Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30 мая 2023 г. по делу N 8Г-8220/2023[88-9802/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бойко В.Н, судей Прудентовой Е.В, Репринцевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N55RS0006-01-2022-004235-56 по иску Первовой Екатерины Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Согласие-Вита" о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Первовой Екатерины Сергеевны на решение Советского районного суда г. Омска от 12 октября 2022 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11 января 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Репринцевой Н.Ю,

УСТАНОВИЛА:

Первова Е.С. обратилась в суд с иском к ООО СК "Согласие-Вита" о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

Требования мотивировала тем, что между Первовой Е.С. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор 17 сентября 2021 г. на сумму 1036248, 49 руб. под 11, 891 % годовых сроком на 7 лет. Сотрудниками банка, в нарушение требований законодательства, включено страхование жизни и истцу навязан договор страхования с ООО СК "Согласие Вита". В соответствии с полисом страхования установлена страховая премия в размере 235400 руб. Задолженность по кредитному договору истцом досрочно погашена 3 марта 2022 г. По условиям договора страхования страховая премия равномерно распространяется на весь период кредитования. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. На заявление Первовой Е.С. о возврате неиспользованной части страховой премии, получила отказ.

Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований. Не согласившись с указанными отказами, истец обратился в суд с настоящим иском, просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 218585, 72 руб, неустойку в размере 13513, 39 руб. (период с 4 марта 2022 г. по дату подачи искового заявления), неустойку с даты подачи искового заявления по дату вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Решением Советского районного суда г. Омска от 12 октября 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11 января 2023 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Первова Е.С. просит отменить обжалуемые судебные акты, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

В обоснование кассационной жалобы указала, что с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, страховых выплат не производилось, кредит выплачен, возможность наступления страхового случая отпала, согласно Федеральному закону от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ установлен ряд условий для возврата страховой премии, в том числе полное досрочное погашение кредита, страхование по своей сути является обеспечением выполнения обязательств по кредитному договору.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, не явились.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушений такого характера судами при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судебными инстанциями установлено и из материалов дела следует, что между Первовой Е.С. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N от 17 сентября 2021 г, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2172391, 32 руб. на срок по 18 сентября 2028 г. под 11, 90 % годовых. Кредитный договор имел целевое назначение - для приобретения транспортного средства.

Договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита. Кроме того, на заемщика возложена обязанность до выдачи кредита предоставить кредитору заключенный договор страхования (полис) транспортного средства от рисков полной гибели или утраты (п. 9 кредитного договора).

Согласно договору, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства (п. 10 кредитного договора).

17 сентября 2021 г. между Первовой Е.С. и ООО СК "Согласие-Вита" заключен договор страхования (страховой полис) N N на условиях определенных в Правилах добровольного страхования жизни N 3, утвержденных приказом генерального директора ООО СК "Согласие-Вита" от 17 июля 2020 г. N СВ-1-07-48. Страховая премия составила 235400, 32 руб. Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам на дату заключения составляет 2172391, 32 руб. Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в течение срока страхования согласно графику уменьшения страховой суммы (приложение N 1 к договору страхования).

Пунктом 8.1.3 Правил добровольного страхования жизни N 3, утвержденных приказом генерального директора ООО СК "Согласие- Вита" от 17 июля 2020г. N СВ-1-07-48, предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия не возвращается, если законодательством РФ или договором страхования не предусмотрено иное.

8 апреля 2022 г. Первова Е.С. полностью погасила задолженность по кредитному договору, в связи чем, обратилась в ООО СК "Согласие-Вита" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

В удовлетворении заявления Первовой Е.С. страховщиком письмом от 18 апреля 2022 г. отказано.

6 июня 2022 г. Первова Е.С. обратилась в ООО СК "Согласие-Вита" с претензией аналогичного содержания, на которую получила отказ.

Первова Е.С. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого N У-22-80853/5010-003 от 27 июля 2022 г. ей отказано в удовлетворении требований. При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных ч. 12 ст. 1 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Разрешая заявленные требования, проанализировав условия кредитного договора N от 17 сентября 2021 г, условия договора страхования (страховой полис) N и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, пришел к выводу, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора банк навязал договор личного страхования, и что предоставление кредита обусловлено заключением данного договора, возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования не утрачивается, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы фактического остатка по кредиту, одновременно не усмотрев взаимосвязи между договором страхования и кредитным договором, заключенным с Первовой Е.С. Кроме того, отметил, что уплаченная по договору страхования страховая премия в случае отказа страхователя от договора страхования подлежит возврату страховщиком только при обращении страхователя в течение 14 дней с момента заключения договора, при этом заявление истца о возврате страховой премии направлено за пределами установленного срока.

Проверяя законность и обоснованность решения суда в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами суда первой инстанции, указав, что они соответствуют требованиям материального закона и обстоятельствам конкретного дела, правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Доводы кассационной жалобы о том, что договор страхования был заключен сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, который истцом досрочно погашен, были проверены и правильно отклонены апелляционной инстанцией.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019г. N 483-ФЗ, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года (пункт 1 статьи 3 названного Закона) и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (пункт 2 статьи 3).

Соответственно приведенные положения закона распространяются на правоотношения сторон.

В соответствии с частью 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019г. N 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судами исходя из условий договора страхования и кредитного договора установлено, что договор страхования и кредитный договор является самостоятельными по отношению к друг другу, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Как следует из памятки о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни и подписанной страхователем Первовой Е.С, до заключения договора внимательно ознакомилась с содержанием правил страхования и договора страхования, информацией о величине страховой суммы в течение срока действия договора, размере страховой премии, страховых выплат, порядке осуществления страховых выплат, перечне и порядке предоставления документов, подтверждающих наступление страхового случая.

Первова Е.С. согласилась с тем, что ей известно о праве отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении "периода охлаждения" уплаченная страховая премия или часть страховой премии возврату страхователю не подлежит кроме случаев, установленных законодательством РФ.

Заключение договора не является необходимым условием для выдачи кредита банком. Подписывая памятку, Первова Е.С. подтвердила, что страховая услуга выбрана добровольно, все условия ее предоставления, также риски, связанные с оказанием страховой услуги разъяснены и понятны.

Истец принял на себя обязательство исполнять должным образом и соблюдать все положения договора о предоставлении кредита, также своевременно производить возврат кредита и уплату процентов; в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита будет являться приобретаемое за счет кредита автотранспортное средство; в целях заключения и исполнения договора о предоставлении кредита требуется также заключение договора банковского счета и договора залога транспортного средства, приобретаемого за счет кредита.

При этом в п. 4 индивидуальных условий договора указано, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию транспортного средства, предусмотренному п. 9 индивидуальных условий договора кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования транспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию транспортного средства.

Из п.п. 9 и 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ООО "Сетелем Банк", следует, что обязательным для получения кредита являлось заключение заемщиком договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб в страховых организациях, указанных в списке соответствующих требованиям кредитора; обязанность личного страхования заемщика кредитным договором не установлена. При этом банк является выгодоприобретателем по рискам "полная гибель" и "угон/хищение" в части непогашенной задолженности клиента перед банком по договору.

Таким образом, суды пришли к выводу, что истец имела возможность получить кредит без заключения договора личного страхования.

Согласно п. 10.1 индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства.

Из кредитного договора от 17 сентября 2021 г. не следует, что заключение Первовой Е.С. договора личного страхования каким-либо образом влияет на условия кредитования; согласно пунктам 4 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на размер процентной ставки по кредиту влияет только наличие либо отсутствие заключенного заемщиком договора страхования автотранспортного средства. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае смерти страхователя - наследники страхователя (п. 3.1 договора страхования), а не ООО "Сетелем Банк".

Из пункта 8.1.2. Правил добровольного страхования жизни N 3, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК "Согласие-Вита" от 17 июля 2020 г. N СВ-1-07-48, являющихся приложением к договору страхования, следует, что в случае отказа от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования периода охлаждения (период продолжительностью 14 календарных дней, исчисляемый с даты вступления договора страхования в силу, в течение которого произошедшее событие не считается страховым случаем) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

На основании п. 8.1.3 указанных Правил добровольного страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия (ее часть) страхователю не возвращается, кроме случаев, когда законодательством РФ или договором страхования предусмотрено иное. Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования предусмотрено, что если соглашением сторон или законодательством РФ не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.п. 8.1.2 Правил страхования, возврат страховой премии не производится.

Таким образом, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемым договором не предусмотрен.

При этом ни в договоре личного страхования, ни в графике уменьшения страховой суммы не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы, установленной графиком уменьшения страховой суммы.

Обстоятельств, свидетельствующих, что рассматриваемый договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не установлено.

Доводы кассационной жалобы не опровергают выводы судов по существу спора, не содержат правовых оснований к отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения. Судами не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, влекущих в любом случае отмену судебных постановлений, выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Советского районного суда г. Омска от 12 октября 2022 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11 января 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Первовой Екатерины Сергеевны - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Бойко

Судьи Е.В. Прудентова

Н.Ю. Репринцева