Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 07 июня 2023 г. по делу N 8Г-13447/2023[88-15706/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Солтыс Е.Е, судей Балашова А.Н, Лемякиной В.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова Е.В. к акционерному обществу "Россельхозбанк" о защите прав потребителей и возложении обязанности произвести перерасчет, по кассационной жалобе акционерного общества "Россельхозбанк" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 февраля 2023 года

Заслушав доклад судьи Балашова А.Н, судебная коллегия

установила:

Денисов Е.В. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о возложении обязанности произвести перерасчет процентной ставки, компенсации морального вреда, просил суд обязать ответчика произвести перерасчет процентной ставки по соглашению от 09 августа 2022 года, заключенному между ним и ответчиком с 09 августа 2022 года исходя из процентной ставки 11, 5 % годовых; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф.

В обоснование исковых требований указано, что 09 августа 2022 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с процентной ставкой 11, 5 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец включен в программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 18 августа 2022 года истец направил в адрес ответчика и АО СК "РСХБ-Страхование" заявление об исключении его из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии, комиссии.

В соответствии с п.п. 4.2, 9.2 кредитного договора 15 августа 2022 года истец заключил договор страхования жизни и здоровья со СПАО "Ингосстрах".

18 августа 2022 года истец направил ответчику договор страхования жизни и здоровья заключенного с СПАО "Ингосстрах".

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения Денисова Е.В. в суд.

Решением Починковского районного суда Нижегородской области от 09 ноября 2022 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 февраля 2023 года решение суда первой инстанции отменено, по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворены, постановлено обязать АО "Россельхозбанк" произвести перерасчет процентной ставки по соглашению N 2239101/0059 от 09 августа 2022 года, заключенному между АО "Россельхозбанк" и Денисовым Е.В, с 9 августа 2022 года, исходя из процентной ставки 11, 50 % годовых, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Денисова Е.В. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2500 рублей.

В кассационной жалобе заявителя содержится просьба об отмене судебного акта суда апелляционной инстанции, как незаконного.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Как установлено судом, 9 августа 2022 года между АО "Россельхозбанк" и Денисовым Е.В. заключено соглашение N 2039101/0059, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 380 000 рублей сроком до 09 августа 2027 года, с процентной ставкой 11, 50 % годовых, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты согласно графику ежемесячными аннуитетными платежами.

Денисов Е.В. был согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов (п.14).

Пунктом 4 предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка по кредиту 11, 50 % годовых.

В соответствии с п. 4.2 соглашения, в случае не соблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей заднем окончании срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17, 40 % годовых.

Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования N5 указан АО "Россельхозбанк" (пункт 5 заявления).

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования в страховой организации, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющей лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющей страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банком кредитов, отвечающей требованиям Банка, по программе личного страхования жизни, здоровья и возникновения необходимости оказания заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (риск "Телемедицина) (для лиц, не достигших 65 лет на дату подачи заявки).

Из материалов дела следует, что между Денисовым Е.В. и банком условие о заключении заемщиком договора личного страхования было согласовано.

Денисов Е.В. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК "РСХБ-Страхование", на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на нее условий договора страхования составила 55 579 рублей 12 копеек.

В заявлении на присоединение к Программе страхования N 5 указано, что Денисов Е.В. подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и до подписания настоящего заявления он был уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования.

Кроме того, договором предусмотрено, что истцу известно, что действие договора может быть досрочно прекращено в течение 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. При этом банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая или/и осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования.

Таким образом, из договора страхования следует, что страхователь вправе выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению.

Из заявления следует, что страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования N 5. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является АО "Россельхозбанк". По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования "Дежурный врач") - застрахованное лицо.

18 августа 2022 года истец в адрес банка и страховой компании направил заявление о расторжении договора и возврате страховой премии.

Заявление было удовлетворено, страховая премия возвращена истцу.

15 августа 2022 года истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней N LIL219015512 со СПАО "Ингосстрах", заплатив страховую премию - 2 166 рублей, по которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми рисками по этому договору являются: смерть застрахованного лица от несчастного случая и болезни, указанное в подп. "б" п.4.3 Правил, инвалидность в результате несчастного случая - событие, указанное в подп. "е" п.4.3 Правил.

Срок действия договора с 15 августа 2022 года по 14 августа 2023 года включительно.

Судом установлено, что 18 августа 2022 года истец направил в АО "Россельхозбанк" договор страхования с СПАО "Ингосстрах", письмо было получено банком 22 августа 2022 года.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Отменяя судебное постановление суда первой инстанции и принимая решение об удовлетворении заявленных требований, суд апелляционной инстанции исходил из того, что действиями истца по заключению договора страхования 09 августа 2022 года с АО СК "РСХБ-Страхование", затем заключению договора страхования со СПАО "Ингосстрах" 15 августа 2022 года, обращение в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора, одновременно предоставление нового договора страхования, с учетом того, что договор страхования был расторгнут только 23 августа 2022 года, соблюдено условие по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья.

Судебная коллегия находит, что с указанными выводами суда апелляционной инстанции нельзя согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 4 предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка по кредиту 11, 50 % годовых.

В соответствии с п. 4.2 соглашения, в случае не соблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей заднем окончании срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17, 40 % годовых.

Из материалов дела следует, согласно п. 14 Соглашения N 2239101/0059 от 9 августа 2022 г. кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и кредитного договора (индивидуальные условия), которые определяют правоотношения сторон.

В соответствии с п. 3.2.2. Общих условий порядка выдачи потребительского кредита (правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения) поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни, здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Возражая относительно предъявленных требований, Банк указывал на то, что по предоставленному Денисовым Е.В. договору (страховому полису) Банк выгодоприобреталем не является. Кроме того, ответчик ссылался на то, что представленный истцом договора страхования не предусматривает покрытие всех рисков перечисленных в утвержденных Банком вариантах страхования.

Между тем, указанным доводам должной оценки судом апелляционной инстанции не было дано. Поскольку ответчик настаивал на несоблюдении истцом условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья для снижения процентной ставки по кредиту, суду надлежало дать оценку условиям договора страхования, заключенного со СПАО "Ингосстрах" о выгодоприобретателе и о страховых рисках.

При таких обстоятельствах, выводы суда апелляционной инстанции не могут быть признаны законными, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам, сделаны при неправильном применении норм материального права, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 февраля 2023 г. отменить, направить дело на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда.

Председательствующий

Судьи