И. обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с претензией, просил осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события от 01.10.2021 г.

29.03.2022 г. САО "РЕСО-Гарантия" уведомила Вязикова В.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и о признании договора страхования недействительным.

05.04.2022 г. Вязиков В.И. обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа.

27.04.2022 г. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. по результатам рассмотрения обращения Вязикова В.И. вынесла решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с рассмотрением гражданского дела в Центральном районном суде г. Оренбурга N 2-1270/2022 о признании договора страхования недействительным, поскольку решение еще не выносилось.

Страховая компания, отказывая в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения, указывала, что Вязиков В.И. на момент заключения договора страхования, имел заболевание, которое и привело к установлению группы инвалидности. Поскольку о наличии у застрахованного лица заболевания им было не сообщено страховщику до заключения договора, это является основанием для отказа в страховой выплате.

Для установления юридически значимых обстоятельств по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено эксперту АНО "Право и медицина" ФИО8 с привлечением эксперта врача-невролога ФИО9

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы N 35 от 25.07.2022 г. основаниями для установления инвалидности при проведении медико-социальной экспертизы являются основные виды стойких расстройств функций организма человека, обусловленных заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящие к ограничению основных категорий жизнедеятельности человека. В соответствии с приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от 27.08.2019 г. N 585н "О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы", критерием для установления инвалидности является нарушение здоровья человека с выраженностью стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 70 до 80 %).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы N 1644.2.56/2021 от 07.10.2021 г. в МСЭ ФКУ "ГБ МСЭ по Оренбургской области" Минтруда России - филиал Бюро N 2, 07.10.2021 г. Вязикову В.И. была установлена вторая группа инвалидности на основании суммарной оценки степени нарушений функций организма человека 70 %, которые повлекли ограничение основных категорий жизнедеятельности. Причиной развития стойких выраженных нарушений у Вязикова В.И. явились последствия повторных острых нарушений мозгового кровообращения по ишемическому типу в бассейне правой средней мозговой артерии от 27.08.2019 г, 25.05.2021 г. и транзиторной ишемической атаки в июле 2020 года в виде умеренного левостороннего гемипареза, выраженного вестибулоатактического синдрома, псевдобульбарного синдрома, когнитивных нарушений.

Состояние Вязикова В.И. прогрессивно ухудшалось с момента возникновения ишемического инсульта в бассейне правой средней мозговой артерии от ДД.ММ.ГГГГ до момента установления ему инвалидности второй группы в 2021 году. "данные изъяты", как самостоятельное, остро возникшее тяжелое заболевание головного мозга вследствие внезапной закупорки правой средней мозговой артерии диагностировано и документально подтверждено впервые 28.08.2019 г. По данным представленной медицинской документации, до заключения договора страхования (26.10.2016 г.), у Вязикова В.И. была диагностирована артериальная гипертония 2 степени, 2 стадии, очень высокого риска. "данные изъяты" не является закономерным осложнением "данные изъяты". "данные изъяты" относится к факторам риска возникновения инсульта.

До 26.10.2016 г. Вязиков В.И. лечился у врача-терапевта и врача-невролога по поводу хронических заболеваний: "данные изъяты". Для лечения "данные изъяты" ему назначались гипотензивные препараты, антиаггреганты, статины, которые не только не способствуют возникновению "данные изъяты", но и являются средствами профилактики развития этого заболевания. Для лечения "данные изъяты" применялись церебропротекторы, ангиопротекторы, в данном случае антигипертензивные препараты, и также статины. Все перечисленные препараты не приводят к развитию "данные изъяты", а, напротив, применяются для его лечения (входят в стандарт оказания медицинской помощи больным с острыми нарушениями мозгового кровообращения).

В судебном заседании эксперт ФИО9 подтвердила выводы судебной экспертизы, пояснила, что гипертоническая болезнь является фактором риска инсульта, но не является причиной его возникновения, это разные заболевания, они имеют разные коды и могут протекать как совместно, так и раздельно. Указала, что Вязиков В.И. действительно в марте 2016 года обращался к врачу в связи с повышенным артериальным давлением, но он прошел лечение, выздоровел, вышел на работу, жизнь его не сильно поменялась. Однако после произошедшего "данные изъяты" в 2019 году состояние здоровья Вязикова В.И. стало ухудшаться, этот инсульт уже имел значение для установления ему инвалидности в 2021 году. В октябре 2019 года ему было сделано УЗИ сосудов, где видно, что инсульт стал развиваться. "данные изъяты" - это хроническое заболевание, при нем человек ощущает головокружение, он может проявляться всю жизнь, причины могут быть разные и гипертоническая болезнь, и возрастные изменения. Человек считает себя здоровым, даже если иногда у него поднимается артериальное давление. Утверждала, что заболевания, которые имелись у Вязикова В.И. до октября 2016 года, не являются теми заболеваниями, которые послужили причиной для установления ему инвалидности, кроме того, инвалидность устанавливается по оценке функций организма, инвалидность не была установлена даже после первого инсульта, впоследствии состояние здоровья ухудшилось и привело к инвалидности в 2021 году.

Разрешая исковые требования САО "РЕСО-Гарантия", суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 179, 927, 934, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.07.2019 г, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание заключение судебной экспертизы АНО "Право и медицина", исходил из того, что при заключении договора страхования 26.10.2016 г. Вязиков В.И. был здоров, инвалидности не имел, состояние здоровья Вязикова В.И. ухудшалось с момента возникновения "данные изъяты" от 27.08.2019 г. до момента установления ему инвалидности 2 группы в 2021 году. "данные изъяты", как самостоятельное, остро возникшее тяжелое заболевание головного мозга диагностировано и документально подтверждено впервые 28.08.2019 г. Наличие у Вязикова В.И. "данные изъяты", по поводу которой он обращался в 2016 году, не привело к возникновению у него инсульта и не явилось причиной установления инвалидности в 2021 году. На момент заключения договора страхования у Вязикова В.И. не имелось заболеваний, которые впоследствии привели к установлению ему группы инвалидности. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований САО "РЕСО-Гарантия" о признании договора страхования недействительным и об удовлетворении иска Вязикова В.И. о взыскании страхового возмещения, поскольку установление инвалидности 2 группы Вязикову В.И. является страховым случаем, возникшим в период действия договора страхования от 26.10.2016 г. Оснований для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения не имеется.

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда с выводами суда первой инстанции согласилась, оставив его решение без изменения.

Суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены либо изменения обжалуемых судебных актов по доводам кассационной жалобы.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

С учетом приведенных положений законодательства и условий заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, в том числе заключение проведенной по делу судебной экспертизы, а также пояснения судебного эксперта, становив, что диагностированные у застрахованного лица до заключения договора страхования заболевания не состоят в причинно - следственной связи с инвалидностью истца, ухудшение здоровья Вязикова В.И. произошло в 2019 г. после инсульта, т.е. в период действия договора страхования, суды обоснованно пришли к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным и об удовлетворении исковых требований Вязикова В.И. в связи с наступлением предусмотренного договором страхового случая.

Доводы кассационной жалобы о сообщении Вязиковым В.И. заведомо ложных сведений, отсутствии оснований для удовлетворения его искового заявления, поскольку имеется связь между диагностированными до заключения договора страхования заболеваниями и наступлением инвалидности, несообщении застрахованным об ухудшении состояния его здоровья дублируют позицию страховщика, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам нижестоящими судами дана надлежащая всесторонняя оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства, в связи с чем они не могут служить основанием для отмены состоявшихся по делу судебных актов. Указанные доводы направлены на переоценку установленных судом первой инстанции и апелляционным судом обстоятельств, что в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Каких - либо новых доводов, которые не были бы исследованы судом первой и апелляционной инстанций и которые могли бы повлиять на существо принятых по делу судебных постановлений кассационная жалоба не содержит.

Судами правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы судов соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены судами верно.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимущество одних доказательств перед другими.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы заявителя кассационной жалобы по настоящему делу не подтверждают нарушений судами первой и апелляционной инстанций норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, в связи с чем не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных актов.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 31.08.2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 21.12.2022 г. оставить без изменения, а кассационную жалобу САО "РЕСО-Гарантия" - без удовлетворения.

Председательствующий С.А. Семенцев

Судьи А.А. Антошкина

Е.М. Данилин