Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 12 апреля 2023 г. по делу N 8Г-7826/2023[88-10236/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Смородиновой Н.С, судей Рудых Г.М, Шветко Д.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сивохина М.В, к страховому акционерному обществу "ВСК", финансовому уполномоченному в сферах финансовых услуг Максимовой С, В, о признании незаконным решения финансового уполномоченного, признании незаконным одностороннего расторжения договора страхования от несчастных случаев, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе Сивохина М, В, на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 21 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 20 декабря 2022 года.

Заслушав доклад судьи Рудых Г.М, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Сивохин М.В. обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК"), финансовому уполномоченному в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) Максимовой С.В, доводы которого обосновывал тем, что 14 декабря 2019 года между ним и обществом с ограниченной ответственностью "Фольксваген Банк РУС" (далее - ООО "Фольксваген Банк РУС", Банк) был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 528 061 рубля 21 копейки на срок 36 месяцев под 12, 879 % годовых. Также 14 декабря 2019 года между ним и САО "ВСК" был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы N, в подтверждение чего был выдан полис САО "ВСК" N от 14 декабря 2019 года от несчастных случаев, болезней и потери работы. Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составил 71 288 рублей 26 копеек.

Он полностью досрочно выполнил обязательства по кредитному договору N N1 от 14 декабря 2019 года перед ООО "Фольксваген Банк РУС". 31 августа 2021 года Сивохин М.В. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования N от 14 декабря 2019 года и возврате части страховой премии в размере 49 901 руб. 78 коп. 14 сентября 2021 года был уведомлен САО "ВСК" о принятом решении о расторжении 31 августа 2021 года договора страхования без возврата денежных средств. 12 ноября 2021 года направил в САО "ВСК" претензию о возврате части страховой премии по договору страхования N N от 14 декабря 2019 года в размере 49 901 рубля 78 копеек, в удовлетворении которой 19 ноября 2021 года САО "ВСК" отказало. 9 декабря 2021 года направил финансовому уполномоченному в сферах финансовых услуг обращение в отношении САО "ВСК" о взыскании части страховой премии по договору страхования N N от 14 декабря 2019 года. По результатам обращения финансовым уполномоченным 14 января 2022 года было принято решение N У-21-176350/5010-003 об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, которое было получено им 5 июля 2022 года по электронной почте.

Просил восстановить срок на обжалование решения финансового уполномоченного от 14 января 2022 года, признать незаконным решение финансового уполномоченного N У-21-176350/5010-003 от 14 января 2022 года об отказе в удовлетворении требований, признать незаконным одностороннее расторжение 31 августа 2021 года договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум В со стороны САО "ВСК", признать пункт 5.2.3 приложения к договору страхования САО "ВСК" от 14 октября 2019 года недействительным, взыскать с САО "ВСК" в его пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере 49 901 рубля 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 24 950 рублей 89 копеек, почтовые расходы в размере 668 рублей 60 копеек.

Определением Балаковского районного суда Саратовской области от 21 сентября 2022 года удовлетворено заявление Сивохина М.В. о восстановлении срока на обжалование решения финансового уполномоченного, восстановлен срок на обжалование решения финансового уполномоченного N У-21-176350/5010-003 от 14 января 2022 года.

Решением Балаковского районного суда Саратовской области от 21 сентября 2022 года в удовлетворении исковых требований Сивохина М.В. к страховому акционерному обществу "ВСК", финансовому уполномоченному в сферах финансовых услуг Максимовой С.В. о признании незаконным решения финансового уполномоченного, признании незаконным одностороннего расторжения договора страхования от несчастных случаев, компенсации морального вреда отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 20 декабря 2022 года решение Балаковского районного суда Саратовской области от 21 сентября 2022 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба Сивохина М.В. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Сивохин М.В. просит отменить решение Балаковского районного суда Саратовской области от 21 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 20 декабря 2022 года, со ссылкой на неправильное применение судами норм материального и процессуального права.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции на основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, обсудив указанные доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебных постановлений.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции является несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений по делу допущено не было.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 14 декабря 2019 года между ООО "Фольксваген Банк РУС" (кредиторы) Сивохиным М.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор N кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил Сивохину М.В. кредит в размере 528 061 рубля 21 копейки на срок 36 месяцев 12, 879 % годовых.

14 декабря 2019 года между Сивохиным М.В. и САО "ВСК" был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы N N, оформленный полисом страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы N N от 14 декабря 2019 года (далее - полис страхования).

Договор страхования заключен на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум В и на основании Правил САО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 18 декабря 2017 года.

Согласно полису страхования N от 14 декабря 2019 года, страхователем и застрахованным по договору является Сивохин М.В, срок страхования установлен с 16 декабря 2019 года по 15 декабря 2022 года, страховая сумма по договору установлена в размере 528 061 рубля 21 копейки, страховая премия в размере 71 288 рублей 26 копеек.

Страховыми рисками в соответствии с пунктом 1 полиса страхования N от 14 декабря 2019 года являются: смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО "Фольксваген Банк РУС", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Согласно справке ООО "Фольксваген Банк РУС" N 35971-ВП от 25 декабря 2020 года Сивохиным М.В. задолженность по кредитному договору N от 14 декабря 2019 года была полностью погашена 24 ноября 2020 года.

31 августа 2021 года в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Сивохин М.В. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования N от 14 декабря 2019 года и возврате части страховой премии за неистекший период страхования в размере 49 901 рубля 78 копеек.

14 сентября 2021 года Сивохин М.В. был уведомлен САО "ВСК" о принятом решении о расторжении 31 августа 2021 года договора страхования без возврата денежных средств.

12 ноября 2021 года Сивохин М.В. направил в САО "ВСК" претензию о возврате части страховой премии по договору страхования N от 14 декабря 2019 года в размере 49 901 рубля 78 коп, в удовлетворении которой 19 ноября 2021 года САО "ВСК" отказало.

9 декабря 2021 года Сивохин М.В. направил финансовому уполномоченному в сферах финансовых услуг обращение в отношении САО "ВСК" о взыскании части страховой премии по договору страхования N от 14 декабря 2019 года.

По результатам обращения Сивохина М.В. финансовым уполномоченным 14 января 2022 года было принято решение N У-21-176350/5010-003 об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 153, 160, 167, 420, 421, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 18 марта 2020 года, исходил из того, что договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года. Обращение истца за возвратом страховой премии произведено по истечении периода охлаждения, действующий договор страхования был расторгнут по инициативе истца, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, страховая сумма не стремится к нулю.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании незаконным одностороннего расторжения договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" Премиум В со стороны САО "ВСК" 31 августа 2021 года, суд первой инстанции исходил из того, что данный договор добровольного страхования был расторгнут по обоюдному согласию истца Сивохина М.В. и ответчика САО "ВСК", при этом инициатором расторжения договора добровольного страхования являлся Сивохин М.В.

При этом суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований о признании пункта 5.2.3 приложения к договору страхования САО "ВСК" от 14 октября 2019 года недействительным, поскольку доказательств нарушения принципа свободы договора во исполнение статьи 56 ГПК РФ не представлено, а положения указанного пункта не противоречат Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Установив отсутствие нарушения прав Сивохина М.В. как потребителя со стороны САО "ВСК", суд первой инстанции также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных постановлений.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Спор разрешен судами, исходя из установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, а также с учетом закона, который подлежит применению по данному делу.

Всем собранным по делу доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая правовая оценка.

Вопреки доводам жалобы, в рассматриваемом случае судами первой и апелляционной инстанций дано верное толкование нормам материального права, регулирующих спорное правоотношение, установлены все обстоятельства дела, имеющие значение для разрешения заявленных истцом требований, установленные обстоятельства подтверждены исследованными судами доказательствами, выводы судов со ссылкой на правовые нормы и установленные обстоятельства дела исчерпывающе подробно приведены в решении суда и апелляционном определении и дополнительной аргументации не требуют.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы по изложенным в ней доводам.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Балаковского районного суда Саратовской области от 21 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 20 декабря 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Сивохина М, В, - без удовлетворения.

Председательствующий судья

Судьи