Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20 июня 2023 г. по делу N 8Г-9932/2023[88-11204/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А, судей Бабкиной С.А, Протозановой С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-4709/2022 по иску Истомина Александра Александровича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе Истомина Александра Александровича на решение Центрального районного суда г.Челябинска от 27 октября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 февраля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, объяснения представителя истца Истомина А.А. - Франгуляна Г.Г, действующего на основании доверенности от 26 апреля 2022 года, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Истомин А.А. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании договоров страхования прекращенными с 26 февраля 2022 года, признании условий указанной договоров в части продолжения действия полиса-оферты при досрочным исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита недействительными, взыскании страховой премии по указанным договорам в размере 103295 руб. 73 коп, неустойки, компенсации морального вреда - 2000 руб, указав в обоснование требований на наличие заключенного 08 июля 2020 года с ответчиком договоров страхования N "данные изъяты" страховая премия по которым составила 130157 руб. 02 коп. и 23604 руб. 46 коп. соответственно. Срок страхования по указанным договорам составляет 60 месяцев - с 08 июля 2020 года по 07 июля 2025 года (1825 дней). 26 февраля 2022 года он произвел досрочное погашение по заключенному с АО "Альфа-Банк" кредитному договору N "данные изъяты" и 24 марта 2022 года обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, однако его требование исполнено не было.

Решением Центрального районного суда г.Челябинска от 27 октября 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 февраля 2023 года, в удовлетворении исковых требований Истомина А.А. отказано.

В кассационной жалобе Истомин А.А. просит об отмене судебных постановлений, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что при страховании ему не предоставлялся график страховых сумм, что нарушает требования ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Считает, что с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, последний прекращает свое действие вместе с графиком платежей, что делает ссылку в договоре страхования на установленные страховые суммы согласно первоначальному графику платежей неисполнимыми.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, заслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08 июля 2020 года между АО "Альфа-Банк" и Истоминым А.А. заключен договор потребительского кредита N "данные изъяты", сумма кредита составила 1539000 руб, срок возврата кредита - через 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными - 7, 7% годовых (процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 3, 29% годовых).

08 июля 2020 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Истоминым А.А, заключен договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы N "данные изъяты", по которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращении деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации. Срок действия указанного договора страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма - 1385238 руб. 52 коп, страховая премия - 130157 руб. 02 коп, В этот же день, между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Истоминым А.А. заключен договор страхования жизни и здоровья N "данные изъяты", в соответствии с условиями которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Срок действия указанного договора страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма - 1385238 руб. 52 коп, страховая премия - 23604 руб. 46 коп, 26 февраля 2022 года Истомин А.А, досрочно исполнив обязательства по договору потребительского кредита, 24 марта 2022 года обратился в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате части страховой премии. Поскольку заявленное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, последовало обращение в суд.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что договоры страхования не связаны с заключенным истцом кредитным договором, после погашения задолженности по кредитному договору они продолжают свое действие, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Проверяя законность и обоснованность решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции с выводами суда согласился.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов, изложенными в судебных постановлениях, поскольку они соответствуют установленным фактическим обстоятельствам настоящего спора, постановлены при правильном применении норм материального и процессуального права.

Вопреки доводам кассационной жалобы заявителя, судами первой и апелляционной инстанций всесторонне и полно исследованы и оценены доказательства, представленные в обоснование заявленных сторонами требований и возражений, исходя из достаточности и взаимной связи в их совокупности, установлены обстоятельства, входящие в предмет доказывания, спор между сторонами разрешен в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, применимых к спорным правоотношениям.

Поскольку истец не отказался от договоров страхования в четырнадцатидневный срок (период охлаждения), в самих договорах страхования не предусмотрен возврат страховой премии при их досрочном расторжении либо при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, указанные договоры страхования продолжают действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договоров страхования, выгодоприобретателями являются сам застрахованный либо его наследники по закону, суды пришли к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Довод кассационной жалобы Истомина А.А. о нарушении его прав как потребителя услуги своего подтверждения при рассмотрении настоящего спора не нашел.

Несоответствия выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, нарушения либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права судами первой и апелляционной инстанций не допущено, следовательно, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г.Челябинска от 27 октября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 февраля 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Истомина Александра Александровича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи