Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 24 мая 2023 г. по делу N 8Г-9352/2023[88-11788/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего ФИО3, судей ФИО7, ФИО4, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 14 марта 2023 г.

по гражданскому делу N по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании недействительным пункта 1 Приложения N к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи ФИО7, объяснения представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - ФИО5 по доверенности, поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя ФИО8 - ФИО6 по доверенности, возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании недействительным пункта 1 Приложения N к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщиком), в подтверждение чего выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ с Приложением N "Программа страхования "Структурный продукт с условным купоном (уровень гарантии 100%, постоянный барьер) выплата в конце срока страхования"" (далее - договор страхования жизни).

Истец оплатил страховую премию в размере 5 200 000 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком была перечислена сумма в размере 413 000 043, 50 руб.

Не соглашаясь с расчетом выплаченной суммы, с учетом уточнения исковых требований, истец просил суд признать пункт 1 приложения N к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ "Валюта договора страхования" в части установления следующих условий: "Расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США", недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в его пользу недоплаченную сумму, рассчитанную по курсу доллара США на дату платежа (ДД.ММ.ГГГГ), в размере 81 345 843, 04 руб, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб, расходы на нотариальное обеспечение доказательств в размере 35 100 руб.

Решением Промышленного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ФИО1 на его правопреемника по договору уступки прав требований ФИО8

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Промышленного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части с принятием нового решения, которым исковые требования ФИО8 удовлетворены. Взыскано с ООО "Капитал Лайф Страхование" в пользу ФИО8 81 345 843, 40 руб, судебные расходы в размере 35 100 руб. В остальной части решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявителем поставлен вопрос об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, как незаконного, и оставлении в силе решения Промышленного районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом. От представителя Центрального банка Российской Федерации Негря Н.А. поступило ходатайство о рассмотрении кассационной жалобы в отсутствие представителя.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не были допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела по доводам жалобы.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (страхователем) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщиком), в подтверждение чего выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ с Приложением N "Программа страхования "Структурный продукт с условным купоном (уровень гарантии 100%, постоянный барьер) выплата в конце срока страхования" (далее - договор страхования жизни).

Разделом IV договора страхования предусмотрены следующие страховые случаи/риски и размеры страховых сумм:

- Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск - "Дожитие застрахованного" - 5 200 000 долларов США.

- Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного" - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору страхования.

Разделом V договора предусмотрено направление инвестирования: Перспективы роста. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению цен акций компаний: HSBC HOLDING PLC, Samsung Electronics Co Ltd, Nestle S. A, General Motors Corporation, Total SA.

Ставка дохода 6, 50 %.

В соответствии с разделом VI договора, срок действия договора страхования составляет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с разделом VII договора, страховая премия по договору страхования составляет 5 200 000 долларов США единовременно.

В соответствии с разделом VIII договора, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта, Разделом IX договора страхования жизни установлено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика.

Пунктом 1 Приложения N к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ "Валюта договора страхования", предусмотрено, что расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США.

В соответствии с разделом 14 "Прекращение действия договора страхования", выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных документов.

Пунктом 12.3. Приложения N к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что размер выкупной суммы (% от уплаченной суммы премии по Договору страхования) в долларах США, при количестве полных лет до окончания срока страхования - 3 года, составляет 79%.

В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен и согласен, договор и программу страхования получил.

Страхователь оплатил страховую премию в размере 5 200 000 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком была перечислена сумма на дату расторжения договора - ДД.ММ.ГГГГ Выкупная сумма с учетом инвестиционного дохода составляет: 4 108 000 + 430 527, 5 = 4 538 527, 50 долларов США. Из суммы выплаты был удержан налог в размере 115 099, 81 долларов США (10 768 612 руб.). Общая сумма выплаты составила: 4 538 527, 50 - 115 099, 81 = 4 423 427, 69 долларов США.

Страховщиком на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата выкупной суммы и инвестиционного дохода в общей сумме 413 851 028, 91 руб, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ

Страхователь обратился к страховщику с досудебной претензией (вх. NВП от ДД.ММ.ГГГГ), в которой с учётом ответа страховой компании N от ДД.ММ.ГГГГ и курса доллара США на ДД.ММ.ГГГГ (115, 1963 руб.), потребовал в течение 5 рабочих дней со дня получения претензии перечислить сумму задолженности по договору страхования жизни N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 286 659, 95 руб. на расчетный счет страхователя.

Письмом исх. N от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал страхователю в удовлетворении его претензии в досудебном порядке, сославшись на пункт 1 приложения N к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции посчитал установленным, что при принятии решения страховая компания руководствовалась условиями договора страхования, за рамки периода, предусмотренного для определения выкупной суммы, подлежащей выплате, страховая компания не вышла.

Суд апелляционной инстанции с данными выводами суда не согласился, отменяя решение суда в части и удовлетворяя требования истца, руководствовался положениями статей 10, 168, 317, 421, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 4, части 7 статьи 10, пунктов 1 и 2 статьи 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями, приведенными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в пунктах 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", установив, что размер выплат по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ответчиком, определен в иностранной валюте, обязанность по выплате страховой суммы ответчиком надлежащим образом не исполнена, пришел к выводу, что с последнего подлежит взысканию недоплаченная сумма в валюте долга в рублевом эквиваленте по официальному курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на день платежа, то есть на дату ДД.ММ.ГГГГ

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в пользу правопреемника не усмотрел.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разрешилвопрос по судебным расходам.

В остальной части решение суда первой инстанции оставил без изменения.

Судебная коллегия Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы суда апелляционной инстанции основанными на совокупном исследовании всех представленных доказательств, мотивированными, соответствующими фактическим обстоятельствам и материалам дела и оснований для признания их неправильными не имеется.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условия договора, которые не противоречат нормам закона.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации, денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (пункт 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", в силу статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении споров, связанных с исполнением денежных обязательств, следует различать валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть исполнено (валюту платежа).

По общему правилу валютой долга и валютой платежа является рубль (пункт 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем согласно пункту 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях (валюта платежа) в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (валюта долга). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Стороны вправе в соглашении установить курс пересчета иностранной валюты (условных денежных единиц) в рубли или установить порядок определения такого курса.

Как разъяснено в пункте 29 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54, стороны вправе в соглашении установить курс пересчета иностранной валюты (условных денежных единиц) в рубли или установить порядок определения такого курса. Если законом или соглашением сторон курс и дата пересчета не установлены, суд в соответствии с пунктом 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что пересчет осуществляется по официальному курсу на дату фактического платежа.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и исходя из буквального толкования условий договора страхования и Правил, применительно к пункту 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации по его применению, суд апелляционной инстанции, вопреки доводам жалобы, пришел к правильному выводу о том, что размер выплаты должен определяться в рублях по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, поскольку иное из соглашений между истцом и ответчиком не следует.

Ссылка ответчика на определение порядка выплаты выкупных сумм по официальному курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации, на день утверждения выплаты, обоснованно отклонена судом апелляционной инстанции, поскольку данный порядок не указывает конкретную дату выплаты, курс валюты и порядок определения курса.

Ссылка суда апелляционной инстанции на Указания Банка России от 11 января 2019 г. N 5055-У (в редакции от 19 августа 2021 г.), не привела к принятию неверного решения и не влечет его отмену, поскольку выводов суда, основанных на нормах гражданского законодательства, не опровергает.

Довод кассационной жалобы о неправильном применении судом срока исковой давности также подлежит отклонению, поскольку суд апелляционной инстанции отменяя решение суда первой инстанции в части, договор страхования недействительным не признавал.

Иных правовых доводов, являющихся основаниями для отмены оспариваемого судебного акта, кассационная жалоба не содержит.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судом доказательств, с выводами суда, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебного акта кассационным судом общей юрисдикции.

На основании изложенного, предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 14 марта 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи