Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 июня 2023 г. по делу N 33-22123/2023

Судья Ашурова О.А, Гр.дело N33-22123/23 (II.инстанция)

N2-571/23 (1 инстанция)

УИД 77RS0020-02-2022-016919-44

14 июня 2023 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе: председательствующего судьи Сурниной М.В, и судей Ланина Н.А, Марченко Е.В, при помощнике судьи Булгачевой А.В, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ланина Н.А, дело по апелляционной жалобе истца Чаплыгиной Елены Владимировны на решение Перовского районного суда адрес от 24 января 2023 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Чаплыгиной Елены Владимировны к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

УСТАНОВИЛА

Истец Чаплыгина Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов. Свои требования мотивируют тем, что 15.10.2021 года между Чаплыгиной Еленой Владимировной и ООО "ХКФ Банк" заключен договор потребительского кредита N2382208593, на индивидуальных условиях на сумму сумма, из них сумма к выдаче сумма, оплата взноса на личное страхование - сумма, оплата комиссии за подключение к Программе "Гарантия низкой ставки" - сумма. Согласно адрес договора, процентная ставка составляет 5, 9 % годовых в период действия Программы "Гарантия низкой ставки" и 17, 10% в период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки". Срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев. Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств на счет истца N 40817810590012747706, согласно п.1.6 распоряжения заемщика по счету. В последующем, согласно приходно-кассовому ордеру N0005 от 15.10.2021 года, денежные средства в размере сумма, были выданы истцу. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, истец принял индивидуальные условия о предоставлении кредита и дополнительные услуги, получил график погашения по кредиту. Между тем, истец полагает, что условия названного договора ущемляют установленные законом права истца, как потребителя и считает необходимым признать недействительным пункты договора (условия). Требование о досудебном разрешении спора ответчиком оставлено без удовлетворения. Процентная ставка по кредиту, согласно п.4 договора составляет 5, 9% в период действия программы "Гарантия низкой ставки" и 17, 10 % в период отсутствия действующей программы, что приводит к двойной трактовке процентной ставки (процентов годовых), своеобразных альтернативных условиях применения их (вилке) на свое личное убеждение или усмотрение ответчика.

Истец полагает, что включение в договор потребительского кредита пункта 4, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в части установления процентной ставки по договору в размере 5, 90 % в период действия Программы "Гарантия низкой ставки" и 17, 10 % в период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки", ущемляют установленные законом права истца как потребителя. Кроме того, из Заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 15.10.2021 года следует, что истец не был уведомлен о праве отказаться от оплаты комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки", о повышении процентной ставки по кредиту в случае отключения названной программы. В заявлении о предоставлении кредита ответчик не предоставил информацию о спорной услуге и ее цене, не ознакомил и с информацией, содержащейся в правилах оказания услуги программы "Гарантия низкой ставки", не уведомил о праве отказаться от принятой комиссии. В связи с чем, истец просит суд, признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита N 2382208593 от 15.10.2021 года. Заключенного между Чаплыгиной Еленой Владимировной и ООО "ХКФ Банк", в части установления процентной ставки по договору - 5, 90% в период действия Программы "Гарантия низкой ставки" и 17, 10 % в период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки". Обязать ООО "ХКФ Банк" произвести взаимоотношения с Чаплыгиной Еленой Владимировной в соответствие с действующим законодательством, путем заключения дополнительного соглашения, исходя из процентной ставки по договору 5, 90% годовых, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Чаплыгиной Елены Владимировны комиссию за подключение к программе "Гарантия низкой ставки" в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, а также юридические расходы в размере сумма.

В судебное заседание истец Чаплыгина Е.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя по доверенности фио

Представитель истца по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить

Представитель ответчика ООО "ХКФ Банк" по доверенности фио в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями не согласилась, поддержала представленные ранее письменные возражения, согласно которым указала, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Клиент самостоятельно и осознанно выбрал условия Кредита с подключением к Программе "Гарантия низкой ставки". Условия Программы "Гарантия низкой ставки", соответствует действующему законодательству и не нарушают прав заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения Договора. Вся необходимая информация, предоставляемая Банком о его услугах, в том числе о дополнительной услуге "Гарантия низкой ставки", в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей", доводятся до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе на информационных стендах в офисах Банка, на сайте Банка. Информация о дополнительной услуге Банка "Гарантия низкой ставки", которая оказывается только по желанию клиента, содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка. С этой информацией любой желающий может ознакомится самостоятельно, а также при желании проконсультироваться с уполномоченным Банком лицом, с юристом, другим специалистом. Каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор дополнительных услуг и при наличии на то желания, обратиться в Банк через уполномоченных Банком лиц в целях подключения выбранной услуги.

Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 ГК РФ, а именно тем, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, в связи с чем, истец и банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал банк, условия на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также согласился со всеми условиями договора и обязался их выполнять. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Так информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количестве ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) ее погашения указаны в Индивидуальных условиях, а также графике погашения заложенности.

Проставлением своих подписей на индивидуальных условиях, распоряжении, заявлении заемщик подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заемщик проинформирован, что акция дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе решения банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия (отсутствия) страхования, заемщик ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, своими подписями в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик согласовывает предоставление кредита: в размере сумма, в том числе: предоставление кредита в размере сумма для перечисления на банковский счет клиента, предоставление кредита на оплату страхового взноса на личное страхование в размере сумма, предоставление кредита в размере сумма для оплаты комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки" Процентная ставка по Договору составила 5, 9 % годовых в период действия программы "Гарантия низкой ставки". В период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки" процентная ставка по Договору составит 17, 10 % годовых адрес условий Договора. Истец согласился со всеми условиями договора.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита, заемщик подтверждает, что: действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора, ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения Договора к программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого она отказалась в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе "Гарантия низкой ставки", ознакомился и согласен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг. Указывает на то, что комиссии в размере сумма была оплачена истцом за счет кредитных средств Банка в связи с чем, она стала частью общей суммы кредита и подлежит возврату в полном объеме в составе предоставленного кредита. Услуга "Гарантия низкой ставки" оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей". При заключении Договора Заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой Банка "Гарантия низкой ставки", поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе "Гарантия низкой ставки" в Заявлении о предоставлении кредита. С описанием программы "Гарантия низкой ставки" Заемщик был ознакомлен при заключении Договора, что подтверждается подписью в Заявлении о предоставлении кредита. Действие программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора в период действия программы "Гарантия низкой ставки".

Подключение к данной программе предоставляет Заемщику право на снижение переплаты по Кредиту за счет установления по Договору процентной ставки в размере 5, 9 % годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по Договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно Информации Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги "Наличные деньги" и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки". Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях Договора как ставка, которая будет действовать по Договору при отказе от программы в соответствии п 2.3 Программы. Банком полностью оказана услуга в соответствии с условиями программы "Гарантия низкой ставки". Также обратила внимание суда на то, что заявление об отказе от программы "Гарантия низкой ставки" ни через информационный сервис Банка, ни через Банковский офис, ни через административный пункт в течении 14 дней с даты заключения Договора от заемщика не поступало. Таким образом, отсутствуют основания для возврата денежных средств Заемщику в размере сумма, за подключение к программе "Гарантия низкой ставки", более того указала, что истец продолжает пользоваться данной программой и оплачивает кредит по сниженной ставке 5, 9 %, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явись, извещены.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как незаконного в своей апелляционной жалобе просит истец Чаплыгина Е.В.

На заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещались, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили.

Принимая во внимание, что участвующие в деле лица, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Московского городского суда, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167, 327 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Судом установлено, что1 5.10.2021 года между Чаплыгиной Еленой Владимировной и ООО "ХКФ Банк" заключен договор потребительского кредита N2382208593, на индивидуальных условиях на сумму сумма, из них сумма к выдаче сумма, оплата взноса на личное страхование - сумма, оплата комиссии за подключение к Программе "Гарантия низкой ставки" - сумма.

Согласно адрес договора, процентная ставка составляет 5, 9 % годовых в период действия Программы "Гарантия низкой ставки" и 17, 10% в период отсутствия действующей программы "Гарантия низкой ставки".

Срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев.

Пунктом 6 договора предусмотрено количество ежемесячных платежей равное 60, размер ежемесячного платежа составляет сумма в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора.

В случае отключения договора от Программы "Гарантия низкой ставки" и увеличения процентной ставки размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступен клиенту в Информационных сервисах Банка.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита услугой, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимой для заключения договора является подключение к Программе "Гарантия низкой ставки", стоимость которой составила сумма за срок Кредита.

Подпись заемщика в разделе "Подписи" означает ее согласие на подключение к Программе. Описание Программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Кроме этого заявлением подтверждается, что истец ознакомлена банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврате кредита условиях без обязательного подключения договора к Программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого она отказалась в пользу договора с обязательным подключением договора к Программе "Гарантия низкой ставки".

Вместе с этим, договором предусмотрена возможность отключения от Программы "Гарантия низкой ставки".

В соответствии с п. 2.3 условий Программы "Гарантия низкой ставки" при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении и суммы кредита. При отказе от Программы, начиная с 15 дня после заключения договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в размере 5, 9% годовых на весь срок кредита (л.д.67).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит на условиях и в размере определенных договором.

12.08.2022 года истец направила досудебное требование о признании недействительным условий кредитного договора, однако претензия, оставлена без удовлетворения.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд руководствовался положениями ст. ст. 421, 422, 432, 819 ГК РФ, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей", исходил из того, что оказание дополнительных платных услуг для заемщика Чаплыгиной Е.В. при заключении кредитного договора не противоречат действующему законодательству и Закону РФ "О защите прав потребителей" и не нарушают прав истца как потребителя финансовых услуг, поскольку Чаплыгина Е.В. информирована о том, что заключение дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита, при заключении договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрала вышеуказанный вариант кредитования. Она не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ей условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги. Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к Программе "Гарантия низкой ставки" мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено. Доказательства тому, что заемщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями подключения к Программе "Гарантия низкой ставки" по кредиту либо возражала относительно их содержания, в материалах дела отсутствуют.

Собранные по делу доказательства оценены судом первой инстанции по правилам ст. ст. 12, 67 ГПК РФ, результаты оценки доказательств отражены в решении, в котором приведены мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

В апелляционной жалобе истец ссылается на то, что банком нарушены права истца на получение информации об услугах, обеспечивающую их свободный выбор, заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит информацию о предлагаемой дополнительной услуге страхования, а также в отношении спорной дополнительной услуги, не предоставляет заемщику возможность самому проставить отметку о согласии либо несогласии на получение дополнительной услуги. Также указывает на то, что банк не вправе требовать от истца осуществления какого-либо обязательного подключения к программе "Гарантия низкой ставки", данная услуга является навязанной.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, истец не была лишена права обратиться к ответчику, либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Между тем, при заключении кредитного договора, истцом самостоятельно выбраны условия кредита с подключением к Программе "Гарантия низкой ставки", которые соответствуют действующему законодательству и не нарушают права истца, поскольку являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения договора.

Вся информация при заключении кредитного договора, в соответствии с действующим законодательством, доводится до заемщика, кроме того, как указал в своих возражениях ответчик, вся информация имеется в наглядной и доступной форме, в том числе на информационных стендах в офисах Банка и на сайте Банка в сети интернет.

Размер комиссии за предоставление услуги "Гарантия низкой ставки" в размере сумма указан в заявлении о предоставлении кредита и в п.1.4 индивидуальных условий договора.

Кроме того, при подписании заявления о предоставления кредита, истец подтвердила, что ознакомлена Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения договора к программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого отказалась в пользу договора с обязательным подключением договора к программе "Гарантия низкой ставки". В заявлении указано, что истец ознакомлена и согласна с условиями вышеуказанной дополнительной услуги (л.д. 69 оборот).

Таким образом, истец была в надлежащем виде проинформирована о данной дополнительной услуге, она была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением истца.

Указанное заявление содержит, помимо прочего, сведения об индивидуальном личном страховании (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком). Представленное в материалы дела заявление Чаплыгиной Е.В. на заключение договора страхования позволяет прийти к выводу о предоставлении истцу информации о данном страховании.

Таким образом, оснований полагать, что какая-либо информация об услугах, обеспечивающих их свободный выбор до истца доведена не была, у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что материалы дела не содержат отдельного письменного заявления о подключения к программе "Гарантия низкой ставки", судебной коллегией отклоняются, поскольку волеизъявление истца на заключение договора с дополнительной услугой по данной программе усматривается из подписанного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита с соответствующей дополнительной услугой.

Выводы суда по заявленным истцом требованиям признаются судебной коллегией по существу правильными, основанными на нормах права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, материалах дела и требованиях разумности, справедливости и добросовестности, в связи с чем предусмотренных гражданским процессуальным законом оснований к пересмотру решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется, так как никаких существенных нарушений норм материального или процессуального права со стороны суда первой инстанции из материалов дела не усматривается, правовые основания для иной, отличной от суда первой инстанции, оценки собранных по делу доказательств отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы не содержат указаний на обстоятельства, которые не были проверены и/или не были учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции; в связи с чем, они признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены/изменения постановленного судебного решения, т.к. иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА

Решение Перовского районного суда адрес от 24 января 2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Чаплыгиной Е.В, - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: