Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 06 июня 2023 г. по делу N 8Г-6768/2023[88-10619/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Дмитриевой О.С, судей Умысковой Н.Г, Сулеймановой А.С, рассмотрев в открытом судебном заседании при содействии Октябрьского районного суда г. Новосибирска в организации видеоконференц-связи гражданское дело N 38RS0031-01-2022-000193-30 по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" о признании незаконным и решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова Виктора Владимировича по обращению Вязьминой Натальи Петровны, по кассационной жалобе публичного акционерного общества "Совкомбанк" в лице представителя Агафоновой Анны Олеговны на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 27 апреля 2022 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 30 ноября 2022 г, заслушав доклад судьи Сулеймановой А.С, объяснения представителя Финансового уполномоченного Климова В.В. Карповой Л.В, возражавшая против удовлетворения кассационной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" от 10.12.2021 N У-21163359/5010-003 и отменить его полностью.

Требования мотивированы тем, что ПАО "Совкомбанк" по договору потребительского кредита N 3798234899 от 24.04.2021 предоставило Вязьминой Н.П. кредит по продукту "Денежный кредит" - Кредит на карту плюс", с лимитом кредитования 430000 руб. сроком на 60 месяцев. По заявлению заемщик включен в Программу страхования по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N 123-77-000001-20 от 08.04.2020 и N 123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между ПАО "Совкомбанк" и "Совкомбанк страхование" (АО). 24.08.2021 кредитный договор прекращен в связи с досрочным возвратом кредита заемщиком. По заявлению заемщика от 26.08.2021 ПАО "Совкомбанк" возвратил 28.08.2021 часть уплаченных заемщиком за участие в Программе страхования денежных средств в размере 20942, 89 руб, рассчитав данную сумму как часть страховой премии, входящей в состав платы за подключение к программе страхования, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Не согласившись с суммой выплаты, Вязьмина Н.П. обратилась к финансовому уполномоченному Климову В.В, которым 10.12.2021 принято решение N У-21-163359/5010-003 о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу Вязьминой Н.П. частичной платы за подключение к программе страхования в размере 16998, 70 руб. ПАО "Совкомбанк" с указанным решением не согласно, в связи с чем обратилось в суд с настоящим заявлением.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 27 апреля 2022г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 30 ноября 2022 г, требования ПАО "Совкомбанк" оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебные акты, принять по делу новое судебное постановление, которым требования истца удовлетворить.

В обоснование доводов кассационной жалобы заявитель ссылается на то, что ПАО "Совкомбанк" по поручению клиента выполнил все необходимые действия, связанные с организацией его страхования, эти обязательства Банка прекращены вследствие их исполнения. В установленный 30-дневный срок от Вязьминой Н.П. заявлений об отказе от участия в Программе страхования и возврате платы за нее в адрес Банка не поступало. Обращает внимаение, что частью 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ установлена обязанность Банка возвратить потребителю часть платы за услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, только в размере уплаченной части страховой премии. То есть, Законом не предусмотрена обязанность Банка вернуть часть платы, которую Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанную услугу, связанную с организацией страхования заемщика. При этом Банк выплатил часть платы за подключение к Программе страхования в сумме 20937, 29 руб, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия договора страхования в отношении Клиента.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представлены письменные возражения на кассационную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

При этом, информация о рассмотрении кассационной жалобы размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Выслушав представителя Финансового уполномоченного. изучив письменные материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений, правильность применения и толкования судами норм материального и процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что ПАО "Совкомбанк" по договору потребительского кредита N 3798234899 от 24.04.2021 предоставил Вязьминой Н.П. кредит с лимитом в размере 430000 руб. сроком на 60 месяцев (1826 календарных дней).

При заключении кредитного договора Вязьминой Н.П. подписано заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с п.1.1 раздела "В" одновременно является заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков (далее - Программа страхования). На основании данного заявления заемщик присоединен к договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N123-77-000001-20 от 08.04.2020 и N12377-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между ПАО "Совкомбанк" и "Совкомбанк страхование" (АО) (страховщиком).

