Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 01 июня 2023 г. по делу N 8Г-13424/2023[88-14815/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи ФИО3

судей ФИО5, ФИО6

рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке кассационного производства гражданское дело по кассационной жалобе ФИО1 на решение Заволжского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ

по делу по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтраховани-Жизнь" о защите прав потребителей (номер дела, присвоенный судом первой инстанции N)

Заслушав доклад судьи ФИО3, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование- Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии размере "данные изъяты", неустойку "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано о том, что между ФИО1 и АО " ФИО2-Банк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. со сроком возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Одновременно с оформлением указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис-Оферта) N (Программа 2.2) сроком действия 60 месяцев на сумму "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору перед АО "Альфа-Банк" истцом была погашена полностью и досрочно, что подтверждается справкой N от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО "Альфа-Банк".

Срок действия договора страхования составил 126 дней, сумма остатка страховой премии, подлежащая, по мнению истца, возврату, составляет "данные изъяты".

Истец полагает, что в связи с досрочным погашением кредита у ответчика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного, о выплате ей части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило истца письмом об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" была направлена претензия по данному решению.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" получен письменный отказ в удовлетворении претензии о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии ФИО1 было отказано.

ФИО1 полагает, что её права как потребителя были нарушены, просит взыскать компенсацию морального вреда, которую оценивает в "данные изъяты" и штраф в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО "Альфа Банк".

ФИО4 на решение Заволжского районного суда города Твери от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ

Решением Заволжского районного суда города Твери от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении иска ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить состоявшиеся судебные акты. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что судами неправильно применены номы материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Отсутствующие в судебном заседании участники по делу извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, уважительных причин неявки судом не установлено, ходатайств об отложении не заявлено.

Судебная коллегия, изучив материалы дела и проверяя законность судебных постановлений, состоявшихся по настоящему делу, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, приходит к следующему.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, проверив по правилам ст.379.6 ГПК РФ в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, кассационный суд не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 JI.B. и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор N.

Подпунктом 4.1 пункта 4 кредитного договора установлена стандартная процентная ставка в размере 14, 4 % годовых. Согласно подпункту 4.1.1 пункта 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9, 9 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между процентной ставкой (пункт 4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 4, 5 % годовых.

Согласно пункту 19 кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного подпунктом 4.1 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор ФИО2, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. Согласно подпункту "а" пункта 19 кредитного договора, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в подпункте "г" пункта 19 кредитного договора, должен быть застрахован страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее риск "Смерть Застрахованного"). При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, приведенный страховой риск, наступивший в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис-Оферта) N (Программа 2.2) со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Страховая сумма по данному договору страхования установлена в размере "данные изъяты", страховая премия составила "данные изъяты".

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис-Оферта) N (Программа 2.01) со сроком действия 13 месяцев.

Страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ N составила "данные изъяты".

Согласно справке N от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО "Альфа-Банк", задолженность по кредитному договору была полностью погашена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ N и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществило частичный возврат страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ N в размере "данные изъяты", что подтверждается платежным поручением N.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией об осуществлении возврата страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования заявителя оставлены без удовлетворения.

Разрешая настоящий спор при указанных обстоятельствах, оценив представленные сторонами доказательства, руководствуясь требованиями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", условиями заключенных сторонами договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе удовлетворении исковых требований ФИО1

Судом установлено, что при заключении кредитного договора с АО "Альфа-Банк" ДД.ММ.ГГГГ N ФИО1 выразила согласие на заключение двух самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 2.01) N N а также договор страхование по программе "Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита" (Программа 2.2) N N.

В связи с заключением договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 2.01) N N от ДД.ММ.ГГГГ состоялось предоставление дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой. При расторжении данного договора, как обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, страховщик возвратил ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

В отношении второго договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита" (Программа 2.2) N от ДД.ММ.ГГГГ, суд первой инстанции сделал вывод о том, что его заключение не было обусловлено заключением кредитного договора на согласованных условиях, выгодоприобретателем по этому договору страхования не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету в связи с изменением размера задолженности по кредитному договору.

Суд первой инстанции, разрешая спор, исходил из того, что по условиям договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора при погашении задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что стало невозможным наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

При установленных обстоятельствах суд первой инстанции не признал возможным удовлетворить исковые требования.

Отсутствие установленных нарушений прав истца как потребителя также исключало возможность удовлетворения требований ФИО7 о взыскании в её пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительными в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким - обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 JI.B. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья.

Условия договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 2.2) не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО "Альфа - Банк", как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел - "Определения").

Исходя из условий договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Выплата страхового возмещения в данном случае не обусловлена остатком долга по кредиту. Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100 % страховой суммы, установленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Договор страхования, по которому ответчик не возвратил страховой премии истцу, является самостоятельным по отношению кредитному договору и на его действие погашение кредита истцом не влияет.

Заключение договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с обеспечением исполнения кредитного договора. Заключение этого договора страхования не повлекло для Федоровой Л.В. предоставления ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

В рассматриваемом случае условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" для отказа от договора страхования, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования не имеется.

Учитывая условия заключенного договора страхования, не предусматривающего такого основания для возврата страховой премии, как досрочное погашение кредита, суд первой инстанции не признал возможным удовлетворить требования истца. Памятка, на которую ссылается истец, как следует из текста представленного документа, с условиями конкретного договора страхования не связана. Эта памятка не подписана ни истцом, ни ответчиком и сама по себе она действия заключенного между сторонами договора страхования не отменяет и условий договора не изменяет. На основании памятки суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, основанных на произведенном анализе условий оформленных договорных отношений между истцом и ответчиком.

Суд кассационной инстанции соглашается с обоснованными выводами судов обеих инстанций, поскольку они не противоречат закону, подробно мотивированы, доводами кассационной жалобы не опровергнуты.

Все приведенные в кассационной жалобе доводы были предметом исследования судов первой и апелляционной инстанций, в обжалуемых судебных актах им дана надлежащая правовая оценка, сомнений в законности которой не имеется. При таких обстоятельствах оснований к отмене либо изменению решения суда и апелляционного определения по доводам кассационной жалобы не имеется.

Судами первой и апелляционной инстанций правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, распределено между сторонами бремя их доказывания.

Изложенным сторонами доводам, представленным ими доказательствам, исследованным по правилам статьи 67 ГПК РФ, дана надлежащая правовая оценка в их совокупности, а также в совокупности с установленными фактическими обстоятельствами.

Кассатором не приведено аргументов, ставящих под сомнение законность и обоснованность состоявшихся по делу судебных постановлений, равно как и обстоятельств, не прошедших судебного исследования и нуждающихся в дополнительной проверке.

Нормы материального права применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену постановленных по делу судебных актов, не допущено.

Таким образом, по доводам кассационной жалобы судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для кассационного пересмотра, вступивших в законную силу и правосудных по сути судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Заволжского районного суда города Твери от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи