Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 мая 2023 г. по делу N 33-15083/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Пашкевич А.М., судей фио, фио, при помощнике судьи Парфеновой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе Шибарова Д.А. на решение Щербинского районного суда адрес от 17 августа 2021 г., которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Шибарова Дмитрия Александровича к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования от 23 апреля 2019 года N F 27077- 0096267, заключенного между Шибаровым Дмитрием Александровичем и ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Шибарова Дмитрия Александровича части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в сумме сумма, почтовых расходов в сумме сумма, пени в сумме сумма, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы - отказать,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время - ООО СК "Газпром страхование") о расторжении договора страхования от 23 апреля 2019 года N F 27077- 0096267, заключенного между ним и ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в сумме сумма, почтовых расходов в сумме сумма, пени в сумме сумма, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23 апреля между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор ипотечного страхования N F 27077- 0096267 сроком на три года, данный договор заключен в связи с договором ипотечного кредитования N 623/0925-0003093 от 23 апреля 2019 года, заключенного им с ПАО Банк ВТБ.

10 сентября 2020 года в рамках рефинансирования договор ипотечного кредитования был закрыт, о чем свидетельствует справка. В рамках рефинансирования заключен новый договор кредитования и новый договор страхования, в связи с чем, прекратились все обязательства по ранее заключенному договору страхования, таким образом, он подлежит расторжению с возвратом истцу части выплаченной страховой премии.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении ранее заключенного договора страхования и возврате части выплаченной страховой премии, в чем ему было отказано (л.д. 3-7).

Истец фио в судебном заседании исковые требования поддержал, представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения спора был уведомлен надлежащим образом.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого как незаконного просит в апелляционной жалобе истец фио, не соглашаясь с выводами суда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца Шибарова Д.А, поддержавшего доводы жалобы, представителя ответчика ООО СК "Газпромстрахование" (ранее ООО СК "ВТБ Страхование") по доверенности фио, возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 23 апреля между Шибаровым Д.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор ипотечного страхования N F 27077- 0096267 сроком на три года, указанный договор состоялся в связи с договором ипотечного кредитования N 623/0925-0003093 от 23 апреля 2019 года, заключенного истцом с ПАО Банк ВТБ.

Обращаясь в суд с заявленными исковыми требованиями, фио сослался на то, что в настоящее время указанный договор ипотечного кредитования прекращен в связи с заключением нового договора между теми же сторонами, задолженность по предыдущему кредитному договору в полном объеме погашена. При таких обстоятельствах, истец фио, полагая, что правоотношения между ним и ответчиком по ранее заключенному договору ипотечного страхования N F 27077- 0096267 также прекратились, просит расторгнуть его с выплатой части страховой премии в размере сумма и других заявленных в иске денежных сумм.

Решением Финансового уполномоченного от 04 июня 2021 г. Шибарову Д.А. в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки отказано.

Как следует из договора ипотечного страхования N F 27077- 0096267 от 23 апреля 2019 года, застрахованным лицом является истец, застрахованным имуществом- квартира по адресу: адрес, адрес.

Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ПАО Банка ВТБ N и 4 (Условия страхования) и правилами комплексного ипотечного страхования (правила страхования).

Согласно п. 3 договора страхования, страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике.

Первый страховой период составляет три года - с 23 апреля 2019 года по 22 апреля 2022 года.

В соответствии с п. 3.5 договора страхования, страховая премия за первый страховой период составляет сумма.

Согласно справке ПАО Банка ВТБ, по состоянию на 17 сентября 2020 года, задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. ст. 927, 929 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 4.5 Условий страхования, действие договора страхования может быть прекращено в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения выгодоприобретателя прекращения обязательств страхователя. В последнем случае страхователь подает страховщику соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего намерения досрочно прекратить действие договора страхования.

При поступлении такого заявления страховщик осуществляет возврат части страховой премии в следующем порядке: по договорам страхования, предусматривающим применение условий единовременной уплаты страховой премии за страховой период более одного года, за период, в котором страховая премия была уплачена единовременным платежом (в соответствии с п. 5.5 условий страхования), возврат страховой премии не производится (п.п. 4.5.1 условий страхования).

По договорам страхования, за исключением указанных в п. 4.5.1, страховщик, с учетом применения положений п. 4.5.3 условий страхования, осуществляет перерасчет страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика (в размере 50%) и производит возврат части оплаченной страховой премии (п.п. 4.5.2 условий страхования).

Согласно договору страхования, истцом Шибаровым Д.А. был оплачен период страхования более одного года, а именно, три года - с 23 апреля 2019 года по 22 апреля 2022 года в сумме сумма

В соответствии с пунктом 4.9.2 условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Полисными условиями также предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Разрешая спор, приходя к выводу об отказе в иске, суд исходил из того, что размер страховой суммы в рассматриваемом случае напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Между тем, как усматривается из ч. 3 Полиса по ипотечному страхованию от 23.04.2019 г, подтверждающего заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного страхования Банка ВТБ (ПАО), размер страховой суммы на каждый страховой период по кажлому объекту страхования связан с остатком ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату очередного страхового периода, увеличенной на 10%.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того, суд не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, ввиду досрочного погашения кредитного договора, учитывая, что размер страховой суммы по договору страхования между истцом и ответчиком привязан к остатку долга по договору ипотечного кредита, договор страхования между сторонами подлежит прекращению, применительно к п. 1 ст. 958 ГК РФ, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии за период с даты прекращения действия договора (18.09.2020 г. по 23.04.2022 г.), согласно расчету, приведенному истцом, не оспоренному ответчиком, с которым судебная коллегия согласна.

Требование о взыскании с ответчика неустойки, в соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", не подлежит удовлетворению, поскольку требование о расторжении договора заявлено истцом не в связи с ненадлежащим оказанием ответчиком услуг по договору страхования, а ввиду досрочного погашения обязательств по договору ипотечного кредитования и невозможности, в связи с этим, возложения на ответчика обязанности произвести страховую выплату, тогда как обязанность по выплате неустойки, в соответствии со ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", возможно при наличии обстоятельств, предусмотренных данной правовой нормой, связанных с нарушением сроков выполнения работ, некачественным выполнением работ либо оказанием услуг. Поэтому в данной части иска должно быть отказано.

Вместе с тем, ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя отказом в добровольном порядке удовлетворить его требование о возврате части страховой премии, поэтому в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защит прав потребителей", размер которой судебная коллегия, исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, определяет в сумма

Также, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы, в сумме сумма, понесенные им в связи с рассмотрением данного дела, подтвержденные документально.

Таким образом, в связи с допущенными судом первой инстанции нарушениями норм материального права при рассмотрении данного дела, решение суда, в силу ст. 330 ГПК РФ, подлежит отмене с вынесением по делу нового решение, которым исковые требования Шибарова Д.А. подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Щербинского районного суда адрес от 17 августа 2021 г. отменить.

Постановить по делу новое решение.

Исковые требования Шибарова Д.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Газпромстрахование" в пользу Шибарова Д.А. страховую премию сумма, компенсацию морального вреда - сумма, штраф - сумма, почтовые расходы - сумма

В остальной части иска - отказать.

Председательствующий

Судьи: