Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30 мая 2023 г. по делу N 8Г-6219/2023[88-9672/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Чуньковой Т.Ю, судей Севостьяновой И.Б, Ветровой Н.П, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-945/2022 (УИД 55RS0014-01-2022-001323-26) по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Распутиной Надежде Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по кассационной жалобе Распутиной Надежды Ивановны на решение Калачинского городского суда Омской области от 27 октября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 8 февраля 2023 г, Заслушав доклад судьи И.Б. Севостьяновой, установила

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось с иском к Распутиной Н.И. о взыскании 84 179, 24 руб. задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.04.2019 между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Распутиной Н.И. заключен кредитный договор N, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 69 989, 71 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

14.02.2022 ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату задолженности по кредитному договору. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила.

Решением Калачинского городского суда Омской области от 27.10.2022, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 08.02.2023, исковые требования удовлетворены.

Взыскано с Распутиной Н.И. в пользу ПАО "Совкомбанк" 84 179, 24 руб. задолженности по кредитному договору N от 11.04.2019, в том числе 60 447, 42 руб. просроченной ссудной задолженности, 19 204, 21 руб. просроченных процентов, 2662, 64 руб. просроченных процентов на просроченную ссуду, 915, 46 руб. неустойки на просроченную ссуду, 949, 51 руб. неустойки на просроченные проценты.

Также с Распутиной Н.И. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскано 2725, 38 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

Оспаривая законность решения и апелляционного определения, Распутина Н.И. указывает на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, нарушение норм материального и процессуального права, ставит вопрос об их отмене с направлением дела на новое рассмотрение.

В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор был заключен между ней и ПАО "Восточный экспресс банк". Платежи по кредиту она вносила в офисе банка, находившимся по адресу: "адрес". После закрытия офиса она оплачивала кредит в офисе ПАО "Восточный экспресс банк", расположенном в г. Омске.

Приехав в очередной раз в г. Омск для внесения платежа, обнаружила отсутствие офиса, прохожие ей пояснили, что банк закрыт в связи с банкротством. Таким образом, она не уклонялась от обязанности исполнить условия договора, а не имела возможности это сделать по вине кредитора.

О переходе обязательств по кредитному договору от ПАО "Восточный экспресс банк" к ПАО "Совкомбанк" она уведомлена не была. Способ оплаты по кредитному договору ПАО "Совкомбанк" до нее не был доведен, о необходимости уплаты кредита в ПАО "Совкомбанк" ей известно не было.

Полагала, что банком были нарушены ее права как потребителя на получение полной и достоверной информации о кредите.

Уведомление о переуступке долга она не получала, в связи с чем ПАО "Совкомбанк" не имел право на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору N от 11.04.2019, поскольку не является стороной договора.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем на основании статей 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверяя законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 ГПК РФ), суд кассационной инстанции приходит к следующему.

При рассмотрении спора судами установлено, что 11.04.2019 между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Распутиной Н.И. был заключен договор кредитования N, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит с лимитом 700 000 руб. под 22, 70 % годовых за проведение безналичных операций, 59, 00 % - годовых за проведение наличных операций. Срок действия лимита кредитования - в течении срока действия договора, срок возврат кредита - до востребования. Размер минимального обязательного платежа составляет 5 038 руб. Кредит предоставляет путем выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии)

В пункте 12 Индивидуальных условий договор кредитования указано, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0, 0548%.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа, если просрочка длится более шестидесяти дней подряд в течение последних ста восьмидесяти дней.

Начиная с октября 2020 года ответчик свои обязательства по возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности.

14.02.2022 ПАО "Восточный экспресс Банк" (ПАО КБ "Восточный") реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", о чем внесены сведения в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ПАО "Восточный экспресс Банк", правопреемником ПАО КБ "Восточный" является ПАО "Совкомбанк".

18.01.2022 ПАО "Совкомбанк" направило в адрес Распутиной Н.И. уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой указано, что правопреемником ПАО "Восточный экспресс Банк" является ПАО "Совкомбанк" на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Просил о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору N от 11.04.2019, заключенному с ПАО КБ "Восточный" в течении 30 дней с момента отправления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, на 18.01.2022 составляет 84 179, 24 руб, в том числе: просроченный основной долг - 60 557, 42 руб, просроченные проценты - 0, 00 руб, пени и комиссии - 23 731, 82 руб. Также указан порядок погашения задолженности: в офисе ПАО "Совкомбанк" или перечисление на счет банк по указанным реквизитам.

Однако данное требование Распутиной Н.И. не исполнено, задолженность не погашена, что послужило основанием для обращения в суд.

Согласно расчету банка, по состоянию на 12.08.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 84 179, 24 руб, из которых: просроченная ссудная задолженность - 60 447, 42 руб, просроченные проценты - 19 204, 21 руб, просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 662, 61 руб, неустойка на просроченную ссуду - 915, 46 руб, неустойка на просроченные проценты - 949, 51 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 434, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, установленное договором кредитования N от 11.04.2019, является законным требованием банка, поскольку имело место ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, в отсутствие контррасчета ответчика, взыскал в пользу истца задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также неустойкам в вышеуказанном размере, полагая, что у ПАО "Совкомбанк" (как правопреемника первоначального кредитора) возникло требовать исполнения кредитных обязательств ответчика по кредитному договору, заключенному с ПАО "Восточный экспресс Банк".

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился, отклонив довод апелляционной жалобы ответчика об отсутствии у истца права требования задолженности, поскольку кредитная задолженность у ответчика Распутиной Н.И. возникла еще до реорганизации ПАО "Восточный экспресс Банк" в сентябре 2020 года, и с учетом того, что с 14.02.2022 ПАО "Совкомбанк" стало правопреемником ПАО "Восточный экспресс Банк" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, а ответчиком доказательств, свидетельствующих о том, что после смены кредитора она предприняла какие-либо меры для исполнения своих обязательств в пользу первоначального кредитора ПАО "Восточный экспресс Банк", представлено не было, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными, в связи с чем правомерно удовлетворены судом первой инстанции. При этом сведения о реорганизации первоначального кредитора - ПАО "Восточный экспресс Банк" путем присоединения к ПАО "Совкомбанк" являются общедоступными, получить их возможно на официальном сайте ФНС России в информационно-коммуникационной сети "Интернет" (https://egrul.nalog.ru/), а кроме того, Распутина Н.И. не была лишена возможности исполнять свои кредитные обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариуса.

Судебная коллегия суда кассационной инстанции не находит оснований для отмены судебных постановлений, поскольку выводы судов основаны на совокупном исследовании имеющихся в деле доказательств, не противоречат действующему законодательству, подробно аргументированы.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судами, в связи с реорганизацией ПАО "Восточный экспресс Банк" (ПАО КБ "Восточный") в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", последний направил в адрес Распутиной Н.И. уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой указано, что правопреемником ПАО "Восточный экспресс Банк" является ПАО "Совкомбанк" на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.

Согласно пункту 1 статьи 316 ГК РФ если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено: по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства; по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу приведенных норм права, надлежащее исполнение денежного обязательства должно быть осуществлено в месте, указанном в договоре, в данном случае, способы и место исполнения обязательства были определены пунктами 8 и 9 индивидуальных условий кредитного договора, среди которых указано на погашение кредита путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, внесение денежных средств через кассу банка, в терминалах и банкоматах, переводом денежных средств в мобильном приложении.

Вопреки доводу кассатора, прекращение работы офисов банка по приему платежей в г. Калачинске и в г. Омке, не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств по кредитному договору, учитывая, что, как следует из кассационной жалобы, о прекращении работы ПАО "Восточный экспресс банк" ей было известно до подачи в суд банком настоящего иска, также как и о передаче прав по кредиту ПАО "Совкомбанк", поскольку в материалах дела имеется определение мирового судьи судебного участка N 38 от 01.06.2022 об отмене судебного приказа от 18.05.2022 о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору в пользу ПАО "Совкомбанк" в связи с подачей ею возражений на судебный приказ.

Согласно пункту 3 статьи 382 ГК РФ если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Вместе с тем, как верно указано судом апелляционной инстанции, доказательств, свидетельствующих о том, что после смены кредитора ответчик предпринял какие-либо меры для исполнения своих обязательств в пользу первоначального кредитора ПАО "Восточный экспресс Банк", заемщиком не представлено.

Кроме того, ответчиком не было представлено в материалы дела и доказательств исполнения обязательства по кредитному договору прежнему кредитору до его реорганизации в феврале 2022 года, учитывая, что последний платеж по кредитному договору произведен согласно выписке по счету заемщика 28.09.2020.

Таким образом, судами первой и апелляционной инстанций полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, оценены доводы и возражения сторон, и имеющиеся в деле доказательства, выводы судов, содержащиеся в обжалуемых решении и постановлении, соответствуют установленным судами фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, судами правильно применены нормы материального и процессуального права.

Каких-либо новых доводов со ссылками на имеющиеся в деле, но не исследованные судами доказательства, заявителем кассационной жалобы не приведено.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца в судах первой и апелляционной инстанции, были предметом их оценки, не подтверждают нарушений судами норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств по делу, однако, по правилам части 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила

решение Калачинского городского суда Омской области от 27 октября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 8 февраля 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Распутиной Надежды Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи И.Б. Севостьянова

Н.П. Ветрова