Плата за участие в Программе страхования установлена в размере 0, 42% от суммы транша, что составляет 1803, 61 руб, умноженных на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша). Плата за участие в Программе страхования оставляется банком себе в качестве вознаграждения за оказанные заемщику услуги, при этом банк удерживает из указанной суммы 55, 19% в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. Плата за Программу списывается в дату оплаты минимального обязательного платежа равными платежами до полного погашения данной задолженности в течение Льготного периода. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате (пункт 3.2 Заявления о предоставлении транша).

Согласно выписке по счету Вязьмина Н.П. осуществила оплату за услугу по включению в программу страхования: 28.05.2021, 24.06.2021, 24.07.2021 и 24.08.2021 в размере по 11307, 11 руб, в общей сумме 45228, 44 руб.

Пунктом 1.3 заявления о включении в указанную Программу предусмотрено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО "Совкомбанка", направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности ПАО "Совкомбанка": застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение счетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками счетов; автоматически подключает заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющих осуществлять платежи со счета заемщика как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии (Согласно Тарифам банка); предоставить заемщику банковскую карту без взимания дополнительной оплаты; предоставляет заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, а в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдает по запросу заемщика на бумажном носителе выписки с его счета о проведенных операциях, дает возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме со счета заемщика без взимания комиссии; предоставляет заемщику возможность понизить процентную ставку по кредиту в

случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

24.08.2021 Вязьмина Н.П. исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме.

26.08.2021 Вязьмина Н.П. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением, содержащим требование о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

28.08.2021 ПАО "Совкомбанк" осуществил Вязьминой Н.П. возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 20942, 89 руб.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от 10.12.2021 N У-21-163359/2010-003 с ПАО "Совкомбанк" в пользу Вязьминой Н.П. дополнительно взысканы денежные средства в размере 16998, 70 руб.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводам об отсутствии правовых оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным, поскольку потребитель вправе отказаться в любой момент от исполнения договора об оказании дополнительных услуг, и в этом случае правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда согласилась с выводами районного суда.

Восьмой кассационный суд полагает возможным с такими выводами судов согласиться, поскольку они основаны на правильном применении норм права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 2.9. статьи 7 приведенного закона лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

На основании исследования и оценки условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша, и сделав вывод о том, что размер платы за программу напрямую зависит от срока действия страхования, и увеличивается либо уменьшается именно в зависимости от длительности предоставления услуг, а не от их объема, поскольку он на протяжении всего договора одинаков и составляет 0, 42% от суммы транша (1803, 61руб.), суды пришли к верному выводу о том, что при досрочном отказе от услуг программы финансовой защиты оставление внесенной потребителем оплаты за эти услуги, которые фактически не оказаны и оказаны не будут в связи с досрочным погашением кредита, является необоснованным.

Позиция судебных инстанций основана на правильном толковании в их системном единстве нормативных правовых актов, регулирующих спорные правоотношения, соответствует фактическим обстоятельствам и материалам гражданского дела.

Доводы кассатора о том, что возврату подлежала лишь страховая премия, которая потребителю банком выплачена, основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу п.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Действительно, данной нормой, на которую ссылается кассатор, предусмотрена возможность возврата части именно страховой премии в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Между тем, право заемщика на возврат платы за оказание кредитором дополнительной услуги предусмотрено пунктом 3 части 2.7 статьи 7 указанного закона, ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".

Довод заявителя о том, что обращение Вязьминой Н.П. за возвратом платы последовало по истечении предусмотренного Общими условиями договора потребительского кредита 30-дневного срока, уде был предметом оценки суда апелляционной инстанции и отклонен с указанием на то, что обращение потребителя в течение 30 дней с момента заключения договора предоставляет ему право на возврат уплаченных средств в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе по истечении указанного срока, плата возвращается в силу Закона о защите прав потребителей, при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Данные выводы признаются судом кассационной инстанции верными, они основаны на положениях вышеназванных нормах материального права, которые верно применены судебными инстанциями, дополнительной проверки не требуют.

Доводы подателя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 27 апреля 2022г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 30 ноября 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу публичного акционерного общества "Совкомбанк" в лице представителя Агафоновой Анны Олеговны - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи Н.Г. Умыскова

А.С. Сулейманова