Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 31 мая 2023 г. по делу N 8Г-10155/2023[88-11554/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Петровой Ю.Ю, судей Черлановой Е.С, Яроцкой Н.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Шарабана Сергея Витальевича, по кассационной жалобе Страхового акционерного общества "ВСК" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 января 2023 г, заслушав доклад судьи Черлановой Е.С, объяснения представителя САО "ВСК" - Дегтярева А.А, поддержавшего кассационную жалобу, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

САО "ВСК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N N от 24 декабря 2020 г.

В обоснование требования указало, что обжалуемым решением финансового уполномоченного с САО "ВСК" в пользу Шарабан С.В. взыскана страховая премия в размере 52 191, 95 руб. в связи с отказом от договора коллективного страхования. Между тем САО "ВСК" не является лицом, которому оплачена страхования премия. Плата за страхование внесена застрахованным лицом в ПАО "Совкомбанк" (далее - Банк), а не страховщику, в связи с чем подлежит возврату Банком.

Решением Волховского городского суда Ленинградской области от 06 мая 2021 г. заявление САО "ВСК" удовлетворено. Решение финансового уполномоченного N N от 24 декабря 2020 года по обращению Шарабана С.В. отменено.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 31 мая 2022 г. решение суда изменено, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N N от 24 декабря 2020 г. по обращению Шарабана С.В. признано незаконным с момента его принятия и не влекущим юридические последствия.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 21 сентября 2022 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 31 мая 2022 г. отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 января 2023 г. решение Волховского городского суда Ленинградской области от 6 мая 2021 г. отменено, принято по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В кассационной жалобе САО "ВСК" просит отменить апелляционное определение как незаконное.

Дело рассмотрено в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дне времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По настоящему делу таких нарушений с учетом доводов кассационной жалобы судом апелляционной инстанции не допущено.

Судом первой инстанции установлено, что между Шарабаном С.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита от 21 марта 2020 г. на сумму 418 520 руб. 40 коп. на срок до 21 марта 2025 г. под 9, 49 % годовых, на период участия Заемщика в Программе добровольного финансовой и страховой защиты процент по кредиту снижается до 6, 49 % годовых (далее Кредитный договор).

В рамках Кредитного договора Шарабан С.В. подписал Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее Заявление) размер платы за Программу составила 63 531 руб. 40 коп. Размер платы за Программу: 0.253% (1058.86 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения.

Согласно п. 1.3 и п. 1.3.1 Заявления Шарабану С.В. известно, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее Программа) является отдельной платной услугой ПАО "Совкомбанк", и включает в себя обязанность ПАО "Совкомбанк" застраховать его за счет ПАО "Совкомбанк" в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1 Раздела "В" Заявления.

При этом оплату услуг по включению в Программу Шарабан С.В. выбрал за счет кредитных средств (п. 3.1 Заявления).

Согласно п. 3.2 Заявления Шарабан С.В. поручил ПАО "Совкомбанк" в день подписания Заявления снять с его счета открытого в ПАО "Совкомбанк" в размере платы за Программу и направить на ее уплату.

Из материалов дела следует, что 10 февраля 2019 г. между САО "ВСК" и ПАО "Совкомбанк" заключен Договор коллективного страхования жизни и здоровья (далее Договор страхования).

По условиям п. 1.1 Договора страхования САО "ВСК" (Страховщик) принял на себя обязательство за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую ПАО "Совкомбанк", (Страхователь) при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсия и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

По условиям Договора страхования:

- "Застрахованное лицо" - физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения N ****** настоящему Договору.

- "Выгодоприобретатель" - одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которого (ых) заключен Договор страхования.

24 сентября 2020 г. задолженность Шарабана С.В. по Кредитному договору была полностью погашена, в связи с чем кредитный договор был прекращен.

16 октября 2020 г. Шарабан С.В. обратился в САО "ВСК" с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии в размере 57 178 руб. 24 коп. в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

6 ноября 2020 г. САО "ВСК" письмом на электронную почту Шарабана С.В. уведомило его об отказе в удовлетворении требований по заявлению.

Решением Финансового уполномоченного от 24 декабря 2020 г. требования Шарабана С.В. к САО "ВСК" о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования - удовлетворено частично. С САО "ВСК" в пользу Шарабана С.В. взыскана страховая премия в размере 52 191 руб. 95 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности взыскания страховой премии со страховщика, поскольку обязанность страховщика возвратить страховую премию напрямую застрахованному лицу договором страхования не предусмотрена. По условиям пункта 9.7 дополнительного соглашения к договору страхования страховая премия при отказе застрахованного лица от договора страхования возвращается страховщиком Банку, а Банк обязуется осуществить возврат страховой премии застрахованному лицу.

Принимая новое решение об отказе в удовлетворении требования, суд апелляционной инстанции руководствовался статьями 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), разъяснениями, содержащими в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г, условиями договора коллективного страхования в редакции дополнительного соглашения N 2 от 1 сентября 2019 г, пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", и пришел к выводу о законности решения финансового уполномоченного.

По смыслу положений статьи 934 ГК РФ страховая премия фактически уплачена Шарабаном С.В. через ПАО "Совкомбанк". Вследствие присоединения к договору страхования и внесения заемщиком соответствующей платы (страховая премия оплачена за счет средств заемщика) застрахованным является имущественный интерес заемщика, поэтому фактически страхователем по данному договору является сам заемщик, а не Банк, который оказывает посреднические услуги заемщику путем организации страхования клиента. Получение Банком комиссии с заемщика за подключение к программе страхования на правовое положение Шарабана С.В. по отношению к САО "ВСК" не влияет.

Законодателем не исключено право заемщика на возврат страховой премии непосредственно страховщиком, к которому Шарабан С.В. правомерно и обратился за возвратом.

Пункт 9.7 договора коллективного страхования в редакции дополнительного соглашения N 2 от 1 сентября 2019 г. предусматривает, что застрахованное лицо вправе предоставить страхователю (ПАО "Совкомбанк") заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления застрахованного лица страхователь информирует страховщика об исключении застрахованного лица из списка застрахованных лиц по договору страхования путем предоставления реестра согласно приложения N 9 к договору. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента предоставления застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору.

Пунктом 9.7.2. договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования, при этом страхователь вправе запросить у страховщика частичный возврат страховой премии, не превышающий сумму пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, в отношении лиц, исключенных из списка застрахованных по договору страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции и оснований для отмены судебного акта, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит.

Выводы, содержащиеся в обжалуемом судебном постановлении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения сторон.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 10 января 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующийсудьи