Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе
председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Ерохиной И.В, Рудых Г.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу "Группа страховых компаний "Югория" о признании страховым случаем смерть застрахованного лица, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа
по кассационной жалобе акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория"
на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 2 февраля 2023 года.
Заслушав доклад судьи Ерохиной И.В, выслушав объяснения представителя АО ГСК "Югория" ФИО5, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО ГСК "Югория", в котором просила признать страховым случаем смерть ФИО6, умершего 11 апреля 2022 года, застрахованного по договору страхования имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору N/ИКР-20РБ от 30 июля 2020 года, взыскать с АО ГСК "Югория" в пользу выгодоприобретателя АО "Банк ДОМ.РФ" страховое возмещение в размере 1 061 937 руб. 03 коп, взыскать с АО ГСК "Югория" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 530 968 руб. 51 коп.
Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2022 года исковые требования удовлетворены частично, признана страховым случаем смерть Желнова Д.В, умершего 11 апреля 2022 года, застрахованного по договору страхования от несчастных случаев и болезней (полис N от 9 июля 2021 года) в обеспечение обязательств по кредитному договору N/ИКР-20РБ от 30 июля 2020 года, взыскано с АО ГСК "Югория" в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" страховое возмещение в размере 1 061 937 рублей 03 коп, взысканы с АО ГСК "Югория" в пользу ФИО1 компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 250 000 руб.; взыскана с АО ГСК "Югория" в бюджет городского округа Саранск государственная пошлина в размере 13 810 руб.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 2 февраля 2023 года решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2022 года оставлено без изменения. Указано в апелляционном определении, что решение в части взыскания страхового возмещения не приводить в исполнение.
В кассационной жалобе АО ГСК "Югория" ставит вопрос об отмене постановленных по делу судебных актов, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела. Указывает на своевременно произведенную страховую выплату, на отсутствие возражений со стороны страховщика по вопросу достоверности сведений о состоянии здоровья застрахованного лица для квалификации страхового случая, которые были получены только в процессе рассмотрения гражданского дела. Находит неучтенным судами факт, что страховая выплата была произведена после получения всех необходимых документов до вынесения решения суда.
В письменных возражениях ФИО1 просит оставить без удовлетворения кассационную жалобу.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.
Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения не допущены при рассмотрении дела.
Судами установлено, что 30 июля 2020 года между ФИО6, ФИО1 и АО "Банк ДОМ.РФ" заключен кредитный договор N/ИКР-20РБ на сумму 1961 140 руб.
9 июля 2021 года между АО "ГСК "Югория" и ФИО6 заключен договор страхования жизни и здоровья застрахованных лиц ФИО6 и ФИО1 со сроком действия с 31 июля 2021 года и 30 июля 2045 года.
Договор страхования заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от 9 ноября 2020 года, утвержденными приказом N806 от 2 ноября 2020 года.
В соответствии с договором страхования выгодоприобретателями являются: выгодоприобретатель 1 - АО "Банк ДОМ.РФ" - в пределах денежного обязательства по кредитному договору; выгодоприобретатель 2 - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1.
Страховая сумма на момент заключения договора страхования составляла 2 123 874 руб. 06 коп. (по 1061937 руб. 03 коп. на каждое застрахованное лицо).
Пунктом 1.3 договора страхования к страховому случаю отнесена, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование (в соответствии с пунктом 2.4.1.1 Правил). При этом данное событие является страховыми при условии, что оно произошло не вследствие обстоятельств, перечисленных в пункте 2.4.1.5 Правил.
По смыслу пункта 2.4.1.5.5 не является страховым случаем заболевания, диагностированные для момента заключения договора страхования, в случае, если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование.
В соответствии с пунктом 8.3 Правил для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо) или выгодоприобретатель должны представить страховщику заявление на страховую выплату, договор страхования (по требованию страховщика), а также в случае смерти застрахованного лица (пункты 2.4.1.1. и 2.4.1.3. настоящих Правил):
свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия (пункт 8.3.4.1);
если страховая выплата производится наследникам застрахованного лица - документ, подтверждающий вступление наследников застрахованного лица в права наследования на страховую выплату, свидетельство о праве на наследство (пункт 8.3.4.2);
документы (или их копии, заверенные в порядке, запрошенном страховщиком) из медицинского учреждения и/или компетентных органов, подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления (пункт 8.3.4.3);
если застрахованное лицо признано умершим в судебном порядке - соответствующее решение суда и документы из компетентных органов, позволяющие сделать однозначный вывод о дате фактического наступления смерти, причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица (пункт 8.3.4.4).
В течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (пункт 8.7.2 Правил).
При заключении договора страхования ФИО6 были предоставлены сведения о состоянии здоровья, согласно которым никаких заболеваний, нарушений здоровья у последнего не имелось.
11 апреля 2022 года ФИО6 умер.
Согласно справке о смерти от 12 апреля 2022 года ее причиной явились: I. а) тампонада сердца 131.9; б) аневризма аорты грудобрюшной разорванной 171.5; II) гипертензивная болезнь почек с поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью 113.0.
В возбуждении уголовного дела отделом полиции по г.о. Лыткарино было отказано за отсутствием события преступления.
18 апреля 2022 года ФИО1 обратилась в саранский филиал АО "ГСК "Югория" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО6, к которому приложены: договор страхования, заявление о страховании, сведения о состоянии здоровья, паспорт, включая сведения о регистрации, страхование от несчастных случаев (анкета), уплата взносов: квитанция Ф. NА-7/ платёжное поручение/приходный ордер, страховое свидетельство, свидетельство о смерти ЗАГСа, справка о смерти ЗАГСа (Ф.33, 11), медицинское свидетельство о смерти БСМЭ лечебного учреждения, кредитный договор, график платежей.
7 июля 2022 года АО "ГСК "Югория" предложено ФИО1 дополнительно представить:
акт судебно-медицинского исследования трупа (судебно-химического исследования), форма N/у, с результатами биохимического исследования биожидкостей от трупа на предмет наличия в них алкоголя либо наркотических веществ;
подлинник/заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного (амбулаторная карта), форма N/у всех клиник, в которых в рамках программы обязательного медицинского страхования, застрахованному оказывалась лечебно-профилактическая и консультативная помощь, а также из клиник, в которые застрахованный обращался либо направлялся в период с 1 января 2015 года по 11 апреля 2022 года;
справку страховой компании, осуществляющей обязательное медицинское страхование, включая филиал ООО "Капитал МС", содержащую реестр обращений в лечебные учреждения с указанием даты обращения, кода диагноза заболевания по МКБ-10 и наименования лечебного/лечебно-профилактического учреждения за период с 1 января 2015 года по 11 апреля 2022 года;
постановление следственных органов по факту смерти, так как смерть наступила вне медицинского учреждения.
18 июля 2022 года ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила принять решение о страховой выплате на основании представленных документов, в ответ на которую 20 июля 2022 года АО "ГСК "Югория" указало на просьбу страховщика предоставить перечень документов, необходимых для установления факта наступления страхового случая; ввиду непредставления запрошенных документов оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в отношении заявленного события страховщик не усмотрел.
В соответствии с ответом ГБУЗ МО "ЛГБ" на запрос суда от 7 октября 2022 года пациент ФИО6 в базе данных ГБУЗ МО "ЛГБ" по состоянию на 30 сентября 2022 года не был зарегистрирован.
ГБУЗ РМ "Мордовская республиканская центральная клиническая больница" в ответе от 7 октября 2022 года сообщило, что ФИО6 в период с 1 января 2015 года по 11 апреля 2022 года на стационарном лечении не находился и за медицинской помощью не обращался.
По сообщению ГБУЗ РМ "Ромодановская поликлиника им. ФИО7" в ответе от 4 октября 2022 года ФИО6 однократно обращался в поликлинику 14 января 2019 года к врачу стоматологу.
В сообщении от 7 октября 2022 года ТФОМС Республики Мордовия представлены сведения об оказании медицинской помощи ФИО6 по
